Имущественное страхование юридических лиц в Республике Беларусь: проблемы и перспективы развития

 

  Источник: собственная разработка на основании данных сводной таблицы  о страховании и выплатах представительства  Белгосстраха по г.Полоцку

 

           Исходя  из данных таблицы 2.2, мы видим, что количество заключаемых договоров по страхованию имущества юридических лиц имеет положительную динамику и с каждым годом возрастает (с 43 договоров в 2010 году до 125 – в 2012 году). Что же касается сумм поступивших взносов от юридических лиц, то они возросли почти в 2 раза. Так в 2010 году они составляли 87860,2 тыс. руб. и к 2012 году возросли к 150936,9 тыс.руб.

             Такое увеличения роста по количеству заключенных договоров мы можем обосновать такими причинами, как увеличения финансовых возможностей юридических лиц, в том числе и имущества находящегося в собственности организаций, улучшением качества обслуживания страховых организаций, которое в свою очередь связана с повышением конкуренции на страховом рынке.

            Проанализируем состав и структуру взносов по имущественному страхованию юридических лиц на примере данных предприятия Белгосстраха по г.Полоцку за 2011-2012 год. Все результаты отразим в таблице 2.3. Для исключения влияния инфляционного фактора и обеспечения возможности анализа динамики прибыли за 2011-2012 года данные за 2011 год, приведем в сопоставимый вид в сравнении с данными за 2012 год для этого используем, индекс потребительских цен I2011/2012 = 2,087. Таким образом, для обеспечения сопоставимости данных показатели за 2011 год умножим на 2,087, после этого данные могут быть использованы для анализа их динамики

 

Таблица 2.3 - Анализ состава, структуры и динамики поступления сумм страховых взносов по имущественному страхованию юридических лиц.

Вид страхования	2011 г., тыс. руб.	Уд. вес, %	2012г. тыс. руб.	Уд. вес, %	Абсол. изменение 12/11, тыс. руб.	Темп роста, %	Темп прироста, %	Структурные сдвиги, п.п
ДОБРОВОЛЬНОЕ
Имущества от огня	9009,2	9,1	7056	4,7	-1953,2	78,3	-21,7	-4,4
Грузов	358,1	0,4	110,2	0,07	-247,9	30,8	-69,2	-0,33
транспорта	29622,4	30	61482	40,7	31859,6	207,5	+107,5	+10,7
Ценностей касс	25,2	0,02	483,7	0,3	458,5	1919,4	+1819,4	+0,28
Строений	35994,8	36,5	56999	37,8	21004,2	158,4	+58,4	+1,3
Оборудование	19119	19,4	19279	12,7	159,7	100,8	+0,8	-6,7
Строительно-монтажные риски	467,9	0,5	189	0,1	-278,9	40,4	-59,6	-0,4
Предпринимательские риски	4136,7	4,2	5338	3,5	1201,3	129	+29	-0,7
ИТОГО по добровольному	98733,3	100	150936,9	100	2202,9	152,9	+52,9

 Примечание * - данные, приведенные в сопоставимый вид.

Источник: собственная разработка [12].

 

            Анализируя данные таблицы 2.3, по имущественному страхованию юридических лиц в отчетном периоде, наблюдаем, что общая сумма взносов составила 150936,9 тыс. руб., темп роста 152,9%, а темп прироста составляет +52,9%.        

           Исходя из данных таблицы 2.3, можно сделать вывод, что  развитие страхования имущества  юридических лиц имеет положительную  динамику. Особой популярностью у юридических лиц пользуется добровольное страхование строений (рост удельного веса на 1,3% пунктов), т.к. дает возможность при наступлении страхового случая получить страховую сумму близкую к полной стоимости имущества.

             В изучаемом периоде произошли следующие изменения в структуре взносов по имущественному страхованию юридических лиц. За 2011 году по страхованию наземных транспортных средств взносы составляли 29622,4 тыс.руб., а к 2012 году возросли до 61482 тыс.руб., темп прироста составляет 107,5%, увеличив удельный вес на 10,7% пунктов. Сумма поступивших страховых взносов по страхованию имущества юридических лиц от огня снизилась на 21,7%, что повлекло снижению общей доли взносов на 4,4% пунктов, строительно-монтажные риски снизились на 59,6%, но удельный вес уменьшается на 0,4% пунктов. По  страхованию ценностей касс не смотря на темп прироста, составляет +1819,4%, удельный вес увеличивается только на 0,28% пунктов, что обусловлено необходимостью уплачивать страховые взносы из прибыли. Кроме того, имеет место не продление имеющихся договоров страхования и случайный характер заключения новых договоров.

