Совершенствование добровольного медицинского страхования в России

Все разнообразие видов услуг  по добровольному медицинскому страхованию  можно классифицировать по различным  критериям.

Так по экономическим последствиям для человека выделяют два вида добровольного медицинского страхования:

- страхование затрат, связанных с лечением, восстановлением здоровья;

- страхование потерь дохода, вызванных наступлением заболевания.

Набор гарантий по добровольному  медицинскому страхованию различен в отдельных страховых компаниях в зависимости от того, по каким программам добровольного медицинского страхования они работают. Поэтому принято выделять основные виды медицинского страхования и дополнительные виды (опционы). К первым относят страхование расходов на амбулаторное и стационарное медицинское обслуживание. Эти гарантии компенсируют затраты на лечение, необходимое по жизненным показаниям.

К дополнительным относят  виды страхования, покрывающие расходы на сопутствующие лечению услуги или специализированную медицинскую помощь.

В зависимости от объема страхового покрытия различают:

- полное страхование медицинских расходов;

- частичное страхование медицинских расходов;

- страхование расходов только по одному риску.

Полное медицинское страхование предоставляет гарантию покрытия расходов, как на амбулаторное, так и стационарное лечение.

Частичное страхование покрывает  затраты либо на амбулаторное лечение, либо на стационарное, либо специализированное лечение по выбору страхователя.

По типам применяемых  страховых тарифов медицинское страхование классифицируют следующим образом:

- по полному (комбинированному) тарифу;

- по тарифу с собственным участием страхователя;

- по тарифу с лимитом ответственности страховщика;

- с динамическими тарифами.

Страхование по полному тарифу предполагает покрытие всех расходов по амбулаторному и/или стационарному лечению с включением дополнительной оплаты за выбранные опционы. Страхование по принципу собственного участия страхователя предполагает франшизу, в зависимости от которой медицинские расходы покрываются либо начиная с оговоренной в договоре суммы, либо начиная с определенного дня потери трудоспособности, либо при каждом страховом случае страхователь самостоятельно оплачивает согласованную со страховщиком часть произведенных затрат на лечение. Тарифы с лимитом ответственности позволяют страховщику ограничить свое участие в покрытии медицинских расходов страхователя суммой, за которую страхователь в состоянии заплатить премию и которая соответствует его потребностям.

В зависимости от того, происходит ли наложение двух форм медицинского страхования - обязательной и добровольной, на один и тот же страховой риск,  можно выделить:

- дополнительное добровольное медицинское страхование;

- самостоятельное добровольное медицинское страхование [8].

Дополнительное добровольное медицинское страхование предоставляет покрытие расходов на дорогостоящие операции, на привлечение ведущих врачей-специалистов, выбор больницы и врача, обеспечение комфортных условий лечения, ухода и некоторые другие.

Самостоятельное добровольное медицинское страхование предлагает медицинские полисы:

- гражданам, которые не охвачены обязательным медицинским страхованием;

- отдельным группам населения,  имеющим особенности лечения (дети, женщины и некоторые другие);

- для лечения в частных клиниках и у частнопрактикующих врачей;

- для обеспечения медицинской страховкой при выезде за рубеж.

Таким образом, форма добровольного  медицинского страхования предоставляет  гражданам возможность расширения спектра медицинских услуг, предусмотренных  программой обязательного медицинского страхования, и возможность получения  более качественной медицинской  помощи. Также участие в программах добровольного медицинского страхования  полностью зависит от потребностей и возможностей страхователя.

 

1.2 Использование  добровольного медицинского страхования  как эффективного инструмента  мотивации работников предприятия

 

На сегодняшний день в портфеле страховщика в области добровольного медицинского страхования в основном находятся договоры с юридическими лицами. Связано это в первую очередь с тем, что полис добровольного медицинского страхования на крупных предприятиях уже давно стал неотъемлемой частью социального пакета сотрудников и используется работодателями как один из методов дополнительной мотивации. Эксперты страхового рынка отмечают, что продавать полис добровольного медицинского страхования по сравнению с другими видами коллективного страхования легко, поскольку это первый продукт, с которого работодатели начинают формировать социальный пакет.

По статистике, сегодня почти 90% всех взносов по добровольному медицинскому страхованию уплачивается работодателями по корпоративным договорам страхования, то есть основным клиентом страховщика по добровольному медицинскому страхованию пока являются юридические лица. Медицинская страховка является одной из форм дополнительных компенсаций работникам наряду с оплатой отдыха. Кроме того, для некоторых организаций наличие договора коллективного страхования - это вопрос престижа [16].

Международная практика мотивации  персонала подтверждает тот факт, что отсутствие добровольного медицинского страхования в компенсационном пакете снижает конкурентоспособность работодателя на рынке труда, в особенности для квалифицированных работников.

По данным опроса, проведенного Исследовательским центром рекрутингового портала Superjob.ru в 2011 году среди 1000 представителей отечественных предприятий и организаций, 66% компаний численностью более 5000 человек либо уже предоставляют своим сотрудникам пакет услуг добровольного медицинского страхования, либо имеют такое намерение.

Согласно опросам, самыми популярными  услугами в рамках корпоративных  программ добровольного медицинского страхования обычно являются:

- поликлиническое обслуживание (96,8% респондентов);

- услуги скорой медицинской  помощи (85,5%);

- вызов врача на дом (83,2%);

- стоматологические услуги (81,8%);

- экстренная госпитализация (75,9%).

Также достаточно популярными для  корпоративного страхования считаются вакцинация сотрудников, плановая госпитализация и диспансеризация.

В рамках стандартных страховых  программ добровольного медицинского страхования каждая компания оплачивает разный объем медицинских услуг [7].

