Пути совершенствования организации кредитования физических лиц

По данным, представленным в таблице 2.6, видно, что темп роста расходов банка составил 180,7%, величина расходов на конец года в абсолютном выражении увеличилась 1 547 024,2 млн. руб., опережая темпы роста доходов банка на 15,8 п.п., что является отрицательным фактом в деятельности банка. Темп роста процентных расходов составил 171,6%, в то время, как непроцентные расходы выросли на 3,2 п.п. Наибольший удельный вес в непроцентных расходах на конец года составляют операционные расходы. Их доля в структуре расходов составила 52,6%, темп их роста составил почти 2 раза.

Несмотря на то, что прибыль  является одним из основных оценочных  показателей деятельности банка, она  не всегда дает объективную информацию об уровне эффективности его деятельности, поэтому необходимо оценить показатели рентабельности, которые представляют собой соотношение прибыли и  средств ее получения. Информация о  показателях прибыльности и рентабельности деятельности ОАО «Белинвестбанк» представлена в таблице 2.7.

Таблица 2.7 – Динамика показателей рентабельности ОАО «Белинвестбанк» в 2012-2013 гг.

Из данных, представленных в таблице 2.7, видно, что прибыль банка за отчетный период увеличилась в 1,12 раз, что, безусловно, является положительным моментом в деятельности банка. Темп роста доходов составил 164,9%, расходов - 180,7%. Собственный капитал увеличился на 513 501,7 млн. руб. Активы банка возросли в 1,2 раза. Рентабельность банка составила на конец отчетного периода 5,4%, снизившись на 3,4 п.п. Рентабельность собственного капитала на 1.01.2013 составила 9,2%, снизившись на 1,7 п.п. Рентабельность доходов составила 6,0%, по этому показателю также наблюдался снижение, на 2,8 п.п.

Таким образом, за анализируемый  период, несмотря на кризисную макроэкономическую ситуацию, ОАО «Белинвестбанк» удалось существенно увеличить свою ресурсную базу, объем активных операций и прибыль от своей деятельности.

Одной из главных составляющих успешной деятельности банка является проведение активной  клиентской политики,  строящейся на основе взаимовыгодного сотрудничества, постоянного повышения качества банковского сервиса, индивидуального подхода к каждому клиенту.

2. Порядок предоставления кредитов физическим лицам

ОАО «Белинвестбанк» - универсальный банк, ориентированный на обслуживание физических и юридических лиц различных форм собственности и направлений деятельности, осуществляет все виды банковских операций и оказывает услуги в соответствии с Законодательством Республики Беларусь.

Основой кредитно-инвестиционной деятельности ОАО «Белинвестбанк» является приоритет вложения кредитных ресурсов в наиболее эффективные для экономики инвестиционные проекты, ориентированные на экспорт, импортозамещение, внедрение новых и высоких технологий, повышение уровня конкурентоспособности выпускаемой продукции (услуг).

Кредитование физических лиц в ОАО «Белинвестбанк» осуществляется на основании Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата от 30 декабря 2003 г. № 226 (с учетом изменений и дополнений, внесенных постановлениями Правления Национального банка от 18.01.2013 № 36), регламентирующей порядок предоставления денежных средств в форме кредита физическим лицам на потребительские нужды и финансирование недвижимости, а также возврата полученных средств.

Процесс кредитования, в  частности кредитование физических лиц, условно можно разделить  на несколько этапов. Среди них:

1. подготовительный этап;
2. этап рассмотрения кредитного проекта;
3. этап оформления кредитной документации;
4. этап использования кредита и последующего контроля в процессе кредитования.

На подготовительном этапе изучаются возможности предоставления кредита. Вначале происходят переговоры между банком и клиентом. Инициатором кредитования чаще является клиент, обращающийся в банк с просьбой о получении кредита, после чего и происходят переговоры.

В процессе этих переговоров  необходимо:

1. установить, насколько возможна выдача кредита в соответствии с текущей политикой кредитного учреждения;
2. определить цель;
3. выбрать тот вид кредита и метод кредитования, которые более всего подходят для данной кредитной сделки;
4. осуществить предварительный анализ риска возможной выдачи кредита, источники возврата ссуд и уплаты процентов за их использование;
5. обеспечить оперативность проведения предварительного этапа, не затягивать решение банка о возможной выдаче кредита;
6. дать понять клиенту, что переговоры не дают оснований для окончательного вывода о возможности предоставления ссуды;
7. проконсультировать клиента, какие документы необходимо представить в банк для решения вопроса.

Вслед за переговорами и  предварительным анализом наступает  этап рассмотрения кредитного проекта на основе официально представляемых в банк документов. Неустойчивость экономической ситуации, инфляция требуют от белорусских банков осторожности и опыта оценки кредитоспособности клиента, объекта кредитования и надежности обеспечения, качества залога и гарантий. Аналитическая часть этого этапа представляет собой чрезвычайно ответственную задачу.

