Пути совершенствования организации кредитования физических лиц

Наибольший удельный вес в структуре  кредитов на потребительские нужды, выданных ОАО «Белинвестбанк», принадлежит кредитам на приобретение транспортных средств – 56,4% на 01.01.2012 года, что на 21,5 п.п. выше аналогичного показателя начала 2010 года. В абсолютном выражении данная статья выросла на 6128,0 млн.  рублей, что составило прирост в 334,4%. Самой незначительной статьей в потребительском кредитовании выступают кредиты на прочие потребительские нужды – 7 % на начало 2010 года. Темп прироста данного вида кредитов по сравнению с 01.01.2010 снизился на 23,1%

Таким образом, одним из стратегических направлений кредитной политики ОАО «Белинвестбанк» в 2011 году являлось развитие услуг по кредитованию населения. Порядок предоставления кредитов физическим лицам в ОАО «Белинвестбанк» отвечает требованиям Национального банка и является достаточно эффективным.

Рассматривая розничный кредитный  портфель ОАО «Белинвестбанк», отметим, что кредиты населению занимают наименьший удельный вес в структуре кредитов банка, тем не менее, нельзя не обратить внимание на их высокий темп роста – 108,4%. В относительном выражении кредиты населению также увеличиваются – с 14,5% до 21,2% по состоянию на 01.01.2012 год.

Самый высокий темп роста наблюдается  по кредитам на потребительские нужды  – 181,1%. Тем не менее, потребительские  кредиты занимают второй по величине удельный вес в кредитном портфеле населения. Кредитование недвижимости также развивалось довольно быстрыми темпами – увеличение составило  73,6% или 657,4 млн. рублей за анализируемый период. Удельный вес данной статьи является лидирующим среди кредитования населения и по состоянию на 01.01.2012 года составил 56,3%.

Основная масса кредитов, выданных на финансирование недвижимости, приходится на кредитование сроком от 10 до 15 лет.

Наибольший удельный вес  в структуре кредитов  на потребительские нужды, выданных ОАО «Белинвестбанк», принадлежит кредитам на приобретение транспортных средств - 48,3% на 01.01.2012 год, а наибольший темп прироста характерен для кредитов с использованием банковской пластиковой карточки – 235,7%.

 

 

4. Эффективность кредитования физических лиц

 

 

Для оценки эффективности  кредитной политики банка целесообразно  провести анализ проблемной задолженности, так как, при её возникновении, у  банка возникает риск неплатежеспособности по принятым  обязательствам.

Данные о динамике проблемной задолженности по кредитам представлены в таблице 2.12.

 

Таблица 2.12 – Доля проблемной задолженности в общем объеме кредитов

 

Показатели	01.01.2012	01.01.2013	Изменение, (+,-)
Кредитные вложения, млн. руб.	42284	64105,7	21821,7
Проблемная задолженность, млн. руб.	649,323	383,056	-266,267
Доля пробл. задолженности, %	1,5	0,6	-0,9

 

Из данных, представленных в таблице 2.12, видно, что доля просроченной кредиторской задолженности в общем кредитном портфеле отделения на конец анализируемого периода составляет 0,6%, снизившись за анализируемый период на 0,9 п.п., что говорит об эффективности применяемой в банке кредитной политики.

Для проведения анализа с  точки зрения доходности клиентского  кредитного портфеля рассмотрим динамику процентных доходов по кредитам, предоставленным  клиентам, и динамику процентных расходов по средствам клиентов с помощью таблицы 2,13. Для составления таблицы использованы данные консолидированной финансовой отчетности, в которой процентные доходы и расходы отражаются по принципу начисления и рассчитываются по методу эффективной процентной ставки. Метод эффективной процентной ставки – это метод, который заключается в исчислении амортизированной стоимости финансового актива или финансового обязательства (или группы финансовых активов или финансовых обязательств), а также отнесения процентного дохода или процентного расхода к соответствующему периоду.

