Совершенствование добровольного медицинского страхования в России

- получает гарантии по защите  своих интересов в спорных ситуациях с лечебным учреждением, возможность получения компенсаций при некачественном оказании медицинских услуг.

 

1.3 Специфика заключения  договора добровольного медицинского  страхования

 

Договор добровольного медицинского страхования - один из самых непростых в применении на практике. Прежде всего, это связано с отсутствием удовлетворительной законодательной базы.

С 1 января 2011 г. утратил силу Закон Российской Федерации от 28 июня 1991 г. «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации». При этом Федеральный закон от 29 ноября 2010 г. «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» не распространяется на добровольное медицинское страхование. Гражданско-правовые отношения в сфере добровольного медицинского страхования регулируются только Гражданским кодексом Российской Федерации и Федеральным законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (последние изменения от 29 ноября 2010 г.), которые содержат лишь общие положения о договорах страхования.

Договор добровольного медицинского страхования представляет собой  соглашение между страхователем  и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым страховщик обязуется организовывать и финансировать  предоставление застрахованным лицам  медицинской помощи по согласованным  программам медицинского страхования, а страхователь - своевременно выплачивать  страховые взносы.

Медицинское страхование (как  добровольное, так и обязательное) отличается тем, что может функционировать  только на основании двух договоров - собственно договора о добровольном или обязательном медицинском страховании, а также договора на предоставление лечебно-профилактической помощи (медицинских  услуг). Договор на предоставление лечебно-профилактической помощи представляет собой соглашение страховщика с медицинскими учреждениями, согласно которому медицинское учреждение обязуется предоставлять застрахованным лицам медицинскую помощь определенного  объема и качества, а также в  конкретные сроки в рамках программ медицинского страхования, а страховщик обязуется финансировать данные услуги.

Договоры на предоставление лечебно-профилактической помощи (как  в индивидуальном, так и в коллективном медицинском страховании) относятся  к договорам в пользу третьего лица. Такой вывод можно сделать  в результате анализа ст. 430 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Во-первых, должник (медицинское учреждение) обязан производить исполнение обязательства указанному в договоре третьему лицу, то есть застрахованному гражданину. Во-вторых, застрахованные граждане имеют право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу. Права застрахованных лиц регулируются ст. 1064 и ст. 1068 Гражданского Кодекса Российской Федерации, а также Федеральным законом Российской Федерации от 21 ноября 2011 г. «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации».

Договоры добровольного  медицинского страхования подразделяются на два вида: коллективные и индивидуальные. Данные договоры различаются по субъектному  составу. В индивидуальных договорах  три субъекта - страховщик, страхователь и медицинское учреждение. При  этом страхователем выступает лицо, в пользу которого заключается договор  с целью получения медицинской  помощи. Индивидуальные договоры добровольного  медицинского страхования не относятся  к договорам в пользу третьего лица, поскольку заключаются в  пользу страхователя. В коллективных договорах страхователями выступают  организации, действующие в интересах  работников, страховщиками - страховые  медицинские организации, застрахованными - граждане, работающие в организации  по трудовому договору. Такие договоры по своей правовой природе относятся  к договорам в пользу третьего лица.

Согласно п. 2 ст. 942 Гражданского Кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

В большинстве случаев  договор добровольного медицинского страхования является заключенным  с момента подписания текста договора. Однако договором может быть предусмотрено  иное.

Это означает, что возможны два варианта:

- договор может предусматривать  условие, согласно которому он  считается заключенным с момента  подписания текста договора. На  практике этот вариант наиболее  распространенный;

- договор может вступать  в силу с момента уплаты  первого страхового взноса.

На практике срок действия договора добровольного медицинского страхования и срок страхования  часто не совпадают. В данном случае действует норма п. 2 ст. 957 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Согласно данной статье страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования. Это означает, что, во-первых, стороны договора добровольного медицинского страхования могут предусмотреть, что оплате подлежит, в том числе медицинская помощь, которая была оказана до момента заключения данной сделки. Во-вторых, в договоре может быть предусмотрена и обратная ситуация, а именно оплата только тех медицинских услуг, которые будут оказываться с более позднего момента, чем момент заключения договора.

На практике нередко используется такая мера, как приостановление  договора добровольного медицинского страхования. Приостановление договора - своего рода санкция со стороны  страховщика в случае просрочки  уплаты страховой премии страхователем. Страховщик вправе приостановить действие договора добровольного медицинского страхования в одностороннем  порядке, уведомив об этом страхователя. Во время приостановления действия договора медицинское учреждение оказывает застрахованным медицинские услуги только за их счет. Иными словами, приостановление означает перерыв в сроке страхования и представляет собой период времени, когда соответствующие события страховыми случаями не признаются [11].

В сфере добровольного  медицинского страхования весьма спорным  является вопрос о страховой сумме. Речь идет о страховой сумме на каждое застрахованное лицо по договору коллективного медицинского страхования  и на страхователя по договору индивидуального  медицинского страхования. Часть юристов  считают, что должна действовать  норма подп. 3 п. 2 ст. 942 Гражданского Кодекса Российской Федерации, в которой размер страховой суммы указан в качестве существенного условия любого договора личного страхования. Указание размера страховой суммы не только не противоречит закону, но прямо им предусмотрено. Другие специалисты, напротив, считают, что в договорах добровольного медицинского страхования указание страховой суммы не является обязательным [15].

