Дистанционное банковское обслуживание

 

Таблица 1 - Сфера использования Интернет в банках

 

Понятие  Интернет-банкинга  как в юридическом,  так и в экономическом его аспектах  следует рассматривать в широком и в узком аспектах. При этом  необходимо  помнить,  что с понятием  «электронная  банковская деятельность» рассматриваемое понятие рассматривается как частное с общим. С юридической точки зрения под Интернет-банкингом в широком смысле следует понимать деятельность по предоставлению клиенту (физическому или юридическому лицу) удаленного доступа к его счету, открытому в российской  либо  иностранной организации,  осуществляемую  данной (кредитной) организацией непосредственно либо через представителей (например,  через интернет-систему электронных расчетов)  в режиме  реального времени в режиме  сети  Интернет.  По  сути  Интернет-банкинг  это электронная банковская  деятельность,  осуществляемая  в информационной среде глобальной компьютерной сети Интернет [2].

С юридической точки зрения Интернет-банкинг в узком смысле представляет особый вид банковской деятельности (порядок правового регулирования,  которой российским  банковским  законодательством и законодательством о налогах и сборах  еще не  сформирован),  при котором банк предоставляет  и  или обеспечивает использование клиентом  инструментов  удаленного  управления  его  банковским  счетом  счетами, открытом в этом банке, с использованием сети Интернет и, как правило, в режиме реального времени. Практически правовое и налогово-правовое значение принятия такого определения Интернет-банкинга  заключается в том,  что экономическая деятельность за пределами юридического определения Интернет-банкинга в его узком смысле должна будет рассматриваться как неправомерное.

Интернет-банкинг — способ  дистанционного  банковского обслуживания клиентов, осуществляемого кредитными организациями в сети Интернет (в том числе через WEB-сайт(ы) в сети Интернет) и включающего информационное и операционное взаимодействие с ними [4].

В  свою  очередь,  с  экономической  точки  зрения  Интернет-банкинг  в широком  толковании  данного  понятия — это система предоставления,  с применением того или иного программного обеспечения, различных услуг банка по доступу к счету клиента через  Интернет  и  осуществлению  расчетов  в  режиме  реального  времени.  Таким  образом,  одной  из  услуг,  входящих  в  объем  экономического  понятия  Интернет-банкинга,  является  возможность осуществлять платежи в сети. Для осуществления этой возможности клиент  Интернет-магазина  должен  иметь счет  в банке,  на  котором депонированы  денежные  средства,  а Интернет-магазин — иметь на  своем сайте опцию безналичного счета.

По уровню предоставляемых  услуг они делятся на две категории:

•    информационная — система,   предоставляющая   клиентам   банка информацию индивидуального  и общего порядка (запрос выписки, загрузка информации о транзакциях и т. д.);

•    транзакционная — система, позволяющая проводить  активные операции  со  счетом  клиента,  а  именно,  управление  наличностью,  переводы, транзакции через автоматическую клиринговую  систему, предоставление и оплата счетов и т.д.

По сфере применения они  также делятся на две категории:

•    consumer-banking — система,  ориентированная на  физических  лиц (потребительский сектор);

•    business-banking — системы, ориентированные на юридических лиц (корпоративный сектор).

С юридической  точки зрения, с учетом норм действующего международного  и  российского  банковского  законодательства,  к  основным  видам банковской  деятельности,  осуществляемой  с  использованием  сети  Интернет, относятся:

•    открытие и ведение  банковских счетов;

•    безналичные  расчеты  по  поручению  физических  и  юридических лиц по их счетам;

•    купля-продажа  иностранной валюты в безналичной  форме.

К дополнительным видам банковской деятельности, осуществляемой с использованием сети Интернет, относятся:

•    привлечение  через  сеть  Интернет  безналичных  денежных  средств физических и  юридических лиц во вклады;

•    размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

•    оказание информационных и консультационных услуг.

