Электронные банковские услуги в Республике Казахстан

При продвижении системы в регионы встает задача согласования работы региональных Процессинговых центров с работой главного Процессингового центра системы, необходимо обеспечение надежной связи между центрами, дублирование баз данных, координация деятельности системы в рамках общей стратегии. При компетентном решении поставленных вопросов прибыль системы значительно возрастает. Один из важнейших вопросов, возникающих при расширении системы, это построение четкой иерархической структуры региональных, локальных Процессинговых центров и эквай-ер-центров, при которой оптимальным образом распределяется обработка авториза-ционных запросов и регламентируются пути их маршрутизации.

Процессинговый Центр выполняет следующие функции:

- обработку транзакций по платежным карточкам, подготовка необходимых платежных документов;

- подготовку информации для проведения взаиморасчетов между банками-участниками данной платежной системы;

- маршрутизацию и клиринг платежей, осуществляемых с использованием платежных карточек, в том числе и международных карточек;

- организацию и координацию работ с банками второго уровня и поставщиков программно-технических средств для размещения оптовых поставок с целью уменьшения накладных расходов банков-участников;

- организацию технической и информационной поддержки банков-участников;  

- организацию сети приема платежных карточек.    

С процессинговым центром может  взаимодействовать любой банк, занимающийся выпуском или обслуживанием платежных карточек.

Работа с процессинговым центром принесет банкам второго уровня следующее:    

- функционирование в едином платежном пространстве;                 

- расширение области обслуживания платёжных карточек;                    

- уменьшение нагрузки на центральную систему в связи с использованием режима "OFF-LINE" [17].

В общем случае процессинговый центр  может реализовывать разные схемы для каждого банка индивидуально. Однако, зная, что перед платежной системой банков Казахстана стоит главная задача разработки национальной платежной системы с использованием карточек, очень важно учитывать не только технические, но и политические задачи. Это лоббирование интересов банков-участников системы, возможное изменение схемы налогообложения, изменение инструкций Национального Банка Республики Казахстан, изменение или издание новых законодательных актов, реализация промышленных проектов при участии отечественных предприятий, задачи развития связи, разработка или корректировка промышленных стандартов на оборудование и т.д. Таким образом, процессинговые компании становятся инициаторами создания ассоциаций участников системы и других объединений банков-участников, которые влияют на политику, проводимую банками в области пластиковых карт и других сферах банковского бизнеса. При активном участии Процессинговых компаний сегодня проводятся конференции и встречи участников рынка пластиковых карт, разрабатываются направления дальнейшего развития, согласовываются интересы банков, производителей оборудования и создателей программного обеспечения и в целом определяются основные направления развития национальных платежных систем.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Анализ рынка банковских карточек показал, что сегодня Казахстан  является динамичным рынком по распространению банковских карточек. Об этом свидетельствует введение казахстанскими банками в оборот таких видов карточек, как Eurocard/MasterCard Gold, Eurocard/MasterCard Business,  Eurocard/MasterCard Mass, Cirrus/Maestro,  Cirrus/Maestro Kcell, VISA Gold, VISA Business, VISA Classic, VISA Electron.

Подводя итоги рассмотрения развития казахстанского рынка платежных карт, можно сделать ряд выводов:

1. Следует отметить, что рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения, и в последние годы приобрел все черты динамично развивающегося рынка платежных карт.

2. Многие банки идут по пути диверсификации своей деятельности, сочетания выпуска международных карточек и выпуска собственных индивидуальных карточек. За рубежом эмиссия одним банком карточек разных систем является достаточно распространенной практикой.

