Имущественное страхование и его значение в экономике

покрытие на традиционном страховом рынке. Надо отметить,  что  корпоративные

страховщики стали неотъемлемой частью  профильного  бизнеса  для  крупных  и

средних компаний в большинстве  стран мира[1].

    В настоящее  время  в  Российской  Федерации действуют несколько сотен

нормативных  актов,  регулирующих  страховую  деятельность.  Одни  посвящены

непосредственно страхованию, другие затрагивают страховую деятельность  лишь

частично.  Кроме  того,  Россия   несет   обязательства   по   целому   ряду

межгосударственных  соглашений,  в  той  или  иной  степени   связанных   со

страховой деятельностью  непосредственно на территории РФ.

        Все выше сказанное свидетельствует  о  том,  что  страхование   играет

особую роль в жизни  человека. Страхование придает уверенность в завтрашнем

дне и стимулирует  человека к совершению действий направленных  на  улучшение

жизни общества. Всвязи с  этим, является необходимым разобраться  в  тонкостях

такого договора, как  договор страхования. Но особо хотелось бы поговорить  о

договоре имущественного страхования, как разновидности  собственно  договора

страхования.

      Все  виды договоров страхования имеют   единую  основу,  и  схожи   между

собой рядом основных положений. Но есть между ними и существенные  различия,

как в регулировании, так и в применении на практике. Исходя из этого,  целью

данной работы является: через  исследование  сущности  договора  страхования

вцелом,  придти  к  такой  его  разновидности,  как  имущественный   договор

страхования. Эта  цель  достигается  путем  решения  поставленных  в  данной

работе задач:

1. Раскрыть понятие  страхования, обозначить страховые  термины и участников

    страховых  отношений;

2.  Рассмотреть   понятие  собственно  договора  страхования,  порядок  его

    заключения, содержание данного договора;

3.  Обратиться  непосредственно   к  договору  имущественного  страхования,

    рассмотреть  ряд проблем связанных  с   применением  данного  договора  в

    сравнении  его с другими подвидами договора  страхования;

4. Проанализировать судебную  практику по  отдельным  вопросам,  касающимся

    страхования,  и ее отсутствие.

 

 

 

            Глава 1. Понятие о страховании.  Основные определения.

                         §1. Понятие о страховании.

        Много веков назад  у человека  родилось  желание объединить  часть

принадлежащего ему  имущества с имуществом других  лиц,  превратив  всё,  что

собрано таким  образом,  в  источник  покрытия  потерь  от  различного  рода

несчастных случаев, которые  могут произойти с  кем-либо  из  них.  При этом

прямым поводом к  такому объединению  послужила,  прежде  всего,  вероятность

события – то, что оно  может произойти или не произойти,  а  если  непременно

произойдёт, как, например, смерть человека,  - то либо раньше,  либо  позже.

Тем  самым  была  воплощена  в  жизнь   идея   распределения   риска   между

определенным  числом   лиц,   благодаря   чему   потери   становятся   менее

чувствительными,  или  вообще  нечувствительными  для  того,  у   кого   они

произошли.

        Раскрывая особое значение  страхования  для  общества,  отметим  два

различных  способа  борьбы  со  стихийными  бедствиями   и   соответствующих

мероприятий. Одни из них  направлены к тому,  чтобы  предупреждать  стихийные

бедствия,  не  допускать  самого  возникновения  их   –   это   превентивные

(предупредительные)  мероприятия.  С  другой  стороны,  на   случай,   когда

стихийное  бедствие  уже   возникло,   необходимо   располагать   средствами

скорейшей  ликвидации  его,  уменьшения  его  вредоносности.  Такая   борьба

называется  репрессивной.  Однако  наряду  с  непосредственной  борьбой   со

стихийными  бедствиями,  наряду  с  «превенцией»  и  «репрессией»  возникает

потребность, и восстанавливать  причинённые  этими  бедствиями  хозяйственные

потери,  для чего, в  свою очередь, необходимо иметь хозяйственные  ресурсы.

