Пути совершенствования организации кредитования физических лиц

При принятии положительного решения о предоставлении кредита  сотрудник банка, отвечающий за предоставление кредита, извещает кредитополучателя  о положительном решении и  оговаривает дату и время подписания кредитного договора (иных договоров, связанных с предоставлением  кредита). Вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков. Дополнительно проверяет  наличие и правильность заполнения всех документов, необходимых для  заключения кредитного договора. Затем  передает кредитополучателю экземпляр  кредитного договора, а поручителям  экземпляры договоров поручительств. Дополнительно разъясняет кредитополучателю  и поручителям их права и обязанности, вытекающие из заключенных договоров. При необходимости оговаривает  с кредитополучателем порядок последующей  проверки обеспечения и целевого использования кредита.

Важное значение, особенно в существующих экономических условиях, приобретает обеспечение кредита.

Способом обеспечения  обязательств по кредиту признается установленная по соглашению сторон специальная мера имущественного характера, направленная на надлежащее исполнение обязательств и предоставляющая  кредитору определенную гарантию удовлетворения его требований или возмещения убытка, который может возникнуть из-за неисполнения им ненадлежащего исполнения обязательств должника.

Главная причина, по которой  банк требует обеспечение – риск понести убытки в случае нежелания  или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение  не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск, так как в  случае невозврата кредита банк получает преимущество перед другими кредиторами.

Обеспечительные обязательства  по возврату кредита оформляются  вместе с кредитным договорам  и являются обязательным приложением  к нему. Важнейшими видами обеспечения  кредитов являются:

1. гарантийный депозит денег;
2. залогом недвижимого и движимого имущества;
3. поручительство, гарантия;
4. страхование кредитополучателем риска не возврата кредита и другими способами, предусмотренными законодательством Республики Беларусь или договором (неустойка, удержание имущества должника и др.)

Обеспечение исполнения кредитополучателем обязательств по кредитному договору может быть один или несколько (одновременно) из вышеперечисленных способов.

Размер и способ обеспечения  исполнения кредитополучателем обязательств по кредитному договору определяются в каждом конкретном случае исходя из особенностей кредитной операции.

Кредит предоставляется после  заключения в письменной форме кредитного договора и на условиях, предусмотренных  в нем. Основанием для заключения кредитного договора является решение  о предоставлении кредита, принятое соответствующим коллегиальным  органом банка или уполномоченным должностным лицом банка в  пределах установленных лимитов  выдачи и (или) лимитов задолженности.

Кредитный договор подписывается  руководителем и главным бухгалтером  филиала (уполномоченными ими лицами) и кредитополучателем.

При этом главный бухгалтер филиала (уполномоченное им лицо), согласно условиям кредитного договора, обеспечивает контроль за правильностью и своевременностью отражения кредитных обязательств в бухгалтерском учете.

Кредитный договор должен быть завизированным ответственным исполнителем, начальником  кредитной службы, юристом банка  и начальником (специалистом) службы (при ее наличии), занимающейся вопросами  обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

В кредитном договоре, состоящем  из двух и более страниц, должна быть подписана каждая страница, либо договор  должен быть прошит и скреплен подписями  сторон и оттиском печати банка.

В ОАО «Белинвестбанк» накоплен богатый опыт кредитной работы с клиентами. Опытные и квалифицированные специалисты в области кредитования не только окажут консалтинговые услуги, но и подробно расскажут об условиях кредитования, требованиях, предъявляемых к заявителю, а также помогут в оформлении документов.

 

 

3. Анализ кредитования физических лиц

 

 

Банковский кредит является одной из главных статей дохода банков, а также выполняет важные функции  в системе общественного производства. С помощью банковского кредита  осуществляется перераспределение  средств между различными отраслями  и предприятиями в соответствии с меняющейся конъюнктурой рынка  и необходимостью оптимизации производства. В одних отраслях предприятия  для своего нормального функционирования должны интенсивно расширяться, в других это расширение может осуществляться медленными темпами, а в третьих -  условием нормального функционирования может быть поддержание объемов производства в существующих масштабах.

Залогом успеха в реализации кредитной политики являются правильно  сформированный кредитный портфель и проводимые на его основе кредитные  операции банка.

Кредитный портфель представляет собой состав и структуру выданных кредитов по отраслям, видам обеспечения и срокам. На фактическом состоянии кредитного портфеля сказывается принятая коммерческим банком система управления кредитным портфелем.

Управление кредитным  портфелем — организация деятельности банка при осуществлении кредитного процесса, направленная на предотвращение или минимизацию кредитного риска.

Для эффективного управления кредитным портфелем необходим  его анализ по различным количественным и качественным характеристикам  как в целом по банку, так и  в разрезе структурных подразделений.

В таблице 2.8 приведены состав и структура кредитных вложений ОАО «Белинветбанк»:

 

Таблица 2.8 – Состав и структура кредитных вложений ОАО «Белинвестбанк» за 2010 – 2012 годы в разрезе кредитополучателей

 

Показатели	01.01.2010		01.01.2011		01.01.2012		Изменение (+,-)
	сумма, млн. рублей	уд. вес, %	сумма, млн. рублей	уд. вес, %	сумма, млн. рублей	уд. вес, %	сумма, млн. рублей	Темп роста, %
Юридическим лицам	19755,6	75,1	30236,9	71,5	45046,7	70,3	25291,1	128,0
Населению	6537,1	24,9	12047,1	28,5	19059,0	29,7	12521,9	191,5
Всего	26292,7	100,0	42284	100,0	64105,7	100,0	37813,0	143,8

 

Данные таблицы 2.8 свидетельствуют о том, что кредитный портфель ОАО «Белинвестбанк»  за период с 01.01.2010 по 01.01.2012 года увеличился на 143,8% или на 37813,0 млн. рублей и по состоянию на 01.01.2012 года составляют 64105,7 млн. рублей.

