Возникновение государства и права, связь с экономикой

Во-первых, участники кредитных отношений должны быть юридически самостоятельными лицами, способными материально гарантировать выполнение своих обязательств по кредитной сделке.

Сама природа кредитной сделки, основывающаяся на временном заимствовании чужой собственности, обусловливает необходимость материальной ответственности ее участников, за выполнение взятых на себя обязательств. Это возможно в случае, если кругооборот средств экономических субъектов обособлен от кругооборота средств общества. Предприятия и организации, вступающие в кредитные отношения, либо должны являться собственниками имеющегося у них имущества, либо, если это государственные предприятия и организации, обладать правами владения и пользования имуществом. Физические лица могут стать субъектами кредитных отношений, если они дееспособны в правовом отношении и имеют гарантированные источники доходов.

Во-вторых, обязательным условием возникновения кредита является совпадение экономических интересов кредитора и заемщика.

Кредитор должен быть равно заинтересован в выдаче кредита, как и заемщик — в его получении. Такое совпадение не достигается автоматически при наличии свободных денежных ресурсов у одного и потребности в них у другого. Решающее значение имеет согласование конкретных параметров кредита— его обеспечения, срока кредитования, величины проценту и т.д., а также наличие альтернативных вариантов финансирования и размещения средств. Таким образом, необходимость кредита в своей основе содержит ряд общих и специфических причин и условий его функционирования. Кредитные отношения выражают единый целостный процесс временного высвобождения средств и возникновения временной потребности в них в ходе общественного воспроизводства. Обеспечивая непрерывность движения общественного продукта в процессе воспроизводства, кредитные отношения являются необходимой частью экономических отношений общества.

При известных признаках кредита - платность, срочность, возвратность - его основу составляет все-таки возвратность. Это всеобщее свойство кредита. Каждое решение о выдаче кредита соотносится с тем, сможет ли кредитор получить обратно денежные средства. Отсюда сущность кредита можно охарактеризовать как передачу кредитором ссуженной стоимости заемщику для использования на началах возвратности и в интересах общественных потребностей. Общество, естественно, заинтересовано в том, чтобы избежать омертвления временно свободных денежных средств и чтобы экономика развивалась непрерывно в расширенных масштабах [8. С. 100].

Кредит играет огромную роль в развитии современной экономики как на микро-, макро-, национальном, так и на мировом уровне:

■ с помощью кредита расширяются масштабы функционирующего капитала, а значит, масштабы производства, товарного обращения и занятости.

■ кредит придает капиталу небывалую эластичность и мобильность, т.е. возможность перебрасывать огромные финансовые ресурсы от одних предприятий, отраслей, секторов экономики к другим предприятиям, отраслям, секторам и странам;

• может способствовать расширению потребительских возможностей и улучшению условий жизни населения, в том числе решению жилищной проблемы и обеспечению жильем;
• может значительно ускорить накопление капитала, способствовать ускорению обновления техники и технологической базы производства и научно-технического прогресса;
• способствует развитию внешней торговли, углублению международного разделения труда, перетоку капитала из одних стран в другие, развитию производства в странах, импортирующих капитал. Кредит сыграл важную роль в послевоенном восстановлении экономики стран Западной Европы, разрушенных в ходе войны, и явился важным фактором подъема экономики новых индустриальных стран и др.[13. С. 145-148].

В качестве обеспечения может выступать движимое и недвижимое имущество (производственные запасы, здания, сооружения, земля — при выдаче ипотечных ссуд), ценные бумаги, гарантии солидных банков и других коммерческих организаций. Однако данный принцип не является универсальным. В некоторых случаях кредит может предоставляться без обеспечения. Как правило, ссуда выдаётся на определенные цели (на закупку сырья, на реализацию какого-либо проекта, приобретение дополнительного оборудования и расширение производства). В этом случае средства, полученные заемщиком, не могут быть использованы на другие цели, ибо в противном случае создается угроза возвратности денег.

