Совершенствование добровольного медицинского страхования в России

Следует отметить, что в последние  годы объем расходов населения Германии в добровольном медицинском страховании  постоянно увеличивается в среднем на 5%. Существенным отличием от системы обязательного медицинского страхования является то, что для каждой возрастной группы застрахованных в добровольном медицинском страховании существует собственное финансирование своих расходов. В условиях общего усложнения демографической ситуации во всех европейских странах (увеличение числа пенсионеров по отношению к работающей части населения) такая система формирования страховых взносов не зависит от этой [14].

В качестве отличительных особенностей добровольного медицинского страхования  можно назвать и более высокие  размеры пособий по болезни (они  страхуются отдельно), возмещение расходов на курортное лечение, возможность  получения полной медицинской помощи за рубежом (поскольку не требуется  заключения к основному дополнительного  договора страхования), а также освобождение от уплаты взносов в случае необращения  за медицинской помощью в течение  от 1 до 6 месяцев.

Преимуществом добровольного медицинского страхования является также то, что  застрахованный может в широких  рамках самостоятельно выбирать желаемый им объем медицинской помощи и  услуг, а также их комбинации. Выбор  того или иного комплекта медицинских  услуг зависит от страховой программы [19].

Страховые компании Германии, работающие на рынке частного медицинского страхования, непосредственно не ограничивают объем оказываемой медицинской помощи. Застрахованный должен сам следить за тем, чтобы необходимые ему медицинские услуги покрывались объемом страхования по договору, а значит, самостоятельно решать, какая форма лечения или обследования ему больше подходит. В Германии как и в обязательном медицинском страховании, так и в системе частного медицинского страхования государство законодательно устанавливает принципы его функционирования и стандарты, а также осуществляет контроль за его деятельностью.

Таким образом, действующие в Германии и США системы добровольного медицинского страхования, выполняя те же функции, что и система обязательного медицинского страхования, являются как альтернативой, так и существенным дополнением обязательного медицинского страхования. Имея различную организацию и принципы работы, каждая из систем вместе с тем направлена на решение одной задачи - оказание доступной, высококвалифицированной медицинской помощи всему населению стран, что могло бы стать положительным примером реализации и существования эффективной системы медицинского страхования в условиях структурной перестройки экономики и социальной сферы России.

 

 

 

 

2.3 Анализ программ  добровольного медицинского страхования

 

Продукты добровольного медицинского страхования включают три основных типа покрытий - амбулатория (обслуживание в поликлинике), стационар (лечение в больнице, а также услуги по госпитализации, необходимые операции и прочие), санаторно-курортное обслуживание. Еще несколько лет назад, проводя анализ продуктов по добровольному медицинскому страхованию, эксперты ограничивались этим классическим набором, поскольку специальные медицинские услуги были не так популярны, как сегодня. Отдельные компании дополняли минимальный набор специальными продуктами, например, страхование медицинских услуг в связи с беременностью и родами, лечением хронических заболеваний в специализированных медицинских учреждениях. Однако системного характера такие действия не носили, поскольку продукты были дороги, а их качество не соответствовало цене.

 Первые два типа  – это классические страховые услуги, которые пользуются стабильным спросом многие годы и гарантированно будут приносить прибыль страховщикам в будущем.

С санаторно-курортным обслуживанием дело обстоит сложнее – налоговым законодательством оно выведено из сферы действия налоговых льгот (оплату санаторно-курортных путевок можно принимать за оплату медицинских расходов только в случае, если с санаторно-курортными учреждениями заключен договор на медицинское обслуживание и эти учреждения имеют лицензию на медицинскую деятельность).

Добровольное медицинское страхование в большинстве случаев представляет из себя набор медицинских услуг (пакет), ориентированный на определенную категорию застрахованных людей. Пакеты могут различаться по набору услуг, по предоставляемому объему услуг, по территории действия полиса, по возрасту застрахованных лиц и так далее.

Содержание основных программ добровольного медицинского страхования представлено в таблице 2.