3. Оборот карточек выгоден и для банков, и для клиентов. Так, например, владельцы карточек Народного банка Казахстана имеют следующие возможности:

- получение наличных в банкоматах  и пунктах выдачи наличных денег в Казахстане и за рубежом;

- расчеты в торговой сети  за товары и услуги (лучшие  магазины и рестораны, сервисные  пункты в более 200 странах мира, в т.ч. в Казахстане);

- собственный текущий (карточный)  счет, который можно использовать  для получения денежных средств, как в Казахстане, так и за рубежом;

- быстрый и удобный доступ  к наличным деньгам в любой  стране мира 24 часа в сутки;

- держателям карточек Народного  банка Казахстана бесплатно предоставляются  страховые полисы AIG Казахстанской страховой компании по страхованию от несчастных случаев и внезапных заболеваний;

- деньги на карточном счете  не декларируются при пересечении  границы;

- избавление от необходимости  и риска иметь с собой большие  суммы наличных;

- при расчетах за границей  денежные средства автоматически конвертируются в валюту страны пребывания независимо от валюты ведения карточного счета;

- карточки обеспечивают защиту  от кражи и потери, так как  после сообщения в банк об  утере все операции по карточному  счету приостанавливаются;

- бесплатная ежемесячная выписка  со счета, с перечислением всех  операций за прошедший месяц;

- ежемесячное начисление процентов  на остаток по счету.

4. Трудности, связанные с внедрением пластиковых карт международных платежных систем, а также реальная потребность в развитии безбумажных технологий, требуют от банков развивать рынок собственных карточек в расчете на более массового потребителя.

Современные пластиковые карты  в основном можно определить как дебетовые, предназначенные для получения наличных денежных средств в банкоматах и для оплаты покупок пока еще небольшом числе соответствующим образом оборудованных магазинов.

Очевидно, что каждый из эмитентов по отдельности не в  состоянии наладить на должном уровне инфраструктуру собственных карточек (организовать каналы связи, установить банкоматы, создать широкую торговую сеть обслуживания и т.д.). Ясно, что, объединившись, эмитенты справятся с этой задачей с гораздо меньшими затратами.

Но еще важнее другое — добиться технологического единства, совместимости систем. И эта задача должна рассматриваться как главная, даже если бы каждый эмитент карточек в одиночку был в состоянии справиться с финансовой стороной проблемы. Иначе говоря, необходимо не только экономить средства, но и добиваться унификации сфер и стандартов использования карточек и технологии их обслуживания.

В целом анализ работы казахстанских  банков с международными карточками показывает, что существует опасность финансовой, технической и интеллектуальной зависимости от западных вливаний, поставок программного обеспечения и комплектующих, идей. Это обстоятельство — дополнительный аргумент в пользу более внимательного отношения к двум другим генеральным направлениям деятельности банков с карточками. Также существует проблема создания собственных платежных систем в Казахстане, так как ни организационно-технические возможности, ни системы безопасности по охране платежей по карточкам в казахстанских банках не имеют достаточного развития.

С организационной точки зрения, ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.д. поддержание надежного, устойчивого функционирования платежной системы требует, во-первых, наличия существенных вычислительных мощностей в процессинговом центре (или центрах) и, во-вторых, развитой коммуникационной инфраструктуры, поскольку процессинговый центр системы должен иметь возможность одновременно обслуживать достаточно большое число географически удаленных точек. Кроме того, неизбежна маршрутизация запросов, что еще больше ужесточает требования к коммуникациям. Банки, участники платежной системы, обмениваются с расчетным банком (а, возможно, и друг с другом при регулярном проведении взаиморасчетов) электронными документами. Очевидно, что для эффективного решения изложенных проблем необходимо использование высокопроизводительных сетей передачи данных.

Казахстан как страна только начинающая развитие "карточного" бизнеса, обладает уникальной возможностью "перепрыгнуть" традиционные платежные системы, учась на чужих ошибках. Электронные карты могли бы не только защитить процесс расчетов от мошенничества (проблема, особенно актуальная для нашей страны), устранить необходимость авторизации в режиме "on-line" (которая в условиях плохой работы телекоммуникационных систем часто затруднена), но и решить многие проблемы налично-денежного оборота на территории страны, возникающие вследствие как общей экономической нестабильности (в том числе инфляции), так и ненадежности самого бумажного носителя (купюр).