Поскольку до января 2011 г. применялся Закон Российской Федерации «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», страховая сумма не относилась к существенным условиям договоров медицинского страхования и могла не согласовываться в договоре. В настоящее время применяется п. 2 ст. 942 Гражданского Кодекса Российской Федерации, в котором страховая сумма перечислена в качестве существенного условия договора личного страхования. Таким образом, в договорах, заключенных после января 2011 г. (с момента утраты силы Закона Российской Федерации «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»), страховая сумма должна быть указана.

При этом на практике в договорах  добровольного медицинского страхования  в большинстве случаев указывается  страховая сумма на одно застрахованное лицо. Это связано с удобством  расчетов. Поскольку в течение  действия договора предполагаемый объем  услуг на каждое застрахованное лицо может меняться, желательно предоставить страхователю право изменять размер страховой суммы путем подписания дополнительного соглашения со страховщиком. В договоре необходимо предусмотреть  обязанность страхователя в случае получения медицинских услуг  в объеме, превышающем размер страховой  суммы, уплатить дополнительную страховую премию в размере и сроки, определенные дополнительным соглашением.

В соответствии с п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором.

Размеры страховых взносов  на добровольное медицинское страхование  устанавливаются по соглашению сторон. Возвратность части страховых взносов  от страховой медицинской организации  при добровольном медицинском страховании  осуществляется в соответствии с  условиями договора.

Немало споров возникает  по поводу страхового случая в медицинском  страховании. Страховым случаем  в медицинском страховании является обращение застрахованного лица за медицинской помощью в указанное  в договоре медицинское учреждение и получение помощи в рамках согласованной  программы добровольного медицинского страхования. В соответствии со ст. 9 Федерального закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившиеся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления [5].

Таким образом, добровольное медицинское страхование предоставляет  гражданам возможность получения  ряда медицинских услуг сверх  установленных программами обязательного  медицинского страхования более  высокого качества.

Кроме того, использование  добровольного медицинского страхования  работодателями является эффективными инструментом мотивации и поощрения персонала, способствующий снижению текучести кадров и привлечению высококлассных специалистов. Поэтому медицинская страховка является одной из форм дополнительных компенсаций работникам наряду с оплатой отдыха.

Специфика же заключения договоров медицинского страхования состоит в том, что их целью является предоставление медицинской помощи по соответствующим программам медицинского страхования. Медицинская помощь может иметь как случайный, так и плановый характер. Главное, чтобы данная медицинская услуга была включена в программу добровольного медицинского страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО  СОСТОЯНИЯ И ПРАКТИКА ДОБРОВОЛЬНОГО  МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ

2.1 Анализ российского  рынка добровольного медицинского  страхования

 

Сегодня медицинское страхование - один из самых востребованных видов страхования в Российской Федерации. Уровень его развития характеризуют следующие данные. В 2011 г. общий объем медицинского страхования в нашей стране составил 699 млрд. рублей (без учета страхования выезжающих за рубеж). Из них 604 млрд.рублей (то есть 86%) пришлось на обязательное медицинское страхование (ОМС), 95 млрд. рублей (то есть 14%) - на добровольное медицинское страхование (ДМС), как показано на рисунке 2. За 2011 г. по сравнению с 2010 г. рынок обязательного медицинского страхования увеличился на 24,3%, рынок добровольного медицинского страхования на 13,3% [25].

 

 

Рисунок 2 – Структура  рынка медицинского страхования  России в 2011 году

Рост рынка обязательного медицинского страхования был связан с увеличением тарифа страховых взносов по обязательному медицинскому страхованию за работающее население с 3,1% до 5,1%, а также с увеличением взносов за неработающее население.

Рост рынка добровольного медицинского страхования происходит в основном за счет инфляции. В 2012 году вероятность появления новых стимулов для роста рынка добровольного медицинского страхования была крайне мала. Клиентская база рынка добровольного медицинского страхования уже сформировалась, и появление новых крупных клиентов происходит достаточно редко. По оценкам рейтингового агентства «Эксперта РА», объем рынка добровольного медицинского страхования по итогам 2012 года достигнет 107 млрд. рублей, в 2014 году – 140 млрд. рублей (при условии отсутствия макроэкономических «шоков» и значительных законодательных изменений).

Динамика страховых взносов  по добровольному медицинскому страхованию  представлена на рисунке 3.

 

 

Рисунок 3 – Динамика страховых  взносов по добровольному медицинскому страхованию

Добровольное медицинское страхование востребовано, в основном, корпоративными клиентами. На них приходится около 95% взносов, собранных по программам добровольного медицинского страхования.

Это можно объяснить, с  одной стороны, ростом социальной  ответственности  бизнеса, когда страхование сотрудников становится неотъемлемой частью компенсационного пакета, а, с другой, – желанием страховых компаний работать с корпоративными клиентами, так как при страховании коллективов риски равномерно распределяются среди всех сотрудников. Именно в сфере корпоративного страхования был предпринят один из немногих шагов по стимулированию рынка добровольного медицинского страхования – увеличение нормы отнесения премий по добровольному медицинскому страхованию на себестоимость с 3% до 6% от фонда оплаты труда. В наибольшей степени в 2010 г. эта мера была востребована компаниями малого и среднего бизнеса.