Основной удельный вес  кредитного портфеля приходится на кредитование юридических лиц – 70,3% на начало 2012 года, однако прирост кредитного портфеля обязан в основном приросту кредитов, выдаваемых населению – темп их прироста составил 191,5%, который на фоне аналогичного показателя по кредитованию юридических лиц (128%) выглядит весьма внушительно. За анализируемый период кредиты юридическим лицам увеличились на 25291,1 млн. рублей, а кредиты населению увеличились на 12521,9 млн. рублей.

В относительном выражении  кредиты населению в ОАО «Белинвестбанк» увеличились с 24,9% по состоянию на 01.01.2010 года до 29,7% к началу 2012 года, т.е. на 4,8%.

Динамика кредитования физических лиц по видам выдаваемых кредитов в ОАО «Белинвестбанк» представлена в таблице 2.9:

 

Таблица 2.9 – Динамика кредитования физических лиц в ОАО «Белинвестбанк»

 

Показатели	01.01.2010		01.01.2011		01.01.2012		Изменение (+,-)
	сумма, млн. рублей	уд. вес, %	сумма, млн. рублей	уд. вес, %	сумма, млн. рублей	уд. вес, %	сумма, млн. рублей	Темп роста, %
На  потребительские нужды	5250,9	80,3	9794,2	81,3	14103,8	74	8852,9	168,6
На  финансирование недвижимости	1286,2	19,7	2252,9	18,7	4955,2	26	3669	285,3
Всего	6537,1	100	12047,1	100	19059	100	12521,9	191,9

 

Из  данных таблицы 2,9 видно, что самый высокий темп роста наблюдается по кредитам на финансирование недвижимости – 285,3%. Тем не менее, потребительские кредиты занимают второй по величине удельный вес в кредитном портфеле населения – к началу 2012 года эта цифра составила 74%.

В таблице 2.10 представлен состав и структура выдачи кредитов физическим лицам на финансирование недвижимости в ОАО «Белинвестбанк»:

 

Таблица 2.10 – Состав и структура выдачи кредитов физическим лицам на финансирование недвижимости в ОАО «Белинвестбанк»

 

Показатели	01.01.2010		01.01.2011		01.01.2012		Изменение (+,-)
	сумма, млн. рублей	уд. вес, %	сумма, млн. рублей	уд. вес, %	сумма, млн. рублей	уд. вес, %	сумма, млн. рублей	Темп ро-ста, %
10 лет	32,7	2,5	752,9	33,4	2424,0	48,9	2391,3	7312,9
15 лет	1253,5	97,5	1500,0	66,6	2531,2	51,1	1277,7	101,9
Всего	1286,2	100,0	2252,9	100,0	4955,2	100,0	3669,0	285,3

 

Данные  таблицы 2.10 свидетельствуют о том, что основная масса кредитов, выданных на финансирование недвижимости, приходится на кредитование сроком на 15 лет. По состоянию на 01.01.2012 года на данную статью приходилось 2531,2 млн. рублей, что составило рост по сравнению с аналогичным показателем начала 2010 года на 1277,7 млн. рублей. Несмотря на довольно высокий темп роста данной статьи – почти 101,9%, ее удельный вес за анализируемый период резко снизился с 97,5% до 51,1%, т.е. на 46,6 п.п.

Обратная картина наблюдается  при кредитовании сроком на 10 лет. Данная статья за анализируемый период увеличилась  только в абсолютном выражении – на 2391,3 млн. рублей, составив по состоянию на начало 2012 года 2424,0 млн. рублей. В относительном же выражении резкое увеличение удельного веса с 2,5% до 48,9%.

Как уже указывалось, по кредитам на потребительские нужды отмечен  самый высокий темп прироста.  В таблице 2.11 проведем их более подробный анализ.

 

Таблица 2.11 - Динамика состава и структуры кредитов  на потребительские нужды, выданных ОАО «Белинвестбанк»

 

Показатели	01.01.2010		01.01.2011		01.01.2012		Изменение (+,-)
	сумма, млн. рублей	уд. вес, %	сумма, млн. рублей	уд. вес, %	сумма, млн. рублей	уд. вес, %	сумма, млн. рублей	Темп ро-ста, %
С помощью  кредитной карточки	860,9	16,4	2815,0	28,7	5159,8	36,6	4298,9	499,3
На  прочие потребительские нужды	2557,7	48,7	1688,2	17,3	983,7	7,0	-591,0	-23,1
Всего	5250,9	100,0	9794,2	100,0	14103,8	100,0	8852,9	168,6

 

Как следует из данных таблицы 2.11, наибольший темп роста характерен для кредитов с использованием банковской пластиковой карточки – 499,3%. Так, если по состоянию на 01.01.2010 года удельный вес данной статьи составлял 16,4%, то к 01.01.2012 года произошло его увеличение на 20,2 п.п. В абсолютном выражении данный вид кредитов увеличился с 860,9 млн.  рублей  на начало 2010 года до 5159,8 млн.  рублей на начало 2012 года или на 4298,9 млн. рублей.