Пути совершенствования организации кредитования физических лиц

- при наличии сведений о том, что предоставленная кредитополучателю сумма кредита не будет возвращена (погашена) в срок;

- при непредоставлении кредитополучателем обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

- при принятии хозяйственным судом решения о банкротстве с ликвидацией (прекращением деятельности) кредитополучателя;

- при наличии иных оснований, способных повлиять на выполнение кредитополучателем обязательств по кредитному договору или предусмотренных законодательством Республики Беларусь.

Кредитодатель вправе отказаться от исполнения обязательств по кредитному договору при неисполнении кредитополучателем своих обязательств по такому договору.

После заключения кредитного договора кредитополучатель вправе, если иное не предусмотрено законодательством  Республики Беларусь или кредитным  договором, отказаться от получения  кредита в полной сумме или  ее части, уведомив об этом кредитодателя  до установленного в договоре срока  предоставления кредита.

Кредит может быть возвращен (погашен) досрочно на условиях, предусмотренных  кредитным договором. В случае, если кредитным договором не предусмотрена возможность досрочного возврата (погашения) кредита, такой кредит может быть возвращен (погашен) досрочно только с согласия кредитодателя.

При неисполнении (ненадлежащем исполнении) кредитополучателем обязательств по кредитному договору кредитодатель  вправе потребовать досрочного возврата (погашения) кредита.

Кредитный договор может  быть заключен с условием о целевом  использовании кредита.

Если кредитный договор  заключен с условием о целевом  использовании кредита, кредитополучатель  обязан обеспечить возможность осуществления  кредитодателем контроля за целевым использованием кредита.

При неисполнении кредитополучателем условий кредитного договора о целевом  использовании кредита и (или) обязанности, предусмотренной частью третьей  настоящей статьи, кредитодатель, если иное не предусмотрено кредитным  договором, вправе потребовать от кредитополучателя  досрочного возврата (погашения) кредита, уплаты причитающихся процентов  и (или) отказаться от дальнейшего кредитования кредитополучателя по этому договору.

Кредитодатель до заключения кредитного договора обязан ознакомить каждого кредитополучателя с  информацией о размере процентов  за пользование кредитом.

Размер процентов за пользование  кредитом может определяться с применением  фиксированной годовой процентной ставки либо переменной годовой процентной ставки.

Размер фиксированной  годовой процентной ставки предусматривается  в кредитном договоре при его  заключении и является постоянным в  течение срока действия кредитного договора.

Размер переменной годовой  процентной ставки меняется в порядке, согласованном сторонами при  заключении кредитного договора, и  не может быть изменен в одностороннем  порядке.

Кредитодатель при заключении кредитного договора с кредитополучателем определяет самостоятельно размер, периодичность начисления и сроки уплаты процентов за пользование кредитом.

Стороны вправе предусмотреть  в кредитном договоре порядок, при  котором проценты за пользование  кредитом уплачиваются полностью в  день возврата (погашения) кредита или  равномерными долями в период его  возврата (погашения), если иное не предусмотрено  Президентом Республики Беларусь или  в установленном порядке Правительством Республики Беларусь.

Проценты за пользование  кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата (погашения) кредита включительно.

Уплата процентов за пользование  кредитом в день предоставления кредита  не допускается.

Днем возврата (погашения) кредита, уплаты процентов за пользование  кредитом считается день, в который  денежные средства зачислены на счет кредитодателя либо уплачены наличными  денежными средствами.

Кредитополучатель, не возвративший (не погасивший) кредит в срок, обязан в период со следующего дня после  истечения срока возврата (погашения) кредита до его полного возврата (погашения) уплачивать проценты за пользование  кредитом в повышенном размере, определенном в кредитном договоре, если иной размер не предусмотрен законодательством  Республики Беларусь.

При недостаточности средств  для полного исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель  в первую очередь погашает издержки банка по исполнению обязательства; во вторую очередь – основную сумму долга по кредиту, затем причитающиеся проценты за пользование им; в третью очередь исполняет иные обязательства, вытекающие из кредитного договора, если иное не предусмотрено Президентом Республики Беларусь.

В кредитном договоре может  быть предусмотрена ответственность  кредитополучателя за несвоевременную  уплату процентов за пользование  кредитом.

Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться гарантийным депозитом денег, переводом  на кредитодателя правового титула на имущество, в том числе на имущественные  права, залогом недвижимого и  движимого имущества, поручительством, гарантией и иными способами, предусмотренными законодательством  Республики Беларусь или договором.

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель или третье лицо могут передать кредитодателю денежные средства в белорусских рублях либо иностранной валюте. На гарантийный  депозит денег не начисляются  проценты, если иное не предусмотрено  договором. Средства, передаваемые для  обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, могут храниться  на счетах, открытых кредитодателем. В  случае неисполнения кредитополучателем своих обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе самостоятельно удовлетворить свои имущественные  требования за счет депонированных сумм.

Если валюта кредита не совпадает с валютой гарантийного депозита денег, курс пересчета определяется соглашением сторон. В случае, если не достигнуто соглашение сторон, спор о курсе пересчета разрешается в судебном порядке.

При открытии кредитной линии  кредитополучатель в соответствии с кредитным договором имеет  право на получение и использование  кредита в течение определенного  срока в пределах установленного максимального размера (лимита) кредита  и (или) с соблюдением предельного  размера единовременной задолженности  по нему.

Согласно Инструкции № 36 от 18.01.2013 года внесены следующие  изменения по кредитованию физических лиц.    

Размер процентов за пользование  кредитом определяется исходя из расходов кредитодателя, связанных с предоставлением  и возвратом кредита, известных  на момент заключения кредитного договора.

