Страхование в туризме

В страховании риск - это конкретное явление или их совокупность (страховое событие или их совокупность), потенциальная возможность причинения ущерба (вреда) объекту страхования. Например, страховыми событиями при смешанном страховании жизни туриста являются всего лишь возможные болезнь, несчастный случай или смерть. Но в условиях договора необходима абсолютно точная формулировка страхового события, которое включается в объем ответственности страховщика. При его реализации (наступлении страхового случая) он обязан произвести страховую выплату страхователю в виде страхового обеспечения или возмещения. Например, осуществляя страхование имущества туристов, следует точно указать, какое, на какую сумму, от какого риска (события) оно страхуется (кражи, поломки в связи со стихийными бедствиями, порчи от пожара и т.п.).

По своему характеру риски подразделяются на объективные и субъективные, индивидуальные и универсальные, специфические, катастрофические, экологические, транспортные, политические, тех-нические, финансовые и др. Объективный не зависит от сознания и воли страхователя (стихийные бедствия, землетрясения, наводнения и т.п.). Субъективный основан на отрицании (игнорировании) объективного подхода к действительности. Индивидуальный выражается в игнорировании страхования индивидуального личного или домашнего имущества, картин, коллекций и т.п. Универсальный - это риск, который включает в объем ответственности страховщика несколько видов договоров. Например, страхование туристов от несчастных случаев и болезней, кражи имущества и т.п.

Особую группу составляют специфические риски - аномальные и катастрофические. Аномальными считаются такие, которые не позволяют отнести объекты к тем или иным группам страхования (напри-Мер, на случай плохой погоды в месте временного пребывания, несвоевременного вылета, нереализации лицензий на отстрел зверей или неловли рыбы и т.п.). Катастрофические - это риски, которые Могут принести страхователю ущерб в особо крупных размерах (авария на ЧАЭС, землетрясение на Южном Сахалине, взрыв космических кораблей, гибель транспортного средства с туристами и др.).

Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды, Рекреационных зон. Транспортные подразумевают страхование средств воздушного, наземного, железнодорожного и водного транспорта. По-литические или репрессивные обусловлены противоправными, с точки зрения норм международного права, действиями, мероприятиями или акциями правительств одних государств в отношении других или против граждан суверенного государства - страхование иностранных инвестиций (вложений) в государственные бумаги (ГКО) и др.

Технический риск связан с осуществлением страхования транспортных и иных технических средств. Наличие такого риска побуждает страховщика активно участвовать в организации предупредительных мероприятий с целью снижения степени вероятности наступления страхового случая. Например, организация предупредительных мероприятий при воздушных, водных, железнодорожных и наземных перевозках пассажиров (туристов, экскурсантов), космических запусках, внедрении новых технологий в туризме и др.

Финансовые риски обусловлены в основном вероятностью потерь финансовых ресурсов. А они туристскими организациями подразделяются на коммерческие, торговые, инвестиционные, предпринимательские, инфляционные, кредитные, валютные, риски ликвидности ценных бумаг и т.п.

Страховой интерес следует рассматривать как имущественный, опосредованный неким денежным эквивалентом, т.е. денежной суммой, которая соответствует этому интересу. Важно иметь в виду также наличие страхуемости риска - insurable risk. Он должен обладать характерными чертами, позволяющими страховым компаниям предлагать его покрытие:

o  определенным количеством единиц, подверженных риску;

"  случайным характером потерь (ущерба, убытка);

"  возможностью расчета их вероятности;

"  невысокой страховой премией (страховой  взнос).

С этих позиций следует рассматривать любые риски, предусматривающие обеспечение страховой защиты каких-либо имущественных интересов. Характерной особенностью рисковых видов страхования в туризме является их кратковременность и непредсказуемость размера ущерба. Например, при страховании туристов от несчастных случаев, болезни или смерти (гибели) трудно предугадать, что может произойти, как и последствия страхового случая

3.2. Необходимость  страхования туристов.

Статистика и практика последних лет убедительно подтверждают, что выезды российских граждан в страны ближнего и дальнего зарубежья с целью туризма и путешествий ежегодно увеличиваются . Однако потенциальный турист (путешественник), собираясь в дальнюю дорогу, прежде всего думает о прелестях гор, катании на горных лыжах, о египетских пирамидах, экзотических растениях и животных, купании в теплых водах Карибского моря. Словом, лишь о приятном и естественном - познать мир, спокойно, весело и беззаботно отдохнуть, укрепить здоровье.