Механизм взаимоотношений субъектов добровольного медицинского страхования, возникающих при осуществлении работодателями страхования своих сотрудников, можно представить так, как показано на рисунке 1.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 1 – Схема взаимоотношений субъектов добровольного медицинского страхования при коллективном страховании

При определении правового статуса  работодателя в системе добровольного  медицинского страхования установлено, что страхователями при добровольном медицинском страховании выступают  отдельные граждане, обладающие гражданской  дееспособностью, или (и) предприятия, представляющие интересы граждан. Поэтому, согласно рисунку 1, работодатель выступает  в роли страхователя.

Страховыми организациями являются юридические лица, осуществляющие медицинское  страхование и имеющие государственное  разрешение (лицензию) на право заниматься медицинским страхованием, то есть это – страховщик.

Медицинскими учреждениями в системе  медицинского страхования являются имеющие лицензии лечебно-профилактические учреждения, научно-исследовательские  и медицинские институты, другие учреждения, оказывающие медицинскую  помощь, а также лица, осуществляющие медицинскую деятельность как индивидуально, так и коллективно.

Работник в данной схеме взаимоотношений  является объектом страхования, на который  направлена забота работодателя о его  здоровье, что является одним из проявлений социальной ответственности  руководства по отношению к своему рабочему коллективу. При наступлении  страхового случая работник обращается в медицинское учреждение (указанное  в договоре добровольного медицинского страхования), при этом с точки  зрения медицинского учреждения «работник» в рамках представленной схемы является пациентом, на которого направлена деятельность данного учреждения, финансирование которой производится за счет средств  страховщика в рамках договора о  добровольном медицинском страховании [12].

В мировой практике использование добровольного медицинского страхования как эффективного инструмента мотивации персонала предприятия предполагает:

1. Дифференцированный подход при формировании программы добровольного медицинского страхования, то есть объем услуг и сервисов зависит от роли сотрудника в компании и от его вклада в общий результат.

В качестве основных критериев дифференциации программы добровольного медицинского страхования используются:

- стаж работы сотрудника в компании и его квалификация. Это позволяет закреплять в организации наиболее ценных сотрудников;

- должность работника. Более высокие должности, как правило, предполагают больший объем услуг и сервисов, что стимулирует работников к карьерному росту;

- характер выполняемой работы, с учетом профессиональных особенностей  и рисков. Это позволяет обеспечивать целевой характер оказания услуг, проводить раннее выявление профессиональных заболеваний.

Таким образом, дифференцированный подход позволяет повысить эффективность  и лояльность персонала.

2. Создание комфортных условий  для руководителей и высококвалифицированных  специалистов. В целях повышения  эффективности и лояльности руководителей  и высококвалифицированных специалистов, формируемые для них программы страхования предусматривают медицинские услуги в лучших клиниках России (а при необходимости – в ведущих зарубежных клиниках), в удобное время, в сжатые сроки. Страховщик берет на себя выстраивание логистики обеспечения медицинских услуг.

Таким образом, правильно подобранная  программа страхования позволяет  оказывать медицинские услуги с  высоким качеством и сервисом с минимальными потерями рабочего времени.

3. Формирование программ страхования  для заслуженных работников. Предоставление  добровольного медицинского страхования  пенсионерам, заслуженным работникам оказывает позитивное влияние на психологический климат в коллективе.

Это повышает лояльность персонала, показывает, что работодатель заботится о  сотрудниках и после их выхода на пенсию.

По этому пути идут такие организации как ОАО «Газпром», ОАО «АК «Транснефть».

Таким образом, программа предоставления добровольного медицинского страхования  заслуженным работникам позволяет  повысить лояльность, укрепить уверенность  в будущем сотрудников организации.

4. Развитие софинансирования добровольного  медицинского страхования. Практика показывает, что развитие софинансирования программ добровольного медицинского страхования работником и работодателем повышает рациональность спроса на медицинские услуги (ОАО АКБ «Пробизнесбанк», ОАО «ХК «Сибцемент»).

Помимо снижения издержек работодателя на добровольное медицинское страхование, софинансирование оказывает позитивное влияние на отношение работника к своему здоровью.

Иначе говоря, софинансирование позволяет  повысить ответственность сотрудников  при выборе программ добровольного  медицинского страхования.

Таким образом, в заключение стоит  еще раз подчеркнуть, что коллективное добровольное медицинское страхование  выгодно как самой организации, так и ее сотрудникам. Так для  организации в целом преимущества корпоративных программ добровольного  медицинского страхования заключаются  в том, что:

- у компании, заботящейся о здоровье своих сотрудников, формируется положительный имидж, работающий в том числе на привлечение ценных кадров;

- взносы на добровольное медицинское  страхование не облагаются налогами (на прибыль, на доходы физических лиц), что позволяет работодателям существенно экономить на мотивации персонала по сравнению с другими видами компенсаций, повышения зарплаты;

- расходы на добровольное медицинское  страхование могут быть отнесены на себестоимость (и, соответственно, уменьшить налогооблагаемую базу по налогу на прибыль) в размере, не превышающем 6% от фонда оплаты труда;

- полис добровольного медицинского  страхования обеспечивает снижение  заболеваемости, общее оздоровление  сотрудников, что ведет к снижению  потерь рабочего времени и  увеличению производительности труда.

В свою очередь сотрудник организации:

- получает качественную и своевременную  медицинскую помощь;

- может получить необходимую  консультацию у страховщика, который позволяет получить целевую и квалифицированную помощь. Кроме того, даже если запрошенная услуга выходит за рамки договора добровольного медицинского страхования, страховщик поможет найти подходящий по качеству и цене вариант решения;