        Необходимо  выделить  также   и  ещё  одну  сторону  страхования:  «В

качестве способа элиминирования или ограничения риска  страхование  приводит

к ряду последствий, чрезвычайно  важных для отдельного человека и  для  всего

народного  хозяйства.  Страхование  даёт  возможность   частному   хозяйству

восстановить погибшие или повреждённые  материальные  ценности.  Страхование

также даёт человеку материальное обеспечение в случае утраты им или  близким

ему  лицом  способности  получать  средства   к   существованию.   Но   роль

страхования  этим не исчерпывается. Элиминируя или  ослабляя  момент  риска,

страхование тем самым  даёт носителю хозяйственной деятельности – человеку  –

возможность с уверенностью взирать в  неизвестное  будущее.  Таким  образом,

страхование  имеет  и  моральное  значение:   оно   стимулирует   активность

человека»[2].

        Оценка значимости страхования   дана  ещё  в  прошлом   веке:  «Задача

страхования состоит  в том, чтобы физически разрушенное  хозяйство  превратить

в экономически неразрушаемое, сделать  неразрушаемой  капитальную  ценность,

несмотря на  разрушаемость  её  физических  свойств»[3].  Не  утратило  своё

значение страхование  и в наши дни. В постановлении  Правительства  РФ   от  1

октября 1998г. говорится:  «Страхование  как  система  защиты  имущественных

интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом

социально-экономической   системы   общества.   Страхование    предоставляет

гарантии  восстановления  нарушенных  имущественных   интересов   в   случае

непредвиденных природных, техногенных и иных явлений,  оказывает  позитивное

влияние на  укрепление  финансов  государства.  Оно  не  только  освобождает

бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении  стразовых  случаев,

но  и  является  одним  из  наиболее  стабильных   источников   долгосрочных

инвестиций. Это определяет стратегическую позицию страхования  в  странах  с

развитой рыночной экономикой»[4].

        Смысл страхования можно выразить, с определенной  долей  условности,

через понятие «разделение  ответственности».  При  этом  материальную  основу

такого разделения составляет создаваемый  для  указанной  цели  фонд.  Можно

сказать, что история  страхования – это история  создания страховых фондов.

        В истории страхования можно  выделить  три  фазы:  «самострахование»,

следующее  за  ним   «взаимное   страхование»   и,   наконец   «коммерческое

страхование».

        Суть самострахования усматривается  в том,  что  в  указанном   случае

речь идёт о  децентрализованной  форме  «организации  страхового  фонда:  он

образуется и используется отдельными хозяйствами, независимо друг от  друга.

Потеря,  испытанная  хозяйством,  на  нём  же  всецело  и  остаётся»[5].   В

определённом  смысле это можно уподобить понятию - страхование  т. к.   фонд

всё-таки помогает быстрее  справиться с потерями.  Но  мы  видим  также,  что

«откладывание с целью  образования запасного капитала на случай несчастья  не

имеет ничего общего  с  идеей  страхования  потому,  что  здесь  отсутствует

главный признак –  распределение убытков  между  хозяйствами»[6].  Существует

также вывод, что «страхование может быть определено  как  форма  организации

централизованного (в  том  или  ином  масштабе)  страхового  фонда  за  счёт

децентрализованных  источников  из  взносов,  делаемых  в  этот   фонд   его

участниками»[7]. В результате  следует  прийти  к  выводу,  что  объективная

оценка самострахования  может быть дана только при одновременном  учёте  обеих

его особенностей: и того,  что  в  подобных  случаях  предназначенная  часть

имущества  остается,  в  конечном  счете,   во   владении,   пользовании   и

распоряжении лица, и  того, что  если  «случай»  всё  же  наступит,  придётся

устранять  его  последствия  самому  и  за  свой  счёт.  По   этой   причине

справедливо отмечается, что «применение самострахования  ограничено, так  как

связано  с  отвлечением  из  нормального  хозяйственного   оборота   средств

предприятия в специальный  фонд... Необходимость самострахования  может  быть

обеспечена двумя главными причинами: невозможностью  обеспечить  организацию

страховой защиты иными способами, или спецификой  рисков,  ущерб,  наносимый

которыми должен быть компенсирован»[8].

