Переходная экономика Российской Федерации и новые кредитные отношения

ПЛАН

 

Введение.

1. Роль кредита в системе рыночных отношений.

1.1. Необходимость и функциональная  сущность кредитной системы.

1.2. Основные формы кредитных  отношений и их институциональное  обеспечение.

2. Переходная экономика Российской Федерации и новые кредитные отноше- ния.

2.1. Российская кредитная  система и ее особенности.

2.2. Финансовый кризис 1998 года  и кризис кредитной системы.

2.3. Новые формы кредита  и направления стабилизации российской  кредитной системы.

Заключение.

Список используемой литературы.

 

 

Введение.

 

Экономическая картина  России за прошедшие десятилетия  выглядит весьма неоднозначно: на фоне нерешенных проблем и негативных тенденций мы можем четко различить  ряд позитивных моментов в развитии экономической системы современной  России. Россия постепенно выходит  из полосы кризисов и обретает более  благоприятные условия для деятельности экономических субъектов. И сейчас как никогда необходимо наличие  обширной и четко функционирующей  кредитной системы, так как только при ее развитости мы можем рассчитывать на реальный экономический рост. Кредит и его современные модификации

Актуальность избранной  мной темы заключается в том, что  необходимо уделять большое внимание проблеме кредита, так как экономическое  состояние страны в значительной мере зависит от состояния кредитно-денежной системы. Поэтому необходимо учитывать  опыт, накопленный развитыми странами в этой сфере. Необходимо проводить  реформу всей кредитной системы (и не только), направленную на создание кредитных учреждений на акционерной  основе, развитие в нашей стране новых форм кредитов, таких как  потребительский, коммерческий, различные  формы аренды, в частности лизинг. Это ускорит развитие экономики  нашей страны, сделает ее более  эффективной.

Кредит относится  к числу важнейших категорий  экономической науки. Его изучению посвящены произведения классиков  марксизма, многочисленные работы советских  и зарубежных экономистов. Однако эта  тема актуальна, поскольку кредитные  отношения в современных условиях достигли наибольшего развития. «В настоящее время речь уже идет не о постоянном увеличении объемов денежных капиталов, предоставляемых в ссуду, но и о расширении субъектов кредитных отношений, а также растущем многообразии самих операций».

Говоря об этой теме, нельзя не упомянуть те проблемы, с  которыми сталкивается наша экономика  на переходном периоде к реальному  рыночному механизму функционирования, (банковский кризис), что требует  более радикальных преобразований в денежно-кредитной сфере. В настоящее  время назрела необходимость  в полной мере использовать экономические  рычаги, присущие кредитной сфере, разработать  и реализовать принципиально  новые подходы к управлению денежным обращением страны.

Наиболее характерные  черты кредитной сферы - перенасыщение  оборота платежных средств, утрата кредитом своего назначения. В начале 1987 года кредитные вложения банков достигли аксиальной величины, составив 593,2 млрд. рублей, но к 1998 году общий  объем кредита народному хозяйству  и населению сократился до 92,2 млрд. рублей. Произошли изменения в  структуре кредитных вложений за последние годы. Доля кредитов, предоставляемых  на восполнение недостатков бюджетных  ресурсов, увеличилась, а удельный вес  кредитов, предоставляемых народному  хозяйству, снизился.

 

Данная тема является весьма актуальной в настоящее время, и  это обусловлено целым рядом  причин. При переходе России к рыночным отношениям кредитная система командно-административного  типа перестала функционировать, и  на ее место пришла новая, со структурой, отражающей потребности рыночного  хозяйства. Она строится на тех же принципах, что и в странах  с развитой рыночной экономикой, все  больше приспосабливается к процессу проводимых экономических реформ. В  то же время процессу становления  новой кредитной системы препятствуют такие факторы как финансовый кризис, высокие темпы инфляции, неплатежи, ненадежность партнерских  связей. Все эти факторы выявили  определенные недостатки во всех звеньях  кредитной системы. Поэтому очевидно, что многие ее стороны нуждаются  в дальнейшем совершенствовании.

