Лекции по "Деньги, кредит, банк"

При этом следует  отметить, что создание рынка капитала в Российской Федерации происходило  в довольно специфических условиях, которые характеризовались гиперинфляцией в 1993—1995 гг., ростом взаимной задолженности предприятий, падением производства, потрясениями в банковском секторе (началом банкротств коммерческих банков с 1995 г.), мошенничеством и построением финансовых пирамид в кредитном секторе, увеличением бюджетного дефицита, нарастанием государственного долга. Данные факторы определили неуверенность развития рынка ссудного капитала с точки зрения удовлетворения потенциальных потребителей в капитале рыночной экономики, испытывающей огромные трудности. Это выразилось прежде всего в том, что уже на протяжении нескольких лет кредитная система страны работает в основном с краткосрочными кредитами. Наиболее высоким спросом на рынке ценных бумаг пользуются высоколиквидные государственные бумаги.

 

 

 

 

 

 

ТЕМА 27. ВОЗНИКНОВЕНИЕ И РАЗВИТИЕ БАНКОВ И БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

 

Лекция № 27. Возникновение и развитие банков и банковской системы

 

1. Понятие банковской системы, ее  элементы

2. Сущность, функции и роль банков

3. Виды банков 

 

1. Понятие банковской системы, ее элементы

 

Банковская  система – неотъемлемая часть  кредитной системы, ее подсистема, что  позволяет рассматривать действие кредитно-банковской системы в качестве единого процесса, в ходе которого происходит неизбежное взаимодействие между кредитом как базовым элементом системы и банком как участником кредитных отношений.

Совокупность  финансовых посредников, действующих  в рамках общего денежно-кредитного механизма, образуют банковскую систему  страны. Банковская система – главная финансовая основа развития рыночной экономики. Цель ее функционирования – обслуживание оборота капитала в процессе производства и обращения товаров.

Основные  задачи банковской системы: аккумулирование  средств предприятий, организаций и населения; использование их на реализацию рентабельных проектов различных отраслей и сфер экономики.

Банковская  система как ограниченное множество  взаимодействующих элементов, характеризуется следующими признаками:

1. Совокупность  элементов. Совокупность входящих  в банковскую систему элементов не случайна. Она подчинена целям денежно-кредитной политики государства. Поэтому невозможно включение в нее посторонних субъектов.

2. Достаточность  элементов. Банковская система  – это не абстрактная совокупность  составляющих ее элементов; это  взаимосвязанная совокупность, обеспечивающая  единство и общность ее функционирования. В банковской системе столько  элементов, сколько необходимо для выполнения ее функций.

3. Взаимодействие  – все элементы банковской  системы связаны между собой  системой корреспондентских отношений, единой методологической базой. Связи элементов банковской системы закреплены и упорядочены, все они подчинены единому центру, взаимно дополняя друг друга. Например, ликвидация одного банка не приведет к прекращению функционирования банковской системы в целом. Происходит перераспределение функций ликвидируемого банка между остальными элементами банковской системы.

4. Динамичность. Банковская система находится  в постоянном движении, дополняется новыми компонентами, т.е. происходит постоянный процесс ее совершенствования. Изменяются не только количественные характеристики развития банковской системы, но и качественные – новые продукты, технологии, виды банков и др.

5. Закрытость. Вхождение в банковскую систему  любой страны ограничено рядом  требований, установленных центральными  банками государств и обязательных  для выполнения всеми банками. Существует понятие «банковская тайна», запрещающее распространять информацию о своих клиентах, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.

6. Саморегулирование.  Банковская система гибко реагирует  на изменение политической и экономической конъюнктуры рынка.

7. Управляемость.  Банковская система функционирует  в соответствии с федеральным законодательством и нормативными актами Центрального банка.

Банковская  система – это упорядоченная  совокупность взаимосвязанных элементов, находящихся между собой в устойчивых отношениях, обеспечивающих их функционирование и развитие как единого целого.

Роль банковской системы в развитии экономики  страны характеризуется:

- реализацией  денежно-кредитной политики государства;

- иммобилизацией  временно свободных денежных  средств;

- перераспределение  ресурсов из сферы накопления  в сферу производства и потребления;

- денежной  эмиссией;

- организацией  и осуществлением расчетов в  стране;

- хранением  финансовых и материальных ценностей.

В соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности»  банковская система РФ двухуровневая, включает в себя: Банк России, кредитные  организации, а также филиалы  и представительства иностранных  банков.

К элементам  банковской системы, помимо перечисленных, относится банковская инфраструктура.

Первый уровень  банковской системы страны – ЦБ РФ (Банк России) – разрабатывает и проводит денежно-кредитную политику государства. Одной из целей функционирования ЦБ – развитие и укрепление банковской системы страны. ЦБ осуществляет лицензирование, контроль и надзор банковской деятельности, методологическое обеспечение учета операций и расчетов в национальной и иностранной валютах.

Кредитная организация  – юридическое лицо, которое для  извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции.

Банк –  кредитная организация, имеющая  исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции:

- привлечение  во вклады денежных средств  физических и юридических лиц;

- размещение  указанных средств от своего  имени и за свой счет свой  счет на условиях возвратности, платности, срочности;

- открытие  и ведение банковских счетов  физических и юридических лиц.

Небанковская  кредитная организация – кредитная  организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливаются Банком России. К ним относятся клиринговые организации, расчетные палаты межбанковских валютных бирж, расчетные центры организованного рынка ценных бумаг. Как правило, небанковские кредитные организации ориентируются либо на обслуживание определенного типа клиентов, либо на осуществление одного или двух видов операций. Например, клиринговые центры осуществляют быстрые и надежные взаиморасчеты между участниками торгов и расчетов на биржах.

