Имущественное страхование и его значение в экономике

организаций,  а  также  на  открытие  филиалов  страховыми  организациями  с

иностранными инвестициями;

    е)  разработка  нормативных  и  методических  документов   по   вопросам

страховой  деятельности,  отнесенным  Законом к компетенции   федерального

органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью

    ж) обобщение  практики страховой деятельности, разработка и представление

в  установленном  порядке  предложений  по  развитию   и   совершенствованию

законодательства Российской Федерации о страховании.

         Следует  отметить,  что   договор  страхования,  несомненно,  всегда

являлся и является  возмездным.  Эта  его  особенность  составляет  один  из

конститутивных  признаков,   достаточно   чётко   выраженных   в   легальных

определениях договоров  имущественного и личного страхования.

        Так же мы видим,  что   пункт  1  ст.  957  ГК  связывает   вступление

договора страхования  в силу с момента уплаты страховой  премии  или  первого

её взноса. Следовательно, договор, если только в нём не будет  предусмотрено

иное, т.е. вступление в  силу с момента достижения  согласия  сторон,  должен

рассматриваться как  реальный.

        Отнесение договора  страхования   к  числу  реальных  или,  напротив,

консенсуальных должно предопределить вывод относительно другого деления:  на

одно-  и  двусторонние  договоры.  Если  договор  страхования   состоит   из

обязанности  страхователя  уплатить   премию   и   обязанности   страховщика

возмещать  убытки  (уплатить  страховую  сумму),  то  указанные  обязанности

считаются взаимными  только  при  условии,  если  и  та  и  другая  входят  в

содержание договора. А  это  означает,  что  двусторонним  может  быть  лишь

консенсуальный договор  страхования. А если договор страхования  –  реальный,

то в случае невнесения  страхователем первого взноса, договор  будет  признан

незаключённым и  тем  самым  неспособным  породить  какие-либо  последствия.

Право страхователя  требовать  от  страховщика  возмещения  убытков  (уплаты

страховой суммы) возникает  только с момента наступления  страхового  случая.

Тем самым договор  страхования приобретает черты  условной сделки.  И  все  же

страхование условной сделкой  не является, т.к. наступление  предусмотренного

в договоре события есть не случайная, добавочная часть страхового  договора,

а часть договора существенная, необходимая[24].

        Существует ряд договоров, которым  свойственно определённое  сходство

с договором страхования. Однако между  ним  и  смежными  договорами  имеются

также  принципиальные   различия.   С   учётом   лежащей   на   страхователе

обязанности,  связанной  с  принятием  мер  по  сохранению   застрахованного

имущества, первым из таких  сходных  со  страхованием  договоров  может  быть

названо хранение.

        Что же касается различий между  договорами  хранения  и  страхования,

то они состоят, прежде всего, в цели договора. Для хранения –  это   сберечь

вещь, в то время  как  для  страхования  –  возместить  убытки,  причинённые

гибелью или повреждением вещи. Кроме того, в договоре  хранения  обязанность

сберечь вещь возлагается  на  сторону,  предоставившую  услугу  (под  услугой

имеется  в  виду  собственно  сбережение),  а  при  страховании,   напротив,

принятие мер по сбережении  застрахованной  вещи  лежит  на  страхователе  –

стороне, которая обращается за услугами; соответственно в договоре  хранения

его предмет передаётся стороне, оказывающей  услуги,  в  то  время  как  при

страховании никакой  передачи имущества  вообще нет; наконец,  хранение  лишь

предполагает возмездность, а страхование - всегда возмездно.

          При    поручительстве,    подобно    страхованию,    обязательство

соответствующей стороны  вступает в силу в результате события, которое  может

наступить   или   не   наступить.   Различие   же   состоит   в    характере

соответствующего события. При поручительстве речь всегда  идёт  об  одном  и

том же  –  неисполнении  или  ненадлежащем  исполнении  должником  основного

обязательства, в то время как  набор страховых  случаев  многообразен.  Кроме

того,  обязательство  поручителя  является  субсидиарным,  а  страхования  –

основным.