К сожалению, мало кто в такие "мечтательные минуты" задумывается о негативных неожиданностях, которые могут встретиться на Пути каждого туриста. Тут и внезапное заболевание, острая зубная боль, ушибы, переломы; потеря документов; разрушение, затопление, кража имущества; пропажа багажа; необходимость срочного возвращения к месту жительства и многое другое. Кто поможет туристу в экстремальной ситуации, окажет медицинскую, административную, юридическую и иную помощь человеку, попавшему в беду? Только страховщики! Более того, в посольстве любой цивилизованной страны ему не откроют (не выдадут) визу без наличия страхового полиса.

Отсюда непреложный вывод: страхование для туриста - необходимое дело!

К сожалению, не все потенциальные туристы понимают это. Некоторые полагают, что выгоднее сэкономить 10-20 долл. на страховании или заключить договор со страховщиком на минимальную страховую сумму (страховое покрытие). В этом случае уместно известное предупреждение о скупом, который "платит дважды". Медицинские услуги за рубежом по цене несопоставимы с нашими. Лечение, например, обычной простуды в среднем стоит в Греции 250, в Испании - 200, во Франции - 430 долл. За первый визит к врачу вам придется заплатить 50-80 долл. (в зависимости от страны пребывания); за один день госпитализации 300-1000 долл.; за услуги реанимации - 1000-1500 долл.; за медико-транспортную помощь - 60-80 долл. в час.

Из приведенных примеров следует, что за рубежом платить за свое лечение не каждому по карману. Поэтому лучший выход - приобретение страхового полиса. Страны, на которые приходится большее количество и объем страховых случаев, приведены на рис. 22.

В последние годы отмечается заметный рост числа страховых случаев, особенно тяжелых и дорогих, включая смертные исходы и необходимость репатриации тела к постоянному месту жительства. Ухудшилась и "страховая обстановка" в ряде традиционно "туристских" стран. Одной из причин этого является недостаток культуры российских туристов за рубежом. Отчасти эту проблему могли бы решить туристские фирмы, проводя с клиентами подробный инструктаж перед выездом. Конечно, никто не застрахован от случайностей. Но некоторые из происходящих с клиентами неприятностей можно предупредить. Выезжая за рубеж, турист в любом случае оказывается в экстремальной ситуации: смена климата, изменение химического состава воды, режима питания и множество других перемен опасны потенциально. И некоторые страховщики начинают проявлять инициативу. Например, активно сотрудничающий с одной из московских туристских фирм коллектив "Спасских ворот" подробно инструктирует выезжающие группы. И результат налицо - за последнее время туристские поездки по Италии, организованные этой фирмой, обходятся без страховых случаев.

По их числу лидируют страны, куда чаще всего ездят россияне. Так, большинство страховых компаний признают Турцию бесспорным лидером по "неприятностям" с нашими туристами (рис. 23). Самый распространенный диагноз - гастроэнтерит (воспаление желудочно-кишечного тракта). Под него обычно "списывают" многое: и пищевые отравления, и диарею, и дизентерию. Вот совсем свежий пример. Информационная служба "БАНКО" и газета "PATA-news" сообщили, что массовые случаи отравления отдыхающих произошли в Турции, в отеле "Султан-Сарай". Число отравившихся превысило 500 человек, из них 45 попали в реанимацию. Туристы отравились продуктами, испортившимися из-за сильной жары. Другой постоянный бич отдыхающих в Турции - простуды в любых формах и проявлениях. И наконец, травмы, наиболее распространенная причина которых - "русская удаль". В сорокапятиградусную жару россияне прыгают с парашютом, катаются на водных лыжах, запивая все эти "занятия спортом" алкогольными напитками. Результаты вполне естественны: переломы, вывихи, растяжения. Сотрудники компании "Спасские ворота" отмечают, что в Турции возросло еще и число автомобильных аварий. Если раньше происходило не более двух таких случаев в год, то теперь их стало в три раза больше. Желая как следует отдохнуть, туристы редко задумываются о том, что, даже умея вполне прилично водить автомашину (по российским меркам), не всегда

можно справиться с ситуацией на турецких дорогах, где о правилах никто не вспоминает.

