Денежная система РФ

Для обеспечения доступности, эффективности и безопасности розничных  платежных услуг будет продолжено формирование политики Банка России, в том числе в области создания единой розничной платежной инфраструктуры, национальной системы платежных карт, а также повышения финансовой грамотности населения в Российской Федерации, что обусловлено возросшими требованиями к финансовому образованию населения в условиях экономических изменений, повышения мобильности трудовых ресурсов.

Рассмотрим далее перспективы  развития безналичного денежного оборота  в России, а также достоинства  и недостатки наличного и безналичного денежного оборота с учетом мирового опыта.

Важнейшей составляющей экономики  любого государства является денежное обращение. Сложное переплетение разнообразных производственных, инвестиционных и торговых процессов, неразрывно связанные с ними процессы накопления и вложения капитала, формирования и использования кредитных средств обеспечиваются благодаря денежному обращению – движению денег в наличной и безналичной формах.

Между наличным и безналичным денежным обращением существует тесная и взаимная зависимость: деньги постоянно переходят  из одной формы обращения в  другую, выступая то в качестве наличных денежных знаков, то в виде записей на банковских счетах.

Процессы глобализации в современной  мировой экономике затрагивают  и сферу денежного обращения, она давно уже стала международной. Вместе с тем состояние экономики  любой страны во многом зависит от организации национального денежного обращения. Устойчивое состояние и стабильное развитие сферы денежного обращения являются необходимым условием развития экономики, а нарушение денежного баланса неминуемо приводит к экономическому кризису.

Именно поэтому центральные банки всех государств мира постоянно изучают международный опыт и тенденции развития денежного обращения, стремятся разрабатывать и внедрять новые схемы его организации исходя из национальных особенностей.

В начале эпохи бурного развития электронных технологий (включая Интернет) многие предсказывали быстрый переход к «электронным деньгам» и к функционированию платежных систем в электронном виде почти полностью. Приводились доводы, что электронные системы денежных расчетов являются более удобными, более «чистыми и технологичными», более дешевыми, более безопасными и т. д.

Однако в настоящее время  профессионалы в области мирового денежного обращения относятся  к энтузиазму приверженцев IT-платежей достаточно сдержанно. Безусловно, электронные платежи имеют целый ряд достоинств, но заменить наличный денежный оборот полностью они не в состоянии (так же, как левая и правая рука, – взаимно дополняют друг друга). По этой проблеме развернулась достаточно острая полемика.

На различных международных  форумах и в публикациях, посвященных обработке наличных денег, нередко звучит лозунг: «Cash Is a King!» («Наличные деньги – король!») Под этим подразумевается непреходящее значение использования банкнот и монеты в качестве наиболее широко распространенного платежного средства.

Вместе с тем уже на протяжении ряда лет в Европе ведется дискуссия  об эффективности создания SEPA (Single Euro Payments Area, единого европейского платежного пространства). Речь идет о создании единой системы платежей, выстроенной, по словам Жана-Клода Трише (Jean-Claude Trichet), Президента Европейского центрального банка, так, чтобы позволить потребителю осуществлять безналичные платежи по всей еврозоне с единого счета и по единым законам, где бы он ни находился. Идея авторов проекта (Европейского совета по платежам – EPC, European Payments Council) заключается в постепенном переходе к почти полностью безналичным платежам в странах Евросоюза при сохранении некоторой доли наличных в рамках подсистемы SECA (Single Euro Cash Area), являющейся частью SEPA. В перспективе эта доля будет уменьшаться. Проект осуществляется во временных рамках, рассчитанных до конца 2010 года.

Логика авторов (которых, разумеется, активно поддерживают ведущие мировые «карточные» компании) достаточно известна. Еще начиная с середины прошлого века выдвигались прогнозы о постепенном исчезновении денежных знаков, их замене электронными средствами платежа.

Действительно, расходы на обработку  наличности достаточно велики и продолжают расти. Так, например, расходы Федеральной резервной системы США на кассовые операции, составлявшие в 2005 г. 398 млн. дол., выросли в 2006 г. до 419 млн. дол. (источник: www.federalreserve.gov). Достаточно велики и издержки производства новых банкнот – для замены выведенных из обращения или дополнительной эмиссии.

