Стратегия развития банковского сектра

В рамках практических мероприятий  по функционированию системы страхования  вкладов будет принят комплекс мер, направленных на минимизацию рисков системы страхования, прежде всего  путем предотвращения участия в ней неустойчивых банков. Для участия в системе страхования вкладов кредитные организации должны соответствовать предусмотренным в законодательстве Российской Федерации и в нормативных актах Банка России критериям допуска в эту систему.    

63. В целях обеспечения формирования реальной срочной структуры пассивов и снижения риска ликвидности банковского сектора планируется пересмотреть положения статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации и внести в указанную статью изменения, предусматривающие предоставление кредитным организациям права определять в договоре банковского вклада различные условия досрочного возврата вклада.

Развитие платежной системы    

64. Серьезным фактором повышения  стабильности функционирования  финансового сектора и экономики страны в целом является дальнейшее совершенствование платежной системы России, включая проведение мероприятий по расширению безналичных расчетов, внедрение современных технологий и методов передачи информации, повышение защищенности информационных систем, обеспечение эффективного и надежного обслуживания всех участников расчетов.     

Совершенствованию платежной системы  России будет способствовать разработка Банком России системы валовых расчетов, осуществляемых в режиме реального  времени. Такая система предназначена для проведения крупных, срочных, приоритетных платежей, генерируемых межбанковскими рынками, рынками ценных бумаг и другими пользователями, и позволит существенно повысить роль платежной системы России в обеспечении эффективной работы финансовых рынков и осуществить в дальнейшем ее интеграцию с международными платежными системами.    

Будет продолжена работа по совершенствованию  тарифной политики в сфере предоставления платежной системой России услуг  пользователям, включая органы федерального казначейства.    

Предполагается осуществить разработку и внедрение унифицированных  форматов электронных документов, используемых при проведении расчетов.    

Особое внимание будет уделено  мерам по совершенствованию регулирования  действующих в стране частных платежных систем, обеспечивающих внутрибанковские расчеты, расчеты на основе межбанковских корреспондентских отношений и клиринговые (неттинговые) расчеты. Будет продолжено сотрудничество Банка России с кредитными организациями и их ассоциациями в части реформирования платежной системы.    

65. Для сокращения наличного  денежного оборота будет продолжаться  работа по развитию правовой  и методологической базы, способствующей  внедрению безналичных инструментов  платежа с использованием специальных  средств, базирующихся на современных информационных технологиях, включая платежные карты.    

Будут поддерживаться инициативы кредитных  организаций по созданию клиринговых  систем, которые смогут предоставлять  дополнительные платежные услуги с  использованием платежных карт и тем самым способствовать распространению их в Российской Федерации.    

Совершенствованию развития платежной  системы России и механизмов финансирования будут способствовать развитие и  расширение применения документарных  форм расчетов, включая аккредитивы.     

Банком России совместно с банковским сообществом будет продолжена работа по унификации законодательства Российской Федерации и норм банковского  регулирования в соответствии с  международными правилами и практикой  в области документарных операций.  

VI. Развитие корпоративного  управления, управления рисками  и внутреннего контроля в кредитных организациях     

66. Важным элементом реформирования  банковского дела в России  является совершенствование подходов  кредитных организаций к построению  систем корпоративного управления и внутреннего контроля, прежде всего системы управления всеми видами банковских рисков. Кредитные организации должны реализовать меры по формированию и совершенствованию системы управления рисками, адекватной характеру совершаемых операций, а также эффективных информационных систем мониторинга рисков, включая риски несоблюдения требований информационной безопасности, одним из которых является своевременное доведение необходимой и достаточной информации до сведения органов управления кредитных организаций и соответствующих уполномоченных сотрудников.    

Созданные банками системы управления рисками должны не только обеспечивать эффективную защиту от принятых рисков, но и носить упреждающий характер, оказывая активное влияние на определение конкретных направлений деятельности кредитных организаций.    

В условиях развития банковских операций с предприятиями и организациями  реального сектора экономики  особое значение приобретает управление кредитным риском и риском ликвидности, а также координация управления такими рисками. Сохраняет свою актуальность вопрос управления рыночными рисками (валютным, процентным и фондовым).    

Помимо этого, кредитным организациям следует уделять больше внимания управлению операционными и правовыми  рисками, а также рисками несоблюдения требований информационной безопасности. Существенное значение имеет также минимизация риска потери деловой репутации, важнейшим условием которой является соблюдение банками принципа "знай своего клиента".     

67. Управление банковскими рисками должно осуществляться как на индивидуальной, так и на консолидированной основе. Кредитные организации, имеющие филиальную сеть, должны уделять повышенное внимание вопросам управления рисками, связанными с деятельностью филиалов. Консолидированное управление рисками должно включать оценку рисков по банковской группе и комплексное управление финансовыми потоками юридических лиц, входящих в банковскую группу, в целях достижения оптимальных результатов в системе "риск-доход" по банковской группе.    

68. Существенным условием развития  и повышения эффективности корпоративного  управления является полноценная  реализация принципов, вытекающих  из статуса банков как коммерческих  организаций, независимых в осуществлении  своей оперативной деятельности.     

Необходимой предпосылкой для реализации этих принципов является совершенствование  законодательства в банковской сфере, регулирующего вопросы корпоративного управления в кредитных организациях в части установления требования об усилении роли и ответственности совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации, определения перечня вопросов, отнесенных к его исключительной компетенции, а также целесообразности определения в уставах кредитных организаций требований к составу совета директоров, включая вопрос о введении в его состав независимых директоров.    

