Курс лекций по "Страхованию"

      Обязанность страхователя заключить договор  имеет публично-правовую природу. Она  возникает из закона при наличии  предусмотренных им юридических  фактов.

      Обязательное  страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования, со страховщиком. Законом определяется как страхователь, так и лицо, в интересах которого осуществляется страхование (п. 1 ст. 927 ГК РФ).

      Обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется в трех формах.

      К ним относятся:

      –обязательное страхование от несчастных случаев  на производстве и профессиональных заболеваний;

      –обязательное государственное страхование жизни  и здоровья определенных категорий государственных служащих;

      –обязательное личное страхование пассажиров.

      Обязательное  страхование осуществляется за счет страхователя за исключением обязательного  страхования пассажиров, которое  может осуществляться за их счет. Данное правило предусмотрено п. 3 Указа Президента РФ от 7 июля 1992г. №750 «Об обязательном личном страховании пассажиров», где предусмотрено, что сумма страхового взноса включается в стоимость проездного документа (путевки) и взимается с пассажира (туриста, экскурсанта) при продаже проездного документа (путевки).

      Неосуществление обязательного страхования влечет за собой последствия, предусмотренные  ст. 937 ГК РФ, а именно:

      –лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования;

      –если лицо, на которое возложена обязанность  страхования, не осуществило его  или заключило договор страхования  на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании;– суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

      Страхование от несчастных случаев  на производстве и  профессиональных заболеваний.

      Обязательное  социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний является одним из видов социального страхования.

      В соответствии с Федеральным законом  от 16 июля 1999г. №165-ФЗ «Об основах  обязательного социального страхования» обязательное социальное страхование  – часть государственной системы социальной защиты населения.

      Обязательное  социальное страхование представляет собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных  мер, направленных на компенсацию или  минимизацию последствий изменения материального и (или) социального положения работающих граждан, а в случаях, предусмотренных законодательством РФ,– иных категорий граждан вследствие признания их безработными, трудового увечья или профессионального заболевания, инвалидности, болезни, травмы, беременности и родов, потери кормильца, а также наступления старости, необходимости получения медицинской помощи, санаторно-курортного лечения и наступления иных установленных законодательством РФ социальных страховых рисков, подлежащих обязательному социальному страхованию. Сфера данного социального страхования ограничивается последствиями несчастных случаев, происходящих на рабочем месте или в рабочее или сопутствующее ему время. Существенной особенностью данного вида страхования является то, что страховые взносы полностью уплачиваются работодателем.

      Обязательному социальному страхованию  от несчастных случаев  на производстве и  профессиональных заболеваний  подлежат:

      1)физические  лица, выполняющие работу на основании  трудового договора (контракта), заключенного со страхователем;

      2)физические  лица, осужденные к лишению свободы  и привлекаемые к труду страхователем.

      Физические  лица, выполняющие работу на основании  гражданско-правового договора, подлежат обязательному социальному страхованию  от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, если в соответствии с указанным договором страхователь обязан уплачивать страховщику страховые взносы.

      Данный  вид страхования предусматривает  обеспечение социальной защиты работников посредством:

      –возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью работника при исполнении им обязанностей по трудовому договору или в других установленных законодательством случаях;

      –снижения уровня профессионального риска;

      –финансирования предупредительных мероприятий  по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний.

      Страховые взносы при обязательном социальном страховании вносятся в Фонд социального  страхования РФ (в дальнейшем –  ФСС). Фонд является специализированным финансово-кредитным учреждением при Правительстве Российской Федерации. Денежные средства и иное имущество, находящиеся в оперативном управлении Фонда, а также имущество, закрепленное за подведомственными Фонду санаторно-курортными учреждениями, являются федеральной собственностью (п. 2 Положения о Фонде социального страхования Российской Федерации, утв. постановлением Правительства РФ от 12 февраля 1994г. №101).

      Страхователи  обязаны зарегистрироваться в исполнительных органах ФСС по месту своего нахождения. Заявление о постановке на учет подается в течение 10 дней с момента государственной регистрации. Данный факт подтверждается выдачей страхового свидетельства, в котором указывается страховой номер и устанавливается страховой тариф. Тарифы утверждаются ежегодно федеральным законом на очередной год. Страховые тарифы устанавливаются ФСС на основании правил отнесения отраслей экономики к классу профессионального риска.

      Организации и физические лица, являющиеся страхователями по обязательному социальному страхованию  от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, подлежат отнесению к отрасли (подотрасли) экономики, которой соответствует осуществляемый ими основной вид деятельности. 