Дифференцированный характер кредитования означает неодинаковый подход кредитора к различным заемщикам. Это проявляется в том, что одним заемщикам банк выдает кредит под обеспечение, другим, — без обеспечения, третьим — вообще не выдает.

Как уже отмечалось Беларусь не раз переживала глубокий экономический, социальный и политический кризис, который не мог не затронуть кредитно-денежную и банковскую сферу. Кредит играет огромную позитивную роль в развитии экономики от микро- до макроуровня. Но может оказывать и негативное влияние на ее развитие, выступая инструментом перераспределения финансовых ресурсов из производственной сферы в сферу обращения в условиях галопирующей инфляции и гиперинфляции.

Кредитование экономики в последнее десятилетие пережило глубокий кризис. С 2000 г. идет быстрое наращивание кредитования предприятий и населения. Однако потребности экономики и населения в кредите удовлетворяются еще не достаточно. Поэтому форсирование развития кредитования остается важной задачей развития национальной экономики.

Большое внимание уделяется кредитованию строительства жилья, сельскохозяйственного сектора, а также потребительскому кредитованию.

Кредитование в Беларуси сопряжено с высокими рисками ввиду недостаточности формируемых резервов и находящейся в процессе становления законодательной базы. По информации Национального Банка Республики Беларусь, в 1-м полугодии 2009 года из государственного бюджета было выделено 58 млн. долларов США для их прямой поддержки, четверть из которых представляла собой возмещение части процентов за пользование банковскими кредитами и исполненные гарантии по кредитам, выданным банками [37. С. 2].

  Девять уполномоченных банков Беларуси участвуют примерно в 30 государственных программах по кредитованию сельского хозяйства, жилищно-коммунального хозяйства и других отраслей по субсидируемым процентным ставкам под гарантии республиканского правительства и местных органов власти. Не менее четверти кредитов традиционно предоставляется нефтеперерабатывающей, химической и нефтехимической промышленности, машиностроению и металлообработке и другим экспортноориентированным отраслям.

По информации Национального Банка Беларуси, по состоянию на 1 июля 2009 года на долю сельского хозяйства приходилось 16% кредитов, недвижимости и строительства - 7%. Валютные кредиты составляли 34% ссудной задолженности, что создает дополнительную угрозу качеству активов в связи с недавней девальвацией белорусского рубля.

В то же время, сектор домохозяйств создает хороший потенциал для развития и диверсификации банковской системы. Однако эксперты полагают, что кредитование физических лиц сопряжено с более высоким кредитным риском, поскольку банки еще не имеют надежной системы риск-менеджмента и законодательной базы. В целях противодействия возрастающему валютному риску Нацбанк запретил выдачу кредитов в иностранной валюте физическим лицам с 28 июля 2009 года [44].

Российские банки в 2010 г. предоставят министерству финансов Беларуси синдицированный кредит в размере 6 млрд. российских рублей (200 млн. долларов). В совместном сообщении российских банков указывается, что предоставляемый кредит будет способствовать устойчивому развитию белорусской экономики. Организаторами синдицированного кредита выступили Сбербанк, Банк развития внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк), Газпромбанк и Альфа-банк. Кредит российских банков предоставлен Беларуси на срок более одного года. В совместном сообщении российских банков отмечается, что Беларусь «является важным торгово-экономическим внешнеполитическим партнером России» и предоставляемый кредит «будет направлен на развитие интеграционных и кооперационных связей между двумя странами, способствовать устойчивому росту экономики Республики Беларусь» [43].

Объемы кредитования белорусскими банками реального сектора экономики в 2010 году должны возрасти на 36-40%. Ставка по новым кредитам в белорусских рублях – на уровне от 12 до 15%. На 2010 год инвестиционные кредиты белорусских банков в реальный сектор экономики должны составить 18-18,5 трлн. бел. рублей [41].