В последние годы стоимость производства новых и замены старых наличных денег в среднем составляет порядка полумиллиарда долларов США в год. Объем производства долларов США в 2006 г. составил 8,5 млрд. банкнот на общую сумму 146,1 млрд. долл.

Похожие цифры по объемам производства наличности приводит и Европейский  центральный банк (источник: www.ecb.int). Согласно его данным, в 2006 г. на печатных дворах стран зоны евро было произведено 7 млрд. банкнот на общую сумму 186 млрд. евро.

Между тем, в Европе 6 из 7 трансакций совершается с наличными деньгами, что составляет 360 млрд. в год. Лишь 11% приходится на электронные платежи и 6% на пластиковые карты.

В связи с этим стоит учесть, что к населению развитых европейских  стран в связи с расширением Евросоюза добавляются государства, в которых население менее приспособлено к участию в безналичных расчетах.

Тем не менее, использование современных схем денежного обращения позволяет существенно снизить расходы на обработку наличности. При этом стоимость наличных денег будет приблизительно соответствовать стоимости использования дебетовых карт и электронного кошелька. Кроме того, центральные банки и государство должны думать о компенсации потери дохода от сеньоража в связи с выпуском денежных знаков, который составляет значительные суммы.

Весьма существенными являются и преимущества наличных денег:

• очевидность приема в платежи  в качестве законного средства в любых условиях;

• моментальное осуществление расчетов;

• отсутствие необходимости в специальной (и постоянно действующей) инфраструктуре;

• легкость применения всеми пользователями (от 8 и свыше 80 лет);

• возможность жесткого контроля эмиссии и обращения со стороны государства;

• анонимность использования.

В реальной экономике потребление  наличности возрастает, несмотря на стремление его ограничить. Потребитель в любом случае стремится получить привычный и удобный для него платежный инструмент. Довольно часто это происходит в розничной торговле при получении сдачи («cash back»), за 2000 – 2003 гг. рост изъятий составил около 40%, или через банкоматы.

Что касается России, большинство  наших сограждан предпочитают использовать банковские карты для снятия наличных в банкоматах, а не как платежное  средство. Так, в 2005 г. через банкоматы  граждане обналичили 2,62 трлн. руб., что составляет 93,7% от общей суммы по всем операциям с картами, в 2006 г. граждане сняли 3,97 трлн. руб., или 93,5% от общей суммы операций (источник: РБК Daily).

Важно отметить, но при увеличении числа банковских карт (и соответственно, увеличении количества банкоматов в ходе развития инфраструктуры электронных платежей) произошло возрастание спроса на наличность, и резко повысились требования к ее качеству.

Для того, чтобы подделывать на высоком уровне денежные знаки, необходима организация высокотехнологичного и дорогостоящего производственного процесса, тогда как для того, чтобы получить доступ к счетам и снятию наличных денег с банковских карт, такие затраты не нужны.

По сообщениям средств массовой информации, уже 2004 г. стал в Великобритании рекордным по количеству мошенничеств с кредитными и дебетовыми картами. В течение года преступникам удалось похитить почти 500 млн. фунтов стерлингов, несмотря на введение новых технологий защиты. Считалось, что надежность карточных систем повысит широкое внедрение микрочипов. Однако мошенники стали похищать еще больше карт, которые зачастую даже не доходили до своего законного владельца. В целом потери выросли в 2004 г. на 20%, что составило примерно 10 украденных фунтов на каждого взрослого жителя страны.

Для того чтобы воспользоваться  банковской картой с чипом и PIN-кодом, мошенники все чаще воруют личные данные ее держателя и его банковские реквизиты.

Если ранее для использования  чужой карты было достаточно подделать  подпись, то теперь основной ущерб приносит незаконное использование карт по удаленному доступу для покупки товаров по телефону или заказа их по почте или Интернету.

Количество подобных преступлений увеличилось на 24%, а ущерб составил 150 млн. фунтов. На втором месте стоит мошенничество с подделкой пластиковых карт: его объемы выросли на 17% при нанесенном ущербе в 130 млн. фунтов. На 75 млн. фунтов наказали обладателей карт аферисты, совершающие преступления непосредственно у банкоматов. Этот вид мошенничества растет с катастрофической скоростью – подобных преступлений стало больше на 81%. В последующие годы ситуация стала еще более сложной, причем во многих странах.