 

Таблица 2 – Основные виды программ добровольного медицинского страхования

Пакет	Типовое содержание	Ориентировочная стоимость
Базовый	Медицинское страхование  взрослого человека в  возрасте 18-60 лет. Обычно  включает вызов врача  на  дом, амбулаторное лечение, госпитализацию, неотложную медицинскую  помощь, стоматологическую  помощь (с рядом исключений)	30-40 тыс. рублей на человека  в год
Детский	Страхование детей в возрасте от 0 до 1 года, от 1 до 3 лет, от 3 до 18 лет.  Включает амбулаторно-поликлиническое обслуживание, лабораторно-диагностические исследования, лечебные  процедуры, неотложную  медицинскую помощь,  стоматологическую помощь ( с рядом исключений), госпитализацию, вызов врача на дом.	50-60 тыс. рублей
Беременность и роды	Программа предусматривает  проведение  комплексного обследования и наблюдения женщин на любом сроке  беременности персональным врачом акушером-гинекологом.	36-162 тыс. рублей
Стоматология	Включает только стоматологическое обслуживание. Обычно в большем объеме, чем в базовом пакете.	2-25 тыс. рублей
Выезжающие за рубеж	Страхование туристов. Медицинское  обслуживание при зарубежных поездках в случае болезни и травм.	От 1 евро на человека в день
Специальный	Страхование спортсменов, водителей, экстремалов.	Индивидуально

 

К числу специализированных продуктов следует отнести и  большое число появившихся медицинских  страховых программ в сфере охраны материнства и детства – полисы для женщин и детей разного возраста, различающиеся по объему предоставляемых медицинских услуг, стоимости.

К новым для России продуктам  относятся и предложенные в последнее  время крупными компаниями продукты по страхованию от критических заболеваний (такие жизненно опасные болезни, как инфаркт, инсульт, рак, СПИД и  прочие). По российской классификации они находятся на стыке добровольного медицинского страхования и страхования от несчастных случаев и болезней. Их преимущество заключается в том, что, выплачивая сегодня небольшой взнос, страхователь гарантированно защищает себя от возможных в случае такого заболевания расходов, размер которых значительно превышает накопления среднего россиянина. Естественно, страхование не действует, если на момент заключения договора о заболевании уже было известно.

На Западе потребительские  предпочтения отдаются именно этой группе полисов, она по популярности опережает  даже традиционные полисы амбулаторного  обслуживания. Это вполне понятно, если учесть, что вероятность страхового случая, с одной стороны, достаточно ощутима, чтобы страхователь его  опасался и положительно воспринимал  страхование как способ защиты от него, а с другой – не настолько велика, чтобы повышенные тарифы делали страхование слишком дорогим и отталкивали клиента. В свою очередь расходы, от которых избавляет пациента такой полис, весьма значительны.

Таким образом, в этом виде страхования в наибольшей степени реализуется сущность рискового страхования – временная и пространственная раскладка ущерба от случайных событий, чрезвычайного для индивидуума, но нормального для объединившей взносы большого числа клиентов страховой компании. Кроме того, западные страховщики часто привносят в медицинское страхование накопительную составляющую – можно капитализировать взносы за ряд лет. Однако не следует забывать, что в отличие от российского рынка за рубежом основная доля поступлений и выплат по добровольному медицинскому страхованию приходится на индивидуальные договоры физических лиц, а не на коллективные договоры страхования работников предприятий. Продукты страхования на случай лечения смертельно опасных заболеваний рассчитаны в первую очередь на индивидуальных страхователей, что осложняет их продвижение на российском рынке.

По результатам опроса наиболее популярными в программах добровольного медицинского страхования  по-прежнему остаются поликлиническое обслуживание, госпитализация, скорая помощь, вызов врача на дом и стоматология.

В 2009-2010 гг. 11% российских компаний сократили бюджеты программ добровольного медицинского страхования сотрудников за счет отдельных категорий персонала, 24% - уменьшили стоимость полисов добровольного медицинского страхования всем сотрудникам, 65% работодателей не пересматривали бюджет на добровольное медицинское страхование.

Ценообразование на рынке  добровольного медицинского страхования имеет ряд особенностей. Прежде всего, следует обратить внимание на то обстоятельство, что высокая цена не всегда является реальным показателем полезности и качества медицинской услуги. На удорожание полиса влияют и такие факторы, как репутация и престижность поликлиники, количество пациентов (так называемый эффект экономии на масштабах - чем больше пациентов, тем дешевле обслуживание каждого, и, напротив, сугубо индивидуальный подход приводит к повышению цены), организация производственного процесса в медицинском учреждении (большие объемы площадей и мощностей, нерациональная загрузка персонала ведут к удорожанию полиса), наличие оборудования и сроки его приобретения, количество и квалификационные особенности персонала и прочее.