Банковская  инфраструктура включает в себя следующие  службы:

- информационные;

- научные;

- кадровые;

- коммуникационные;

- рейтинговые.

В целом банковскую систему можно представить как  совокупность следующих блоков:

- фундаментальный  блок:

а) Банк как  денежно-кредитный институт

б) Правила  банковской деятельности

- организационный  блок:

а) Виды банков и небанковских кредитных организаций

б) Основы банковской деятельности

в) Организационная  основа банковской деятельности

г) Банковская инфраструктура

- регулирующий  блок

а) Государственное  регулирование банковской деятельности

б) Банковское законодательство

в) Нормативные  положения ЦБ РФ

г) Инструктивные  материалы, разработанные коммерческими  банками в целях регулирования их деятельности

Практика  знает несколько типов банковских систем: распределительная централизованная банковская система, рыночная банковская система, система переходного периода. Банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Существуют частные банки различных форм собственности. Эмиссия сосредоточена в центральном банке. Кредитование предприятий и населения осуществляется различными коммерческими банками.

Современная банковская система России п.с. систему  переходного периода. Она разделена на 2 яруса. Первый ярус охватывает учреждения ЦБ РФ осуществляющего эмиссию денег, его задачей является обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус состоит из коммерческих банков, задача которых обслуживание клиентов организаций и населения, предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).

 

2. Сущность, функции и  роль банков

 

Банки являются финансовыми посредниками между  кредиторами (вкладчиками) и заемщиками (потребителями кредита). Поэтому  он выполняет следующие функции:

1. Аккумуляция  денежных средств. Банк собирает  не столько свои, сколько чужие  временно свободные средства. Аккумулируемые  ресурсы используются на удовлетворение  не своих, а чужих потребностей (в порядке перераспределения  средств). Собственность на аккумулируемые  и перераспределяемые средства  остается у первоначального кредитора  (клиентов банка). Для привлечения ресурсов банку нужна лицензия.

2. Регулирование  денежного обращения. Банки выступают  центрами, чрез которые проходит  платежный оборот различных хозяйствующих  субъектов. Благодаря системе  расчетов банки создают для  своих клиентов возможность совершение  обмена, оборота денежных средств и капитала. Регулирование денежного обращения достигается также посредством имитирования платежных средств, кредитования потребностей различных субъектов производства и обращения, массового обслуживания хозяйства и населения.

3. Посредническая  функция. Банки выступают посредниками  в платежах. Т.е. банки осуществляют  платежи по поручению клиентов. Так же через банки происходит  перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли экономики к другой. Совершаю операции по счетам, банки организуют движение капиталов, аккумулируя их в одном секторе экономики, перераспределяют ресурсы и капиталы в другие отрасли и регионы. При этом банк трансформирует размер, сроки и направления капиталов в соответствии с потребностями хозяйства.

Принципы  банковской деятельности:

1. Ориентация  на удовлетворение потребностей  клиентов. Добиваясь, прибыли для  клиентов, банки получают возможность  заработать собственную прибыль.

2. Принцип  платности отражает коммерческую  основу банковской деятельности. Банк осуществляет свои операции  на платной основе, получая комиссионное  вознаграждение, плату за кредит  и другие операции.

3. Принцип  взаимной заинтересованности сторон. Он проявляется в установлении  между банком и  его клиентами  партнерских отношений.

4. Принцип  планомерности банковской деятельности. Банк неизбежно планирует как  поступление ресурсов, так и их перераспределение.

5. Принцип  рациональной деятельности. Это  сохранение фундаментальных условий  устойчивого развития банка, его  ликвидность, прибыльность, конкурентоспособность,  качество обслуживания и безопасность. Это рациональное ведение деятельности, управление капиталом, активами, пассивами, рисками.

6. Принцип  законопослушания. Банк как общественный  и экономический институт более  всего заинтересован в соблюдении  законов и правил профессиональной  деятельности, что обеспечивает стабильность банковского бизнеса. Банковская деятельность является объектом строгого регулирования со стороны ЦБ.

Назначение  банка состоит в том, что он обеспечивает:

- концентрацию  свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания  непрерывности и ускорения производства;

- упорядочение  и рационализацию денежного оборота.

Количественная  сторона деятельности банка определяется объемом и разнообразием банковского  продукта, реализуемого на рынке. Практическая роль банков определяется их активными  операциями. Ее характеризует информация о работе банка: размеры привлекаемых средств, объемы депозитов, формы расчетов, размеры операций с ценными бумагами, валютных операций и др. Эти данные позволяют оценить масштабы и направления банковской  деятельности, определить их динамику, сравнить показатели работы банков по группам, в сопоставлении с другими странами и др.

Качественная  сторона деятельности банка характеризуется  его влиянием на экономику в целом, от того, как банки помогают развитию хозяйства.

Качественная  сторона роли банков проявляется  в проведении сбалансированной политики, направленной на достижение максимальной эффективности производства и банковской деятельности.

 

3. Виды банков

 

Виды банков разделяются по типу собственности, правовой организации, функциональному назначению, характеру выполняемых операций, числу филиалов, сфере обслуживания, масштабами деятельности.

Коммерческие  банки выполняют расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные операции, занимаются факторингом, лизингом, активно расширяют  зарубежную филиальную сеть и участвуют  в многонациональных консорциумах (банковских синдикатах).