Фактором повышения качества корпоративного управления в кредитных организациях является проведение Банком России оценок качества корпоративного управления, включая системы управления рисками и внутреннего контроля, при определении состояния и перспектив деятельности кредитных организаций. Вместе с тем надзорный орган не должен диктовать банкам какие-либо конкретные схемы и модели корпоративного управления, организации управления рисками и внутреннего контроля.    

69. Актуальным является вопрос  принятия банковскими ассоциациями  стандартов корпоративного управления, обязательных для их применения  членами ассоциаций. Принятие таких  стандартов и информирование  банковской общественности об  их соблюдении банками обеспечит транспарентность банковского бизнеса, будет способствовать укреплению конкурентоспособности банков и развитию культуры банковского дела.    

70. С учетом повышения уровня  автоматизации банковской деятельности, развития информационных аналитических систем и технологий банковского обслуживания, в том числе дистанционного, особого внимания требуют связанные с этим факторы типичных банковских рисков. В этой связи необходимо уделить повышенное внимание вопросам обеспечения надежности банковских автоматизированных систем, их резервирования (дублирования), а также разработки эффективных планов восстановления бесперебойного функционирования указанных систем в случае негативного воздействия на них внешних событий. 

VII. Регулирование банковской деятельности, банковский надзор     

71. Основным принципом совершенствования  системы регулирования банковской  деятельности и банковского надзора  является внедрение международно  признанных норм и международного  опыта с учетом особенностей  организации и функционирования российского рынка банковских услуг. Это предполагает существенное развитие Банком России содержательных подходов при осуществлении надзора.    

Необходимо полностью завершить  процесс формирования нормативной  базы, закрепляющей применение в российской надзорной практике международно признанных норм, в том числе определенных в документе Базельского комитета по банковскому надзору "Основополагающие принципы эффективного банковского надзора".

Банковское законодательство    

72. Задачи совершенствования законодательной и правоприменительной практики в банковской сфере наряду с вопросами корпоративного управления, банковского регулирования и банковского надзора связаны с такими проблемами, как соблюдение налогового и антимонопольного законодательства, борьба с отмыванием доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма, контроль за валютными операциями. Совершенствование законодательной и правоприменительной практики по указанным направлениям также должно осуществляться с использованием международного опыта.    

Одной из основных причин потери банками  устойчивости является низкий уровень  управления. Предстоит существенно  повысить требования к владельцам и  руководителям кредитных организаций  с тем, чтобы эффективно противодействовать участию в управлении кредитными организациями руководителей и владельцев с сомнительной репутацией или неустойчивым финансовым положением. В связи с этим будут предусмотрены меры в сфере регистрации и лицензирования деятельности кредитных организаций.    

73. Банк России продолжит работу  по повышению требований к  владельцам и руководителям кредитных  организаций, включая:    

обеспечение прозрачности структуры  собственности кредитных организаций  путем законодательного установления требований к представлению сведений о себе и своей деятельности, в том числе сведений о финансовом положении и деловой репутации, лицами (группами лиц), имеющими возможность оказывать существенное влияние на принятие решений органами управления кредитной организации (реальными владельцами);     

принятие поправок в законодательство Российской Федерации, уточняющих (с учетом международного опыта) критерии деловой репутации членов совета директоров, а также предоставляющих Банку России право устанавливать критерии оценки деловой репутации лиц, занимающих руководящие должности в кредитных организациях.    

74. Предстоит установить критерии  оценки деловой репутации учредителей  (участников) кредитной организации.  Требования к приобретателям  акций (долей) кредитных организаций  будут повышены. Так, владельцам существенных пакетов акций (долей) или реальным владельцам кредитных организаций, которые признаны несостоятельными (банкротами) или ликвидированы по иску Банка России, допустившим своими действиями банкротство кредитной организации, не предпринявшим меры по ее финансовому оздоровлению, не принявшим после отзыва лицензии на осуществление банковских операций решения о ликвидации кредитной организации в предусмотренные законом сроки, будет запрещено выступать в качестве учредителей (участников) кредитных организаций в течение 10 лет.

Банковский надзор    

75. Банковский надзор предусматривает  развитие содержательных (риск-ориентированных)  подходов, включающих в себя оценку  деятельности кредитных организаций  и применение мер надзорного  реагирования исходя прежде всего из содержания и реальной оценки рисков банковской деятельности с позиций их потенциального влияния на устойчивость кредитных организаций (профессиональное суждение). Решение этой задачи предполагает:     

продолжение работы, направленной на повышение качественных параметров банковского капитала, корректировка капитала, сформированного с использованием схем фиктивной капитализации, и предотвращение использования таких схем;    

завершение работы по созданию системы  раннего реагирования (системы предупреждения проблем), основой которой является разработка модели развития ситуации в кредитной организации, и внедрение этой системы в практику надзора;    

совершенствование банковского надзора  за деятельностью кредитных организаций  на консолидированной основе, включая анализ рисков, возникающих у кредитных организаций в рамках взаимоотношений с юридическими и физическими лицами, в том числе с некредитными организациями — участниками банковских групп и банковских холдингов.    

Важной предпосылкой организации банковского надзора на консолидированной основе является надлежащая осведомленность органа банковского надзора об организационной структуре банковской группы (банковского холдинга). В связи с этим будут расширены полномочия Банка России по получению от кредитных организаций, банковских групп, банковских холдингов, а также их владельцев, включая юридических лиц, не являющихся кредитными организациями, исчерпывающей информации, позволяющей составить полное представление об организации банковских групп и банковских холдингов.     

Решение этой задачи предполагает: