Дистанционное банковское обслуживание

• несоответствие внутренних документов кредитной организации законодательству Российской Федерации, в том числе нормативным, а также иным актам Банка России, и (или) неспособность кредитной организации своевременно приводить свою деятельность и внутренние документы в соответствие с изменениями законодательства;

• неэффективная организация правовой работы, приводящая к ошибкам  в  действиях  служащих  и  органов  управления  кредитной  организации при разработке и внедрении новых Интернет-технологий;

• недостаточность   проработки   кредитной   организацией   правовых вопросов при заключении договоров с провайдерами на оказание услуг по выполнению функций обработки, передачи, хранения банковской и другой информации,  в  том  числе  определение  ответственности  провайдеров  при невыполнении   обязательств   по   обслуживанию   в   рамках   Интернет-банкинга;

• недостаточность   проработки   кредитной   организацией   правовых вопросов  при  заключении  договоров  с  клиентами  на  оказание  услуг  Интернет-банкинга, в том числе определение ответственности сторон при невыполнении обязательств;

• нахождение  филиалов  кредитной  организации,  ее  клиентов,  пользующихся  услугами  Интернет-банкинга,  и провайдеров под юрисдикцией различных государств;

• нарушения условий договоров со стороны как кредитной организации, так и ее клиентов и контрагентов. Причинами возникновения стратегического риска при применении систем  Интернет-банкинга  могут являться  возможные убытки  вследствие ошибочных решений органов управления  кредитной организации в отношении внедрения,  сопровождения и развития  систем  интернет-банкинга, что может быть обусловлено:

• отсутствием или недостатками стратегического плана развития, предусматривающего применение систем Интернет-банкинга;

• невозможностью  достижения  стратегических  целей,  поставленных кредитной организацией, в связи с отсутствием или необеспечением в полном   объеме   необходимыми   ресурсами   (финансовыми,   материально-техническими, людскими) и невыполнением организационных мер (управленческих решений) в области предоставления услуг Интернет-банкинга;

•чрезмерными  затратами  на  внедрение  и  сопровождение  систем  Интернет-банкинга и (или) их нерентабельностью, а также вынужденным отказом от использования уже внедренных в эксплуатацию технологий банковского обслуживания и соответствующих информационных систем кредитной организации;

• ошибками  в  выборе  видов  услуг  Интернет-банкинга  или реализующих его технических решений;

• ошибками в политике кредитной организации по  тем или иным направлениям  банковской  деятельности,  связанным  с  применением  систем Интернет-банкинга. Причинами возникновения риска потери  деловой репутации (репутационного риска) при применении систем Интернет-банкинга могут являться:

• уничтожение данных о клиентах кредитной организации, их счетах и вкладах в связи с отказами оборудования, входящего в информационный контур  Интернет-банкинга,  как в самой кредитной организации,  так и у провайдеров;

• утечка из кредитной организации конфиденциальной информации, в том числе  нарушение банковской тайны из-за сетевых атак  в  условиях дистанционного банковского обслуживания с применением систем Интернет-банкинга,  неправомерного  доступа к информационным  ресурсам  кредитной организации и т. п.;

• вовлечение  кредитной  организации  в  противоправную  деятельность с применением систем  Интернет-банкинга из-за ненадлежащего исполнения обязанностей по идентификации клиентов, установления и идентификации выгодоприобретателей  и установления  личности  лица  (лиц), уполномоченного (уполномоченных) распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, используя аналог собственноручной подписи, коды, пароли и иные средства, подтверждающие наличие указанных полномочий, а также ошибок в сообщениях об авторизации и аутентификации при осуществлении банковских операций;

• неправомерные   воздействия   на   информацию,   размещенную   на WEB-сайте, используемом кредитной организацией, и (или) размещение на нем недостоверной, неполной или нежелательной для кредитной организации информации, негативно влияющей на ее деловую репутацию;

• возникновение  у  кредитной  организации  конфликта  интересов  с учредителями  (участниками), клиентами и  контрагентами, а также другими заинтересованными лицами при осуществлении операций с применением систем Интернет-банкинга;

• негативная  оценка  клиентами  качества  предоставляемого  дистанционного  банковского  обслуживания  с  применением  систем  Интернет-банкинга;

• нарушения  непрерывности  функционирования  систем  Интернет-банкинга.

