Курс лекций по "Страхованию"

      5) оценке максимально возможной  величины ущерба. При этом она  рассматривается как 
мера отношения финансовых вероятностей и страхового портфеля страховщика. Совершенных рамок страхования (по убеждению страховщика) не существует. 

      7. Классификация видов страхования 

      Страхование - совокупность общественных отношений, связанных с образованием страхового фонда за счет взносов, вносимых участниками  его создания с централизацией его  в организациях, осуществляющих проведение страховых операций и с использованием на покрытие ущерба или осуществление других выплат лицам, в отношении которых проводится страхование в случае наступления заранее оговоренных случайных событий. Классификация страхования:

      1) По целям и задачам страховой  деятельности:

      - коммерческое страхование - связывает первичное, или прямое, страхование, сострахование и перестрахование;

      - некоммерческое (социальное страхование,  обязательное медицинское страхование и др.).

      2) По степеням защиты и охраны  трудящихся выделяют страхование:  от отраслевого риска, от риска предприятия и индивидуального риска (за счет собственных средств граждан).

      3) По отраслям страхования различают:

      - страхование личное - страхование,  основу отношений в котором  составляют случаи в жизнедеятельности  физических лиц (страхование жизни, здоровья, человека);

      - имущественное страхование (объект  страхования - материальные ценности, капитал; страхование от вероятных  потерь дохода и непредвиденных затрат);

      - страхование гражданской ответственности (предмет страхования - возможные обстоятельства страхователя по возмещению убытка перед третьими лицами на основе договора) - гражданской ответственности автовладельцев, предприятий – источников повышенной опасности,          ответственности работодателя перед нанимаемыми работниками и т.д.

      4) По объему страховой ответственности: 

      - обязательное (страхование пассажиров, сотрудников милиции, военнослужащих, космонавтов и др.);

      - добровольное (осуществляется на  основе договора между страхователем  и страховщиком).

      5) По классу страхования выделяют: страхование огневое, транспортное, инженерное.

      6) По форме организации страхового  дела страхование бывает: групповым  и индивидуальным.

      7) По направлению страховых интересов  бывает страхование, направленное на запросы семьи, и страхование предпринимательских систем (рисков) - неполучения дохода, уменьшения рентабельности предприятия, формирования убытков от простоев оборудования. 

      8. Личное страхование:  его сущность, назначение и структура 

      Все виды страхования, имеющие отношение к событиям в жизни отдельного гражданина, относятся к личному страхованию. В таких случаях объектом страхования служат интересы застрахованного, связанные с его здоровьем, трудоспособностью, жизнью или пенсионным обеспечением в старости. Российская страховая система предусматривает следующие основные виды личного страхования: страхование жизни; медицинское страхование; страхование от несчастных случаев и болезней; накопительное страхование; пенсионное страхование. Рассмотрим их подробнее.

      Страхование жизни

      Договор заключается на срок от одного года, и предметом страхования служат имущественные интересы гражданина, связанные с его жизнью. Страховым  событием считается случай, предусмотренный  в договоре страхования: смерть застрахованного  до наступления даты окончания договора; дожитие застрахованного до оговоренной даты окончания договора; дожитие им до установленного договором срока выплаты страховой ренты.

      Страхование от болезней и несчастных случаев

      Этот  вид личного страхования обусловлен необходимостью защиты застрахованного от расходов, связанных с наступлением несчастного случая или болезни. Вред, причиненный здоровью гражданина, является страховым случаем. И, в соответствии со Статьей 934 Гражданского кодекса РФ, есть возможность осуществить личное страхование от наступления такого рода события. Аналогично, эти же расходы можно застраховать и по отдельному договору медицинского страхования, и по договору имущественного страхования.

      Обязанностью  страховщика является произвести страховую  выплату в следующих случаях: 
- смерть застрахованного гражданина в связи с несчастным случаем или болезнью; 
- нанесение ущерба здоровью застрахованного гражданина по причине несчастного случая или болезни; 
- утраты им трудоспособности в результате несчастного случая и болезни.

      Медицинское страхование

      Этот  вид личного страхования представляет собой один из видов социальной защиты интересов граждан в области  охраны здоровья. На сегодняшний день медицинское страхование – один из самых популярных видов личного  страхования. Его целью является обеспечить при наступлении страхового события застрахованным гражданам гарантированную медицинскую помощь за счет накопленных средств, а также оплачивать мероприятия профилактического характера. Медицинское страхование в нашем государстве существует в двух видах – обязательное и добровольное. При этом обязательное медицинское страхование представляет собой неотъемлемую часть государственной политики социального страхования и гарантирует россиянам равные возможности перед лицом отечественной медицины и лекарственного обеспечения (в рамках действующих программ обязательного медицинского страхования).