Расширенное покрытие также  не всегда является положительным моментом, поскольку не все включенные в  программу услуги бывают действительно необходимы клиенту, а платить за них приходится в любом случае. Так что правило «здоровье не купишь» подтверждает свою достоверность – быстрота и гарантированность излечения пациента не находится в прямой зависимости от того, сколько заплачено за его медицинский полис. В связи с необходимостью представлять более узкое, а значит, и более дешевое покрытие, соответствующее потребностям конкретного клиента, начал активно развиваться сектор специальных медико-страховых услуг.

Таким образом, развитие сегмента добровольного медицинского страхования в России на сегодняшний день идет в позитивном ключе. Такая ситуация связана с развитием посткризисных тенденций - большинство страховых компаний с преодолением кризиса увеличили страховые бюджеты. О восстановлении спроса на программы добровольного медицинского страхования свидетельствуют и официальные данные: в 2011 году объем российского рынка добровольного медицинского страхования вырос на 13,3%, составив 95 млрд. рублей. Концентрация рынка добровольного медицинского страхования также с каждым годом увеличивается.

Изучение же мировых достижений в области медицинского страхования, а также проблем, возникающих  при создании и функционировании системы страховой медицины, позволяет  использовать опыт развитых стран на российском страховом рынке и  избежать повторения ошибок при модернизации отечественной страховой модели.

 

 

 

 

 

 

3 ПЕРСПЕКТИВЫ  РАЗВИТИЯ ДОБРОВОЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО  СТРАХОВАНИЯ

3.1 Основные проблемы  развития добровольного медицинского  страхования в России

 

Основываясь на практическом опыте проведения добровольного медицинского страхования российскими страховыми компаниями, можно выделить ряд сложностей и проблем, которые встают перед страховщиком, занимающимся добровольным медицинским страхованием.

Во-первых, это несовершенство законодательной базы, а именно:

- отсутствие специального федерального закона о добровольном медицинском страховании;

- несоответствие между   имеющимися законодательными документами.

Во-вторых, низкая страховая  культура населения: граждане приобретают полисы добровольного медицинского страхования не для того, чтобы обезопасить себя от непредвиденных затрат в случае наступления страхового случая, а чтобы «полечиться» за счет страховой компании. Это вынуждает большинство страховых компаний ограничивать или полностью исключать из своего страхового портфеля по добровольному медицинскому страхованию страхователей - физических лиц.

В-третьих, сложные гражданско-правовые отношения в системе «Лечебно-профилактическое учреждение - страховая медицинская организация». Это, пожалуй, основная проблема, с которой сталкиваются все страховщики, осуществляющие добровольное медицинское страхование.

Главным критерием для  страховой компании при выборе медицинского учреждения по обслуживанию застрахованных по добровольному медицинскому страхованию служит конечный результат деятельности лечебно-профилактического учреждения - наступление объективных изменений в состоянии здоровья человека, позволяющих ему продолжить выполнение своих функций в обществе. Также немаловажным фактором является удовлетворенность пациента качеством предоставляемых в учреждении медицинских услуг.

В настоящее время в Российской Федерации отсутствует единая методика оценки деятельности лечебно-профилактических учреждений как страховщиками, так и в целом в системе здравоохранения.

Множество используемых при  этом подходов зачастую носят субъективный характер, различная направленность оценочных и аналитических показателей снижает информативность и объективность получаемых оценок, их сопоставимость, и, следовательно, затрудняет возможность реально оценить деятельность лечебно-профилактических учреждений.

Введение в практику единого показателя, так называемого рейтинга медицинского учреждения, позволил бы стандартизировать критерии оценки, что, несомненно, положительно сказалось бы на формировании доступного и прозрачного рынка медицинских услуг, где застрахованный, как конечный потребитель медицинских услуг, имел бы возможность выбора на основании объективных данных, а лечебно-профилактическое учреждение - формировать свой имидж.