            Достаточно уверенные обороты набирает страхование предпринимательских рисков, которое в 2012 году по сравнению с отчетным периодом увеличилось на 29%. Однако их доля в общем объеме прибыли снизилась на 0,7%. Такое повешенный интерес к данному виду страхования связан с увеличением роста предпринимательской деятельности в нашей стране.

            Несмотря на увеличения роста взносов по имущественному страхованию юридических лиц этот рост не достигает  таких размеров, которых всем бы хотелось наблюдать. Существенным недостатком является низкий охват страхового поля, а основными причинами мы можем считать не полное доверия населения, в общем, к страхованию и недостаточным уровнем развития законодательной базы в Республике Беларусь.  
          Несмотря на эти обстоятельства, мы все равно видим рост объемов поступлений взносов по имущественному страхованию юридических лиц.   Этот подъем связан с повышением доверия у многих юридических лиц к страхованию. Мы можем объяснить это тем, что раньше владельцы бизнеса в случае убытка для решения своих финансовых проблем пользовались двумя способами: первый способ – это взять деньги из оборота, второй - прокредитоваться не под сильно высокий процент. Но  на сегодняшний день юридические лица достаточно сильно озабочены  эффективностью разных процессов.  Очень многие собственники бизнеса с большим вниманием начали смотреть на сам процесс страхования  и его рентабельную деятельность.  Для них страхование открылось с другой стороны: недорогой и понятный способ решения непредвиденных проблем.

            Проанализировав данные, мы можем заявить, что в основном портфель страхования имущества юридических лиц остается без изменений. Это происходит по той причине, что имеется большая часть страхования залогового имущества (клиенты вынуждены страховать по требованиям кредитных договоров с банками), но помимо этого еще из-за присутствия определенной доли международных имущественных страховых программ, которые продолжают действовать. Для объяснения сравнительной стабильности этого портфеля заметим, что достаточно много крупных компаний заключали многолетние кредитные договоры и по этой причине на сегодняшний день продолжают активно кредитоваться, также страховать имущество, передаваемое в залог.

             Нужно отметить, что в неблагоприятные периоды большое значение зависит от величины компании. Грубо обобщая, можно сказать, что мелкие фирмы урезают расходы на имущественное страхование решительнее, чем крупные.

             Достаточно большое количество страхователей в период кризиса вообще отказались от услуг по страхованию. Но крупные организации, связанные с привлечением зарубежных инвестиций, из-за своей специфической деятельности этому стремлению не поддаются. Небольшие компании, которые в докризисные времена страховали офисное оборудование, мебель, инфраструктуру занимаемых площадей, в настоящее время часто воздерживаются от подобного шага, экономя средства. Впрочем, все это не означает, что малый бизнес вообще не пользуется страховыми услугами. Многие клиентов из разряда малого бизнеса сами ощутил последствия техногенных, природных факторов или противоправных действий со стороны третьих лиц, либо с подобными проблемами сталкивалось их окружение.

            В 2012 году объем поступлений страховых взносов по имущественному страхованию юридических лиц увеличился по сравнению с 2011 годом на 2202,9 тыс. руб.

            Подведем итоги: анализ имущественного страхования юридических лиц Белгосстраха по Пинскому району показывает, что в, общем, мы видим положительную динамику развития видов страхования имущества.

            Но, не смотря на это, развития имущественного страхования юридических лиц, для получения реального роста страховых взносов, продвигается недостаточно высокими темпами с точки зрения своего потенциала. Лишь в незначительной степени этот рост зависит от объективных факторов - осознанием значимости заключения договора страхования, как надежной и недорогой защиты от финансовых потерь при наступлении неблагоприятных событий в жизни, повышения страховой культуры и развития самого страхового рынка.

 

 

             2.2 Анализ динамики состава и структуры страховых выплат по имущественному страхованию юридических лиц 

 

               Страховая выплата при имущественном страховании именуется страховым возмещением. Назначение страховой выплаты – быть средством возмещения убытка, при наступлении страхового случая. И это позволяет говорить о том, что имущественному страхованию свойственна восстановительная функция: страхование призвано компенсировать полностью или частично, то ухудшение материального положения страхователя, которое произошло в результате страхового случая.

              Поскольку страховое возмещение  ограничено размером причиненного страхователю убытка, имущественное страхование не может быть использовано как источник извлечения дополнительной выгоды в виде дохода, превышающего эти убытки.

               Для анализа выплат по имущественному страхованию юридических лиц рассмотрим таблицу 2.4.