На этапе оформления кредитной документации работники банка оформляют кредитный договор, выписывают распоряжения о выдаче кредита, заводят специальное досье на клиента-заемщика (кредитное дело).

На этапе использования кредита, осуществляется наблюдение за кредитными операциями: соблюдением лимита кредитования (кредитной линии), целевым использованием кредита, уплатой ссудного процента, полнотой и своевременностью возврата ссуд.

Следует сказать о том, что проценты по кредитам, предоставленным  физическим лицам поступают в пользу банка-кредитора в размере и в порядке, предусмотренном кредитным договором.

На этапе использования кредита не прекращается оперативный и традиционный анализ кредитоспособности клиента, при необходимости проводятся встречи, переговоры с ним, уточняются условия и сроки кредитования.

На данной стадии осуществляется последующий  контроль за движением кредита. Особое внимание уделяется контролю за просроченными кредитами, за ссудами, длительное время не возвращаемыми банку. Совместно с клиентом банки разрабатывают меры, способствующие возврату кредитов, решают вопросы об их пролонгации, при необходимости составляется новый кредитный договор, изыскиваются дополнительные гарантии, уточняется дальнейшая возможность кредитования неплатежеспособных клиентов.

При обращении клиента  в банк за получением кредита уполномоченный кредитный инспектор выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

Для получения кредита  и оформления кредитного договора кредитополучатель  предоставляет в банк следующие  документы:

1. заявление на имя руководителя филиала;
2. паспорт (вид на жительство) кредитополучателя и его гаранта (поручителя);
3. справки с места работы кредитополучателя и его гаранта (поручителя) или иной документ, подтверждающий доходы, полученные не менее чем за шесть последних месяца и произведенные из низ удержания (подоходный налог, взносы, алименты, компенсации ущерба, погашения задолженности и уплата процентов по другим кредитам и др.);
4. анкету кредитополучателя и его гаранта (поручителя);
5. справку о размере пенсии – для неработающих пенсионеров;
6. в случае, если гарантом (поручителем) является юридическое лицо – документы, подтверждающие его правоспособность и платежеспособность;
7. право устанавливающие и другие документы на предлагаемое в качестве залога имущество кредитополучателя или его гаранта (поручителя), если право собственности или хозяйственного ведения на него должно быть документально подтверждено;
8. иные документы по требованию банка.

Срок рассмотрения вопроса  о предоставлении кредита зависит  от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 10 банковских дней - по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца - по кредитам на приобретение недвижимости.

Кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных  в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально  возможный размер кредита.

При проверке сведений кредитный  инспектор выясняет с помощью  единой базы данных кредитную историю  заемщика и размер задолженности  по ранее полученным кредитам.

После изучения предоставленных  документов ответственный исполнитель  составляет письменное заключение о  возможности выдачи кредита, которое  подписывается исполнителем, визируется начальником кредитного отдела (заместителем), при наличии – начальником  юридической, информационно-аналитической  служб и передает документы в  кредитную комиссию либо руководителю филиала (уполномоченному им лицу) для  принятия решения о выдаче кредита.

Заключение кредитного инспектора, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб  банка прилагаются к пакету документов заемщика.

Пакет документов со своим  заключением, завизированным руководителем  подразделения, кредитный инспектор  направляет управляющему отделением для  принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита.

Уполномоченное должностное лицо анализирует предоставленный пакет  документов и принимает решение  по предоставлению кредита физическому  лицу путем подписания кредитного заключения. В случае, если уполномоченное должностное лицо не согласно с предоставлением кредита, оно делает надпись в кредитном заключении. После принятия решения о предоставлении кредита пакет документов передается сотруднику подразделения, которое производит предоставление кредита.

В остальных случаях кредитный  инспектор готовит кредитную  заявку в кредитный комитет отделения. Подготовка и рассмотрение вопроса  на заседании комитета, а также  оформление принятых решений осуществляются в соответствии с регламентом  работы кредитного комитета.

Кредитный инспектор делает отметку о принятом управляющим  или кредитным комитетом отделения  или территориального банка, решении  в журнале регистрации заявлений (с указанием даты и номера протокола) и сообщает об этом решении заемщику.

Кредитополучатель может  получить отрицательный ответ в  предоставлении кредита в случаях:

1. неполном, неконкретном заполнении заявления-анкеты, указании ложных сведений в заявлении-анкете;
2. наличии просроченной (сомнительной, безнадежной) задолженности по иным кредитам, полученным в банке, установления фактов несвоевременного погашения задолженности по основному долгу и/или процентам в прошлом сроком 30 календарных дней и более;
3. установления неплатежеспособности кредитополучателя (поручителей), а также их несоответствия критериям приемлемости;
4. установления факта недееспособности кредитополучателя и поручителей;
5. наличия соответствующей информации о кредитополучателе и его супруге в листе ограничений;
6. иным причинам, приводящим к высоким кредитным рискам в случае выдачи кредита.