Курс лекций по "Страхованию"

      Ответственность российских авиаперевозчиков за багаж  при перевозках на внутренних воздушных  линиях России определяется в соответствии с приказом Департамента воздушного транспорта Минтранса России от 9 июня 1994 г. № ДВ-52 в размере двух минимальных размеров месячной заработной платы за 1 кг багажа. Однако в бланках билетов, которые применяются в настоящее время российскими авиакомпаниями на внутренних перевозках, не имеется ссылок на ограничения их ответственности за причинение вреда принятому к перевозке багажу. 
Обычно страхователь получает страховой сертификат (полис), в дополнение к которому прилагаются конкретные условия страхования (в виде приложения, или так называемой шедулы). Договор страхования может быть заключен или на один год, или на определенный срок менее года, или на один перелет.

      Обязанности страхователя при наступлении страхового случая следующие: сообщать страховщику  о предъявленных к нему претензиях или исках со стороны третьих  лиц; представлять все сведения и документы, относящиеся к таким претензиям или искам; не делать какие-либо признания и не обещать какие-либо выплаты в связи с предъявленными претензиями (исками) без письменного согласия страховщиков.

      Страховщики могут вступать от имени страхователя в переговоры и заключать соглашения по требованию третьих лиц о возмещении им вреда, а также вести связанные с этим дела, а страхователь обязан оказывать в этом страховщикам необходимую помощь. 
Выплата страхового возмещения производится, если страхователь представил страховщику копию первичного сообщения о наступлении страхового случая, письменную претензию третьих лиц, пассажиров или грузовладельцев и все документы, касающиеся наступления страхового случая, причин, размера убытка (заключения государственных и ведомственных комиссий, обоснование суммы, в которую оцениваются убытки).

      Страховщик  освобождается от ответственности  произвести выплату, если будет установлено, что:

• причинение имущественного вреда третьим лицам обусловлено умыслом потерпевшего и/или страхователя (преступный сговор);
• имущественный вред возник из-за проявления непреодолимой силы, военных действий;
• существует причинно-следственная связь между фактом имущественного вреда и обстоятельствами несанкционированного использования (эксплуатации) транспортного средства.

      Если  страхователь отказывается удовлетворить  имущественные претензии, то должен представить копии материалов дела и соответствующих постановлений судебных органов при передаче и рассмотрении иска в судебном порядке.

      Возможен  следующий порядок страховой  выплаты:

• оплачиваются только претензии и иски третьих лиц пассажиров или грузоотправителей, если страховщик признает страховой случай наступившим;
• оплачивается иск, признанный в суде, если возникает спор между страховщиком и страхователем о наличии страхового случая и размере вреда.

      Страховое возмещение выплачивается непосредственно  лицам, интересам которых был  причинен ущерб.

      Страхование ответственности владельцев аэропортов направлено на возмещение возможного ущерба (вреда) в случаях:

• телесных повреждений при несчастных случаях с гражданами (травмы пассажиров при падении на мокром полу в здании аэропорта и т. д.);
• отравления недоброкачественной пищей в пунктах общественного питания на территории аэропорта;
• повреждения имущества (багажа пассажиров, самолетов авиакомпании, магазинов на территории аэропорта, принадлежащих третьим лицам и т. д.);
• морального вреда, причиненного гражданам (при незаконном обыске, обвинении в контрабанде и т. д.).

      Аэропорт  и аэродромная зона — наиболее вероятное место, где происходят авиационные происшествия. Поэтому иски о возмещении ущерба могут быть предъявлены владельцам аэропортов как со стороны работников, так и третьих лиц.

      Территориями, на которые обычно распространяется страховое покрытие, являются:

• аэродром (территория с комплексом сооружений и оборудованием для обеспечения взлета, посадки, руления, стоянки и обслуживания воздушных судов);
• служебно-техническая зона;
• обособленные сооружения и приаэродромная территория.

      В зависимости от места возможного причинения вреда обычно выделяют две территории: взлетно-посадочную (в пределах летного поля) и терминальную (в пределах здания аэропорта). 
Ответственность владельца аэропорта в пределах летного поля называется критической (т.к. она по решению суда может достигать значительных размеров), а в пределах здания аэропорта — некритической. К сожалению, владельцев российских аэропортов страхование ответственности за нанесение ущерба частным лицам пока мало интересует. До сих пор не было случаев предъявления аэропортам крупных претензий от частных лиц. 

36. Страхование космических рисков 

      Начало  страхования космических рисков в России было положено в 1991 г., однако, активные страховые операции стали  проводиться только начиная с 1993 – 94гг. В настоящее время емкость отечественного рынка космического страхования составляет ориентировочно $40 млн. в год без учета перестрахования за рубежом. Низкий уровень финансовых возможностей страховщиков (не более $10 млн. по одному космическому риску) в условиях развивающегося отечественного страхового рынка, отсутствие развитой страховой инфраструктуры, соответствующего правового обеспечения, а также квалифицированных специалистов в области космического страхования обуславливает наличие негативных тенденций в развитии страхования космических рисков в России. В большей степени это проявляется: во-первых, в оттоке значительных финансовых ресурсов за рубеж посредством перестрахования; во-вторых; преимущественном выборе зарубежных страховщиков при реализации космического проекта, финансируемом посредством западных инвестиций, который проявляется в том числе через механизм фронтирования; в-третьих, сложившаяся двухуровневая структура в значительной степени компенсирует отсутствие института посредников страховых правоотношений, но в тоже время способствует монополизации отдельных направлений космического страхования. К тому же развитие отечественной системы космического страхования во многом сдерживается низким уровнем страховой культуры потенциальных страхователей.