        В договоре  займа встречная обязанность  – платёж (возврат  полученных

взаймы денег) – безусловна, а при страховании  она  зависит  от  наступления

определённого события; к  этому  можно  добавить,  что  при  договоре  займа

уплате подлежит заранее  определённая  сумма,  к  тому  же,  как  правило,  с

процентами, а при имущественном  страховании размер выплаты  определяется,  в

конечном счете, лишь с наступлением страхового случая.

        Различие между страхованием  с одной стороны, и алеаторными   сделками

в виде игр и пари, с  другой, состоит  в  том,  что  требования  из  договора

страхования защищаются в обычном порядке, в то время  как вытекающие  из  игр

и  пари  обязательства  носят  натуральный  характер  и  соответственно   не

подлежат судебной защите;  в  договоре  страхования  обе  стороны,  как  уже

отмечалось, имеют один и тот же интерес,  который  состоит  в  том,  что  бы

соответствующее событие (страховой  риск)  не  наступило,  в  то  время  как

интересы участников игр и пари, а  также  их  организаторов  в  этом  смысле

прямо противоположны. Единственное сходство игр со страхованием в  том,  что

«страхование основано на  тех  же  законах  случайных  явлений,  на  которых

основывается и  игра;  и  страхование  и  игры  пользуются  выводами  теории

вероятности, но применение этих выводов, задачи и  цели  и,  наконец,  самая

сущность двух названных  операций совершенно различны»[25].

 

                §2. Порядок заключения договора страхования.

         При  заключении  договоров   страхования  важная  роль   принадлежит

правилам об отдельных  видах страхования.

        В силу  п.1  ст.943  ГК  правила   страхования  (стандартные  правила

страхования) соответствующего вида принимаются, одобряются или  утверждаются

страховщиком или объединением страховщиков. При этом следует иметь  в  виду,

что объединение страховщиков  представляет  собой  некоммерческую,  лишённую

властных  полномочий  организацию.  Однако   за   страховщиком   сохраняется

возможность  самому  разрабатывать  правила  страхования  и   тогда,   когда

исходящие из  объединения  страховщиков  аналогичные  стандартные  страховые

правила вообще не существуют или, хотя и были приняты  объединением,  но  не

удовлетворяют страховщика, считающего необходимым разработать  собственные.

        Правила, о которых идёт речь, способны, помимо  прочего,  обеспечить

как  унификацию  используемых  на  страховом  рынке  договоров,  так  и   их

достаточную полноту  и  определённость.  Всё  это,  в  свою  очередь,   даёт

возможность сократить  основания для  споров  между  сторонами,  заключившими

договор страхования.

        Все такого  рода  правила,  независимо  от  того,  приняты   ли  они,

одобрены или утверждены, приобретают юридическую  силу  только  после  того,

как  будут  преобразованы  в  обычные,  согласованные  сторонами  договорные

условия. Прямой путь к  этому – включение правил в  целом  или  отдельных  их

условий в текст договора. То есть следует,  не  ограничиваясь  указанием  на

применение конкретных правил, непременно изложить их  в  одном  документе  с

договором  (страховым  полисом),  либо  поместить   на   оборотной   стороне

договора, либо  приложить  правила  к  договору.  В  этом  последнем  случае

необходимо включить в договор указание  на  то,  что  правила  были  вручены

страхователю при его  заключении.

        Порядок заключения договора  страхования подчиняется общему  для  всех

гражданско-правовых договоров положению, закреплённому в п. 1  ст.  432  ГК:

договор  считается  заключённым,  если  между  сторонами,  в   требуемой   в

надлежащих  случаях  форме,  достигнуто  соглашение  по  всем   существенным

условиям договора.

        Для договора  имущественного страхования[26]  существенными  являются

условия  об  объекте  страхования  –  определённом   имуществе   либо   ином

имущественном интересе, о страховом  случае – характере  события,  на  случай

наступления, которого осуществляется страхование, о размере страховой  суммы

и сроке действия договора.

