Стратегия развития банковского сектра

Ожидаемые результаты развития банковского  сектора    

17. Основными результатами развития банковского сектора будут существенное повышение его роли в экономике Российской Федерации, рост финансовой устойчивости и обеспечение транспарентности. При этом показатели российского банковского сектора будут постепенно приближаться к показателям банковских систем ряда стран с переходной экономикой, наиболее преуспевших в построении современных рыночных отношений.    

Прогнозируется, что при успешном осуществлении  мероприятий, предусмотренных настоящим  документом, к 1 января 2009 г. будут достигнуты следующие совокупные показатели российской банковской системы:    

активы/ВВП — 56—60 процентов;    

капитал/ВВП — 7—8 процентов;    

кредиты нефинансовым организациям/ВВП — 26—28 процентов.     

Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что реальные темпы прироста основных показателей банковского сектора (активов, капитала, кредитов и депозитов) будут и впредь опережать темпы прироста валового внутреннего продукта, хотя различия в соотношениях темпов прироста будут постепенно сокращаться. Банки сохранят и укрепят свою роль ведущих финансовых посредников.    

С учетом предполагаемого роста реальных доходов населения, создания условий, необходимых для экономического роста и развития деловой активности банков, должны существенно увеличиться объемы кредитования малого бизнеса и населения, в том числе ипотечного кредитования. Реализация мероприятий по реформированию других сегментов финансового сектора экономики, в том числе пенсионной системы, системы медицинского страхования и др., также будет способствовать активизации операций кредитных организаций.    

18. Правительство Российской Федерации  и Банк России исходят из  необходимости развития в банковском  секторе условий для справедливой  конкуренции, расширения спектра  банковских услуг, повышения привлекательности и доступности банковских услуг для населения. Стратегическая перспектива развития структуры банковского сектора состоит в оптимальном сочетании крупных многофилиальных банков, региональных банков средней и небольшой величины, банков, специализирующихся на отдельных услугах (потребительском кредитовании, ипотеке, кредитовании малого и среднего бизнеса), расчетных и депозитно-кредитных небанковских кредитных организаций. Целью Правительства Российской Федерации и Банка России является формирование в среднесрочной перспективе банковского сектора, способного обеспечить предоставление всем категориям клиентов как на территории субъектов Российской Федерации, так и на рынках стран "ближнего зарубежья" универсального комплекса банковских услуг, а также банковское обслуживание российских экономических интересов в мировой экономике. Оптимальный по своей структуре и построенный на принципах справедливой конкуренции банковский сектор станет эффективным инструментом аккумулирования инвестиционных ресурсов для обеспечения ускоренного экономического роста на основе диверсификации экономики, выравнивания уровней регионального развития, повышения качества и уровня жизни российских граждан.\ 

 

II. Оценка текущего  состояния банковского сектора

Базовые характеристики и тенденции функционирования     

19. Банковский сектор в Российской  Федерации функционирует на принципах  рынка. Как свидетельствуют результаты  оценки финансового сектора Российской  Федерации, проведенной миссией  Международного валютного фонда и Всемирного банка в 2002—2003 годах, целый ряд компонентов нормативного регулирования банковской деятельности соответствует или максимально приближен к международно признанным подходам.    

После финансово-экономического кризиса 1998 года банковский сектор развивается на фоне в целом позитивной макроэкономической ситуации в стране, обусловленной в том числе благоприятными условиями внешней торговли. Растут производство товаров и услуг, реальные доходы населения, повышается инвестиционная активность.    

Динамика  основных параметров, характеризующих  состояние банковского сектора  в 2002—2004 годах, свидетельствует о закреплении тенденции развития банковского сектора. Высокими темпами увеличиваются активы и капитал кредитных организаций, расширяется их ресурсная база, особенно за счет привлечения средств населения. Рост доверия к банкам со стороны кредиторов и вкладчиков является одним из наиболее важных признаков российского банковского сектора в этот период.    