В настоящее время электронный  бизнес банков подошел к тому рубежу, когда, создав масштабную клиентскую базу и сеть, нужно обеспечивать более стабильную, надежную и качественную работу карточной системы, что обеспечивается внедрением чиповых карточек.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Закон РК "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан" от 31.08.95 г. № 2444 (с изменениями от 10.07.2004 г. № 483-II).
2. Закон РК "О Национальном Банке Республики Казахстан" от 30.03.95 г. № 2155 (с изменениями от 10.07.2004 г. № 483-II).
3. Правила выпуска и использования платежных карточек в РК от 24.08.2000 г. /Сборник нормативных актов Республики Казахстан. Деньги и платежи. – Алматы: Юрист, 2000.
4. Абилхасимов С. Народный банк Казахстана переходит на  чиповые платежные карточки // Банки Казахстана. № 5. 2004
5. Афонина С. Электронные деньги. – СПб: Питер, 2001.
6. Ауриемма М., Коли Р. Индустрия банковских пластиковых карточек. — М.: ИНФРА-М., 1997.
7. Балабанов И. Г. и др. Деньги и финансовые институты. – СПб: Питер, 2000.
8. Балабанова И.Т.  Банки и банковское дело – СПб: Питер, 2001.
9. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики. - М.: Финансы и статистика, 1999.
10. Давлетова М.Т. Современное состояние банковской системы и перспективы развития рынка банковских услуг в Казахстане // Финансы Казахстана, 2000, № 9-10
11. Жарков О.Н. Новые проекты КЦМР // Банки Казахстана. № 3. 2002. С. 12.
12. Кроливецкой Л.П., Белоглазовой Г.Н. Банковское дело, изд. 5-е, перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2000.
13. Лабскер Л.Г., Бабешко Л.О. Теория массового обслуживания в экономической сфере. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1998.
14. Лаврушина О.И. Банковское дело, изд. 2-е перераб. и доп., - М.: Финансы и статистика, 2000.
15. Матук Ж. Финансовые системы Франции и других стран. – М.: Финстатинформ, 1994.
16. Орленко В.В. Платежные карточки на финансовом рынке Казахстана // Вестник Университета "Туран". № 1-2. 2000
17. Орленко В.В. Роль процессингового Центра в развитии платежных карточных систем Республики Казахстан // Банки Казахстана. № 5. 2004.
18. Платежи. Системы. Карточки. № 8. 1998.
19. Пластиковые карты. — М.: Концерн "Банковский деловой Центр", 1998.
20. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги. – М.: Банки и биржи,   ЮНИТИ, 1999.
21. Сейткасимова Г.С.  Банковское дело – Алматы: Каржы-Каражат, 1998
22. Сейткасимова Г.С. Деньги, кредит, банки. – Алматы: Экономика, 1999.
23. Сейткасимова Г.С., Шаяхметова К.О., Абдраимова Г.Т. Бухгалтерский учет и отчетность в банках. – Алматы: Каржы-Каражат, Раритет, 2000.
24. Статистический бюллетень Нацбанка. № 8 2006 г.
25. Эмери И. Ваша счастливая карта // Банки Казахстана. № 7-8, 2006.
26. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина - М.: Финансы и статистика, 2000. – 567с.
27. Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. –М.: АО ДИС, 1994 – 352с
28. Основы теории «электронного документа». Фатьянов А. //Банковские технологии. –2000. -№ 2. – c10-12
29. Ефимова Л.Г., Новоселова Л.А. Банки: ответственность за нарушения при расчетах. –М.: Инфра-М, 1996, с.85.
30. Алыкпашев Ж.Т. Журнал “Вестник КазНУ”. Серия экономическая. №3(31).

      2003г.

31. Крымова В. “Экономическая теория”. Алматы 2002г.
32. Ильясов А.А., Гилимов А.К.  Журнал “Вестник КазНУ”. Серия экономическая. №4(26). 2001г.