Курс лекций по "Страхованию"

      1. По виду объекта страхования жизни различают:

      Ш страхование собственной жизни, когда застрахованный и страхователь - одно лицо;

      Ш страхование в отношении другого лица, когда застрахованный и страхователь - разные лица;

      Ш совместное страхование жизни на основе принципа первой или второй смерти.

      2. В зависимости от предмета страхования жизни выделяют:

      Ш страхование на случай смерти;

      Ш страхование на дожитие.

      3. В зависимости от порядка уплаты страховых премий выделяют:

      Ш страхование жизни с единовременной (однократной) премией;

      Ш страхование жизни с периодическими премиями, уплачиваемыми:

      · в течение срока договора;

      · в течение ограниченного периода  времени, меньшего, чем срок договора;

      · на протяжении всей жизни.

      Однократная премия подразумевает оплату страхового взноса один раз при подписании договора.

      Периодические премии уплачиваются ежегодно, ежеквартально  или ежемесячно.

      4. По периоду действия страхового покрытия различают:

      Ш пожизненное страхование (на всю жизнь);

      Ш страхование жизни на определенный период.

      5. В зависимости от формы страхового покрытия можно выделить следующие формы страхования жизни:

      Ш на твердо установленную страховую сумму;

      Ш с убывающей страховой суммой;

      Ш с возрастающей страховой суммой;

      Ш при увеличении страховой суммы  в соответствии с ростом индекса  розничных цен;

      Ш при увеличении страховой суммы  за счет участия в прибыли страховщика;

      Ш при увеличении страховой суммы  за счет прямого инвестирования страховых  премий в специализированные инвестиционные фонды.

      6. По виду страховых выплат различают страхование жизни:

      Ш с единовременной выплатой страховой суммы;

      Ш с выплатой ренты (аннуитета);

      Ш с выплатой пенсии.

      7. По способу заключения договоры страхования жизни делятся на договоры:

      Ш индивидуальные;

      Ш коллективные. 

      10. Андеррайтинг и  заключение страхового  договора 

      Андеррайтинг — это деятельность страховщика, направленная на оценку рисков, принимаемых в страхование, определение адекватного страхового тарифа и условий страхования, формирование прибыльного страхового портфеля. Таким образом, основными функциями андеррайтинга являются:

1. Оценка рисков. Любой риск характеризуется определенными параметрами: количественными (вероятность ущерба, наибольший возможный ущерб, математическое ожидание ущерба и т. д.) и качественными (качество системы противопожарной безопасности, наличие сигнализации, уровень подготовки и опыт пилотов). Оценка рисков состоит в определении параметров каждого из рисков;
2. Определение адекватного страхового тарифа. Страховые тарифы рассчитываются актуарно, а задача андеррайтера состоит в выборе адекватных повышающих (понижающих) коэффициентов к базовому тарифу, в зависимости от специфики конкретного договора страхования;
3. Определение условий страхования. Одним из инструментов управления прибыльностью страховой организации, наряду со страховыми тарифами, являются условия страхования (широта страхового покрытия, исключения из страховых событий и т. д.);
4. Формирование прибыльного страхового портфеля. Под страховым портфелем будем понимать сумму всех страховых брутто-премий, полученных (начисленных) на протяжении андеррайтингового года по некоторому виду страхования или по всем видам страхования, за вычетом расходов на привлечение страхователей (агентские и брокерские вознаграждения) и расходов не ведение дела.

 

      11. Договор страхования  жизни 

      Договор страхования жизни является одним из самых распространенных договоров личного 
страхования. Это связано с более внимательным отношением общества к уровню жизни, 
здоровью, стремлением к материальной стабильности в будущем, т.к. договоры страхования 
жизни характеризуются не только как рисковые договоры, но и как накопительные.

      Желание оградить себя от материальных затрат или хотя бы частично облегчить ситуацию в момент наступления страхового случая является вполне естественным. И именно страхование 
жизни дает гражданам возможность максимального урегулирования этих проблем, не возлагая их 
на плечи родных и близких.

      Договор страхования жизни представляет собой официально скрепленное соглашение 
между страховщиком и страхователем о выплате первой стороной определенной страховой 
суммы при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на уплату страховых премий 
второй стороной. Заключение договора подтверждается оформлением страхового полиса.

      Договор страхования жизни находится  в компетенции гражданского права, и к нему 
применяются те же принципы нормы, что и к другим типам договоров.

      Договор страхования жизни регулируется Законом РФ "Об организации страхового дела в 
Российской Федерации", ГК РФ (часть вторая, гл. 48) и подзаконными нормативными актами 
федерального органа по надзору за страховой деятельностью.

      Договор страхования жизни  характеризуется следующими признаками:

• договор двусторонний, при котором стороны имеют взаимные обязательства друг перед кругом;
• консенсуальный, заключается с согласия обеих сторон;
• публичный договор, в заключении которого страхователю не может быть отказано;
• форма договора - письменная.