В связи с этим, целью  данной работы является обозначить наиболее явные противоречия в развитии кредитной  системы на данном этапе и указать  на существенные недостатки, препятствующие ее функционированию, а также высказать  различные точки зрения на решение  данных противоречий. Следует сказать, что вследствие особой актуальности и остроты этого вопроса, он является часто обсуждаемым на страницах  научных изданий и периодической  печати.

Достижение поставленной цели видится, прежде всего, в решении  следующих задач: во-первых, необходимо определить функциональную сущность кредитной  системы и ее значение для всей экономической сферы, а также  раскрыть особенности российской кредитной  системы в условиях переходной экономики; во-вторых, важно указать основные формы кредитных отношений и место каждой из них в системе кредитования, указать на их институциональное обеспечение и, таким образом, показать структуру современной кредитной системы; и наконец, в-третьих, раскрыть новые формы кредита и направления стабилизации российской кредитной системы после экономического кризиса 1998 года и перечислить основные тенденции ее развития в будущем.

 

1. Роль кредита в системе рыночных отношений.

 

1. Необходимость и функциональная сущность кредитной системы.

 

Как известно, средства и  предметы труда в стоимостном  выражении на предприятиях в каждый данный момент могут находиться в  денежной, производственной и товарной форме. Кругооборот капитала, происходящий на предприятии при производстве товара, включает в себя три стадии: две стадии – из сферы обращения, одну – из сферы производства.

На первой стадии кругооборота капитала денежная форма переходит  в производительную, которую для  реального производства представляется более правильным определять как  производственную, то есть фактически капитал материализуется в производственном потенциале предприятия. И здесь  необходимо указать, что в современной  России, где средний возраст производственного  оборудования предприятий к 2000 г. достиг 18 лет, наблюдается серьезное недовложение капитала в основные фонды, что сказывается на конкурентоспособности российских предприятий и на обороте –всего имеющегося капитала¹.

На второй стадии, в процессе производства, создается товар, и  производственная форма переходит  в товарную. На третьей стадии готовая продукция реализуется, и товарная форма переходит в свою начальную денежную форму, как правило, с определенными приращениями в виде чистого дохода. Затем денежные средства, полученные от реализации продукции, вновь вкладываются в производственный потенциал, и кругооборот капитала вновь повторяется.

Внутри кругооборота и  оборота капитала происходит неравномерное  их движение, вызванное различной  природой восстановления их стоимости, распределенной между разными составляющими  производственного потенциала. Подобная неравномерность приводит к тому, что у одних предприятий образуются свободные денежные средства, у других – в связи с потребностью в  крупных единовременных затратах –  образуется их недостаток.

Неравномерность кругооборота и оборота капиталов становится единственной базой для появления  отношений, устраняющих несоответствие между временем производства и временем обращения средств, разрешающих  относительное противоречие между  временным оседанием средств  и необходимостью их использования  в народном хозяйстве.

К сфере таких отношений  относится кредит.

Кредит объективно необходим  для нормального функционирования народного хозяйства, поскольку  заемщик берет кредит не потому, что он беден, а потому, что в  силу объективности кругооборота и  оборота капитала у него в полной мере не хватает собственных ресурсов. Накапливать же их про запас в  излишнем количестве означает омертвить  собственный капитал, который без  движения приносит лишь убытки. Кроме  того, кредит необходим для развития производства в расширенных масштабах.

Кредит – это денежные средства, предоставленные банком или  иной кредитной организацией (кредитором) по кредитному договору заемщику на условиях возвратности (в виде процентов за пользование кредитом).

Кредит, как объект исследования, состоит из элементов, связанных  между собой определенными отношениями. Такими элементами являются, прежде всего, субъекты его отношений, это кредитор и заемщик. Кредитор – сторона  кредитных отношений, предоставившая ссуду заемщику в размере и  на условиях, предусмотренных кредитным  договором. С образованием в России современной банковской системы, имеющей  развитую сеть коммерческих банков, происходит концентрация кредиторов, то есть коммерческие банки становятся коллективными  кредиторами. Заемщик – сторона  кредитных отношений, обязанная  в соответствии с условиями договора возвратить полученную ссуду и уплатить процент на нее.

Кроме кредитора и заемщика, элементами структуры кредитных  отношений являются объекты передачи – то, что передается кредитором заемщику и затем совершает обратный путь. Объектом передачи в кредитных  отношениях выступает ссуженная  стоимость, как особая часть стоимости.