      Пенсионное  страхование

      Когда заходит речь об этом виде личного  страхования, часто применяются  термины «пенсионное страхование» либо «страхование пенсии». На наш взгляд, это не совсем корректно. Законодательством РФ изначально было установлено, что дополнительные пенсии могут накапливаться как в страховых компаниях, так и в специальных пенсионных фондах. Однако в дальнейшем, функции дополнительного пенсионного обеспечения были оставлены лишь за пенсионными фондами. Некоторая неоднозначность толкования и неопределенность в этом виде личного страхования сохранились и по сей день. Поэтому, более правильным было бы называть его страхованием жизни с аннуитетными выплатами.

      Накопительное страхование

      В ряду возможностей личного страхования  этот вид стоит особняком. Накопительное  страхование отличается от всех остальных  видов. Чтобы проще было понять, в  чем состоит принципиальное различие, стоит обратить внимание на то, что все виды личного страхования, за исключением накопительного, называют рисковыми. Страховым случаем в накопительном страховании считают наступление одного из событий: смерти застрахованного гражданина или дожития его до оговоренного возраста. Иными словами, этот вид личного страхования всегда в итоге предусматривает выплату. И этим самым отличается от рисковых видов, при которых страховой случай наступает далеко не всегда.

      Личное  страхование граждан обладает рядом  преимуществ и один из главных плюсов состоит в том, что наличие страхового полиса – это не только спокойствие и уверенность гражданина, но и уважение к себе самому и своим близким. Кроме того, выплаты по личному страхованию фиксированы, заранее известны и не подлежат налогообложению.  

      9. Страхование жизни:  его социально-экономические значение  и виды 

      Страхование жизни, как один из видов личного страхования является наиболее распространенным и привычным. Оно оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течении срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Причем страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

      Жизнь или смерть как форма существования  не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить  те материальные трудности, с которыми сталкивается в случае смерти или инвалидности.

      4. Социально-экономическая  роль страхования  жизни

      Все раскрытые и перечисленные выше принципы страхования способствуют тому, что сущность страхования проявляет  себя помимо рисково-защитной и превентивной функций в следующих функциях страхования жизни:

      1) социальной;

      2) сберегательно-накопительной;

      3) инвестиционной;

      4) кредитной.

      В частности, страхование жизни широко используется для решения социальных проблем общества, т.е. оно выполняет  социальную функцию. Данная функция проявляется в нескольких аспектах. Прежде всего, страховые компании финансируют лечение и реабилитацию потерпевших, компенсируют последним утраченные доходы. В случае смерти застрахованного его близким выплачиваются средства, которые позволяют не снижать достигнутый уровень жизни. Тем самым страхование жизни выполняет роль стабилизатора уровня жизни граждан, сохраняя одновременно социальную стабильность общества.

      В последние годы существенно возрастает роль страхования жизни в пенсионном обеспечении, само пенсионное страхование стало видом страхования жизни. Договоры пенсионного страхования, заключаемые за счет средств граждан или их работодателей, с одной стороны, повышают уровень жизни пенсионеров, а с другой - снижают финансовую нагрузку на государство.

      Долгосрочное  страхование жизни имеет важное значение в системе общественных экономических отношений, что позволяет  говорить об особенной социальной функции  страхования как формы организации индивидуальных накоплений населения. Развитие страхования жизни позволяет в значительной мере переложить бремя экономической заботы о гражданах престарелого возраста и нетрудоспособных на плечи страховщиков.

      Сберегательная  функция страхования  жизни позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную денежную страховую сумму. Указанная сумма формируется из месячных или ежеквартальных страховых премий, которые оплачиваются страхователем страховщику.

      Наряду  со вкладами в сберегательные кассы  страхование жизни является одной  из удобных форм помещения и хранения денежных сбережений населения. Страхование жизни дает возможность гражданам осуществлять долгосрочные сбережения страхового назначения путем регулярной уплаты относительно доступных страховых взносов. Тем самым сберегательное дело и страхование жизни не дублируют, а дополняют друг друга, отражая различные сберегательные интересы населения.

      С помощью страхования жизни мобилизуются крупные накопления для развития, инвестирования и кредитования национальной экономики. Тем самым страхование  жизни выполняет инвестиционную и кредитную функции.

      В целом в страховании жизни  одновременно сочетаются рисковая и  превентивная функции с социальной, сберегательно-накопительной, инвестиционной и кредитной функциями. При этом особое отличие от рисковых видов  страхования (особенно страхования от несчастных случаев и медицинского страхования) страхование жизни приобретает именно благодаря этим последним трем функциям.

      5. Виды страхования  жизни

      Теория  и практика страхования жизни  демонстрирует большое разнообразие видов договоров страхования жизни, заключаемых страховыми организациями при реагировании на малейшие изменения в функционировании финансового рынка. Однако все виды страхования жизни имеют определенные типические характеристики, выработанные за всю историю развития данного вида страхования.

      Главными  критериями, по которым различают  виды страхования жизни, являются:

      а) объект страхования;

      б) предмет страхования;

      в) порядок уплаты страховых премий;

      г) период действия страхового покрытия;

      д) форма страхового покрытия;

      е) вид страховых выплат;

      ж) форма заключения договора.

      Таким образом, основываясь на данных критериях, выделяют следующие виды страхования.