      Достижение  соглашения между сторонами и  оформление договора завершается выдачей 
страхового полиса. Полис страхования жизни имеет шедулярную форму, т.е. документ имеет два 
типа текста: заранее напечатанные общие положения, одинаковые для всех полисов данного типа, 
и переменную часть - шедулу. Она представляет собой персональную информацию по каждому 
застрахованному (раздел полиса) и имеет семь подразделов разделов, к которым относятся:

• номер полиса;
• информация о клиенте: дата поступления заявления, имя, адрес проживания, профессия, место работы, дата рождения и др.;
• страховая сумма: размер, наличие бонусов или гарантии определенного инвестиционного процента;
• определение или перечисление страховых событий, при которых будет выплачена страховая сумма;
• страховая премия: размер, форма и порядок уплаты;
• даты начала и окончания действия договора;
• специальные дополнения (опционы): конвертация одного типа договора в другой,
• увеличение страховой суммы без медицинского освидетельствования.

      С юридической точки зрения различают три варианта договоров страхования жизни.

      Наиболее  простой формой договора страхования  является форма, при которой и 
застрахованный, и страхователь, и выгодоприобретатель (бенефициар) являются одним и тем же 
лицом. Такой тип договоров характерен для накопительных видов страхования, индивидуального 
рентного или пенсионного страхования. 
По второму варианту страхования страхователь страхует собственную жизнь не в свою 
пользу, а в пользу другого лица - наследника или кредитора. В этом случае страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом, а бенефициаром выступает другое физическое 
или юридическое лицо.

      По  третьему варианту страхования страхователем  является одно лицо (физическое или 
юридическое), а застрахованным - другое физическое лицо. Такого рода договоры могут 
заключать супруги (физические лица) в отношении друг друга или работодатели (юридические 
лица) в отношении своих работников. Бенефициаром может быть назначен и застрахованный, и 
его наследник, и страхователь.

      Процедура ведения и заключения договора страхования жизни представляет собой ряд 
последовательных операций, осуществляемых страховщиком и страхователем. Основными 
стадиями, входящими в этот процесс, являются: подготовка договора; принятие риска 
страховщиком; заключение договора и выдача страхового полиса; выполнение договора (внесение 
изменений в него, уплата страховых премий, проведение возможных финансовых операций по 
данному договору); окончание договора.

      В последнее время в практике страхования  жизни начинают появляться договоры с 
дополнительными гарантиями. Они представляют собой расширение страховой защиты по трем 
направлениям.

      Первое - это введение в условия договора покрытий, которые применяются в  других 
отраслях личного страхования, например медицинском страховании или страховании от 
несчастных случаев.

      Второе - предоставление страхователю возможности  изменить некоторые условия договора 
непосредственно в период его действия.

      Третье - предоставление льгот и бонусов  по уплате страховых премий в результате 
наступления предусмотренных правилами страхования условий, ограничивающих возможности 
страхователя регулярно вносить премии. Включение дополнительных условий в договор 
страхования возможно за дополнительную страховую премию.

      Наиболее  удобными для страхования и часто применяемыми дополнениями к договору 
страхования жизни являются:

• выплата двойного размера страховой суммы в случае смерти застрахованного лица в результате несчастного случая;
• предоставление застрахованному ежедневного пособия на период нетрудоспособности, как правило, постоянной, но может применяться и в отношении временной нетрудоспособности, особенно на время нахождения в больнице;
• выплата страховой суммы на случай наступления инвалидности;
• гарантия оплаты расходов на лечение;
• гарантия оплаты расходов по долгосрочному медицинскому бытовому уходу и др.

      Договор страхования жизни отличается от других страховых договоров следующими 
особенностями:

      - договор страхования жизни представляет  собой, как правило, долгосрочный  договор, 
имеющий продолжительный срок действия: 10 - 15 лет или на всю жизнь застрахованного лица;

      - договор страхования жизни - это  договор страхования суммы, а  не договор страхования 
ущерба, как это имеет место в имущественном страховании.

      - в страховании жизни не существует  понятия двойного страхования  и соответственно 
ограничений по выплатам, в том числе и контрибуционных прав. По всем заключенным клиентом 
договорам осуществляется выплата страховых сумм при наступлении страхового случая. 

      12. Обязательное страхование  от несчастных  случаев

      Под обязательным страхованием понимается такая форма страхования, при  которой на страхователя законом  возлагается обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованного лица (п. 2 ст. 927 ГК РФ).

      Обязательное  страхование возлагается на страхователя непосредственно законом. Согласно пункту 4 ст. 935 ГК РФ в случае, если обязанность  страхования не вытекает из закона, а основана на договоре или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не относится к обязательному и не влечет последствий, предусмотренных ст. 937 ГК РФ. Обязательное страхование может устанавливаться не только в самом законе, но и в подзаконных актах.