Субъекты кредитных отношений  постоянно устанавливают между  собой устойчивые связи, которые  в совокупности образуют кредитную  систему. Кредитная система включает в себя различные кредитные учреждения, среди которых главное место  занимают коммерческие банки, Государственный  Сбербанк России, кредитные организации  с иностранным участием, специальные  кредитные учреждения.

Однако при всей своей  многообразности все кредитные  учреждения действуют по стандартной  схеме, включающей следующие стадии движения кредита:

1. Размещение кредита – важный момент для практики кредитования. В каждом конкретном случае выдачи кредита у банка-кредитора должна быть уверенность в том, что принятое решение является наиболее рациональным вложением кредитных ресурсов.
2. Получение кредита заемщиком может использоваться им для достижения разнообразных целей в хозяйственной деятельности, в том числе и для погашения ранее образованных долгов. На данной стадии проявляется следующее фундаментальное свойство: получение кредита заемщиком удовлетворяет его временные потребности, так как кредитор ссужает стоимости лишь на определенное время.
3. Использование кредита – стадия, на которой переход стоимости во владение заемщика позволяет ему реализовать потребительную стоимость объекта передачи.
4. Высвобождение ресурсов характеризует завершение кругооборота стоимости в хозяйстве заемщика. Аналогично тому, как аккумуляция временно свободных денежных средств предшествовала размещению средств кредиторов, так и высвобождение стоимости в хозяйстве заемщика, ее концентрация позволяют ему вернуть временно позаимствованную стоимость.
5. Возврат кредита выражает переход временно позаимствованной стоимости от заемщика к кредитору.
6. Получение кредитором стоимости, предоставленной во временное пользование – завершающая стадия движения кредита. По времени возврат кредита и получение кредитором средств, размещенных в ссуду, могут совпадать. Объединяет данные стадии и то, что речь в данном случае идет об одной и той же массе стоимостей: заемщик возвращает определенную сумму долга, такую же сумму долга (с приращением в виде процента) получает кредитор. Однако различие интересов кредитора и заемщика делают заключительную фазу движения кредита неоднозначной. Так, для заемщика важно выполнить обязательства перед кредитором, возвратив ему всю сумму кредита. Для кредитора же важна не только полнота возврата ранее ссуженной стоимости, но и сохранение ее потребительских качеств¹.

Признаком современной системы  кредитования служит взимание процента по ссудам. Связано это с тем, что  банковский кредит предоставляется  главным образом на базе привлеченных средств, которые для банка выступают  в качестве платных ресурсов. Платный  характер кредита порождает его  движение как капитала. Поэтому и  взимание ссудного процента становится неотъемлемым правилом современной  системы кредитования.

В соответствии с изложенным, сущность кредитной системы можно  определить как перемещение финансовых средств между кредитором и заемщиком  на основе соответствующего кредитного договора для платного использования  на началах возвратности.

Исходя из сущности кредитной  системы и основных принципов  ее работы, мы можем выделить важнейшие  функции кредитной системы:

Во-первых, перераспределительная функция. В условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного насоса, откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль. Это наглядно проявилось в России на стадии перехода к рыночной экономике, где перелив капитала из сферы производства в сферу обращения принял угрожающий характер.

Во-вторых, экономия издержек обращения. Практическая реализация этой функции непосредственно вытекает из экономической сущности кредита, источником которого являются финансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в  процессе кругооборота промышленного  и торгового капиталов. Временный  разрыв между поступлением и расходованием  денежных средств субъектов хозяйствования может определить не только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов. Именно поэтому получили столь широкое  распространение ссуды на восполнение  временного недостатка собственных  оборотных средств, используемые практически  всеми категориями заемщиков  и обеспечивающие существенное ускорение  оборачиваемости капитала, а следовательно, и экономию общих издержек обращения.

В-третьих, ускорение концентрации капитала. Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие  существенно расширить масштаб  производства (или иной хозяйственной  деятельности) и таким образом  обеспечить дополнительную прибыль.

В-четвертых, обслуживание товарооборота. В процессе реализации этой функции  кредитная система активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в частности, наличные деньги.