Формирование ресурсной базы коммерческих банков Республики Узбекистан в современных условиях

С помощью вкладов  до востребования решается задача получения  прибыли банком, так как они  самый дешевый ресурс, а затраты  по обслуживанию расчетных и текущих  счетов клиентов минимальны. У большинства  коммерческих банков депозиты до востребования занимают наибольший удельный вес в структуре привлеченных средств. Однако оптимальным   считается  удельный   вес  этих   средств  в   ресурсах банка до 30-36 %.

Увеличение доли депозитов  до востребования в финансовых ресурсах банка уменьшают его процентные расходы и позволяют получить более высокую прибыль от использования этих средств в банковских активах. Но вместе с тем расчетные счета – это самый непредсказуемый элемент пассивов. Поэтому высокая их доля в заемном капитале очень сильно ослабляет ликвидность банка. В связи с этим важной задачей управления является определение оптимальной структуры депозитной базы банка.

На втором месте по значимости для банков выступают  срочные вклады, так как они стабильны и позволяют банку располагать средствами вкладчиков в течение длительного времени.

Срочные вклады — это денежные средства, зачисляемые на депозитные счета на строго оговоренный срок с выплатой процента. Ставка по ним зависит от размера и срока вклада. То обстоятельство, что владелец срочного вклада может распоряжаться им только по истечении оговоренного срока, не исключает возможности досрочного получения им в банке своих денежных средств. Однако в этом случае у клиента понижается размер процента по вкладу.

Срочные депозиты классифицируются  в  зависимости  от  их срока:

• депозиты со сроком до 3 месяцев;
• депозиты со сроком от 3 до 6 месяцев;
• депозиты со сроком от 6 до 9 месяцев;
• депозиты со сроком от 9 до 12 месяцев;
• депозиты со сроком свыше 12 месяцев.

Достоинством срочных  депозитных счетов для клиента является  получение высокого  процента,  а  для  банка – возможность поддержания ликвидности с меньшим оперативным резервом. Недостаток срочных депозитных счетов для клиентов состоит в низкой ликвидности. Для банка недостаток состоит в  необходимости выплат повышенных процентов по вкладам и снижении, таким образом, маржи.

Существуют две формы срочных  вкладов:

• срочный вклад с фиксированным сроком;
• срочный вклад с предварительным уведомлением об изъятии.

Собственно срочные вклады подразумевают передачу средств в полное распоряжение банка на срок и условиях по договору, а по истечении этого срока срочный вклад может быть изъят владельцем в любой момент. Размер вознаграждения, выплачиваемый клиенту по срочному вкладу, зависит от срока, суммы депозита и выполнения вкладчиком условий договора. Чем длительнее сроки и (или) больше сумма вклада, тем больше размер вознаграждения. Такая детальная градация стимулирует вкладчиков к рациональной организации собственных средств и их помещению во вклады, а также создает банкам условия для управления своей ликвидностью.

Вклады с предварительным уведомлением об изъятии средств означают, что об изъятии вклада клиент должен заранее оповестить банк в определенный по договору срок (как правило, от 1 до 3, от 3 до 6, от 6 до 12 и более 12 месяцев). В зависимости от срока уведомления определяется и процентная ставка по вкладам.

Если вкладчик желает изменить сумму  вклада – уменьшить или увеличить, то он может расторгнуть действующий  договор, изъять и переоформить свой вклад на новых условиях. Однако при досрочном изъятии вкладчиком средств по вкладу он может лишиться предусмотренных договором процентов частично или полностью. Как правило, в этих случаях проценты снижаются до размера процентов, уплачиваемых по вкладам до востребования.

Определяющим фактором при установлении процентной ставки по срочным вкладам является срок, на который размещены средства: чем  длительнее срок, тем выше уровень  процента. Существенным моментом является и частота выплаты дохода, чем  реже выплаты, тем выше уровень процентной ставки. Используются также различные способы исчисления уплаты процентов.

Посредством привлечения  срочных депозитов решается задача обеспечения ликвидности баланса  банка.

В мировой банковской практике промежуточное  положение между срочными депозитами и депозитами до востребования занимают сберегательные депозиты. Они играют важную роль в ресурсах банков, в частности вклады целевого назначения

Сберегательные вклады населения классифицируются в зависимости от срока и условий вкладной операции:

• срочные;
• срочные с дополнительными взносами;
• условные;
• на предъявителя;
• до востребования;
• на текущие счета и другие.