В Беларуси немало банков, готовых предоставить кредит юридическим и физическим лицам. Но у каждого банка свои условия кредитного договора. Так, например, некоторые банки предоставляют кредиты без поручительства (ОАО «Белгазпромбанк», ЗАО «БТА Банк», ЗАО «МТБанк»). Кредиты с поручительством предоставляют ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Белпромстройбанк» и др. Некоторые банки, при предоставлении кредита, взымают ежемесячные платежи за ведение кредитного счета, тем самым повышая ставку по кредиту (например, ОАО «Белгазпромбанк»).

3.2 ДОГОВОР БАНКОВСКОГО КРЕДИТА КАК ОБЪЕКТ ПРАВА И ЭКОНОМИКИ

Для заключения кредитного договора каждый банк требует определенный пакет документов. Так, наиболее распространенный пакет документов составляет: справка о доходах с места работы (за последние 3-6 месяцев, в зависимости от банка), заявление на выдачу кредита, ксерокопии паспорта как кредитополучателя, так и поручителей (при их наличии). Данный пакет документов подается в кредитный отдел банка, при котором создана комиссия. Данная комиссия рассматривает документы и принимает решение (в выдаче кредита либо в отказе в выдаче). О решении комиссии сообщается лицу, подававшему документы.

Так, при принятии положительного решения, гражданин приглашается в определенный день в банк для заключения кредитного договора.

Кредитный договор в процессе осуществления предпринимательской деятельности наряду с договором займа занимает одно из важных мест и используется субъектами хозяйствования, испытывающими потребность в дополнительных денежных ресурсах, в период повышения предпринимательской активности, как правовой инструмент, опосредующий процедуру привлечения дополнительных денежных средств путем вступления в кредитные отношения [17. С. 109].

Понятие договора закреплено в ст. 771 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее - ГК), в соответствии с которой по кредитному договору банк или иная кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По своей экономической сущности кредитный договор близок к договору займа. Кредитный договор входит в группу договоров о передаче имущества.

Договор является консенсуальным, т.е. для его заключения достаточно соглашения сторон и считается заключенным с момента подписания его сторонами.

Данный договор является двусторонним (взаимным), т.е. кредитополучатель имеет право требовать передачи ему суммы займа в указанный в договоре срок, но обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, а кредитодатель обязан предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях предусмотренных договором и имеет право требовать его возврата и уплаты соответствующих процентов. Т.е. определенные права и обязанности возникают у каждой стороны.

Кредитный договор является возмездным, т.е. сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей.

Кредитный договор считается компромиссным. Компромиссный договор – договор о превращении юридически спорных или неясных правоотношений в бесспорные путем взаимных уступок сторон. Неясностью считается, в частности, также неуверенность относительно обращения требования к взысканию.

Данный договор – взаимосогласованный, т.е. условия договора устанавливаются сторонами — участниками договора.

Сторонами договора являются: кредитодатель, в качестве которого могут выступать банк или иная небанковская кредитно-финансовая организация, т.е. специальный субъект и кредитополучатель, в качестве которого может выступать любое правосубъектное физическое лицо или организация.

Предметом договора являются денежные средства, предоставляемые на время кредитодателем кредитополучателю. Предмет является существенным условием договора.

Цена договора состоит из суммы кредита и процентов, уплачиваемых кредитополучателем кредитодателю за пользование кредитными ресурсами. Кроме названных процентов в цену, кредитного договора в соответствии с нормой ст. 145 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее - БК), может входить плата за пользование кредитом. 

Размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты, а также размер платы за пользование кредитом и порядок ее внесения являются существенными условиями договора.

В кредитном договоре указывается срок предоставления и погашения кредита, которые являются существенными условиями. Кредитный договор действует с момента его заключения и до полного исполнения кредитополучателем своих обязательств по возврату кредита (погашению кредита) и уплате процентов за пользование им, а также полного исполнения сторонами иных обязательств, вытекающих из кредитного договора.

Кредитный договор заключается в простой письменной форме (см. Приложение 4). Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность.