Совершенствование добровольного медицинского страхования в России

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ 

ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО 

ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ 

«ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ - УЧЕБНО-НАУЧНО-ПРОИЗВОДСТВЕННЫЙ КОМПЛЕКС»

ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ  ИНСТИТУТ

ФИНАНСОВЫЙ  ФАКУЛЬТЕТ

 

 

 

 

Кафедра: «Государственное управление и финансы»

 

 

Допустить к защите

___________________

«___»__________2012г. 

 

 

Курсовая работа

по дисциплине «Страхование»

на тему: «Совершенствование добровольного медицинского страхования в России»

 

 

Выполнил: Группа: Специальность:     Руководитель:   Курсовая работа защищена    Оценка

Ситникова Д.В. 51-У 080504 «Государственное и  муниципальное управление»    ассистент Потапова Т.Н.     «____»___________200__ г.   ____________

 

 

 

 

 

 

 

Орел 2012

 

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ  БЮДЖЕТНОЕ

ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО

ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ - УЧЕБНО-НАУЧНО-ПРОИЗВОДСТВЕННЫЙ КОМПЛЕКС»

ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ  ИНСТИТУТ

ФИНАНСОВЫЙ  ФАКУЛЬТЕТ

 

 

 

 

Задание на

курсовую работу

по дисциплине «Страхование»

 

 

 

 

 

 

 

на тему: «Совершенствование добровольного медицинского страхования в России»  

                                                                    

Студента                                                                                                         5 курса                                                                                            

специальности          080504 «Государственное и муниципальное  управление»                                                                 

Научный руководитель                                                                     Потапова Т.Н.              

Задание получено                                              ____________________________                                

Контрольный срок сдачи  курсовой работы

на кафедру         ____________________________

              

 

 

 

Орел 2012

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 4

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ  ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ ДОБРОВОЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ 7

1.1 Добровольное  медицинское страхование: содержание, классификация видов 7

1.2 Использование  добровольного медицинского страхования  как эффективного инструмента  мотивации работников предприятия 12

1.3 Специфика  заключения договора добровольного  медицинского страхования 17

2 АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО  СОСТОЯНИЯ И ПРАКТИКА ДОБРОВОЛЬНОГО  МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ 24

2.1 Анализ  российского рынка добровольного  медицинского страхования 24

2.2 Зарубежный  опыт добровольного медицинского  страхования 29

2.3 Анализ  программ добровольного медицинского  страхования 36

3 ПЕРСПЕКТИВЫ  РАЗВИТИЯ ДОБРОВОЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО  СТРАХОВАНИЯ 41

3.1 Основные  проблемы развития добровольного  медицинского страхования в России 41

3.2 Перспективы  развития добровольного медицинского  страхования в России 45

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 52

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 55

ПРИЛОЖЕНИЕ  А – Сравнительная характеристика форм медицинского страхования 58

ПРИЛОЖЕНИЕ  Б – Перечень страховых компаний, лидирующих по объемам страховых премий в секторе добровольного медицинского страхования в 2010 году 59

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Процесс формирования рыночных отношений в России отразился  на всех сферах экономической и социальной деятельности, в том числе и  на здравоохранении, которое затрагивает  интересы каждого человека и предопределяет, в известной мере, показатели здоровья нации, качества и уровня жизни населения.

Страхование играет все возрастающую роль в условиях развития рыночной экономики в России (доля страхования в ВВП Российской Федерации в 2009 году составила около 2,5%), при этом около половины страхового рынка принадлежит медицинскому страхованию: его доля в общем сборе страховых взносов составляет около 50%. В основном это обязательное медицинское страхование, однако и добровольное медицинское страхование вносит свой вклад в развитие рынка.

Добровольное медицинское страхование является одним из самых перспективных видов страхования. В современных социально-экономических условиях, когда бесплатная медицина теряет кредит доверия, на первый план выходит именно добровольное медицинское страхование.

Добровольное медицинское  страхование - это форма медицинского страхования на случай потери здоровья, которая обеспечивает возможность  полного или частичного возмещения расходов на медицинское обслуживание. Социально-экономическое значение добровольного медицинского страхования заключается в дополнении гарантий по медицинскому обслуживанию, предоставляемых населению бесплатно через системы бюджетного финансирования медицинских учреждений и обязательного медицинского страхования.

Добровольное медицинское страхование является одним из важнейших механизмов привлечения денежных средств, предназначенных уменьшить дефицит, образовавшийся в финансировании здравоохранения, и предоставить населению возможность получать качественное медицинское обслуживание. Однако развитие российского рынка добровольного медицинского страхования затруднено многочисленными проблемами.

В научных исследованиях еще  достаточно мало места отведено анализу  долгосрочного добровольного медицинского страхования, являющегося частным  и наиболее сложным видом рыночного  страхования, хотя некоторые его  положения могут найти применение в системе обязательного медицинского страхования.

В связи с этим исследование системы добровольного медицинского страхования в России приобретает  особую актуальность.

Объектом исследования курсовой работы выступает система добровольного  медицинского страхования.

В качестве предмета исследования рассматривается рынок добровольного  медицинского страхования Российской Федерации.