      Специфика космических технологий предполагает наличие уникальных особенностей практически  в каждом космическом риске, что  требует разработки индивидуальной программы страхования. В этих случаях  возникает необходимость разработки плана управления рисками на всех этапах реализации космического проекта. Данная проблема может быть рассмотрена в двух аспектах. Во-первых, с точки зрения потенциального носителя риска, что предусматривает анализ оптимального использования различных организационных форм страхового фонда в зависимости от качественных характеристик космического риска, присущих тем или иным этапам осуществления космической программы. Во-вторых, с точки зрения ограничения технического риска страховщика и обеспечения финансовой устойчивости проводимых им страховых операций посредством определения специфических особенностей тарифной политики и порядка формирования страховых резервов, а также использования различных форм перестрахования. Рассматривая эти аспекты совместно, в работе были выявлены особенности временных распределений космических рисков на различных стадиях реализации космического проекта, что позволило разработать конкретные предложения по оптимизации практической реализации комплексной страховой защиты космического проекта в целом, в том числе, проанализировать эффективность использования дополнительных технических резервов, фондов взаимного страхования и т.д. Как показал анализ, формирование резервов катастроф и колебаний убыточности необходимого размера и их наполнение возможно только в рамках страховых ассоциаций.

      «Ингосстрах»  по праву считается лидером российского  рынка по космическому страхованию.  Компания успешно сотрудничает с ведущими предприятиями ракетно-космической отрасли, является членом Российской ассоциации авиационно-космических страховщиков (РААКС), а также нескольких иностранных пулов страховщиков космических рисков. Стабильное финансово-экономическое положение компании позволяет принимать на собственное удержание значительные доли рисков, объем которых по отдельным проектам достигает 20 миллионов долларов США.

      Объектами страхования являются:

• ракетно-космическая  тexника (РКТ);
• составные части космических аппаратов (КА), ракет-носителей (РН) и разгонных блоков (РБ);
• элементы наземно-космической инфраструктуры;
• расходы, связанные с повторным запуском ракетно-космической тexники.

      Страховая защита:

• покрываются риски повреждения, а также полной или частичной гибели объектов страхования.

      При страхование гражданской ответственности  объектом страхования является:

• возникающая в силу закона обязанность Страхователя возместить вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, если такой вред был причинен в ходе осуществления космической деятельности.

      Страхование распространяется на следующие этапы:

• предстартовая подготовка РКТ на космодромах;
• запуск космических аппаратов на заданную орбиту;
• тестирование КА на орбите;
• эксплуатация КА на орбите;
• возвращение спускаемых аппаратов и капсул на поверхность Земли (для возвращаемых космических объектов).

      Страхование потери дохода

      Объектом страхования являются:

• не противоречащие действующему законодательству имущественные  интересы Страхователя, связанные с  возмещением ему потери дохода и  косвенных издержек, возникших в  процессе изготовления и подготовки, запуска и эксплуатации РКТ.

      Страхование распространяется на следующие этапы:

• производство  ракетно-космической тexники, транспортировка РКТ или ее составных частей с предприятия-изготовителя на космодром;
• предстартовая подготовка;
• запуск КА на заданную орбиту; тестирование и эксплуатация КА на орбите;
• возвращение спускаемых аппаратов и капсул на поверхность Земли (для возвращаемых космических объектов).

      Размер страховой премии зависит от следующих факторов:

• статистика эксплуатации РКТ;
• объем страхового покрытия;
• количество единиц РКТ, заявляемых Страхователем;
• состояние международного страхового рынка.

37. Страхование ответственности как  отрасль: общая характеристика 

      Страхование ответственности – отрасль, объектами которой являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или ущерба имуществу физического лица, а также ущерба, причиненного юридическому лицу, за счет средств страховщика.

      Закон “Об организации страхового дела в Российской Федерации” (от 31.12.97 г. № 157-ФЗ) различает три отрасли страхования: 1) личное страхование; 2) имущественное страхование; 3) страхование ответственности. Данная классификация основана на существенных различиях в объекте страхования.

      По  своей сущности страхование ответственности защищает имущественные интересы страхователей (или застрахованных лиц) в случаях причинения ими вреда личности или ущерба имуществу граждан (физических лиц), а также юридических лиц. Сказанное означает, что ущерб или вред, нанесенный страхователем или застрахованным лицом имуществу или личности третьих лиц, согласно договору страхования ответственности в пределах страховой суммы будет возмещать страховщик.

      Страхование ответственности сочетает в себе черты как имущественного страхования, если вред причинен имуществу, так и личного страхования, если вред нанесен жизни и здоровью граждан. Но, в отличие от имущественного и личного страхования, страхование ответственности должно обеспечивать, прежде всего, возмещение ущерба третьим лицам и одновременно выступать в качестве метода охраны имущественных интересов самого страхователя (застрахованного).

      Необходимость выделения данных страховых отношений  в отдельную отрасль страхования  была связана с невозможностью отнесения  их ни к имущественному, ни к личному страхованию. Если объектом имущественного страхования является собственность юридических или физических лиц, а личного – жизнь, здоровье, трудоспособность и пенсионное обеспечение человека, то при страховании ответственности объектом страхования выступает ответственность страхователя (застрахованного) по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда. Страхование ответственности предполагает возмещение ущерба, как здоровью, так и имуществу третьих лиц, которым в силу закона или по решению суда должен быть возмещен причиненный вред. Так, согласно ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектом страхования ответственности выступают имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.