 

Таблица 2.13 – Процентные доходы и расходы по операциям с клиентами в ОАО "Белинвестбанк", млн. руб.

 

Показатели	На  начало 2012г	На  начало 2013г	Изменение за период (+, -)
			Сумма	Темп  роста,%
Процентные  доходы	1 568 397,6	2 568 283,9	999 886,3	163,8
Процентные  расходы	1 193 631,4	2 048 077,0	854 445,6	171,6
Чистый  процентный доход до формирования резервов	374 766,2	520 206,9	145 440,7	138,8

 

Как видно из приведенных  данных в таблице 2.13, за анализируемый период произошло увеличение объемов как процентных доходов, так и процентных расходов. На начало 2013 года объем процентных доходов увеличился на 999 886,3 млн. руб. и составил 2 568 283,9 млн. руб. Процентные расходы увеличились на 854 445,6 млн. руб. и составили 2 048 077,0 млн. руб. Чистый процентный доход до формирования резервов за анализируемый период увеличился на 145 440,7 млн. руб., а темп роста при этом составил 138,8 %.

Эффективность деятельности любой организации определяют показатели рентабельности и маржи. Расчет этих показателей отразим в таблице 2.14.

 

 

 

Таблица 2.14 - Расчет коэффициентов эффективности кредитования и банковской деятельности отделения ОАО «Белинвестбанк» в 2012-2013 гг.

 

Показатели	Год		Изменение(+,-)
	2012г.	2013г.
1 Балансовая прибыль, млн. руб.	168 308,6	188 447,7	20 139,1
2 Процентные доходы, млн. руб.	1 568 397,6	2 568 283,9	999 886,3
3 Процентные расходы, млн. руб.	1 193 631,4	2 048 077,0	854 445,6
4 Расходы, млн. руб.	1 917 336,9	3 464 361,1	1 547 024,2
5 Доходы, млн. руб.	1 920 334,3	3 166 480,5	1 246 146,2
6 Активы на конец года, млн. руб.	14 282 445,1	18 346 272,7	4 063 827,6
7 Кредиты на конец года, млн. руб.	9 427 163,1	11 380 072,2	1 952 909,1
8 Рентабельность банка, % (c.1*100/c.4)	8,8	5,4	-3,4
9 Общая рентабельность, % (c. 1*100/c.5)	8,8	6,0	-2,8
10 ROA, % (c.1*100/с.6)	1,2	1,0	-0,2
11 (Процентные доходы – Процентные расходы / Кредиты)*100	4,0	4,5	0,5

 

Как следует из данных таблицы  2.14, все показатели рентабельности в исследуемом периоде снизились.

Таким образом, кредиты в  ОАО «Белинвестбанк» являются основной доходной операцией и формируют 62% доходов. Динамика и структура процентных доходов в целом отражает изменения в структуре кредитов. В 2013 г. процентные доходы выросли на 63,8 п.п. Это говорит о прибыльности банка за счет кредитных операций. Удельный вес проблемной задолженности в общем объеме кредитов снизился на 0,9 п.п и составил на 2013 год 0,6%, что также сказывается на получении прибыли при кредитовании физических лиц и эффективной кредитной политике банка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Пути совершенствования организации кредитования физических лиц 

 

 

1. Основные направления улучшения организации кредитования физических лиц

 

 

Процесс кредитования является одним из наиболее значительных направлений  деятельности банков, а также одной  из рискованных активных операций, способных привести к потере ликвидности  банка и банкротству. От эффективности  и бесперебойного функционирования кредитно-финансового механизма  зависит экономическое развитие страны.

Между тем белорусские  коммерческие банки не имеют еще  достаточного опыта в построении основ кредитного механизма. Кредитный процесс в белорусских коммерческих банках имеет множество недостатков, что оказывает значительное влияние на эффективность работы как отдельного банка, так и банковской системы в целом.

