Отчет по практике в ФГУП «Почта России»

4. В соответствии со  ст.942 ГК РФ при заключении договоров  имущественного и личного страхования  существенным является достижение  между сторонами договора согласия:

1) о страховом случае /о характере события, на случай наступления которого, осуществляется страхование;

2) о размере страховой суммы;

3) о сроке действия договора страхования;

4) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе (являющимся объектом страхования) / о застрахованном лице.

В подтверждении страховой  сделки или удостоверение факта  заключения договора выдается страховой  полис. Он содержит ряд обязательных реквизитов (наименование документа, юридический  адрес и банковские реквизиты  страховщика, Ф.И.О. или наименование страхователя, объект страхования, размер страховой суммы, указание страхового риска, размер страховой премии)

Договор может быть заключен напрямую, то есть непосредственно  в страховых организациях (у страховщика) или через посредников. За время  осуществления страховой деятельности возникло и работало значительное число  посредников, функции которых являются разнообразными и даже взаимодополняющими.

Под имущественным страхованием подразумевается процесс составления  и исполнения договоров, в которых  страховщик за определенную плату обязуется  при наступлении страх события  возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор. Убытки причиненные за страхованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя( ГК ст. 929 РФ)

Данное направление страхования  предназначено для покрытия следующих  рисков:

1)Гибелем повреждения  или частичной утраты застрахованного  имущества

2) Неполученное или недополученные доходы из-за нарушения партнерами своих обязательств (финансовые риски)

3) Возникновение гражданской  ответственности перед третьими  лицами в случае причинения  вреда их здоровью или ущерба  их имущества.

Цель имущественного страхования  возмещение ущерба. Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое  же финансовое положение в котором он находился непосредственно перед ним.

Страховая оценка (переоценка) строений позволяет определить страховую  сумму, размер причитающихся с граждан  платежей, а в случае уничтожения  или повреждения строений - размер страхового возмещения. Она отражает стоимость строений с учетом их износа. С течением времени стоимость  меняется вследствие естественно­го износа строения, изменения цен на строительные материалы, стоимости работ и т.п.

Оценке подлежат жилые  и хозяйственные строения любого хозяйственного назначения. Для оперативного и качественного выполнения работы по оценке строений используют оценочные  нормы, установленные для типичных строений. Типичными называются строения, которые по материалам стен и крыши, размерам, конструкции, внутреннему  устройству, качеству и сортности  строительных материалов и отделки  наиболее распространены в данной местности. На каждый вид построек (жилой дом, сарай, амбар, ограждение и т.п.) существует несколько оценочных норм, соответствующих  различным типам данного вида построек.

В страховой оценочный  лист, включаются все строения, принадлежащие  владельцу, независимо от места их возведения. Когда одно строение принадлежит  нескольким гражданам на правах общей  собственности (без раздела на части), на него составляется один оценочный  лист, в котором указываются все  совладельцы. Если строение принадлежит  нескольким совладельцам по частям (1/2, 1/3 и т.д.), эти части оцениваются  отдельно, после чего каждому из них выписывается отдельный страховой оценочный лист с указанием оценки той части строения, которая принадлежит данному владельцу.

Ветхие или разрушенные  строения, не выполняющие своего хозяйственного назначения, а также жилые постройки, не имеющие стен над уровнем земли (землянки), не оцениваются.

Строения в стадии строительства  записываются в оценочный лист и  оцениваются, если они имеют постоянное место, стены и крышу; в страховом  оценочном листке делается пометка  о степени выполнения работы. По окончании строительства такие  постройки переоцениваются. Строения, имеющие самостоятельное хозяйственное назначение, например сени, ворота, забор, двор и тому подобное, оцениваются отдельно.

Когда строение типичное, но не новое, требуется вычислить предварительный процент скидки на износ. При определении степени изношенности строения учитывается не только срок службы, но и качество строительных материалов, конструкция, своевременность проведения текущих ремонтов, соблюдение правил эксплуатации строения, его местонахождение и ряд других факторов. Процент скидки на из­нос для типичных и нетипичных строений определяется в ходе осмотра каждого строения и определения изношенности его основных конструктивных элементов - крыши, стен, полов, внутреннего устройства. Предельным размером скидки на износ строения принято считать 70-75 % его первоначальной стоимости. Строения, имеющие больший процент износа (особенно жилые дома), признаются непригодными для использования по хозяйственному назначению.

Поскольку строения, принадлежащие  гражданам, оцениваются за вычетом  скидки на износ, в документах об оценке показываются  первоначальная   и действительная их стоимость. Первоначальная стоимость - стоимость новой постройки, определенная исходя из применяемых в данной местности оценочных норм. Действительная стоимость строения исчисляется путем вычитания из первоначальной стоимости суммы износа.

Оценка строений, существенно отличающихся от типичных, исчисляется по оценочным нормам наиболее близких по техническим характеристикам типичных строений с внесением соответствующих поправок. Эти поправки (надбавки или скидки) могут быть выражены в рублях или процентах к общей стоимости строений или к оценочным нормам.

Добровольное страхование  принадлежащих гражданам строений проводится в дополнение к обязательному  страхованию. Поэтому для определения  оценки строений при оформлении договора используются сведения о последней оценке построек в данном хозяйстве для целей обязательного страхования (типы строений, их размеры, стоимость (оценка), процент износа и т.п.).

По желанию страхователя строения могут быть застрахованы по добровольному страхованию в размере страховой суммы по обязательному страхованию, умноженной на коэффициент 1,5, или в любой другой страховой сумме в пределах 60 % их стоимости (оценки) с учетом износа. Таким образом, общая страховая сумма по обязательному и добровольному страхованию строений не должна превышать 100 % их стоимости (оценки), исчисленной в действующих розничных ценах.

