Имущественное страхование и его значение в экономике

договора,  с учетом  его предмета,  три основные  разновидности договора

имущественного страхования: во-первых, договор  страхования  имущества  (ст.

930), во-вторых, договор  страхования гражданской ответственности  (ст.  931,

932), в-третьих, договор  страхования предпринимательского риска (ст. 933).

    Значительное  внимание  уделено  в  ГК   определению   отдельных   видов

имущественного страхования  и их особенностям.  Относя  в  целом  определение

условий имущественного страхования к  компетенции  сторон  договора.  Кодекс

вместе  с  тем  устанавливает  ряд  императивных  норм   по   каждому   виду

имущественного страхования. Уместно заметить, что в Гражданском  кодексе,  по

сути,  впервые  на  уровне  закона  юридически  закрепляется   существование

различных видов имущественного страхования.

    ГК,  сохранивший   традиционное  для   права   деление   страхования   на

имущественное и личное, имеет и ряд иных, связанных  с этим отличий от ст.  4

Закона об организации  страхового дела. Речь идет, в частности,  о  том,  что

Закон свел имущественное  страхование к страхованию имущества. И уже по  этой

причине  законодатель  был   вынужден   в   указанном   акте   рассматривать

страхование ответственности  как особый, наряду  с  имущественным  и  личным,

вид страхования. Включение Гражданским кодексом  в состав  имущественного

страхования   гражданской   ответственности   позволило,   помимо   прочего,

установить для этого  последнего,  равно  как  для  страхования  имущества  и

страхования  предпринимательского  риска,  в   определенной   части   единый

правовой режим.

   Как  уже   отмечалось  выше,  наряду  с   имущественным  страхованием  как

таковым, ГК выделяет такие  подвиды имущественного страхования  как:

      1)   Страхование   ответственности   за    причинение    вреда.    По

         обязательствам,  которые  возникают   вследствие  причинения  вреда

         жизни, здоровью или имуществу  других лиц  может  быть  застрахован

         риск  ответственности  самого  страхователя  или  иного   лица,  на

         которое такая ответственность может быть  возложена.   По  данному

         договору выгодоприобретателем  всегда в силу закона является  только

         потерпевший.  По  договору  страхования   может  быть  застрахована

         ответственность за причинение  вреда, возникающая как независимо  от

         чьей-либо вины, так и основанная  на вине ответственного  лица  или

         других лиц, за которых оно отвечает. Решение этого вопроса зависит

         от содержания договора страхования.  Зачастую  в  данных  договорах

         размер страховой суммы в качестве  предела  возможного  страхового

         возмещения не указывается[35]. В  таких  случаях  страховой суммой

         как лимитом ответственности  страховщика  считается  причиненный   в

         действительности ущерб независимо  от его размера.

      2) Страхование  ответственности по договору. Данная  ответственность  в

         соответствии со ст.  932  ГК  может  быть  застрахована  только  в

         случаях  прямо  предусмотренных   в  законе.  Возможно  страхование

         ответственности   по   договору   только   самого    страхователя.

         Выгодоприобретателем всегда является  только то лицо, перед которым

         отвечает страхователь, независимо  от того, кто указан  в  качестве

         выгодоприобретателя  в  договоре.  Страховая  сумма   может   быть

         определена не  конкретно  в   рублях,  а  размером  ответственности

         должника.

      3) Страхование  предпринимательского риска.  По  договору  страхования

         предпринимательского     риска     может     быть      застрахован

         предпринимательский риск только  самого страхователя и только  в его

         пользу. Предпринимательским риском ст.929 называет риск убытков от

         предпринимательской    деятельности    из-за    нарушения    своих

         обязательств контрагентами предпринимателя  или  изменения  условий

         этой   деятельности   по   не   зависящим    от    предпринимателя

         обстоятельствам, в том числе  риск неполучения ожидаемых доходов.

    Перечень рисков, застрахованных по договору имущественного  страхования,

 как  прямо   указано  в  ГК   (п.   2   ст.929),   охватывает   лишь   часть

 распространенных  случаев имущественною страхования,  сохраняя  за  сторонами

 возможность заключения  одноименные договоров  по  поводу  и  других,  также

 имущественного  характера,   рисков,   если   только   речь   не   идет   о

 предусмотренных в  ст.928  ГК  интересах,  страхование которых вообще  не

 допускается.

