Пути совершенствования организации кредитования физических лиц

Вместе с тем банку  следует разрабатывать системные  подходы к рекламной политике, что сделает ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы, а также выгодно  отличаться от предложений конкурентов.

В  целях недопущения  отрицательного влияния кредитных  рисков на финансовую устойчивость банка  на постоянной основе необходимо осуществлять  жесткую классификацию кредитов по степени их надежности. В отношении проблемной задолженности наряду с принятием всего комплекса мер к ее возврату, банку необходимо принимать меры к формированию достаточных резервов на покрытие возможных убытков по активам, подверженным кредитному риску, а также внести существенные дополнения и уточнения в условия пролонгации кредитов, поскольку подробно данный аспект кредитной деятельности не рассмотрен в нормативных правовых документах, и сроки пролонгации кредиторской задолженности не унифицированы, что ведёт к искажению результатов финансовой отчетности коммерческих банков, предоставляемых ими в Национальный банк. Так, представляется, что при временных финансовых затруднениях клиентов пролонгация ссуд возможна, однако условия ее предоставления должны быть упорядочены. На наш взгляд, во-первых, срок пролонгации не может превышать первоначальный срок ссуды. Во-вторых, представляется целесообразным ограничивать количество возможных пролонгации до двух, после чего ссуда должна быть вынесена на счет просроченных ссуд. В-третьих, производить пролонгацию лишь при условии, если заемщик к моменту предоставления отсрочки выплатил значительную часть ссудной задолженности. Зачастую необходимость пролонгации возникает в связи с тем, что банк на стадии рассмотрения кредитной заявки недостаточно детально изучил перспективы движения денежной наличности клиента и установил в связи с этим экономически необоснованные сроки погашения ссуды. Установление такого факта при анализе причин пролонгации ссуд должно привести к принятию руководством банка мер по углублению аналитической работы и повышению требовательности к персоналу кредитного отдела.

Помимо вышесказанного, следует  отметить, что весомое значение при  реализации кредитного процесса имеет  профессионализм банковских работников. В этом направлении можно рекомендовать, в первую очередь, регулярно проводить  аудит знаний и профессиональных навыков менеджеров и сотрудников  банка. Стоит организовать обучение, в том числе по работе с информационными ресурсами для сбора детальной информации о заемщиках и мониторинга финансового состояния компаний.

Таким образом, развитие в Республике Беларусь рыночной экономики, дальнейший экономический рост, повышение эффективности функционирования экономики, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без развитой системы банковского кредита, что и обуславливает его необходимость. Банковское кредитование является главным инструментом перелива ссудного капитала из одной отрасли в другую, что определяет его роль в развитии экономики государства.

 

 

 

2. Использование зарубежного опыта при кредитовании физических лиц

 

 

Зарубежные банки накопили богатый опыт использования кредитных  договоров при осуществлении  кредитных сделок, изучение которого имеет большое практическое значение.

Главными особенностями  кредитных договоров, заключаемых  банками различных стран с  клиентами, являются: высокий уровень  правовой культуры; подробный характер условий кредитной сделки, предусмотренной  в договоре; типизация форм кредитных  договоров применительно к разновидностям кредитных инструментов.

Высокая правовая культура кредитных договоров обусловлена  развитым банковским, хозяйственным  и гражданским законодательством; активным участием в разработке содержания договоров юристов банка и  клиента; высоким профессионализмом  юридических кадров; богатым опытом, накопленным банками и судебными  органами зарубежных стран в использовании  кредитных договоров при осуществлении  кредитных сделок [11].

В Японии существует практика установления постоянных контактов  юрисконсультов банков с конторами  адвокатов для решения наиболее сложных юридических вопросов и  получения оперативной информации о конкретных случаях споров по кредитным  договорам, обсуждаемым в судах. В этой стране издана книга законов по банковским вопросам, в которой приведены случаи и решения судов по ним. Юрисконсульты банка систематически проводят учебу сотрудников по юридическим проблемам.

Рассмотрение содержания кредитных договоров банка с  клиентами на примере разных стран  показывает их объемность. Некоторые  кредитные договоры имеют до 20 печатных страниц. Это свидетельствует об обширности условий, содержащихся в них [12].

Так, в США в одном  из банков существует практика, по которой  кредитный договор в наиболее развернутой форме составляется применительно к долгосрочным кредитам и кредитам на текущие нужды, выдаваемым в порядке открытия кредитной  линии. Если кредит предоставляется  на срок до 30 дней, то применяется или  сокращенный кредитный договор, или долговое обязательство.

Наиболее подробный кредитный  договор содержит:

а) общие сведения о клиенте:

• название, указание правовой формы, дату и место регистрации;

• характер бизнеса, которым  занимается клиент;

• подтверждение полномочий лиц, подписывающих кредитный договор;

• подтверждение своевременности  и полноты уплаты налогов;

б) основные параметры заключаемой  кредитной сделки: сумму, срок, цель;

в) утвердительные условия:

• представлять соответствующую  отчетность в банк (с указанием  вида информации и сроков представления);

• допускать инспекторов  банка к проверке отчетности и  финансового состояния на месте;

• соблюдать законодательство, действующее в стране;

• сохранять существующий менеджмент;

• иметь на текущем счете  в банке остаток средств не ниже определенного уровня;

• иметь соответствующие  уровни коэффициентов покрытия, ликвидности, денежных потоков, поступлений;

г) отрицательные условия:

• не продавать активы без  уведомления банка;

• не осуществлять двойного залога одного и того же имущества;

• не превышать определенную границу выплат руководящим работникам;

• не превышать определенную границу выплат дивидендов для наращивания  собственного капитала;

<p class="Normal" style=" margin-bottom: 0pt; text-align: justify;