Причинами возникновения  риска ликвидности при применении систем Интернет-банкинга могут являться:

• недостатки при  управлении ликвидностью  в  условиях  применения систем  Интернет-банкинга,  препятствующие  своевременному  и полному выполнению  кредитной организацией  своих обязательств  перед клиентами;

• негативное  влияние  на  выполнение  обязательств  кредитной  организации        нарушений        в        функционировании        информационно-телекоммуникационных  сетей,  используемых  для  работы  систем  Интернет-банкинга;

• невозможность  реализации  высоколиквидных  активов  по  причине сбоев  в  системах  Интернет-банкинга, а  также  в  системах  и комплексах провайдеров;

• нарушения  непрерывности  функционирования  систем  Интернет-банкинга;

• использование   систем   Интернет-банкинга   для   противоправных действий,  наносящих ущерб клиентам  кредитной организации или ей  самой.

Управление  рисками  Интернет-банкинга  рекомендуется организовывать таким образом, чтобы обеспечить:

• предоставление клиентам  услуг  Интернет-банкинга на согласованной и своевременной основе;

• установку правил авторизации и способов аутентификации осуществляемых банковских операций;

• контроль   логического   и   физического   доступа   к   аппаратно-программному обеспечению систем Интернет-банкинга;

• адекватную  структуру  обеспечения  безопасности  для  соблюдения установленных прав и полномочий пользователей Интернет-банкинга;

• целостность  выполнения  операций,  записей  баз  данных  и  передаваемой в системах Интернет-банкинга информации;

• ведение  внутрисистемных  компьютерных  журналов  для  всех  осуществляемых в рамках Интернет-банкинга банковских операций;

• принятие  мер  по  соблюдению  конфиденциальности  клиентской  и другой внутрибанковской информации, а также банковской тайны;

•  полноту  и  достоверность  информации,  представляемой  на  WEB-сайтах, используемых кредитной организацией;

• эффективные  механизмы  реагирования  на  сбои  в  обслуживании клиентов  и  осуществления  банковских  операций  в  рамках   Интернет-банкинга;

• идентификацию  клиентов,  выгодоприобретателей  и лица  (лиц), уполномоченного (уполномоченных) распоряжаться денежными средствами, находящимися на счетах, к которым имеется доступ посредством Интернет-банкинга,  с использованием  аналогов  собственноручной  подписи, кодов,  паролей и других  средств подтверждения  наличия  таких  полномочий;

• организацию антивирусной защиты;

• предотвращение  неправомерного  доступа  к  информационным  ресурсам кредитной организации и возможных хищений денежных средств.

Для  снижения  влияния  факторов  рисков,  связанных  с  деятельностью провайдеров по обработке банковских данных, кредитной организации рекомендуется организовать контроль за:

• определением  обязательств  по  договорам  с  провайдерами  ;

• учетом  всех  операций  и  систем  Интернет-банкинга,  зависящих от провайдеров,  в процессах обеспечения выполнения  обязательств  перед клиентами,  целостности банковских  данных,  защиты  информации  и соблюдения  ее  конфиденциальности,  выявления и мониторинга банковских рисков;

• проведением  периодического  независимого  внутреннего  и  (или) внешнего аудита содержания и оценки качества выполнения провайдерами предусмотренных договорами функций по меньшей мере в том же объеме, который осуществлялся бы  при выполнении  таких операций  самой кредитной организацией [3].

 

2.  Интернет-банкинг для физических лиц

 

Для  населения  в  сети  Интернет  предлагаются  услуги  по  осуществлению  расчетов с  электронными магазинами, как посредством  пластиковых карт, так и без  них. Ряд банков предлагает физическим лицам в Интернете банковское обслуживание  удаленных клиентов (Home banking), аналогичное  по  сути  системе «клиент — банк» для юридических лиц.  Одним из первых на российском рынке такие услуги стал предлагать Автобанк, разработавший и внедривший  комплексную систему обслуживания  частных лиц через Интернет — «домашний банк».  Система «домашний банк» предназначена для управления  реальными банковскими счетами частных лиц через сеть  Интернет  и предоставляет полноценный банковский  сервис  своим пользователям круглосуточно в режиме реального времени из любой точки планеты. С помощью «домашнего банка» через Интернет в режиме реального времени клиент может: 

•    покупать и продавать  валюту, круглосуточно осуществлять конвертацию валют по льготному  курсу; в случае появления резко  отрицательных новостей  о  состоянии  на  валютном  рынке  мгновенно  прореагировать  на изменение  ситуации,  закрыв,  например,  имеющиеся  счета,  и  купить  иностранную  валюту; за несколько секунд перевести  купленные доллары или рубли  на карточный или любой другой счет; открывать валютные депозиты.  Если  потребуется разрешение  на  вывоз валюты  за  пределы России,  с помощью «домашнего  банка»  можно перевести ее  на  текущий валютный счет и снять доллары, получив одновременно разрешение на вывоз валюты; 

•    оплачивать  коммунальные  услуги:  квартплату,  счета  за  телефон, счета  за  электричество,  счета  за  газ;  сохранить  платежные  документы  и квитанции об оплате в электронном  виде, в необходимости получить квитанции, заверенные печатью банка;

•    осуществлять внутри- и межбанковские переводы: в режиме реального времени переводить средства со своего счета на любой счет физического  или юридического лица, открытый в Автобанке; переводить средства со своего рублевого счета на рублевый счет любого российского банка; сохранять квитанции по переводу средств как в электронном, так и в бумажном виде; автоматизировать работу по переводу средств; получать квитанции, заверенные печатью банка; 

•    оплачивать  счета  операторов  пейджинговой  связи  и  провайдеров сотовой  связи: заплатить оператору сотовой  или пейджинговой связи в режиме  реального  времени  за  несколько  секунд  непосредственно  через  Интернет; 

•    открывать депозиты непосредственно через Интернет, в случае необходимости досрочно отзывать средства с депозитов, получать документальное подтверждение об операциях  с депозитами; 

•    иметь доступ к истории платежей, получать выписки  по счетам: отследить все операции по открытым счетам, получить историю  выписок по счетам  за  любой  период  времени,  контролировать  движение  средств  по счетам (в  том числе и карточным) в целях  безопасности, получить квитанции по всем операциям со счетами; 

•    пополнять  карточные  счета  платежных  систем  Visa,  Master  Card, Union Card; получать документальное  подтверждение операций перевода; перевести необходимую сумму с одного своего счета на другой. Для работы  в «домашнем банке»  клиенту необходимо  иметь:  IBM-совместимый компьютер, подключенный к сети Интернет, браузер Microsoft internet Exploler 5.0, ключевой элемент памяти Touch memory и адаптер к нему (предоставляется банком), а также счет в банке. В самом «домашнем банке» предусмотрены несколько уровней защиты как на программном, так и на аппаратном уровнях; используется механизм сеансовых ключей, таким образом, все данные передаются в зашифрован-ном виде [5]. 

Со  временем  систему  home  banking  начнут  предлагать  большинство российских банков, активно работающих с населением. А для кого-то внедрение подобных систем может обеспечить выход на рынок услуг населению и завоевание на нем достойного места. Для банков, еще не сформировавших  региональную  филиальную  сеть,  внедрение  home  banking  может стать хорошей и более дешевой альтернативой развития клиентской базы и доведения своих продуктов до потребителей. Особо следует остановиться на банковских системах обслуживания расчетов населения с электронными магазинами. 

Интернет-банкинг для частных лиц в России начал активно внедряться около 6  лет назад,  однако  до  сих пор этот  сегмент пока  можно назвать только развивающимся. Интернет-банкинг  позволяет клиенту   управлять своим банковским карт-счетом  через сеть  Интернет  и позволяет выполнить следующие операции: 

•    получить  информацию  о  доступном  остатке  денежных  средств  на карте; 

•    получить  информацию  о  движении  денежных  средств  по  карт счету (выписку); 

•    оплатить  коммунальные  услуги,  электроэнергию,  мобильную  и стационарную  телефонную  связь,  услуги  кабельного  телевидения,  Интернет-провайдеров и др.;