Совершенствование добровольного медицинского страхования в России

- долгосрочное добровольное медицинское страхование обеспечит снижение величины страховых взносов, что позволит сделать их доступнее для широкого круга населения [18].

Таким образом, характеризуя современное состояние страхового рынка России, можно отметить следующее. Система добровольного медицинского страхования в России еще окончательно не сформировалась, что обусловлено не только внутренними факторами ее развития, но и макроэкономическими процессами. Выявились существенные недостатки и проблемы в организации медицинского страхования, требующие устранения.

Возможными способами  решения выявленных проблем могут  стать:

- разработка программ, учитывающих  совместное функционирование систем  добровольного и обязательного  медицинского страхования;

- рациональное распределение  рисков между лечебно-профилактическим  учреждением и страховщиком;

- развитие долгосрочного  добровольного медицинского страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Добровольное медицинское  страхование существует в России с 1991 года, и сегодня на его долю приходится десятая часть всех страховых  взносов.

Социально-экономическое  значение добровольного медицинского страхования заключается в дополнении гарантий по медицинскому обслуживанию, предоставляемых населению бесплатно через системы бюджетного финансирования медицинских учреждений и обязательного медицинского страхования. Это касается, в первую очередь, проведения дорогостоящих видов лечения и диагностики, применения современных медицинских технологий, обеспечения комфортных условий лечения, осуществления тех видов лечения, которые не включены в сферу «медицинской помощи по жизненным показаниям».

Кроме того, добровольное медицинское  страхование значительно отличается от обязательного медицинского страхования  по некоторым параметрам:

- обязательное медицинское  страхование - некоммерческое, а  добровольное медицинское страхование  - коммерческое страхование;

- обязательное медицинское  страхование строит свою работу  на принципе страховой солидарности, то есть уравнивает в правах  всех застрахованных, независимо  от уровня их дохода и возможностей. Добровольное медицинское страхование  же основано на принципах страховой  эквивалентности, то есть по  договору добровольного медицинского  страхования застрахованный получает  те виды медицинских услуг  и в тех размерах, за которые  была уплачена страховая премия. При этом добровольное медицинское  страхование обеспечивает страхователям  медицинское обслуживание более  высокого качества, которое отвечает  индивидуальным требованиям клиента;

- участие в программах  добровольного медицинского страхования  не регламентируется государством  и зависит от потребностей  и возможностей страхователя. В  добровольном медицинском страховании  правила и методика расчета  страховых взносов разрабатываются  страховой организацией и лишь  согласовываются органами надзора  за страховой деятельностью. Остальные  условия регламентируются договорами, заключенными субъектами системы.

Добровольное медицинское страхование востребовано, в основном, корпоративными клиентами. На них приходится около 95% взносов, собранных по программам добровольного медицинского страхования. На многих российских предприятиях добровольное медицинское страхование стало неотъемлемой частью социального пакета, что имеет свои плюсы как для сотрудников, так и для предприятия в целом.

Самое главное его преимущество в том, что оно сокращает затраты  предприятия, которые возникают  из-за нетрудоспособности работников и потерянным временем. Так же у  компании, которая предпринимает  меры по защите здоровья своих сотрудников, формируется положительная репутация. А создать хорошую репутацию  в современных условиях – немаловажное дело, так как на рынке помимо обычных конкурентов существует множество компаний, которые желали бы заполучить квалифицированный персонал. Так же необходимо упомянуть о налоговых льготах, которые получает компания при страховании своих сотрудников.

Среди множества преимуществ  корпоративного добровольного медицинского страхования как основное для сотрудников можно отметить гарантию предоставления высококвалифицированной медицинской помощи и индивидуальный подход к проблемам и жалобам пациента. Также для клиентов страховщиков по программам добровольного медицинского страхования выгодным является то, что они могут выбирать пакет дополнительных услуг, а так же получать справочную информацию и обслуживание не только в лучших клиниках столицы, но если есть необходимость – в других регионах страны.

Что касается современного состояния, то в 2011 году объем российского рынка добровольного медицинского страхования вырос на 13,3%, составив 95 млрд. рублей. Рост рынка добровольного медицинского страхования происходит в основном за счет инфляции. Концентрация рынка добровольного медицинского страхования также с каждым годом увеличивается. Если по итогам 2009 г. на 20 крупнейших страховщиков в сегменте добровольного медицинского страхования приходилось 74% взносов, то по итогам 2010 г. этот показатель увеличился до 77,6%.