В 1998 г. стоимость медицинского обслуживания в Турции возросла 30%, однако вряд ли можно надеяться, что это улучшит его качество. По данным страховой компании "Инко", в этом сезоне участились случаи сокрытия медиками при отелях (зачастую это просто фельдшеры) острых инфекционных заболеваний - к примеру, дизентерии Это серьезное нарушение врачебной этики приводит к неправильному лечению и тяжелым осложнениям. Еще одна типичная для Турции проблема: заболевшему туристу здесь нередко советуют обратиться за помощью на reception, где ему предложат помощь врача, который имеет прямой договор с отелем и не признает медицинской страховки. Кроме того, клиенту, лечившемуся у местного врача и оплатившему счет, могут неправильно заполнить подтверждающие документы вплоть до искажения фамилии, имени или отчества туриста. А в страховой практике это недопустимо, так как по договору страховщики выплачивают компенсацию только в том случае, если представленные бумаги оформлены верно.

Второе место (по данным компании "Инко") занимает Египет. У туристского бизнеса этой страны своя специфика: здесь периодически происходят вспышки всевозможных инфекций. Однако рост за-болеваемости на курортах, по мнению страховщиков, можно было бы предотвратить, если бы фирмы обращали больше внимания на медицинские карты туристов, врачебный контроль за качеством продуктов и прививками.

Третье место по количеству страховых случаев, по данным "РЕСО-Гарантия", поделили Испания и Кипр. Приятной неожиданностью лишь последнего сезона стало некоторое снижение в Испании числа заболеваний, вызванных острыми желудочно-кишечными инфекциями. Вместе с тем страховая компания "Спасские ворота" отмечает здесь волну травматизма (в том же сезоне - две серьезные автомобильные аварии). На Кипре у туристов чаще всего случаются "мелкие неприятности": простуды, инфекционные заболевания.

Традиционно неблагополучны в медицинском плане и другие жаркие страны - Африка, ОАЭ, Таиланд (зимой). Это объясняется просто: туристы часто не задумываются о том, что, приезжая из холодной страны, не стоит по нескольку часов "жариться" на убийственном солнце. То же относится и к Турции. Например, 65-летняя туристка из Тюмени получила минувшим летом инсульт в результате перегрева, а двухлетний мальчик, опять-таки из Сибири, скончался из-за того же и обезвоживания организма.

Как обычно, меньший процент страховых случаев приносят дорогие европейские страны (Германия, Франция, Австрия и Швейцария). Страховщики объясняют это тем, что их посещает вполне определенный контингент - солидные люди, предпочитающие спокойный отдых, тогда как на юг чаще едут "оторваться на всю катушку"-Такие туристы и становятся впоследствии объектом забот медиков .Только российские туристы решаются, не имея водительских прав брать, например, на Кипре в аренду автомобиль .

3.3. Страховые  сервисные компании assistance

В страховом полисе можно найти ссылку на то, что в случае наступления страхового случая его владелец должен позвонить в специальную службу - диспетчерский центр упомянутой сервисной компании assistance. С этого момента, собственно, и запускается в действие механизм помощи застрахованному. А указанный в полисе телефон без преувеличения можно назвать страховой службой спасения. Что же представляет собой, для чего нужна и как функционирует эта компания?

История такого бизнеса началась в 50-х годах XX в., когда миграционные потоки довоенных и военных лет резко сократились, зато выросли потоки туристские. Путешественники Нового Света поехали в Старый, европейцы получили возможность восстановить довоенные маршруты. И были обескуражены собственной уязвимостью. Согласно легенде, однажды с приехавшим во Францию богатым туристом из Канады произошел несчастный случай. Он споткнулся, упал, потерял сознание, а когда очнулся, обнаружил еще и пропажу бумажника. Естественно, ему оказали помощь, и он за нее заплатил. Ситуация разрешилась. Однако случившееся натолкнуло его на мысль об инвестировании проекта по созданию службы помощи для путешественников. Почти одновременно в Европе и Америке появилось множество компаний с разными названиями, но в них присутствовало прилагательное "assist", что означает "оказание помощи". Сразу же началось соревнование между страховыми службами спасения на мировом рынке.