   В зарубежной практике при страховании частных строений и их содержимого возмещение рассчитывается на основе цены замены предмета, действовавшей на момент и в месте страхового случая, уменьшенной на величину износа. Полисами различных страховщиков предусматривается различный уровень покрытия рисков домашнего имущества. Суть этих различий состоит в определении возмещения: «только возмещение» и «новое за старое». Ущерб по договорам на таких условиях возмещается так же, как и по договорам страхования собственности, причем сумма возмещения учитывает износ имущества. Заключение договора на условиях «новое за старое» более популярно: уничтоженный или поврежденный предмет заменяется однотипным новым без учета износа. Условия «новое за старое» применяются при страховании не только домашнего, но и коммерческого имущества (например, механизмов). К дополнительным условиям по таким договорам относят специальное имущество или деятельность страхователя.         

Такими дополнениями к покрытию могут быть: лодки и небольшие самолеты; лошади и пони; спортивное оборудование; велосипеды; жилые автоприцепы.

При наступлении страхового случая размер ущерба определяется страховщиком по согласованию со страхователем с  учетом документов, полученных от компетентных органов о месте, времени, причине  и иных обстоятельствах уничтожения  или повреждения застрахованных строений. В случае полного уничтожения  строения ущербом считается его  страховая стоимость за вычетом  стоимости сохранившихся элементов, годных для нового строительства, например, фундамента. При повреждении строения ущерб равен стоимости затрат по его восстановлению в пределах суммы, не превышающей страховую  стоимость строения. Восстановительные  расходы включают затраты на материалы  и их доставку, на оплату работ по ремонту и другие подобные расходы. Восстановительные расходы не включают  дополнительных затрат, вызванных расширением  или улучшением застрахованных строений. 

Помимо географического  расположения дома, на тарифы влияет множество  других факторов: огнестойкость застрахованного  помещения, этажность зданий, продолжительное  отсутствие в квартире ее владельцев, сдача недвижимости в аренду, использование  в помещении для бытовых нужд газа или открытого огня, наличие  средств охраны, рассрочка платежей и т.д.

Скидки предоставляются при комплексном страховании, при страховании нескольких помещений, а в ряде компаний — инвалидам, ветеранам войны и другим льготным категориям граждан. Таким образом, страхователь может обнаружить, что страховка его квартиры в разных компаниях обойдется в примерно одну и ту же сумму, хотя базовые тарифы существенно различаются.

Страховая стоимость и  страховая сумма при страховании  имущества юридических лиц.

     При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

     Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, он является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

Договор страхования может  заключаться, как на все основные фонды предприятия, так и их часть (например: один автомобиль, один станок, одно здание и т.п.), а также  оборудование, переданное в аренду другим предпринимателем. Однако для организаций и предприятий  желательно страховать все имущество.

Стоимость основных производственных фондов до истечения одного года эксплуатации определяется в размере первоначальной (балансовой) стоимости; более одного года эксплуатации – в размере  остаточной стоимости с учетом физического  износа. Если в состав имущества  входят объекты, на которые не имеется  остаточной балансовой стоимости (т. е. вся стоимость списана на амортизацию, а объекты продолжают функционировать), то их стоимость может быть определена по соглашению сторон как заявленная.

 Страховая стоимость оборотных производственных фондов определяется по данным инвентаризаций.

Страховой суммой является определенная договором страхования  или установленная законом денежная сумма, исходя из которой, устанавливаются  размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное

Это определение, принципиально  верное, не отражает количественной связи  страховой суммы со страховой  стоимостью. Дело в том, что у одного страхователя имеются деньги, чтобы  платить страховые взносы с полной страховой стоимости объекта, а  у другого есть деньги и желание  платить износы только с 50% страховой  стоимости объекта. То есть страховая  сумма в правилах страхования  имущества - понятие, показывающее также  ту сумму денег, на которую страхователь фактически  застраховал свои основные фонды, или это та часть действительной, фактической стоимости основных средств, которая записана страховщиком в договор страхования по желанию и платежеспособной возможности страхователя.

Страховая сумма согласно правилам (и Закону) может соответствовать  полной действительной стоимости объекта  или части ее, но она не может  превышать страховую стоимость.

Исключения из объема страховой  ответственности страховщика предусматриваются  конкретными правилами страхования. В общих условиях содержится базисный норматив – форс-мажорное исключение. В них определено, что форс-мажор  – это оговоренные в правилах страхования чрезвычайные и непреодолимые  обстоятельства (наводнения, войны, введение чрезвычайного положения, землетрясения, пожары, реквизиции имущества и т.п.), при наступлении которых страховщик освобождается от выполнения обязательств по договору страхования.

Если в период действия договора страхователь пожелает увеличить  страховую сумму, то правила разрешают  ему заключить дополнительный договор  на срок, оставшийся до конца имеющегося договора.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем  и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1)  об определенном  имуществе либо ином имущественном  интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события,  на случай наступления, которого  осуществляется страхование (страхового  случая);

3) о размере страховой  суммы;

4) о сроке действия  договора»

Главные из процедур, связанные  с договором страхования:

1) оформления заявления  на страхование;

2) заключение договора  страхования;

3) согласование обязанностей  и прав сторон сделки;

4) выплата страхового  возмещения;

5) прекращение договора  страхования;

6) определение особых  условий страхования.

Если суммировать весь перечень страховых случаев и  причин, их вызывающих, включенных в  правила страхования имущества, то получим объем потенциальной  страховой ответственности страховщика, который он готов взять на себя на основе данных конкретных правил. Если суммируем страховые случаи и  причины, которые их могут породить, включенные в договор страхования, то получим реальный объем страховой  ответственности страховщика перед  конкретным страхователем.