Практика проведения добровольного медицинского страхования в России показывает, что существует ряд сложностей и проблем, которые  препятствуют  дальнейшему эффективному развитию добровольному медицинскому страхованию, а именно:

- несовершенство законодательной  базы;

- низкие доходы значительной части населения, приводящие к дефициту массового спроса на коммерческое медицинское страхование;

- низкая страховая культура  населения;

- медицинские учреждения иногда повышают цены несколько раз в год, из-за чего страховые компании вынуждены брать на себя дополнительные расходы.

Возможными способами  решения выявленных проблем могут  стать:

- разработка программ, учитывающих  совместное функционирование систем  добровольного и обязательного  медицинского страхования;

- рациональное распределение  рисков между лечебно-профилактическим  учреждением и страховщиком;

- развитие долгосрочного  добровольного медицинского страхования.

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации, часть первая: федеральный закон Российской Федерации от 30 ноября 1994 г. № 51 – ФЗ [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/popular/gkrf1/

2. Гражданский кодекс Российской Федерации, часть вторая: федеральный закон РФ от 26 января 1996 г. № 14 – ФЗ [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/popular/gkrf2/

3. Гражданский кодекс Российской Федерации, часть третья: федеральный закон РФ от 26 ноября 2001 г. № 146 – ФЗ [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/popular/gkrf3/

4. Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации: Федеральный закон Российской Федерации от 29 ноября 2010 г. № 326 – ФЗ // Российская газета. Федеральный выпуск. – 2010. - № 5353.

5. Об организации страхового  дела в Российской Федерации:  Федеральный закон Российской  Федерации от 27 ноября 1992 г. №  4015-1 – ФЗ [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=115800

6. Об основах охраны  здоровья граждан в Российской  Федерации: Федеральный закон  Российской Федерации от 21 ноября 2011 г. № 323 – ФЗ // Российская  газета. Федеральный выпуск. – 2011. - № 5639.

7. Кузнецова, О.В. Добровольное страхование: практическое пособие [Текст] / О.В. Кузнецова. - М.: ЮРАЙТ. – 2007. - 75с.

8. Страхование:  учебник  [Текст] / под ред. Т.А. Федоровой.  — 2-е изд., перераб. и доп.  — М.: Экономистъ. – 2004. — 875с.

9. Варианты развития рынка ДМС в России [Текст] // Современные страховые технологии. – 2011. – №3. – С. 42-47.

10. Говоров, А.М. Добровольное  медицинское страхование в Российской  Федерации: опыт развития и  перспективы оказания качественных медицинских услуг [Текст]/ А.М. Говоров, И.С.Черепанова // Вестник  росздравнадзора. – 2010. - №1. - С. 50-53.

11. Дедиков, С.В. Договор добровольного медицинского страхования [Текст] / С.В. Дедиков // Цивилист. Научно-практический журнал. - 2006. - №4. - С. 32-45.

12. Жукова, М.В. О развитии  системы ДМС в рамках социально-экономической  модели здравоохранения [Текст] / М.В. Жукова // Известия ТулГУ. Экономические  и юридические науки. - Тула: ТулГУ.  – 2010. - 381 с.

13. Ильиных, Ю.М. Современное состояние добровольного медицинского страхования в России [Текст] / Ю.М. Ильиных // Вестник Алтайской академии экономики и права. – 2011. - №2. - С. 52-54.

14. Лаврова, Ю. Обязательное медицинское страхование - опыт ФРГ [Текст] / Ю. Лаврова // Финансы. – 2003. - №8. – С. 82-85.

15. Овчинникова, Ю.С. Договор добровольного медицинского страхования: основные черты и проблемы применения [Текст] / Ю.С. Овчинникова // Право и экономика. -2011. - №8. - С. 25-30.

16. Плетнева, С. Рынок ДМС в России: от ожиданий к реалиям [Текст] / С. Плетнева // Управление персоналом. - 2008. - №7. - С. 78-83.

17. Повалий, А.С. Тенденции развития мирового рынка страховых услуг [Текст] / А.С. Повалий // Российский внешнеэкономический вестник. - 2009. – №1. - С. 64-70.

18. Родионов, А.С. Актуальные  вопросы долгосрочного добровольного  медицинского страхования [Текст] / А.C. Родионов // Финансы, денежное  обращение и кредит. – 2010. - №9(70). – С. 220-223.

19. Суглобов, А.Е. Учет расходов  по добровольному медицинскому  страхованию и по страхованию  жизни [Текст] / А.Е. Суглобов // Консультант  бухгалтера. – 2008. - №2. – С. 41-46.

20. Федорова, Т.А. Медицинское страхование  и защита здоровья населения  [Текст] / Т.А. Федорова // Финансы. - 2008. - №10. - С. 48-51.

21. Стратегия рынка ДМС. В ожидании профессионального лечения [Электронный ресурс] // Высокие технологии в медицине. - 2012. - №4. – Режим доступа:  http://himedtech.ru/articles/95/284.php

22. Медицинское страхование  в германии [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.rosmedstrah.ru/articles.php?show=1&id=370&srch=1

23. Рынок ДМС: размерные  показатели [Электронный ресурс]. –  Режим доступа: http://www.raexpert.ru/researches/insurance

24. Терсина, О. Система ОМС и ДМС в США [Электронный ресурс] / О. Терсина. – Режим доступа: http://forinsurer.com/public/03/11/01/807?hl=%EA%EE%EC%EF%E5%ED%F1%E0%F6%E8%EE%ED%ED%EE%E5

25. Структура рынка медицинского страхования [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://raexpert.ru/researche /insurance/medinsur/part2

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ А

(обязательное)

Сравнительная характеристика форм медицинского страхования

 

Таблица А.1

Критерии сравнения	Обязательное медицинское  страхование	Добровольное медицинское  страхование
Вид деятельности	Некоммерческая	Коммерческая
Отрасль страхования	Личное страхование
Масштаб (по охвату населения)	Всеобщее или массовое	Индивидуальное или групповое
Законодательная база	Федеральный закон Российской Федерации от 29.11.2010г. №326 - ФЗ «Об  обязательном медицинском страховании  в Российской Федерации»	Наиболее общие положения  содержит: - Гражданский кодекс Российской  Федерации; - Федеральный закон Российской  Федерации от 27.11.1992г. №4015-1 – ФЗ  «Об организации страхового дела  в Российской Федерации»
Правила страхования	Определяются государством	Определяются страховыми организациями
Страхователи	Работодатели, государство	Физические и юридические  лица
Источник средств	Взносы работодателей	Личные доходы граждан
Гарантированный минимум  услуг	Утверждается органами государственной  власти	Определяется договором  страхования
Тарифы	Устанавливаются по единой утвержденной методике	Устанавливаются договором  страхования
Система контроля качества предоставляемых услуг	Определяется государственными органами	Устанавливается договором  страхования
Использование доходов от страховой деятельности	Только для основной деятельности медицинского страхования	Для любой коммерческой и  некоммерческой деятельности

ПРИЛОЖЕНИЕ Б

(справочное)

Перечень страховых компаний, лидирующих по объемам страховых  премий в секторе добровольного медицинского страхования в 2010 году

 

Таблица Б.1

№ п/п	Наименование страховой  организации	Страховые премии, млрд. рублей	Прирост к 2009 г., %	Страховые выплаты, млрд. рублей	Прирост к 2009 г., %	Коэффициент выплат,%
1	СОГАЗ	15,9	21%	15,3	15%	96%
2	РОСНО	6,9	38%	4,7	31%	69%
3	ЖАСО	6,1	5%	5,3	6%	86%
4	ИНГОССТРАХ	5,3	-4%	4,9	-16%	93%
5	РЕСО-ГАРАНТИЯ	4,9	48%	3,1	0%	64%
6	АЛЬФАСТРАХОВА-НИЕ	3,9	26%	2,6	24%	68%
7	РОСГОССТРАХ	3,5	150%	2,2	57%	65%
8	ВОЕННО-СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ	2,5	67%	1,6	60%	64%
9	ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ	2,4	33%	1,4	-12%	60%
10	МАКС	2,0	54%	1,5	67%	73%
11	СОГЛАСИЕ	1,8	-	0,8	166%	47%
12	КАПИТАЛ СТРАХОВАНИЕ	1,7	6%	1,5	-12%	90%
13	СУРГУТНЕФТЕГАЗ	1,5	36%	1,4	40%	96%
14	УРАЛСИБ	1,5	0%	1,3	-7%	86%
15	ТРАНСНЕФТЬ	1,4	27%	1,0	43%	67%
16	ПРОГРЕСС-ГАРАНТ	1,0	25%	0,8	14%	81%
17	ЭНЕРГОГАРАНТ	1,0	-23%	0,6	-14%	66%
18	ЮГОРИЯ	0,9	-25%	0,8	0%	92%
19	МЕДЭКСПРЕСС	0,8	-	0,5	0%	63%
20	ИННОГАРАНТ	0,7	-	0,6	20%	91%