Не спасает и техническая  надежность систем электронных платежей. Не случайно на открытии 9-й Конференции  по наличному денежному обращению в Риме 3 мая 2004 г. ее председатель Ричард Хейкок (Richard Haycock) подчеркнул, что если рассматривать природные или техногенные катастрофы, вызванные глобальными изменениями в мире, то необходимо признать, что наличные деньги являются единственным полностью надежным, неизменным и универсальным средством денежных расчетов.

Необходимо обеспечить, чтобы они продолжали оставаться им и впредь. К сожалению, ужасные катаклизмы в Юго-Восточной Азии и в США, снегопады и наводнения в Западной Европе полностью подтверждают справедливость этих слов.

Если говорить о российских условиях, то к недостаточно развитой структуре  электронных платежей на огромной территории нашей страны, наводнениям и ураганам нужно добавить политические и экономические факторы. Вспомним банковские кризисы и дефолт, когда россияне не могли получить свои деньги – не только в российских банках, но и за рубежом.

Несмотря на большие усилия и  затраты по внедрению различных  проектов (зарплатных и социальных, в основном), значительное число населения, уже имеющего карточки, предпочитает пользоваться ими в основном для получения наличных. Суммы операций по снятию наличных превышают суммы расчетов за товары и услуги в 70–80 раз.

Итак, наличные деньги остаются одним  из главных платежных средств.

Рассмотрим основные направления и тенденции развития современного наличного денежного обращения.

Одной из главных тенденций является глобализация процессов денежного обращения в Европе и в мире в целом. Прежде всего, имеется в виду введение с 1 января 2002 г. в странах ЭВС единой европейской валюты евро. Дата 1 мая 2004 г. была ознаменована вступлением в Евросоюз еще 10 европейских государств, о чем уже на следующий день с удовлетворением отозвался в своем выступлении на конференции в Риме директор департамента банкнот Европейского центрального банка Антти Хейнонен (Antti Heinonen). А совсем недавно перешла на наличные евро и Словения.

На протяжении уже ряда лет ведутся  обсуждения вокруг введения единой азиатской  валюты ACU (Asian Currency Unit), подобные мысли высказываются и специалистами ряда африканских стран, государств зоны Персидского залива.

Что касается давно уже ставших  мировой валютой долларов США, то, по оценкам Министерства финансов США, она наиболее востребована за рубежом. В свою очередь, Европейский центральный банк считает, что за пределами зоны евро находится в обороте лишь около 10% наличных евро.

Эту же тенденцию подтверждают слияния  и укрупнения коммерческих банков, сокращение числа банковских учреждений. Так, например, в США количество банковских учреждений за период с 1991 по 2001 г., по данным Федеральной резервной системы, сократилось с 12 до 8 тысяч. Аналогичная тенденция просматривается в странах Европы, в России.

Второй основной тенденцией является увеличение объемов и оборота наличности в целом и в отдельно взятых странах. Практически во всех странах мира наличный денежный оборот постоянно растет. Возьмем доллары США. По данным специалистов Федеральной резервной системы США, количество наличных долларов США в обращении постоянно возрастает, и по прогнозам будет возрастать и дальше.

Аналогичная картина наблюдается  и в других развитых странах. В  России за прошедшее десятилетие  наличная денежная масса увеличилась  почти в 29 раз: с 96,4 до 2785,2 млрд. руб.. В то время, как численность населения и количество коммерческих банков сократились.

Третьей основной тенденцией в мировом  наличном обращении является централизация обработки наличности. Стремясь сократить операционные расходы на обработку наличности, современные банки автоматизируют процессы пересчета денег, проверки их подлинности и др., постоянно сокращая долю ручного труда при расширении спектра розничных банковских услуг. Разумеется, реализовать концепцию централизованной обработки денег невозможно без механизации и автоматизации процессов обработки наличности.

Они осуществляются в различных  формах. Это – создание более  совершенных образцов традиционной банковской техники: счетчиков банкнот  и монеты, детекторов определения  подлинности денежных знаков, упаковочной техники и др., применение настольных сортировщиков и мощных сортировочных комплексов с производительностью свыше 100 тыс. банкнот в час, применение многофункциональных банкоматов и создание автоматизированных пунктов банковского самообслуживания.

Широкое применение мощных автоматизированных систем в свою очередь позволяет создавать крупные кассовые центры, способные обрабатывать значительные объемы наличности с зачислением на расчетные счета клиентов в реальном масштабе времени.