Страхование в туризме

Сотрудничество с той или иной сервисной компанией страховщики склонны причислять к своим конкурентным преимуществам. Это совершенно справедливо. Успех, а точнее надежность и качество оказания помощи застрахованным, на 99,9% зависит от партнеров иностранных и российских сервисных компаний assistance. Главная их задача - немедленное реагирование в чрезвычайных обстоятельствах, оказание туристу медицинской, технической, юридической, административной и иной помощи.

Страховая компания, специализирующаяся на страховании туристов, в большинстве случаев имеет договор с несколькими "ассисторами" - так на профессиональном языке называются компании по оказанию помощи. Это обеспечивает маневр в той или иной ситуации. Некоторые отечественные страховщики создали собственных "помощников". Технология помощи застрахованному строится следующим образом: турист, клиент турфирмы, при ее посредничестве заключает договор страхования с приглянувшейся или предложенной ему зарубежной страховой компанией. При страховом случае он сообщает дежурному оператору диспетчерской ассистора, что случилось, где он находится и как с ним связаться. Оператор вызывает ближайшего к потерпевшему специалиста, так называемого корреспондента, и дает ему задание по организации помощи. Корреспондент находит ближайшее к месту происшествия медицинское учреждение или врача и объясняет, в чем должна состоять помощь. Оплату услуг осуществляет ассистор, с которым в свою очередь имеет договорные соглашения страховщик. Все логично и при бесперебойной работе всех звеньев качественно, надежно.

Естественно, что ни одна сервисная компания не располагает сверх-масштабной международной сетью корреспондентов. Поэтому прак-тически все они связаны между собой договорами о сотрудничестве. Это даю возможность создания глобальной ассисторской сети, которая охватывает и российский рынок страховых услуг. Их оказывают застрахованным имеющие договоры с ассисторами медицинские уч-реждения, частные врачи, транспортные организации, ритуальные конторы, бюро по прокату автомобилей и т.п. Это поистине всемирная служба спасения.

Сервисная компания представляет собой довольно сложный механизм, в котором, кроме круглосуточной операторской службы, задействованы другие, не менее важные службы, обеспечивающие оказание помощи.

В разных частях планеты работают в качестве основных ее служб отделы: коммерческий, финансовый, административный, логистики, технологический, информационный, кадровая служба (в том числе готовящая специалистов), а также врачи, эксперты и др.

Наиболее распространенным, приобретаемым российскими туристами является полис медицинского ассистанса. Он гарантирует оплату расходов на лечение по предписанию врача, специализированную транспортировку и госпитализацию заболевших граждан, включая гонорары врачам и хирургам, затраты на больничную палату, лекарства, медицинские средства и санитарные услуги. Если по медицинским показаниям больному необходимо специальное обслуживание после больницы или его можно отправить на родину, оплачиваются расходы и на транспортировку.

Кроме медицинского, многие страховые компании assistance предлагают комбинированное страхование, так называемый "суперассистанс", включающий:

"  репатриацию потерпевшего с места  происшествия до пункта

проживания;

"  пересылку багажа, наем адвоката; "  поиск пострадавших и помощь  им в горах зимой или летом и др.

При дорожно-транспортном происшествии, несчастном случае в дороге, поломке автомобиля автопутешественнику может быть оказана следующая помощь:

"  возмещение расходов по ремонту  и доставке автомобиля на ближайшую  станцию техобслуживания;

*   при невозможности дальнейшего использования поврежденного автомобиля обеспечение транспортом туриста и следующих с ним лиц для возвращения на родину;

*   организация проживания на период  срочного ремонта и оплата  стоимости запасных частей.

Кроме того, существуют полисы, по которым оплачиваются услуги ассистанса в страховании авиабагажа от кражи; связанные со срочным возвращением туриста на родину в связи с семейным трауром (смерть родственника), его освобождением из места ареста под залог (выкуп), поиском и спасением альпинистов в горах.

Что же представляет собой компания содействия?

Это высокопрофессиональный, хорошо обученный персонал с широкой сетью партнеров как в своей стране, так и за рубежом. Здесь предлагают клиентам срочную квалифицированную помощь 24 часа в сутки, 7 дней в неделю в любой точке земного шара.

Компания использует последние достижения в области компьютерной техники и коммуникационных технологий. Это позволяет постоянно совершенствовать обслуживание клиентов, помогать им в самых сложных ситуациях. Имея связь с медицинскими учреждениями практически в каждом уголке мира, компания содействия поможет клиенту получить амбулаторную помощь или госпитализировать его, если того требует состояние его здоровья. Страховая компания оплатит услуги врача, оказывающего застрахованному медицинскую помощь, и лекарства. А при госпитализации - пребывание и питание в больнице, диагностику, лабораторные исследования, операцию при внезапном заболевании, наконец, услуги реанимационной службы. К ее компетенции относится оплата срочной медицинской транспортировки к месту лечения (вплоть до медицинской авиации), медицинской эвакуации до места проживания (при необходимости с сопровождением медперсонала), а в случае смерти - репатриации на родину и покрытие расходов по некоторым из ритуальных услуг. Однако туристу необходимо знать, что хронические заболевания, как правило, не учитываются этой программой. В случае обострения такого заболевания хроническому больному придется оплачивать медицинские расходы за свой счет.

Описанные услуги являются базовыми. Для того чтобы чувствовать себя увереннее и комфортнее во время путешествия, клиент может приобрести дополнительные услуги, которые органично войдут в страховую программу. Вот некоторые из них.

Страхование жизни. В результате летального исхода, явившегося следствием несчастного случая с застрахованным, компания выплатит его родственникам страховое обеспечение в размере 100% от лимита, установленного по данному покрытию.