Деятельность  кредитных организаций в большей степени ориентируется на потребности реальной экономики. Сохраняется устойчивая тенденция роста кредитных вложений, согласно отчетности кредитных организаций качество их кредитных портфелей остается в основном удовлетворительным. На рынке банковских услуг отмечается определенное развитие конкурентной борьбы, особенно за вклады физических лиц. В результате доля Сберегательного банка Российской Федерации (Сбербанка России) в привлеченных банковским сектором во вклады (депозиты) средств физических лиц имеет тенденцию к снижению.    

Повышаются  финансовые результаты деятельности кредитных  организаций. За 2004 год прибыль банковского сектора составила 177,9 млрд. рублей, за 2003 и 2002 годы — соответственно 128,4 млрд. руб. и 93 млрд. рублей.    

В то же время потенциал развития банковского сектора не исчерпан. Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что банковский сектор может и должен играть в экономике более значимую роль.

Факторы, сдерживающие развитие банковской деятельности    

20. Развитие банковского сектора  сдерживается рядом обстоятельств  как внутреннего, так и внешнего  характера.    

К внутренним препятствиям относятся  неразвитые системы управления, слабый уровень бизнес-планирования, неудовлетворительный уровень руководства в некоторых банках, их ориентация на оказание сомнительных услуг и ведение недобросовестной коммерческой практики, фиктивный характер значительной части капитала отдельных банков.    

К внешним сдерживающим факторам можно  отнести высокие риски кредитования, нерешенность ряда ключевых проблем залогового законодательства, ограниченные ресурсные возможности банков, прежде всего дефицит среднесрочных и долгосрочных пассивов, недостаточно высокий уровень доверия к банкам со стороны населения.    

Помимо этого, российская экономика в целом и банковская сфера в частности имеют относительно невысокую инвестиционную привлекательность, о чем свидетельствует динамика инвестиций, а в отношении банковского сектора — и снижающаяся доля иностранного капитала. В период с 1 января 2000 г. по 1 января 2005 г. доля нерезидентов в совокупном уставном капитале действующих кредитных организаций Российской Федерации снизилась с 10,7 процента до 6,2 процента.    

По-прежнему значительным является административное бремя, возложенное на банки в связи с отвлечением ресурсов на выполнение несвойственных им функций. Неоправданно усложнена процедура консолидации капитала (слияний и присоединений кредитных организаций). Не решен вопрос представления банками отчетности только в электронной форме.     

Наряду с перечисленными факторами  существуют такие проблемы методического  характера, как необходимость дальнейшего  развития системы рефинансирования, в том числе путем расширения круга инструментов управления ликвидностью.  

 

III. Политика государства в отношении банковского сектора    

21. Базовым условием успешного  развития банковского сектора  является проведение государством  взвешенной, последовательной политики  в этой сфере. Целями этой  политики в отношении банковского  сектора являются:    

обеспечение системной стабильности и создание необходимых условий для развития рынка банковских услуг на базе здоровой конкуренции. Банковская деятельность должна базироваться на коммерческих интересах и соблюдении пруденциальных принципов ведения бизнеса;    

стимулирование банковского обслуживания малого и среднего бизнеса, населения, развитие новых сегментов рынка  банковских услуг, ориентированных  на предоставление широкого спектра  банковских продуктов конечному  потребителю, прежде всего розничного потребительского кредитования и ипотеки.    

В целом обеспечение государством условий для развития банковского  сектора осуществляется по четырем  основным направлениям:    

совершенствование законодательства;     

развитие инфраструктуры банковского  бизнеса;    

совершенствование банковского регулирования и  надзора;    

совершенствование сферы государственных  финансов (налогообложения, государственных  расходов, инвестиций).    

Правительство Российской Федерации  и Банк России исходят из того, что  одним из приоритетов государственной экономической политики является формирование конкурентоспособного российского банковского сектора, способного развиваться на собственной основе, быть эффективным инструментом обеспечения устойчивого экономического роста.

Принципы и сфера участия государства в реформировании банковского сектора     

22. Политика государства в отношении  банковского сектора базируется  на сохранении и укреплении  рыночного начала в деятельности  кредитных организаций и на  использовании преимущественно  косвенных (экономических) методов влияния на процессы, происходящие в банковской сфере. Воздействие государства на банковский сектор осуществляется путем формирования нормативной базы деятельности кредитных организаций и функционирования рынка финансовых услуг, а также контроля за исполнением требований законодательных и иных нормативных правовых актов.    

Совершенствование налогообложения  кредитных организаций будет  осуществляться исходя из содержания проводимых ими операций с учетом результатов анализа практики применения российского налогового законодательства и международного опыта.    

По мере задействования альтернативных инструментов регулирования денежной ликвидности и в целях выравнивания условий конкуренции российских кредитных организаций и иностранных банков постепенно будут снижаться нормативы отчислений в фонды обязательного резервирования.     

Участие государства в капитале кредитных организаций характеризуется  тенденцией к сокращению. Тем не менее в ближайшие несколько  лет с учетом переходного характера экономики и степени устойчивости банковского сектора государство будет сохранять свое участие в капитале отдельных российских банков.    

В отношении банковского сектора  государство:    

обеспечивает развитие законодательных  основ системы регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций;    

не вмешивается в оперативную  деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных  законодательством Российской Федерации;     

не допускает предоставления каких-либо привилегий отдельным кредитным организациям или их клиентам;    

строго соблюдает законодательно установленные принципы антимонопольного регулирования и поощрения конкуренции  на финансовых рынках;    

обеспечивает развитие законодательных  норм и правоприменительной практики, препятствующих использованию банковского сектора для проведения противоправных операций и сомнительных сделок, включая отмывание доходов, полученных преступным путем, и финансирование терроризма;    

обеспечивает мониторинг текущего состояния и динамики развития банковского сектора в целях реализации оперативных мер по закреплению позитивных тенденций и нейтрализации факторов, негативно влияющих на перспективы развития банковского бизнеса;    

контролирует характер и объем  издержек банков, обусловленных действующей системой регулирования и контроля, не допускает возникновения необоснованных издержек.

Участие государства в деятельности кредитных организаций    

23. В отношении кредитных организаций,  доля участия в которых принадлежит  государству и подлежит сокращению в соответствии с принятыми решениями, Правительство Российской Федерации обеспечит завершение в 2006 году процедур поэтапного выхода государственных унитарных предприятий из числа учредителей (участников) кредитных организаций. При этом выход государства из капиталов кредитных организаций не должен оказывать негативного влияния на устойчивость банковского сектора.     

Предстоит реализовать мероприятия  по повышению эффективности участия  государства в кредитных организациях, в которых доля государства в капитале будет сохранена, за счет усиления роли представителей государства в управлении такими кредитными организациями, а также специализации на выполнении установленных государством задач. Правительство Российской Федерации рассмотрит вопрос о перспективах функционирования банков, контролируемых государством.    

Задачи, устанавливаемые для контролируемых государством кредитных организаций  в рамках проводимой государственной  экономической политики, не должны входить в противоречие с задачами получения ими прибыли и поддержания их финансовой устойчивости.    

Правительство Российской Федерации  и Банк России считают целесообразным участие в капитале кредитных  организаций только при одновременном  соблюдении следующих условий:    

деятельность кредитных организаций имеет стратегическое значение для решения задач государственной экономической политики;    

участие в капитале кредитных организаций  обеспечивает оптимальные условия  для решения задач государственной  экономической политики.    

24. В целях решения специальных задач государственной экономической политики Правительством Российской Федерации созданы Российский банк развития и Российский сельскохозяйственный банк. Основными функциями указанных банков являются кредитование нефинансового сектора экономики в избранных направлениях, а также обеспечение возврата ранее выделенных бюджетных средств. Правительство Российской Федерации считает целесообразным ограничить функции указанных банков рамками их специализации и будет воздерживаться как от создания новых банков, контролируемых государством, так и от предоставления привилегий действующим банкам, контролируемым государством.