С  технологической  точки  зрения  все  виды  банковской  деятельности, осуществляемой с использованием сети Интернет, подразделяются на:

•    Интернет-банкинг, осуществляемый с использованием подключенного к сети интернет персонального компьютера;

•     Интернет-банкинг, осуществляемый с использованием мобильного телефона либо иного устройства удаленного доступа (например, Мондекс телефона или POS-терминала).

Услуга Интернет-банкинг имеет несколько преимуществ по сравнению с услугой PC-banking. Помимо того, что клиент получает новые возможности при работе со счетом через Интернет, а не прямое модемное соединение,  эта деятельность  становится  для него  намного проще и доступнее. Клиенту не  нужно дозваниваться до  модемного пула  банка,  достаточно иметь выход в Интернет.  И самое главное:  клиенту не  нужно устанавливать специальное программное обеспечение на своем компьютере. Все необходимые операции и платежи он может осуществлять с помощью браузера  при заполнении  стандартных web-форм  (иногда  для этого могут использоваться Java-апплеты).

Использование систем Интернет-банкинга дает ряд преимуществ:

• во-первых, существенно экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично;

• во-вторых, клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать  собственные  счета  и,  в  соответствии  с  изменившейся  ситуацией  на финансовых  рынках,  мгновенно  отреагировать  на  эти  изменения  (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту и т. п.);

•    в-третьих, системы  Интернет-банкинга незаменимы и для отслеживания  операций  с пластиковыми  картами (любое списание  средств  с  карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам);

•    в-четвертых,  способствует  повышению  контроля  со  стороны  клиента за своими операциями;

•    в-пятых, позволяет  пользоваться услугами Интернет-магазинов;

•    в-шестых, Интернет-банки предлагают более высокие проценты по вкладам, чем традиционные банки.

Существуют  четыре  основные  модели  электронного  банковского  обслуживания  в  Интернете:  интегрированный  подход,  автономный  Интернет-банк, виртуальный банк и виртуальный  финансовый супермаркет. В  рамках  интегрированного  подхода  кредитные  организации  предлагают  Интернет-услуги  в  дополнение  к  традиционным  услугам  через  филиалы и по телефону в целях удержания клиентов, заинтересованных в новых технологиях [3].

Автономные Интернет-банки чаще всего создаются мелкими или средними кредитными институтами или крупными банками, не сумевшими захватить значительную  долю  какого-либо  рынка банковских  услуг.  Автономный  банк  привлекает  клиентов  с помощью избирательного  ценообразования и специализированной  информации.  Основное  преимущество  такого банка низкие издержки, связанные с отсутствием расходов на персонал, характерные для традиционных филиальных банков. Виртуальный банк  отличается  от  автономного  интернет-банка только тем, что его учредителями являются не банковские учреждения, а компьютерные,  страховые или торговые  компании.  Виртуальные банки чрезвычайно агрессивны, концентрируются на обслуживании узкого спектра банковских продуктов и ведут жесткую борьбу с помощью предельно низких цен.  В результате  им  часто удается быстро  завоевать существенные  доли рынка банковских услуг.

Виртуальный  финансовый  супермаркет  предлагает  свои  собственные продукты  в  режиме  реального  времени  и  продает  продукты  других  кредитно-финансовых  институтов.  Он  функционирует  как  дистрибьютор  и поэтому  представляет собой потенциально рискованную  модель, по край-ней мере, в долгосрочном плане. В то же время данный супермаркет привлекает  клиентов  разнообразием продуктов и агрессивным ценообразованием.

В  настоящее  время  отношению  по  поводу  оказания  в  сети  Интернет электронных  банковских услуг регулируются:

1) законодательными актами  общего характера, нормы которых,  помимо прочего, могут быть  применены и к субъектам электронной  банковской деятельности (здесь  в первую очередь должны быть  названы Конституция 

РФ, ГК РФ, ГПК РФ, АПК РФ, КоАП РФ, УК РФ);

2) банковским законодательством  (федеральные законы  «О  Центральном   банке  Российской  Федерации  (Банке  России)»,  «О  банках  и  банковской  деятельности»  (в  действующей  редакции),  «О  несостоятельности (банкротстве)  кредитных  организаций»  (с  изменениями  и  дополнениями), «О реструктуризации кредитных организаций» (с изменениями);

3)  информационным  законодательством   и  отдельными  нормами  финансовых  законов,  призванных  урегулировать   ряд  информационных  вопросов  электронной  банковской  деятельности.  Такими  законодательными актами, в частности, являются федеральные  законы от 27 июля 2006 г. № 

149-ФЗ «Об информации, информационных  технологиях и защите информации»,  от  10  января  2002  г.  №  1-ФЗ  «Об  электронной  цифровой  подписи»,  а  также  положения   избирательного  законодательства,  регламентирующий  порядок  использования   информационной  среды  для   предвыборной агитации [7];

4) подзаконными актами  Банка России по вопросам, отнесенным  к его компетенции. Банк России  издает следующие виды нормативно-правовых  актов:  указания, положения и  инструкции. В необходимых случаях   они  в полном объеме направляются  во все зарегистрированные кредитные  организации. 

К  банковским  рискам,  связанным  с  применением  систем  интернет банкинга, относятся: операционный, правовой, стратегический риски, риск потери деловой репутации (репутационный риск) и риск ликвидности. Причинами возникновения операционного риска при применении систем Интернет-банкинга могут являться:

• ненадлежащая  организация  информационных  потоков,  внутрибанковских  процессов и процедур,  а также обеспечения информационной безопасности как в самой кредитной организации, так и у провайдеров;

• нарушения  режимов  функционирования  используемых  для  Интернет-банкинга информационных систем кредитной организации, связанные с авариями, отказами, сбоями оборудования и программного обеспечения самой кредитной организации или ее провайдеров;

•ошибки  и  (или)  сбои  в  работе  аппаратно-программного  обеспечения применяемых кредитной  организацией систем Интернет-банкинга, которые могут привести к нарушениям целостности данных в информационном контуре Интернет-банкинга;

• действия в отношении кредитной организации в виде неправомерного доступа с применением Интернет-технологий к ее информационным ресурсам, в том числе при (для) совершении(я) преступных действий;

• недостаточная производительность и защищенность информационных  систем  и  информационно-телекоммуникационных  сетей  как кредитной организации, так и провайдеров, задействованных в информационном контуре Интернет-банкинга (с учетом возможного неправомерного досту-па с применением Интернет-технологий);

• ошибки  служащих  кредитной  организации,  ее  клиентов  или  провайдеров  (в  том  числе  разработчиков  программного  обеспечения  систем Интернет-банкинга и устройств, входящих в информационный контур Интернет-банкинга),  а также недостаточный уровень контроля  (в том числе программного) за возможностью их совершения;

• невыполнение  поставщиками  услуг  (исполнителями  работ)  договорных обязательств перед кредитной организацией;

• невыполнение  кредитной  организацией  обязательств  перед  клиентами из-за ненадлежащего качества аппаратно-программного обеспечения систем Интернет-банкинга;

• хищения  денежных  средств  путем  неправомерного  использования ключа электронной цифровой подписи. Причинами  возникновения  правового  риска  при  применении  систем

Интернет-банкинга могут являться:

• нарушения  кредитной  организацией  требований  законодательства Российской Федерации, в том числе нормативных актов Банка России, из-за  недостатков  (ошибок)  в  аппаратно-программном  обеспечении  систем Интернет-банкинга,  результатом чего  является  возникновение оснований для применения  мер за  нарушения валютного законодательства  Российской Федерации, банковской тайны, порядка организации и осуществления внутреннего  контроля, в том числе в целях  противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма,  правил  осуществления банковских  операций,  правил  бухгалтерского учета, представления недостоверной отчетности;

• несовершенство  правовой  системы  неурегулированность  отдельных вопросов дистанционного банковского обслуживания с применением систем  Интернет-банкинга  и ответственности сторон,  в том числе при трансграничном оказании банковских услуг;

• неправомерный доступ к конфиденциальной информации во время ее обработки, передачи или хранения как в самой кредитной организации, так и  у провайдеров, с которыми кредитной организацией заключены договоры на обслуживание;