Страхование в туризме

 

Тема2.Страхование в туризме

 

2.1. Основные понятия.

2.2. Формы страхования.

2.3. Страховой  полис туриста.

 

2.1.Основные понятия.

 

Понятие "страхование в туризме", с точки зрения российского законодательства, необходимо рассматривать как универсальный способ обеспечения безопасности и защиты имущественных интересов туристов при совершении путешествия, а также соответствующих туристских организаций при осуществлении туристической деятельности.

Страхование в туризме, по юридическому определению, представляет собой отношения между страхователями (туристскими организациями, туристами) и страховщиками (юридическими лицами любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации) по защите имущественных (материальных) интересов дееспособных и недееспособных туристов (застрахованных, выгодоприобретателей и третьих лиц) при наступлении определенных событий (страховых случаев) в период путешествия.

С финансово-экономической точки зрения, это универсальный способ возмещения возможного материального ущерба (убытка) туриста, вызванного стихийным бедствием или непреднамеренным (не-умышленным) случайным событием. Компенсируется он за счет денежных страховых резервов (фондов), формируемых из взносов страхователей (страховых премий).

Страхователи

В туризме ими могут быть юридические лица (туроператоры, турагенты, перевозчики туристов и др.), а также дееспособные физические лица (туристы старше 16 и не более 75 лет, не состоящие на учете в психдиспансере), которые заключили со страховщиками соответствующие договоры и уплатили им взносы (страховые премии).

Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о стра-ховании иных лиц (недееспособных) в пользу последних, которые именуются застрахованными. В случае, если страхователь (турист) за-ключил такой договор в свою пользу, он становится одновременно и застрахованным.

При заключении договоров страхователи могут назначать физических и юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.

 Страховщики

Страховщиками в туризме признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, - акционерные страховые компании (организации) закрытого и открытого типов, смешанные российско-зарубежные перестраховочные и другие общества, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном законом порядке лицензию (разрешение) на страхование туристов.

Страховщик (страховая организация) - один из субъектов страховых отношений. Как и страхователь, он представляет правовую категорию страхования и свою организацию (предприятие) как юридическое лицо. Основной его целью (задачей) является удовлетворение страховых потребностей страхователей, застрахованных и третьих лиц, а также извлечение прибыли. Предметом страховой деятельности является защита имущественных (материальных) интересов физических и юридических лиц от негативных последствий стихийных бедствий, неумышленных и непреднамеренных случаев. При этом предметом непосредственной деятельности страховщиков не может быть производственная, торгово-посредническая или банковская сфера.

Ограничение по "непосредственной деятельности" имеет двоякое значение. Не только страховщик не может быть одновременно заводом или иным производственным предприятием, банком, торгово-посреднической фирмой. Но и банк, завод, торгово-посредническая фирма не могут быть страховщиками. Они вправе лишь выступать в качестве страхователей, быть учредителями страховщиков или создавать обще-ства взаимного страхования.

В настоящее время большинство страховых организаций создается акционерами (участниками), действующими в определенной обособленной (ведомственной, корпоративной) сфере хозяйствования. Например, транспортной ("Авикос", "ЖАСО"), промышленной (промышлен-но-страховая компания), Министерства обороны (военно-страховая), нефтедобычи ("Лукойл"), во внешнеэкономической ("Ингосстрах") и т.д.

Страховая организация функционирует в общей государственной экономической системе как самостоятельный хозяйствующий субъект. Страховщики принимают на себя за определенную плату (страховой взнос, страховую премию) обязательство возместить страхователю или иному (третьему) лицу, в пользу которого заключен договор, имуще-ственный (материальный) ущерб (убыток), возникший в результате наступления страхового случая.

 

2.2.Формы страхования

Согласно Федеральному закону "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование туристов (экскурсантов) может быть в обязательной и добровольной формах. Обязательным является осуществляемое в силу закона или указов президента страхование, которое одинаково ответственно как для страховщика, так и для страхователя. Так, обязательное личное страхование пассажиров (ту-ристов, экскурсантов) производится в соответствии с Указом Президента РФ № 667 от 6 апреля 1994 г. "Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования" путем заключения в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством РФ, или на основе договоров между транспортными предприятиями (перевозчиками) и страховщиками, имеющими соответствующие лицензии. Размеры страховых взносов устанавливаются страховщиками также по согласованию с перевозчиками и утверждаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. При этом сумма страхового взноса включается в стоимость проездного билета. Туристы, пользующиеся правом бесплатного проезда, подлежат обязательному личному страхованию без этой уплаты.

Страховая сумма по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов) устанавливается указом того же первого лица государства, исходя из минимальных размеров оплаты труда. Страховая выплата при наступлении страхового случая производится полностью (например, в случае гибели или смерти застрахованного) или частично-в соответствии со степенью тяжести полученной травмы или заболевания. В случае смерти (гибели) туриста страховая сумма выплачивается полностью, независимо от выплаты наследникам денежных сумм в связи с тем же событием по иным основаниям (постановлению правительства, решению министерств транспорта, обороны, МВД, МЧС и др.).

Главная особенность обязательного страхования состоит в том, что оно не требует предварительного соглашения между страховщиком и страхователем. Здесь принцип обязательства в равной степени распро-страняется на обоих (за исключением личного страхования граждан).

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страховщиком и страхователем в рамках закона об организации страхового дела в Российской Федерации, законодательных и подза-конных актов, а также нормативных правовых документов, разраба-тываемых правительством и федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. В отличие от обязательной формы, при добровольной форме страхование производится только на основе соглашения страхователя и страховщика.

Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно, в соответствии с положением Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Конкретно они определяются при заключении договора страхования и являются неотъемлемой его частью. Поэтому, прежде чем подписать договор, страхователь (турист) должен самым тщательным образом изучить условия страхования. Факт заключения договора подтверждается выдачей страховщиком туристу страхового полиса.

3.3.Страховой  полис туриста.

Этот документ (свидетельство, сертификат), удостоверяющий заключение договора страхования между страховщиком и страхователем, должен содержать:

*   его наименование;

" название, юридический адрес, банковские реквизиты, код страховщика;

" фамилию, имя, отчество (или наименование), адрес  страхователя;

"  дату рождения, данные паспорта;

"  указание объекта страхования;

"  страховую сумму (страховое покрытие);

"  указание страхового риска (страхового  события);

*   размер, сроки и порядок внесения  страхового взноса (страховой премии);

*   срок действия договора;

*   порядок изменения и прекращения  договора;

" выписки  из правил (условий) страхования на русском и языке страны (места) временного посещения ("памятки" застрахованного);

- регистрационный  и лицензионный номера, дату выдачи  полиса;

- телефоны  диспетчерских служб компаний-assistance*

- величину  безусловной франшизы и форс-мажорные обстоятельства;

- другие  условия по соглашению сторон;

-  дату и подписи сторон, удостоверенные  круглой печатью.

Страховой полис изготовляется в виде буклетов (книжечек) или на специальном бланке с "водяными" знаками и выдается по требованию страхователя.

В этом документе или прилагаемой к нему "памятке" необходимо расписать, что турист должен делать в первую очередь, если произойдет страховой случай. Не исключено, что сумма, которая потребуется на оказание медицинской помощи, превысит лимит ответственности страховщика. Сумму превышения турист оплачивает за свой счет.

Важно быть осторожным при покупке полиса, чтобы не приобрести подделку (доверять лучше известным страховым компаниям). Полис должен быть с круглой печатью и подписью руководителя или представителя страховой компании. Большинство турагентств не при-нимают полисы, купленные самостоятельно, и настаивают на приоб-ретении их страховки. Так что если полис куплен до визита в турфирму, может случиться, что придется путешествовать с двумя полисами. Правда, это не значит, что лечить при этом будут в два раза усерднее - обслуживание будет только по одному.

Полис может быть разной категории: А, В, С, D (рис. 5), с условной или безусловной франшизой или без нее, а также с другими условиями, от которых зависит страховая премия. Но, главное, документ должен быть настоящим. Продавая страховой полис, турфирма выступает в качестве агента страховой компании и обязана передать ей список застрахованных лиц (ордера). Хотя есть и недобросовестные фирмы. Они используют бланки страховых компаний для оформления виз, берут за страхование деньги, которые оставляют себе, а бланки аннулируют, уверяя клиента, что он застрахован, или выдают ему недействительный полис. Поэтому, получив страховой полис, нужно обратить внимание на его оформление. Четко ли прописаны правила страхования; есть ли телефоны сервисных компаний и выписки из условий (правил) страхования на двух языках в самом полисе или в "памятке" (что должен делать в первую очередь турист, когда невозможно обойтись без медицинской или иной помощи); присутствуют ли оттиск круглой печати, подпись руководителя страховой компании или его представителя и т.д.

Страховой полис выписывается на одного туриста, семью или нескольких человек (по списку) и выдается страхователю только после уплаты страховщику страхового взноса. Утрата страхового полиса не прекращает действия договора. Однако дубликат выдается за дополнительную плату.

Страховые события, расходы по которым покрываются полисом:

" расстройство  здоровья (включая несчастный случай), смерть (гибель) туриста;

o снятие  острой боли при обострении  хронического заболевания или  спасение жизни.

Если потребуется амбулаторное или стационарное лечение, страховщик оплатит гонорар врачам и младшему медперсоналу; стоимость лекарств и перевязочных материалов; физиопроцедуры; рентген; перевозку к ближайшему пункту неотложной помощи; пребывание в стационаре, включая расходы на госпитализацию и питание; операции, ассистирование, наркоз, использование операционной.

По данным страховых компаний, чаще всего наши туристы получают переломы. Их лечение стоит до 1,5 тыс. долл. И если сам турист расплатиться не сможет, то должника могут даже арестовать. Его будут "бомбить" счетами и по возвращении на родину, а если их не оплатить, то он будет внесен в "черные списки" и никогда не получит визу в страну, где задолжал.

Так что приобрести полис все-таки стоит. Особенно если турист собирается в экзотические страны. Кто знает, какой сюрприз поджидает его в дальней дороге (солнечные удары, укусы змей, зверей и т.п.)? Словом, полис в дальнем путешествии - вещь не менее необходимая, чем здоровье. Тем более что особыми тратами это не грозит - от единиц до десятков долларов

 

Лекция 3. Риски в туризме  и страхование

3.1 Риски в туризме.

3.2 Необходимость  страхования туристов.

3.3 Страховые сервисные  компании assistance.

3.4 Риски в туризме.

 

Согласно закону "Об организации страхового дела в РК", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого и производится страхование. Рассматриваемое в качестве страхового риска, оно должно обладать признаками вероятности, случайности и непреднамеренности наступления.

Страховым случаем считается произошедшее, предусмотренное договором страхования или законом событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.