         Вторая  стадия  развития  страхования  -  взаимное  страхование   -

действительно обладает основными признаками страхования. Сущность этой  фазы

заключается   в   сборе   страхового   денежного   капитала   с   владельцев

застрахованного  имущества  и  вознаграждении   их   за   повреждённое   или

уничтоженное   имущество.   Таким   образом,   «при   взаимном   страховании

страхователи являются в то же время  страховщиками  друг  перед  другом»[9].

«Страхование, организованное по началу взаимности, выгоднее  для  участников

потому,  что  взнос,  какой  они  делают,  употребляется  исключительно   на

вознаграждение убытков (тут никому нет прибыли), а потому и плата, если  она

периодическая,  может  быть  менее  значительна,  чем   плата   страховщику-

барышнику, и, во  всяком  случае,  остаток  составляет  общую  собственность

участников договора»[10].

        Третья стадия  развития  страхования,  но  первая  по  значимости  –

коммерческое  страхование.  Это  договор,   заключаемый   страхователем   со

страховщиком, в роли которого выступает  коммерческая  организация  в  форме

акционерного общества. Преимущества  этого  вида  страхования  в  том,   что

«образуется акционерным  путём  огромный  капитал,  который  должен  внушать

публике доверие к  способности предприятия покрыть  все принятые им  на  страх

убытки. Как  и  всякое  коммерческое  предприятие,  предполагающее  прибыль,

страховое  общество  взимает,  за  снимаемый  с  частного  хозяйства  страх,

премию, которая состоит  из двух элементов: а) доли распределения  вероятного

убытка между  всеми  страхователями  и  б)  прибыли  на  капитал,  внесённый

акционерами»[11].  По  сути  дела  имеется  в   виду   современный   договор

страхования.

 

                           §2. Страховые термины.

Страховой риск. Определение  страхового риска содержится в  п.1  ст.9  Закона

об организации страхового дела. Страховым риском  признаётся  предполагаемое

событие, на случай наступления,  которого  производится  страхование.  Двумя

непременными  признаками  риска  служат  вероятность   и   случайность   его

наступления.

         Вероятность  означает,  прежде   всего,   возможность   наступления

соответствующего события. По  этой  причине  за  пределами  риска  находится

случай,  наступление  которого  абсолютно  исключено  (страхование  корабля,

который на момент заключения договора уже утонул).

        «Случайность» соотносительна понятию   «вероятность».  Под  случайным

риском  надо  понимать  то  событие,  относительно  которого  мы  не   имеем

достаточно  полного  знания  потому,   что   некоторые   сопутствующие   ему

обстоятельства  «неизвестны  или  так  сложны,  что  не   поддаются   нашему

учёту»[12]. При отсутствии   «вероятности»   и   «случайности»   отношения

страхования по общему правилу  возникнуть не могут.

        Случайность и вероятность имеют  своё количественное выражение.  Речь

идёт о том, что эквивалентом стоимости услуги, состоящей в  принятии на  себя

страховщиком  последствий  страхового  случая,  служит  максимальная  сумма,

которая  может  быть  выплачена  страховщиком,  умноженная  на   показатели,

выражающие степень  вероятности наступления  страхового  случая.  Для  оценки

размеров страховых рисков в  договорах  страхования  имущества  особую  роль

играет определение  его стоимости, поскольку именно  от  неё  в  значительной

мере  зависит  размер  возможных  убытков   страхователя   при   наступлении

страхового случая, а  значит, тем  самым   и  обязанности,  которую  придётся

исполнить страховщику. Риск,  присущий  соответствующим  видам  страхования,

определяется в  законах,  подзаконных  актах  либо  в  стандартных  правилах

страхования. Там же  нередко  перечисляются  события,  которые  заведомо  не

признаются страховым  риском.

        Риск, который имели в виду  стороны  и,  прежде  всего   страховщик  в

момент заключения договора, может впоследствии измениться. Во всех  подобных

случаях у  страховщика,  который  был  уведомлён  о  возрастании  страхового

риска,  возникает  право  потребовать  соответствующего  изменения   условий

договора или уплаты страхователем дополнительной страховой  премии,  которая

должна быть соразмерной  увеличению риска.

Страховой случай. Определение  страхового случая приведено в п.2 ст.9  Закона

об организации страхового дела. Страховым случаем  признаётся  совершившееся