Страховая компенсация при получении частичной нетрудоспособности или инвалидности в результате несчастного случая выплачивается в соответствии с правилами компании.

Оплата чрезвычайных транспортных расходов для членов семьи застрахованного. Например, женщина выезжает отдохнуть с детьми. Внезапно она заболевает и попадает в больницу. Дети остаются одни, и отцу приходится срочно вылететь, для того чтобы привезти их домой. Он делает это за свой счет. Если бы жена была застрахована с включением вышеуказанного покрытия, расходы на дополнительный авиаперелет были бы оплачены страховой компанией.

Юридическое содействие и ссуда на залоговое поручительство после автомобильной аварии. Представим такую ситуацию. Застрахованный автотурист арендует машину в стране пребывания и попадает в автомобильную катастрофу. Ему необходима юридическая помощь. Страховая компания в этом случае не только организует такую помощь, но и оплатит юридические издержки. Если застрахованное лицо попадает в тюрьму или ему грозит тюремное заключение в результате автомобильной аварии, страховая компания предоставит ему ссуду на залоговое поручительство.

Страхование багажа. Этот вид страхования распространяется на личные вещи застрахованного - как сданные в грузовой отсек транспортного средства, так и перевозимые в качестве ручной клади, а также находящиеся в номере гостиницы страны пребывания. Страховым случаем является кража, порча багажа или его части. Как правило, при страховании багажа ответственность страховой компании не распространяется на личные и проездные документы, деньги, ценные бумаги, дорогостоящие меховые и ювелирные изделия, произведения искусства. Для получения соответствующего возмещения застрахованный должен на месте происшествия обеспечить составление Документов, удостоверяющих факт утраты или повреждения личных вещей. К их составлению привлекаются представители транспортной

организации, руководитель туристской группы, администрация гостиницы или местные правоохранительные органы.

Страхование от невозможности совершения поездки. Допустим такой случай. Клиент приобретает туристскую путевку заблаговременно, но за несколько дней до выезда возникают непредвиденные обстоятельства, из-за которых поездка может не состояться. Согласно штрафным санкциям туристской компании, он может потерять д0 100% стоимости путевки, и в этом случае страховая компания придет на помощь, компенсируя потери. Компания также возместит убытки, если поездка сорвалась по следующим причинам:

- смерть, болезнь, травма застрахованного  или близких родственников (супруга, родителей, детей, родных сестер  или братьев);

- приходящееся на период зарубежной поездки судебное разбирательство, в котором застрахованный участвует по решению суда;

- получение  срочного вызова для исполнения  воинских обязанностей;

- повреждение  или гибель имущества застрахованного  в результате пожара или умышленных действий третьих лиц;

- неполучение  въездной визы при своевременной  подаче документов на оформление.

Действия туриста при наступлении страхового случая

При внезапном заболевании, несчастном случае, отравлении пищей в установленном турпутевкой месте питания турист (далее - за-страхованный) обязан принять следующие меры:

1. В  течение 24 часов с момента наступления  страхового случая связаться  самому или через руководителя (лидера) тургруппы по телефону, телефаксу  или иным способом с диспетчерским  пунктом указанной в страховом полисе сервисной службы и сообщить оператору:

"  фамилию, имя пострадавшего, номер  и срок действия страхового  полиса;

"  местонахождение, контактный телефон  или номер телефакса; o  коротко  описать, что произошло, или сообщить  диагноз.

Разговор по телефону производится за счет вызываемого абонента, т.е. страховой компании. Своевременное обращение в сервисную Компанию assistance и согласование связанных с оказанием медицинской помощи расходов является важнейшим условием страховой выплаты страховщиком.

2. В  случае, если срочный звонок не  произведен до обращения к  врачу, застрахованный или руководитель  тургруппы обязан:

- предъявить  страховой полис врачу, который  оказывает первую медицинскую  помощь, и сообщить, что связанные  с лечением расходы оплачиваются сервисной службой, указанной в страховом полисе;

- указать  врачу, что сервисная служба должна  быть оповещена в течение суток  с момента оказания скорой  медицинской помощи.

Несвоевременное уведомление застрахованным или лечащим (оказавшим первую помощь) врачом сервисной службы страховщика о наступлении страхового случая дает право последнему отказать в страховой выплате полностью или частично, если застрахованный не докажет, что он не имел возможности по состоянию здоровья своевременно уведомить страховщика или сервисную службу assistance о наступлении страхового случая.

3. Если  оплата понесенных расходов на  оказание медицинской помощи  и лечение в результате наступления  страхового случая произведена  самим застрахованным, страховая  выплата осуществляется непосредственно ему. При этом все счета за лечение, чеки на лекарства, квитанции и компьютерная распечатка телефонных переговоров, связанных со страховым случаем, должны быть оформлены на имя застрахованного и содержать сведения о болезни (диагноз), лечении, предписанных лекарствах.

Застрахованный по возвращении на место жительства должен не позднее 31-го дня по окончании срока действия договора страхования представить страховщику письменное заявление о страховой выплате в связи с наступлением страхового случая. Вместе с тем он должен представить страховщику следующие документы:

"  оригинал страхового полиса;

" счета  из медицинского учреждения (на  фирменном бланке и с соответствующим  штампом) с указанием фамилии  застрахованного, диагноза, даты обращения за медицинской помощью, продолжительности лечения, перечня оказанных услуг с разбивкой по датам и стоимости; направления врача на лабораторные исследования; документную итоговую сумму оплаты;

" рецепты, связанные с данным заболеванием  и выписанные врачом, со штампом аптеки, а также чек об оплате с указанием стоимости каждого приобретенного медикамента;

" по  необходимости - историю болезни  и медицинское заключение медицинского  учреждения, а также оригиналы  других документов, имеющих отношение  к страховому случаю.