 Они вносятся и изымаются  в полной сумме или частично  и удостоверяются выдачей сберегательной  книжки. Банки принимают целевые  вклады, выплата которых приурочена к периоду отпусков, дням рождений и т.д.  К сберегательным вкладам относятся вклады, образовавшиеся с целью накопления или сохранения денежных сбережений. Их характеризует специфическая мотивация возникновения – поощрения бережливости, накопления средств целевого характера и высокий уровень доходности, хотя и ниже, чем на срочные вклады.

Сберегательные вклады имеют свои выгоды и недостатки для  банков. Значение сберегательных вкладов  для банков состоит в том, что  с их помощью мобилизуются неиспользованные доходы населения и превращаются в производительный капитал. Недостатки же для банков состоят в  необходимости выплаты повышенных процентов по вкладам и  подверженности этих вкладов экономическим, политическим, психологическим факторам,  что повышает угрозу быстрого оттока средств с этих счетов и потерю ликвидности банка.

В ходе рассмотрения данного  вопроса также необходимо отметить и тот факт, что депозитная политика отечественных  коммерческих банков  начинает применять инструменты зарубежной практики – это  депозитный сертификат на предъявителя, который может обращаться на рынке как любая другая ценная бумага.

Сертификат – это письменное свидетельство банка-эмитента о вкладе денежных средств, удостоверяющее право вкладчика или его правопреемника на получение по истечении установленного срока суммы вклада и процентов по нему. Различают депозитный и сберегательный сертификат. Депозитные сертификаты выдаются юридическим лицам, сберегательные – гражданам. А В УЗБЕКИСТАНЕ?

Депозитный сертификат имеет два преимущества. Во-первых, он в отличие от других инструментов депозитной политики является предметом биржевой игры, и, следовательно, его владелец может рассчитывать на извлечение дополнительной прибыли в результате благоприятного изменения конъюнктуры рынка. Во-вторых, в случае осуществления правительством намерений о замораживании депозитов предприятий приобретение сертификата, имеющего свободное хождение на рынке, даст их владельцам некоторую свободу маневра. В этой ситуации сертификат становится альтернативным средством платежа.

Изготовление бланков  депозитных и сберегательных сертификатов на предъявителя производится только полиграфическими предприятиями, получившими  лицензию на производство бланков ценных бумаг. Бланки именных сертификатов могут изготовляться банками самостоятельно типографским, фотокопировальным, машинописным или иным способом.

Кроме деления сертификатов на депозитные и сберегательные в  зависимости от категории вкладчиков, сертификаты можно классифицировать и по другим признакам:

1. По способу выпуска:

• выпускаемые в разовом порядке;

• выпускаемые сериями.

2. По способу оформления:

• именные;
• на предъявителя.

Владелец сертификата  может уступить права требования по сертификату другому лицу. По сертификату на предъявителя эта  уступка осуществляется простым вручением, по именному – оформляется на оборотной стороне сертификата двухсторонним соглашением. Именные сертификаты могут быть переданы владельцем другому лицу посредством передаточной надписи (цессии). При наступлении срока востребования денежных сумм владелец сертификата должен предъявить его в банк вместе с заявлением, содержащим указание способа погашения сертификата.

Итак, делая вывод из изложенного теоретического материала, можно сказать, что для коммерческих банков вклады – главный и одновременно самый дешевый вид ресурсов. Увеличение доли данного элемента в ресурсной базе уменьшает процентные расходы, однако высокая их доля ослабляет ликвидность банка.

Основными задачами по управлению депозитными операциями банка являются:

• не допускать наличия в банке привлеченных и заемных средств, не приносящих дохода, кроме той их части, которая обеспечивает формирование обязательных резервов;
• изыскивать необходимые кредитные ресурсы для выполнения банком соответствующих обязательств перед клиентами и развития активных операций;
• обеспечивать получение банком прибыли за счет привлечения «дешевых» ресурсов.

Современная экономическая  ситуация заставляет банки изменять политику в области пассивных  операций посредством диверсификации депозитных операций.

