Курс лекций по "Страхованию"

• претензия относится ко времени страхового покрытия, т. е. страховой полис действовал на момент страхового случая;
• заявитель претензии является действительным страхователем, что далеко не всегда очевидно, особенно при страховании грузов, которые могут быть проданы новому владельцу по пути следования;
• событие застраховано по договору, так как каждый договор покрывает не все, а лишь определенные опасности;
• страхователь предпринял все разумные меры для уменьшения ущерба и в страховом случае нет преднамеренности;
• все дополнительные условия договора были выполнены, например по установке сигнализации;
• никакое из исключений из страхового покрытия, установленных договором, не применимо к данному страховому случаю;
• стоимость, приписываемая убытку, является правдоподобной.

      Страховая франшиза – предусмотренное условиями  страхования (перестрахования) освобождение страховщика (перестраховщика) от возмещения убытков страхователя (перестрахователя), не превышающих заданной величины. Франшиза бывает условной и безусловной. Также выделяют временну́ю и совокупную франшизы, минимальный размер ущерба, на который распространяется страховое покрытие

      Франшиза  может быть выражена как пропорциональная доля (в процентах от страховой суммы либо убытка) либо как абсолютная величина (в денежном выражении).

      Размер  франшизы и ее тип устанавливаются договором или правилами страхования.

        Условная франшиза подразумевает, что если убыток по страховому случаю не превысил размера оговоренной франшизы, то страховщик по такому убытку не выплачивает. В том случае если убыток превысил размер франшизы, то такой убыток возмещается полностью.

      Безусловная франшиза — это часть убытка, не подлежащая возмещению страховщиком и вычитаемая при расчете страхового возмещения, подлежащего выплате страхователю, из общей суммы возмещения. Если размер безусловной франшизы определяется как пропорциональная доля убытка, то установленный размер безусловной франшизы в любом случае вычитается из суммы страхового возмещения.

      При временной франшизе, страховое возмещение не выплачивается, если срок действия оговоренного обстоятельства, могущего привести к наступлению страхового случая, был менее установленного. Временная франшиза обозначается в единицах исчисления времени. Если в договоре не определен тип временной франшизы (условная или безусловная), то она считается условной, то есть убытки, возникшие вследствие действия оговоренного обстоятельства дольше установленного срока, подлежат возмещению, как если бы временная франшиза отсутствовала.

      Помимо  прочего, договоры страхования, в особенности  крупные имущественные, могут содержать  условие о высокой франшизе, имея в виду ее размер. Обычно уровень такой франшизы начинается от USD 100 000, редко – ниже. Суть высокой франшизы состоит в том, что страховая компания возмещает убыток сразу целиком и в полном объеме, получая от страхователя возмещение в размере этой франшизы после восстановления имущества. К дополнительным преимуществам использования высокой франшизы можно также отнести обязанность защищать интересы страхователя в суде, каковая отсутствует в случае использования собственного удержания на сопоставимом уровне.

      В отечественном гражданском законодательстве отсутствуют правила о франшизе. Возможность применения такого условия основана на принципе свободы договора, а само условие о франшизе, спокойно воспринимается в судебной практике, в том числе, как обычай делового оборота: в большинстве договоров страхования не содержится подробного определения понятия «франшизы», однако, суды определяют размер выплаты с учетом франшизы, если в договоре имеются слова и выражения, подтверждающие достижение соглашения относительно франшизы и о ее размере. При этом достаточно использования одного только названия этого термина. 

      23. Страхование имущества  от огня и других опасностей 

      Страхование имущества от огня и иных опасностей является основополагающим и одни из самых распространенных видов страхования. В России уже в 1827 г. было учреждено «Первое российское страховое от огня общество», а к 1930г. их стало уже около 300. В настоящее время страхование имущества по данному виду страхования является самым распространенным. В него входит большое количество страховых рисков, которые устанавливаются правилами страхования различных страховщиков. К основным из них относятся:

      –пожар;

      –внезапная  порча водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных  систем;

      –противоправные действия третьих лиц;

      –стихийные  бедствия;

      –бой  стекол;

      –убытки от взрыва паровых котлов, газопроводов, газохранилищ, приборов, машин и  аппаратов, действующих сжатым газом  или воздухом;

      –аварии оборудования;

      –аварии электронного оборудования.

      Объектами данного вида страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом.

      Застраховано  может быть следующее  движимое и недвижимое имущество:

      –здания (производственные, административные, социально-культурного назначения и общественного пользования  и др.);

      –сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технологические  установки);

      –инженерное и производственно-технологическое оборудование (коммуникации, системы, аппараты, электронно-вычислительная техника, станки, передаточные и силовые машины, иные механизмы и приспособления);

      –хозяйственные  постройки (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки и ограждения и т.п.);

      –отдельные  помещения (цеха, лаборатории, кабинеты и т.п.);

      –объекты  незавершенного строительства;

      –инвентарь, технологическая оснастка;

      –предметы интерьера, мебель, обстановка;

      –товарно-материальные ценности (товары, сырье, материалы).