      13. Добровольное страхование  от несчастных случаев 

      Добровольное  страхование от несчастных случаев имеет две организационные формы. Различают индивидуальное и коллективное страхование от несчастных случаев. Договор индивидуального страхования заключается физическим лицом и распространяется на страхователя и членов его семьи. По договору коллективного страхования в качестве страхователя выступает юридическое лицо, застрахованными являются физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес.

      Договоры  коллективного страхования заключаются  либо работодателями, либо ассоциациями и обществами в пользу их членов, например спортивными клубами, профессиональными союзами. Страховое покрытие по договору коллективного страхования может ограничиваться только периодом профессиональной или общественной деятельности, а может и распространяться на частную жизнь застрахованного, что зависит от выбора страхователя. Ограниченное страховое покрытие от несчастных случаев на производстве, во время исполнения служебных обязанностей или участия в соревнованиях используется чаще, чем неограниченное.

      По  договору добровольного страхования  от несчастных случаев объектом страхования  являются имущественные интересы, связанные  с жизнью, здоровьем и трудоспособностью  застрахованного лица.

      Под несчастными случаями понимается внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного. Внезапность понимает под собой, что событие должно быть кратковременным по своему разрушительному воздействию на организм человека и не может выступать в качестве хронического заболевания или длительного воздействия окружающей среды. Непредвиденность означает, что вред нанесен лицу неумышленно, не по воле застрахованного лица.

      Страхователь  с письменного согласия застрахованного имеет право назначить любое лицо или несколько лиц в качестве получателя страховой суммы (далее по тексту – выгодоприобретатель на случай его смерти. Если такое лицо не назначено, то получателем страховой суммы, выгодоприобретателем в случае смерти застрахованного является его наследник.

      В период действия договора страхования  выгодоприобретатель, назначенный  в договоре страхования, может быть заменен другим лицом. Об этом должен быть письменно уведомлен страховщик. Замена выгодоприобретателя по договору страхования допускается только с согласия застрахованного.

      Данный  договор страхования подчиняется  всем основным правилам страхования  и возлагает на страховую компанию обязанность выплаты страхового возмещения в результате наступления  страхового случая.

      Страховым случаем является совершившееся  в период действия договора страхования  событие, предусмотренное договором  страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика  произвести выплату страхового обеспечения  страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным лицам.

      К страховым случаям относятся  травмы, несчастные случаи, отравления и др.

      В обязанности страхователя по договору страхования  входит:

      –сообщить страховщику достоверную информацию о застрахованном, о себе, если застрахованный и страхователь является одним лицом;

      –при  наступлении страхового случая сообщить о нем страховщику и представить  необходимые документы;

      –уплатить страховщику страховой взнос (страховую  сумму).

      Страховая сумма определяется соглашением страхователя со страховщиком по выбранному страховому риску или их сочетанию.

      Страховые суммы по каждому страховому риску (их совокупности) приводятся в списке застрахованных, который прилагается  к договору страхования, заключенному в пользу нескольких лиц.

      Страховой взнос определяется в процентах  от страховой суммы в зависимости  от срока страхования, выбранного страхователем  страхового риска, на основании базовых  тарифных ставок. При сроке страхования  более одного года страховой взнос  определяется исходя из тарифной ставки, рассчитанной на один год и умноженной на количество лет.

      Страховщик  имеет право к базовой тарифной ставке применять повышающие и понижающие коэффициенты в зависимости от возраста, рода деятельности застрахованного, количества застрахованных по одному договору страхования и других обстоятельств, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска.

      Страховой взнос по договору страхования уплачивается страхователем наличными деньгами или путем безналичных расчетов единовременно, если договор страхования заключен на срок менее 12 месяцев, а при заключении договора страхования на более длительный срок – единовременно или в два срока, причем первая часть взноса должна быть уплачена в размере не менее 50% от суммы всего страхового взноса. Если в договоре страхования закреплена уплата страхового взноса в рассрочку, то договором может быть предусмотрена санкция за неуплату в установленные сроки очередного страхового взноса.

      Договор страхования вступает в силу со следующего дня после уплаты страхового взноса. Днем уплаты страхового взноса путем безналичных расчетов считается день поступления страхового взноса на расчетный счет страховщика в банке.

      Договор страхования оформляется на специальном  бланке страхового полиса, который вручается страхователю при получении страхового взноса наличными деньгами или в течение 5 дней после его уплаты путем безналичных расчетов.

      В случае утери страхового полиса страховщик по письменному заявлению страхователя выписывает дубликат, о чем на дубликате полиса делается соответствующая запись. Утраченный страховой полис признается недействительным, и никакие претензии по нему не принимаются.