Целью исследования курсовой работы является современное состояние  рынка добровольного медицинского страхования Российской Федерации  и возможные направления его  развития.

В связи с поставленной целью в ходе курсовой работы необходимо решить ряд задач, а именно:

- изучить теоретические  основы организации добровольного  медицинского страхования, в том  числе определить социально-экономическое  значение добровольного медицинского  страхования и раскрыть специфику  заключения договоров добровольного  медицинского страхования, а также  рассмотреть возможность использования  добровольного медицинского страхования  как инструмента мотивации персонала  предприятия;

- исследовать современное  состояние системы добровольного  медицинского страхования, изучив  рынок добровольного медицинского  страхования в России и за  рубежом;

- рассмотреть основные  программы добровольного медицинского  страхования;

- выявить ключевые проблемы  развития российского рынка добровольного  медицинского страхования;

- определить основные  направления развития системы  добровольного медицинского страхования  в России.

Информационной основой  исследования послужили данные Федеральной  службы по финансовым рынкам Российской Федерации, рейтингового агентства  «Эксперт РА», а также монографии и статьи отечественных и зарубежных специалистов по теории страхования, нормативно-правовые акты Российской Федерации и материалы  периодических изданий.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ  ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ ДОБРОВОЛЬНОГО  МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ

1.1 Добровольное  медицинское страхование: содержание, классификация видов

 

Добровольное медицинское  страхование представляет собой  совокупность видов страхования, предусматривающих  обязанности страховщика по страховым  выплатам в размере частичной  или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных  его обращением в медицинское  учреждение за медицинскими услугами, включенными в определенную программу  медицинского страхования.

Добровольное медицинское страхование обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования. Однако отличия добровольного медицинского страхования от обязательного заключаются в следующем:

1) добровольное медицинское страхование в отличие от обязательного медицинского страхования является отраслью не социального, а коммерческого страхования;

2) добровольное медицинское страхование, как правило, является дополнением к системе обязательного медицинского страхования, обеспечивая гражданам возможность получения медицинских услуг сверх установленных в программах обязательного медицинского страхования или гарантированных в рамках государственной бюджетной медицины;

3) добровольное медицинское страхование основано на принципах эквивалентности и замкнутой раскладки ущерба между участниками данного страхового фонда, тогда как обязательное медицинское страхование использует принцип коллективной солидарности. По договору добровольного медицинского страхования застрахованный получает определенные виды медицинских услуг и в тех размерах, за которые была уплачена страховая премия. Добровольное медицинское страхование обеспечивает страхователям медицинское обслуживание более высокого качества, отвечающее индивидуальным требованиям клиента;

4) участие в программах добровольного медицинского страхования не регламентируется государством и зависит от потребностей и возможностей страхователя. В качестве страхователей могут выступать физические лица и юридические лица, заключающие договоры медицинского страхования для своих сотрудников. Коллективная форма добровольного медицинского страхования имеет весьма широкое распространение.

Более детальная сравнительная  характеристика двух форм медицинского страхования представлена в приложении А.

Тенденция к увеличению затрат населения на финансирование медицинских услуг в формах их прямой оплаты и добровольного медицинского страхования характерна и для России, где реформа системы здравоохранения в направлении внедрения страховых принципов финансирования началась в 1992 г. В динамике затраты населения на медицинские услуги имеют тенденцию к быстрому росту. 

Известно, что финансирование медицинских услуг через добровольное медицинское страхование гораздо выгоднее, чем их прямая оплата, и это обстоятельство открывает широкие перспективы для развития добровольного медицинского страхования.

С экономической точки  зрения добровольное медицинское страхование представляет собой механизм компенсации гражданам расходов и потерь, связанных с наступлением болезни или несчастного случая [8].

Предметом добровольного  медицинского страхования является здоровье застрахованного лица, подверженное риску его повреждения в результате неблагоприятных событий или  заболеваний застрахованного, вызывающих необходимость обращения в медицинские  учреждения за получением медицинской  помощи.

Объектом добровольного  медицинского страхования являются имущественные интересы застрахованного  лица, связанные с дополнительными  затратами на получение медицинской  помощи в связи с обращением в  медицинские учреждения.

По общемировым стандартам медицинское страхование покрывает две группы рисков, возникающих в связи с заболеванием:

- затраты на медицинские услуги по восстановлению здоровья, реабилитации и уходу;

- потерю трудового дохода, вызванную невозможностью осуществления профессиональной деятельности, как во время заболевания, так и после него при наступлении инвалидности.

Потребность в добровольном медицинском страховании напрямую зависит от того, в какой части риск заболевания покрывается обязательным медицинским страхованием.

Чем уже спектр гарантий по обязательному медицинскому страхованию, тем выше спрос на добровольное медицинское страхование, и наоборот. Кроме того, спрос на добровольное медицинское страхование определяется во многих случаях желанием получить более качественную и специализированную медицинскую помощь и высокий уровень обслуживания в медицинском учреждении (отдельная палата, сиделка, лечение у ведущих специалистов и некоторые другие услуги).