 

Таблица 2.4. Анализ состава, структуры и динамики выплат страховых сумм по имущественному страхованию юридических лиц Белгосстраха по г.Полоцку.

Вид страхования	2011 г., тыс. руб.		Уд. вес, %	2012 г. тыс. руб.	Уд. вес, %	Абсол. изменение 12/11, тыс. руб.	Темп роста, %	Темп прироста, %	Структурные сдвиги, п.п
ДОБРОВОЛЬНОЕ
Имущества от огня		1981,3	2,8	274	0,3	-1707,3	13,8	-86,2	-2,5
Грузов	1289,7		1,8	553.3	0,6	-736,4	42,9	-57,1	-1,2
Транспорта	56451,4		80,8	56806.7	64,3	355,3	100,6	+0,6	-16,5
Ценностей касс	24.7		0,4	91.5	0,1	66,8	370,4	+270,4	-0,3
Строений	1982,2		2,8	2726.3	3	744,1	137,5	+37,5	+0,2
Оборудование	1574,3		2,3	3126.7	3,5	1552,4	198,6	+98,6	+1,2
Строительно-монтажные риски	2,7		0,0	32.3	0,04	29,6	1196,3	+1096,3	+0,04
Предпринимательские риски	6601,9		9,4	24708.1	28	18106,2	374,3	+274,3	+18,6
ИТОГО	69908,2		100	88318,9	100	18410,7	126,3	+26,3	-----

Примечание * - данные, приведенные в сопоставимый вид.

Источник: собственная разработка [12].

 

 

            По данным таблицы 2.4. мы наблюдаем значительный рост объемов страховых выплат. Это закономерно, так как растет количество страховых случаев. В целом по республики по добровольному имущественному страхованию юридических лиц произведено 23 540 выплат, из них по страхованию транспортных средств - 20 581 выплата, по предпринимательскому риску - 237 выплат. В изучаемом периоде произошли следующие изменения в структуре выплат по деятельности представительства Белгосстраха по г.Полоцку. Страхование транспорта составляет 64.3% выплат из всех видов имущественного страхования юридических лиц данного представительства (темп роста 100,6%), но не смотря на это уменьшения удельного веса на 16,5% пунктов. А предпринимательские риски с 2011 года до 2012 года возросли почти в 3 раза ( в 2011 составляли 6601,9 тыс.руб., а в 2012 уже 24708.1), темп роста составляет 374,3%, увеличение удельного веса на 18,6% пунктов. Выплаты по страхованию оборудования возросли на 1,2% пунктов, по страхованию транспортных средств темп роста составляет 100,6%, а удельный вес снизился на 16,5% пунктов. Такой рост выплат по данным сегментам характеризуется тем, что в последние годы наблюдалась положительная динамика в легализации предпринимательской деятельности. Даже экономический кризис не смог помешать выводу компаний «из тени».

            Наблюдается рост выплат по строительно-монтажным рискам (темп роста составляет 1196,3%, а удельный вес вырос лишь на 0,04% пунктов, выплаты ценностей касс увеличились на 270,4%, однако доля в общем объеме выплат снизилась 0,3%, выплаты по страхованию строений юридических лиц увеличились на 37,5%. Данный рост выплат обусловлен не увеличением страховых случаев, а проявлением большего интереса к данному виду страхования.

Немалое влияние на увеличение выплат оказала введение на страховом рынке в 2010 году «Зеленой карты». При помощи новых обстоятельств был зафиксирован рост не только по премиям, но и по выплатам. Так, по данным МТСБУ, если в 2009 году сумма  возмещения составила 6,3 млн. евро, то в 2010-м – 7,6 млн. евро. Продавая полисы «Зеленой карты» страховые организации возлагают на себя большую ответственность, так как выплачивать  приходится по страховым событиям, которые происходят за пределами  нашей страны и по которым, лимиты максимальных выплат порой превышают  миллионы евро. Поэтому в страховой пул «Зеленая карта», организованный при МТСБУ, входит всего 14 страховых компаний из 475, работающих на страховом рынке.

            Исходя из данных таблице 2.4, можно отметить, что количество выплат по договорам страхования имущества юридических лиц ежегодно возрастает. Мы видим, что с количеством выплат увеличиваются и суммы, произведенные по ним. Так, например суммы выплат с 2011 года увеличились на 26,3% к 2012 году. Это увеличение свидетельствует о том, что вероятность наступления страховых случаев постоянно увеличивается. Данное обстоятельство еще раз подтверждает необходимость имущественного страхования, как для юридических, так и для физических лиц.