Кредитополучатель до заключения кредитного договора или дополнительного соглашения к кредитному договору, связанного с изменением суммы денежных обязательств кредитополучателя и (или) срока их уплаты, предоставляет банку письменное датированное подтверждение, подписанное собственноручно или уполномоченным им лицом, об ознакомлении с информацией об условиях кредитования. При снижении банком размера процентов за пользование кредитом предоставление информации об условиях кредитования может носить уведомительный характер.

При кредитовании путем открытия кредитной линии обязательство  банка по предоставлению кредита  возникает в сумме, не превышающей  предельного размера единовременной задолженности кредитополучателя. Если кредитным договором для  кредитной линии установлен только максимальный размер (лимит) кредита, то обязательство банка по предоставлению кредита возникает в сумме, не превышающей максимального размера (лимита) общей суммы предоставляемого кредита.

Погашение (возврат) кредита, уплата процентов за пользование  им производятся как в безналичной  форме на счет кредитодателя, так  и наличными денежными средствами в кассу кредитодателя в соответствии с кредитным договором и законодательством  Республики Беларусь.

Днем возврата (погашения) кредита, уплаты процентов за пользование  им наличными денежными средствами считается день внесения наличных денежных средств в кассу кредитодателя.

При неисполнении кредитополучателем обязательств по возврату (погашению) кредита, уплате процентов за пользование  им задолженность на следующий рабочий  день после истечения срока ее возврата (погашения) отражается в бухгалтерском  учете на соответствующих счетах по учету просроченной задолженности.

Банк-кредитодатель обязан проверить правоспособность и оценить  кредитоспособность нового должника.

На сегодняшний день правовое обеспечение процесса кредитования физических лиц является достаточным для стабильной работы банковской системы, однако, необходимо его постоянное совершенствование, связанное с постоянным изменением политической и экономической обстановки в стране, внедрением достижений научно-технического прогресса, общим развитием социума.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Организация кредитования физических лиц в ОАО «Белинвестбанк»

 

 

1. Экономическая характеристика банка

 

 

Открытое акционерное  общество "Белорусский банк развития и реконструкции "Белинвестбанк" создано 03 сентября 2001 г. в результате реорганизации путем слияния ОАО "Белбизнесбанк" и ОАО "Белорусский банк развития" и является правопреемником их прав и обязанностей.

ОАО "Белинвестбанк", в соответствии с законодательством, является уполномоченным банком по обслуживанию государственных программ, аккумулирующим инвестиционные ресурсы государства, проводящим его инвестиционную политику и обслуживающим кредитные линии иностранных инвесторов.

Указом Президента Республики Беларусь А.Г. Лукашенко № 482 от 17 октября 2005 г. открытому акционерному обществу "Белорусский банк развития и  реконструкции "Белинвестбанк" присвоен статус инвестиционного банка, к основным задачам которого относится финансирование инвестиционных и инновационных программ, в том числе и государственных.

Основой кредитно-инвестиционной деятельности банка является приоритет  вложения кредитных ресурсов в наиболее эффективные для экономики инвестиционные проекты, ориентированные на экспорт, импортозамещение, внедрение новых и высоких технологий, повышение уровня конкурентоспособности выпускаемой продукции (услуг).

ОАО "Белинвестбанк" - универсальный банк, ориентированный на обслуживание физических и юридических лиц различных форм собственности и направлений деятельности, осуществляет все виды банковских операций и оказывает услуги в соответствии с Законодательством Республики Беларусь.

Банк имеет обширные корреспондентские  связи с крупнейшими зарубежными  банками, осуществляет все формы  международных расчетов, принятых в  мировой практике и обеспечивает расчетное обслуживание внешнеторговых операций клиентов по всей территории СНГ, Европы и США.

Региональная сеть ОАО «Белинвестбанк» на 17.01.2013 г. насчитывает 5 региональных филиалов (дирекций), 21 отделение и 176 удаленных точек продаж. Банк имеет представительство в Польше.

ОАО «Белинвестбанк» – государственный банк. Доля госсектора в уставном фонде банк составляет – 95,6%, в том числе Республике Беларусь принадлежат 87,7% акций, территориальным фондам государственного имущества и местным органам управления и самоуправления (исполкомам) – 1,6% акций банка, государственным органам, предприятиям и учреждениям республиканской и коммунальной формы собственности – 6,3%. Акциями ОАО «Белинвестбанк» владеют 10,5 тысяч граждан и более 800 юридических лиц.

 

Таблица 2.1 - Основные показатели деятельности ОАО «Белинвестбанк"»

В миллиардах рублей

Показатель	На 2013 год	На 2012 год
1. Уставный  фонд	567	454
2. Нормативный  капитал	1 990	1 538
3. Прибыль	188	168
4. Активы	17 746	14 282
5. Кредитные  вложения (включая МБК)	12 901	9 427
6. Привлеченные  ресурсы	15 640	12 744
7. Средства  клиентов	13 281	9 013

 

По данным таблицы 2.1 видно, что все показатели деятельности ОАО «Белинвестбанк» увеличились на начало 2013 года по сравнению с началом 2012 года. По состоянию на 1 января 2013 года объем баланса банка достиг 22 327 млрд. рублей и увеличился по сравнению с 2012 годом на 2 060 млрд. рублей.

Анализируя динамику основных показателей деятельности  банка, следует отметить, что анализ финансового состояния, как правило, необходимо начать с анализа ресурсной базы банка, так как состав и структура пассивов в значительной мере определяет масштабы и направления активных операций и, следовательно, объем и структуру банковских доходов, расходов и финансовые результаты деятельности в целом.  Для анализа структуры пассивов следует определить соотношения собственных средств и обязательств банка. Основные показатели, характеризующие соотношение собственных и привлеченных средств, представлены в таблице 2.2.