          Аналогичный   перечень   установлен   и   для   договора   личного

страхования[27]. Это – те же: страховой  случай,   страховая  сумма  и  срок

действия договора. Отличие выражается лишь в  том,  что  место  имущества  и

иных имущественных  интересов заняло условие о застрахованном лице. По  этому

поводу можно отметить, что наряду с  размером  страховой  суммы  «объект»  и

«застрахованное  лицо»  выполняют   одну   и   ту   же   роль   –   предмета

соответствующего договора.  Следовательно,  речь  идёт  о том единственном

условии, которое, как  предусмотрено  всё  в  той  же  ст.432  ГК,  является

существенным  для  любого  гражданско-правового  договора.  И  только   срок

действия договора (и  для личного и для имущественного страхования)  является

ещё  одним,  предусмотренным  в  законе  существенным   условием   договора.

Соответствующее  условие  –  о  предмете  –  обеспечивает   индивидуализацию

конкретного договора страхования. В  одном  из  дел,  возникших  в  связи  с

заявленным требованием  о выплате страхового  возмещения,  по  договору  была

застрахована   компьютерная   техника.   При   этом   ее    индивидуализация

ограничивалась лишь местонахождением – определенным  помещением.  В  решении

по   этому   делу   Президиум   Высшего   Арбитражного   Суда   РФ   отмети:

«Индивидуальных  признаков   вещей,   составляющих   массу   застрахованного

имущества, в договоре не приведено. Следовательно,  в  данном  случае  имеет

значение местонахождение  застрахованного имущества, а  указание  конкретного

адреса, по которому находится  имущество,  является  одним  из  существенных

условий  договора».  Соответственно  действия  страхователя,   который   без

согласия страховщика  переместил застрахованное имущество  в другое  помещение

(спор  возник  в   связи  с  тем,  что   в  этом   последнем   было   украдено

застрахованное  имущество)   были   расценены   как   представляющие   собой

«изменение истцом в  одностороннем порядке  одного  из  существенных  условий

договора», которое  «нарушает  права  страховщика  и  противоречит  закону».

Соответственно  Президиум  Высшего  Арбитражного  Суда   РФ   признал,   что

«правовые основания  для возложения на  страховщика  обязанности  по  выплате

страхового возмещения отсутствуют»[28].

        Предусмотренный в ст.942 ГК перечень представляет  собой для обоих

видов  договора  страхования  обязательный  минимум  подлежащих   непременно

согласованию условий. По этой причине содержащееся в ст.432 ГК  указание  на

то, что помимо предмета договора и других  условий,  названных  в  законе  и

других  правовых  актах  существенными,   таковыми   являются   и   условия,

необходимые  для  договоров  данного  вида,  а  так  же  все   те   условия,

относительно которых  по заявлению одной из  сторон  должно  быть  достигнуто

соглашение, распространяется и на договоры страхования.

       Так   для  договоров  и  личного   и   имущественного   страхования   у

страховщика существует право на оценку  страхового  риска.  В  имущественном

страховании страховщик вправе произвести  осмотр  страхуемого  имущества,  а

при  необходимости   назначить   экспертизу   в   целях   установления   его

действительной  стоимости.  А  в  договоре  личного  страхования  страховщик

вправе  провести  обследование  страхуемого  лица для оценки  фактического

состояния  его  здоровья.  Так  в  феврале  2003  года  в  одной   известной

московской страховой  компании была  сделана  попытка  застраховать  жизнь  и

здоровье Аслана Масхадова  на 10 миллионов долларов. При этом делался  акцент

на закрытость при  оформлении страхового полиса.  Затруднения  в  переговорах

вызвало именно  то,  что  по  нормам  страхования  жизни  необходимо  личное

присутствие  страхуемого  и  его   обязательное   всестороннее   медицинское

освидетельствование,  перед  тем  как  оформить  страховой  полис.  Так  как

выполнение  данного   требования   являлось   неосуществимым,   руководством

компании было принято  решение в страховке Масхадова  отказать[29].

      Страхование  относится к числу договоров,  для которых письменная  форма

является не просто обязательной,  а  именно  условием  её  действительности.

Указав  на  последствия  нарушения   требования   о   письменной   форме   –

недействительность договора  страхования,  ст.  940  ГК,  посвящённая  форме

договора  страхования,  всё  же  предусмотрела  исключение  из  приведённого

правила.   Имеются   в   виду   договоры   обязательного    государственного