      Также, если это предусмотрено договором страхования, может быть застраховано следующее имущество, принадлежащее страхователю:

      –изделия  из драгоценных металлов или из драгоценных  камней;

      –рисунки, картины, скульптуры, коллекции марок, монет и иные коллекции или  произведения искусства;

      –предметы религиозного культа;

      –наличные деньги в российской и иностранной  валюте;

      –акции, облигации и другие ценные бумаги;

      –драгоценные  металлы в слитках и драгоценные  камни без оправ.

      Договор страхования должен быть заключен в  письменной форме и отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством РФ.

      Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление (анкету) установленной формы, которое является неотъемлемой частью договора страхования. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, если не предусмотрено иное, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу.   Договоры страхования могут заключаться как на короткий, так и на длительный срок. Срок исчисляется как в месяцах, так и в годах. Договор может быть заключен на срок от 1 месяца до 1 года включительно, также на срок от 1 года до 5 лет и на определенный срок.

        Страхование имущества от повреждения  водой – один из самых распространенных  видов страхования дополнительных  рисков. К данному виду риска  относится страхование имущества  от повреждения водой из водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем, а также от проникновения воды из соседних помещений, не принадлежащих страхователю. Страхование может распространяться на ущерб, возникший вследствие разрыва или замерзания труб.

      Не  покрываются страхованием:

      –убытки, нанесенные в результате воздействия  дождевой или талой воды;

      –убытки, нанесенные отсыреванием, поражением грибком, плесенью;

      –убытки, явившиеся следствием естественного  износа, коррозии;

      –расходы, понесенные в результате ремонта, размораживания трубопроводов или его частей, расположенных вне застрахованного здания или помещения.

      Страховой случай боя оконных стекол, зеркал и витрин является востребованным при  страховании офисов, торговых помещений, иных объектов коммерческой деятельности. По соглашению сторон может быть застраховано от уничтожения при бое стекол рекламное оформление стекол витрин (окраска, роспись, гравировка и т.п.).

      Страховщик  возмещает ущерб, причиненный вследствие боя стекол или остекления внутри помещения, включая стекла дверей и окон, витрин, стеклянных шкафов и прилавков, стекла и пластмассовые панели вывесок и световых надписей, бой стекол внутри и на внешнем фасаде помещения. Также включаются расходы по перевозке стекол до упомянутых объектов и по их установке.

      Страховщик  возмещает реальный ущерб от повреждения  или гибели имущества  вследствие следующих  стихийных бедствий:

      1)землетрясения,  извержения вулкана, действия  подземного огня;

      2)оползня,  оседания грунта, горного обвала, камнепада;

      3)цунами;

      4)бури, вихря, урагана, смерча;

      5)наводнения, затопления;

      6)града.

      Убытки  от землетрясения подлежат возмещению лишь в том случае, если страхователь докажет, что при проектировании, строительстве и эксплуатации застрахованных зданий и сооружений должным образом  учитывались сейсмогеологичес-кие условия местности, в которой расположены эти здания и сооружения.

      Убытки  от бури, вихря, урагана, смерча или  иного движения воздушных масс, вызванного естественными процессами в атмосфере, возмещаются только в том случае, если скорость ветра, причинившего убыток, превышала 60км/час. Скорость ветра подтверждается справками соответствующих учреждений Гидрометцентра РФ.

      Дополнительным  страховым риском также является риск повреждения имущества в  результате взрыва. Страховщик возмещает  ущерб от повреждения или гибели имущества вследствие взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств.

      Дополнительное страхование ущерба от взрыва предоставляется в дополнение к заключенному со страховщиком основному договору страхования. 

      24. Страхование имущества  от кражи 

      При страховании домашнего имущества  гарантия распространяется на принадлежащие  страхователю и проживающим с  ним членам семьи предметы домашней обстановки, бытовую технику, утварь и некоторые другие предметы, используемые для удовлетворения бытовых и культурных запросов семьи, а также на элементы отделки и оборудования помещений.

      Существует  несколько вариантов  страхования домашнего  имущества:

      –общий  договор, по которому принимаются на страхование все предметы домашнего имущества (кроме тех, которые страхуются по специальному договору), а также элементы отделки и оборудования квартир;

      –специальный  договор, по которому страхуются определенные группы предметов домашнего имущества  и отдельные предметы вне зависимости от того, имеет ли страхователь общий договор страхования домашнего имущества.

      Страхование имущества от кражи оформляется  отдельным договором или как  дополнительное страхование при  страховании от огня и других опасностей.

      Страхуемые  риски включают:

      –кражу  со взломом;

      –грабеж в пределах места страхования;

      –грабеж при перевозке имущества к  месту или из места страхования  или совершение попытки вышеуказанных  действий.

      Кража со взломом имеет  следующие характеристики:

      –взламывание  дверей или окон или проникновение в застрахованные помещения с применением отмычек, поддельных ключей или иных технических средств;