Обострение конкуренции  между банками и другими финансовыми  структурами за вклады физических и  юридических лиц привело к  появлению  огромного разнообразия депозитов, цен на них и методов  обслуживания. По данным некоторых  зарубежных специалистов, в развитых странах в настоящее время существует более 30 видов банковских вкладов. При этом каждый из них имеет свои особенности, что позволяет клиентам выбирать наиболее адекватный их интересам и возможную форму сбережения денежных средств и оплаты за товары и услуги.

Так как же банк может  выиграть борьбу за клиента? ВОПРОСИТЕЛЬНЫХ ПРЕДЛОЖЕНИЙ В ТЕКСТЕ БЫТЬ НЕ ДОЛЖНО! На основе опроса, проведенного журналом «Банковское дело» самым важным звеном в работе банка для частного вкладчика оказалась рекламная известность банка, затем разветвленная система и наличие различных гибких схем взаимодействия с клиентом, а также демонстрируемые банком антикризисные меры, способные защитить и сохранить вложенные в банк средства. Немаловажным является и то, в каких отношениях банк состоит с государством, так как именно оно в сознании граждан начинает приобретать все больший вес. Таким образом, чтобы у банка появилась гарантированная возможность привлечения представителей широких слоев населения, необходимо выполнить, прежде всего, перечисленные условия. Для бизнесменов, представляющих интересы предприятий, на первых местах стоят факторы информационной безопасности, конфиденциальности и репутации. Это вполне оправдано в силу неубывающей криминализированности коммерческой сферы.

Из сказанного выше видно, что депозиты среди привлеченных средств банка являются важным источником ресурсов. Однако такому источнику  формирования банковских ресурсов как  депозиты присущи и некоторые недостатки. Речь идет прежде всего о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. И, тем не менее, конкурентная борьба между банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов.

А ОБЛИГАЦИИ  И ВЕКСЕЛЯ? ПОЧЕМУ ПРО НИХ НЕТ  НИЧЕГО? И ПОМНИТЕ ОПИСЫВАЯ КАЖДЫЙ ИСТОЧНИК РЕСУРСОВ ВЫ ДОЛЖНЫ ОТРАЗИТЬ ОСОБЕННОСТИ УЗБЕКИСТАНА!

 

 

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ РЕСУРСНОЙ БАЗЫ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ РЕСПУБЛИКИ УЗБЕКИСТАН

 

2.1. Общая характеристика банковского сектора Узбекистана. Оценка состояния капитальной базы и привлеченных ресурсов банковской системы Узбекистана

За годы независимости  последовательное и целенаправленное реформирование банковской системы Узбекистана позволило достичь значительных темпов экономического роста, увеличения капитализации банков, расширения объёмов кредитования реального сектора экономики и улучшения качества предоставляемых банковских и финансовых услуг.

В настоящее время  в Узбекистане осуществляют деятельность 30 коммерческих банков, 3 из них являются государственными, 5 банков с участием иностранного капитала, 10 частных и 12 акционерно-коммерческих банков. МОЖЕТ СОСТАВИТЬ КАКУЮ-НИБУДЬ ТАБЛИЦУ, ГДЕ ПРОАНАЛИЗИРОВАТЬ КОЛИЧЕСТВО БАНКОВ ЗА РАЗНЫЕ ПЕРИОДЫ, МОЖНО ЗА ТРИ ГОДА! Они имеют разветвленную инфраструктуру, включающую более 800 филиалов и 2056 мини-банков на всей территории республики, что свидетельствует о полном охвате всех регионов нашей страны банковскими учреждениями.

Банковская система  Республики Узбекистан ежегодно наращивает свой потенциал.

Объем всех депозитов, привлеченных банками по сравнению с началом года вырос на 36,3%, а по состоянию на 1 января 2012 года составил 18,0 трлн. сум.

В повышении объема банковских вкладов основными факторами являются рост реальных прибылей населения  и стабильность банковской системы. Гарантированность полного возвращения государством банковских вкладов и освобождение процентных доходов получаемых с этих вкладов от налогов превратили банковские депозиты в выгодный, безопасный и стабильный финансовый инструмент.

Учитывая спрос и  предложение населения, в настоящее  время коммерческими банками  предлагаются свыше 400 привлекательных  видов вкладов.