 

 

                     §2.  Договор страхования имущества.

 

   Первый  из  видов  договоров   имущественного   страхования   –   договор

страхования имущества  отличается большим разнообразием его  подвидов.  Среди

других можно назвать  такие  выделяемые  обычно  соответствующими  правилами

разновидности этого  договора,  как  страхование  имущества  физических  лиц,

страхование воздушных  судов,  страхование  средств  автотранспорта,  грузов,

имущества юридических  лиц  и  др.  Уже  из  приведенных  примеров  нетрудно

установить,  что  классификация  внутри  этого  вида  страхования   строится

главным образом на учете  одного из двух  признаков:  субъективного,  который

отвечает  на  вопрос  о том,  кому  принадлежит спорное   имущество,   или

объективного,  определяющего,   что,   собственно,   это   имущество   собой

представляет[36].

    Под  имуществом,  подлежащим   страхованию   по   договору   страхования

имущества, следует понимать такие объекты гражданских прав из  перечисленных

в ст. 128 ГК, в отношении  которых:

    а) может  существовать интерес в их  сохранении, т.е. которые  могут   быть

утрачены  (полностью  или  частично)  либо  быть  повреждены  в   результате

стечения обстоятельств;

    б) причиненный  этим вред имеет прямую денежную  оценку.

    К таким  объектам, безусловно, относятся любые   вещи,  включая  деньги  и

ценные бумаги, и информацию. Из нематериальных благ (ст.  150  ГК)  к  таким

объектам, безусловно, относится  деловая репутация,  которая  имеет  денежную

оценку  и  даже  отражается  в  балансах  организаций   отдельной   строкой.

Страхование на случай причинения вреда  деловой  репутации  является  весьма

распространенным в  странах с развитой рыночной экономикой. У нас пока  такой

практики нет.

    Не  подлежат  страхованию  по  договору  страхования  имущества  работы,

услуги, так как они, хотя и имеют денежную оценку, не  могут  быть  утрачены

или повреждены,  а  могут  быть  утрачены  или  повреждены  лишь  результаты

выполнения работ, оказания услуг. Однако расходы  на  работы,  услуги  могут

быть застрахованы по договору страхования финансового  риска.

    Нематериальные  блага, неотъемлемо связанные  с личностью гражданина  (ст.

150  ГК),  также   не  относятся  к   объектам,   подлежащим   имущественному

страхованию.  Вред,  причиненный  этим  благам,  не  имеет  прямой  денежной

оценки, и порождаемый  ими страховой интерес страхуется по  договору  личного

страхования.

    В  отношении   имущественных   прав   и   результатов   интеллектуальной

деятельности, в том  числе исключительных прав на них,  существуют  различные

точку  зрения  на  возможность  их  утраты  или  повреждения  в   результате

случайного  события.  Нет  сомнения  в  том,  что  с  возможным   нарушением

имущественных прав и, в  том  числе,  прав  на  результаты  интеллектуальной

деятельности связан страховой интерес, и договоры страхования  на  случай  их

нарушения могут, и будут  заключаться. Однако неясно, является  ли  нарушение

имущественных прав их утратой или повреждением и, соответственно,  можно ли

страховать этот интерес  по договору страхования имущества.

    Действительно,  изготовление "пиратских" копий  литературных произведений,

кинофильмов,   звукозаписей,   контрафактных   экземпляров   программ,   без

сомнения, нарушает имущественные  права правообладателей  этих  произведений,

так как в  результате  незаконного  использования  прав  их  правообладатели

лишаются определенных доходов. Однако этот  интерес  следует  страховать  не

как имущество, а как упущенную выгоду.

    Трудно представить   такую  ситуацию,  когда   в  результате  события,  не

зависящего от воли  правообладателя,  имущественные  права  на  произведение

были бы утрачены или  повреждены. Они могут быть  утрачены  только  путем  их

передачи  другому  лицу  и  повреждены  только  в  результате  естественного

старения произведения и утраты к нему интереса.

    По-видимому,  интересы,  связанные  с   имущественными  правами,  следует

страховать не как  имущество, а как финансовые  риски.  Однако  окончательный

ответ на этот вопрос может  дать только  сложившаяся  судебная  практика,  но

она в настоящее время  отсутствует.

    Интерес, страхуемый  по  договору  страхования   имущества,  должен  быть

основан  на  федеральном  законе,   указе   Президента   РФ,   постановлении

Правительства РФ или  договоре. Представление об  интересе  как  о  возможном

вреде существенно затрудняет истолкование этой  нормы,  так  как  совершенно

неясно, что может означать возможность вреда,  основанная  на  перечисленных

правовых актах[37]. Напротив, представление об интересе, как  о  фактической

возможности поведения,  приносящего  пользу,  позволяет  без  особого  труда

истолковать эту норму.

    Правомерность   интереса  означает  юридическую   возможность   фактически

возможного поведения, приносящего пользу. Иными  словами,  для  того,  чтобы

интерес  был  правомерным  и  подлежал  страхованию,  нет  необходимости   в

легальном,  позитивном  разрешении  соответствующего  фактически  возможного

поведения - достаточно, чтобы это поведение не  было  нормативно  запрещено.

Отсюда видно, что требование  обосновать  наличие  интереса  соответствующим

правовым актом означает, что по  договору  страхования  имущества  не  может

страховаться интерес, обусловленный возможным поведением, которое,  хотя,  и

не  запрещено,  но  и  не  разрешено  позитивно.  По  договору   страхования

имущества  могут  страховаться  только  те  интересы,  которые   обусловлены

возможностью поведения, позитивно разрешенного одним из  указанных  правовых

актов.

    Довольно сложным   является  вопрос  о  носителе  интереса  в  сохранении

имущества, т.е. о лице, в чью пользу может заключаться  договор  страхования

имущества.

    Из ст. 929 ГК  следует, что по договору страхования  имущества страхование

производится на случай утраты  (гибели)  или  повреждения  этого  имущества.

Поэтому договор страхования  имущества, во всяком случае,  может  заключаться

в пользу  собственника,  так  как  именно  его  имущество  утрачивается  или

повреждается. Интерес собственника основан на  законе.  Однако  по  договору

страхования имущества  может быть застрахован интерес, основанный  не  только

на законе, но и на иных правовых актах или договоре, из  чего  следует,  что

по договору страхования  имущества может быть застрахован не  только  интерес

собственника, и поэтому  договор может заключаться не только  в  его  пользу.

Это подтверждается и  судебной практикой.

    Однако не  всякий интерес, обусловленный  возможностью убытков,  вызванных

утратой  или  повреждением  имущества,  подлежит  страхованию  по   договору

страхования имущества. Автостоянка, принимавшая автомашины на  ответственное

хранение, страховала их на случай кражи в свою  пользу.  Одна  из  автомашин

была  украдена  и  автостоянка,   возместив   собственнику   автомашины   ее

стоимость, обратилась  к  страховщику  за  выплатой.  Страховщик  в  выплате

отказал, и арбитражный  суд поддержал его в  этом,  указав,  что  возможность

возложения ответственности  за утрату или повреждение имущества  сама по  себе

не создает интереса  в  его  сохранении.  Интерес  лица,  ответственного  за

утрату  или  повреждение  имущества,   должен   страховаться   по   договору

страхования ответственности.

    Действительно,  интерес в сохранении  имущества,  имеющийся  у  лица,  не

являющегося собственником  этого имущества - это интерес  в сохранении  чужого

имущества.  Интерес  же,  связанный  с   возможным   возложением   на   лицо

ответственности за утрату или повреждение имущества,  является  интересом  в

сохранении этим  лицом  своего  имущества,  а  не  чужого[38].  Кроме  того,

допустив страхование  подобных интересов по договору  страхования  имущества,

мы тем самым допускаем  страхование договорной ответственности  за утрату  или

повреждение имущества  по правилам иным, чем установлены  в ст.  932  ГК.  Эти

правила,  во-первых,   ограничивают   возможность   страхования   договорной