Методологическое обеспечение, которым располагают  коммерческие банки нашей страны, в основном базируется на представлениях и опыте каждого конкретного кредитного учреждения. Единых нормативных документов, подробно раскрывающих механизм выдачи и погашения кредитов, расчет размера кредитных линий и сроки погашения ссуд, пока не существует. В настоящее время такая база носит незавершенный характер. В результате те или иные виды кредитов по отдельным компонентам кредитного механизма часто отличаются как в конкретных кредитных учреждениях, так и международной банковской практике. Банки нуждаются в разработке положений, более подробно раскрывающих порядок планирования процедуры кредитования и контроля за использованием кредита. Поэтому, на наш взгляд, работу по совершенствованию кредитного механизма в банке необходимо начать с разработки единой методической базы организации кредитования.

В результате исследования теоретических вопросов кредитования, анализа кредитного портфеля можно предложить основные направления улучшения организации кредитования физических лиц, включающие,  как совершенствования банковского законодательства, так и улучшения самого процесса кредитования в банковской системе ОАО «Белинвестбанк».

Представляется необходимым  постепенно диверсифицировать кредитный  портфель по отраслевой принадлежности заемщиков с поддержанием  тенденции  опережающих темпов роста кредитов физическим лицам, так как это  направление кредитования имеет  самый высокий уровень процентной отдачи. Однако банку в этом случае необходимо будет повысить уровень  процентных ставок по кредитам физических лиц, так как в этом  случае  риски банка будут наиболее высокими, исходя из специфики данных операций.

В этом направлении ОАО  «Белинвестбанк»  может предложить соединение кредитных продуктов с вкладными и страховыми, разработать продукты, направленные на удовлетворение потребностей  кредитования на жилье, крупных покупках, оплате образования, туризма и отдыха.

Также банком может осуществляться предоставление клиентам-кредитополучателям различного рода услуг, в том числе  небанковского характера (элементов  медицинского обслуживания; подписку на периодические издания экономической  литературы; абонементов на экскурсионное  обслуживание в музеях и т.д.), что  будет являться дополнительным стимулом при прочих равных условиях, брать  кредит именно в этом банке.

Для ускорения и облегчения клиентам получения необходимой  информации о кредитах в ОАО «Белинвестбанк» целесообразно создать службу телемаркетинга – рекламу банковских вкладов по телефону, которая будет оказываться бесплатно.

Служба клиентского сервиса  по телефону ведет индивидуальную работу с клиентами, заинтересованными  в получении более детальной  информации, и с клиентами, которых  не удовлетворяют стандартные условия  обслуживания. При этом не обязательно  быть клиентом данного банка. Информация, предоставляемая данной службой, должна отражать содержание вида услуг и  возможности их приобретения. При  желании клиенты могли бы проконсультироваться непосредственно у специалистов, работающих в конкретных подразделениях банка. В этом случае на сотрудников  службы клиентского сервиса возлагается  обязанность соединить клиента  с менеджерами банка по телефону или договориться о встрече с  ними, если в этом будет необходимость. 

Вследствие этого, телемаркетинг позволит удовлетворить большинство первичных звонков и, тем самым, будет способствовать привлечению в ОАО «Белинвестбанк» новых клиентов.

Развитие системы электронного банковского потребительского кредитования позволит кредитополучателю получить кредитные деньги на счет, заполняя электронный вариант анкеты для  кредитополучателя и кредитного договора. После анализа всех необходимых  данных банковский работник встречается  с кредитополучателем и, в случае принятия решения о выдаче кредита, предоставляет реальный договор  за подписью кредитуемого. Данное направление  кредитования, как можно предположить, поспособствует увеличению оборачиваемости  кредитных ресурсов и получение  банком дополнительного процентного  дохода. Однако, в этом случае, следует  особое внимание уделять проверке подлинности  всех данных, представленных в электронных  документах, что влечёт возникновение  дополнительных рисков для банка.