Имущественное страхование и его значение в экономике

обязательна. Полис в данном случае необходим для  того,  чтобы  страхователь

мог передать его третьему лицу для  предъявления  страховщику  требования  о

выплате.

    Полис на  предъявителя  позволяет  требовать   страховую  выплату  своему

держателю, однако, не любому держателю, а только тому, у которого  в  момент

наступления  страхового  случая  имелся  интерес  в  сохранении   имущества,

застрахованного по соответствующему договору.  Этим  полис  на  предъявителя

отличается от ценной бумаги на предъявителя, которая  позволяет  осуществить

основанные  на  ней  права   любому   законному   владельцу.   Правомерность

требования  держателя  полиса  о  страховой  выплате  основана  на   наличии

интереса, а не на законности владения документом.

    Появление  такого  инструмента,  как  страховой  полис  на  предъявителя,

связано с тем, что  при страховании имущества защита  заинтересованного  лица

не прекращается с  передачей прав на имущество от одного лица к другому  (ст.

960 ГК) и передача  полиса  на  предъявителя  является  материальным  актом,

обозначающим "передачу" соответствующей защиты.

    Иногда полис  на  предъявителя  истолковывают   как  признание  того,  что

интерес  не   связан   с   каким-то   определенным   лицом,   а   обезличен,

оборотоспособен и может  передаваться от одного лица к  другому.  Однако  это

неверно - при передаче полиса  на  предъявителя  передается  не  интерес,  а

защита интереса.

    При страховании  по полису на предъявителя  в  договоре,  тем  не  менее,

должно быть указано, что он  заключен  в  пользу  третьего  лица,  хотя  это

третье лицо  и  не  называется  в  договоре.  В  судебной  практике  не  раз

встречались случаи, когда  предъявившее полис лицо  не  могло  доказать,  что

договор страхования  был заключен в пользу третьего лица, и следовал отказ  в

выплате[42].

    Если выгодоприобретатель  назван в договоре, интерес, который   страхуется

по договору страхования  имущества,  должен  существовать  у  него  в  момент

заключения договора страхования. Если выдан полис на  предъявителя,  интерес

у лица,  предъявившего  полис,  должен  существовать  в  момент  наступления

страхового случая.

    Вывод о   том,  что  интерес  должен  существовать  в  момент  заключения

договора страхования  вытекает из п.  2  ст.  930  ГК.  Однако  данная  норма

применима только к случаю, когда лицо, в пользу которого  заключен  договор,

названо в договоре.  Ее  нельзя  применить  в  ином  случае,  поскольку  при

страховании в пользу третьего  лица,  не  названного  в  договоре  в  момент

заключения договора, лицо, в отношении которого  следует  проверять  наличие

интереса,  неизвестно.  В  этом  случае  проверку  наличия  интереса   можно

осуществить только при  предъявлении требования о выплате, так как  только  в

этот момент страховщику  становится  известным  лицо,  требующее  произвести

выплату в свою пользу[43]. Из п. 1  данной  статьи  вытекает,  что  у  лица,

предъявившего полис  на предъявителя, необходимо наличие  интереса,  т.е.  для

того, чтобы выплата  была  правомерной,  страховой  случай  должен  причинить

убытки именно тому, кто предъявил полис. Отсюда у лица, предъявившего  полис

на  предъявителя,  интерес  должен  быть  в  момент  наступления  страхового

случая.

    В  случае  если  в  момент  заключения  договора  страхования  в   пользу

конкретно названного в договоре выгодоприобретателя интерес существовал,  но

затем исчез, последствия, предусмотренные п. 2 ст. 930 ГК, не  возникают.  В

зависимости от причин, по которым заинтересованное  лицо  потеряло  интерес,

имевшийся при заключении договора,  возникают  последствия,  предусмотренные

либо п. 1 ст. 958 ГК о  досрочном прекращении договора страхования, либо  ст.

960 ГК о переходе  прав на застрахованное имущество  к другому лицу[44].

    Полис  на  предъявителя  очень  удобен  для  того,  чтобы  заблокировать

действие п. 1 ст. 958 ГК и  страховать  интересы  тех  лиц,  у  которых  при

заключении договора  они  отсутствовали,  но  появились  в  период  действия

договора по  основаниям  иным,  чем  предусмотрено  ст.  960  ГК.  Например,

страхование имущества  незавершенного строительства в период стройки  следует

проводить  только  в  пользу  третьего  лица,  не  названного  в   договоре.

Действительно,  в  период  стройки  интерес  (вместе  с  риском  утраты  или

повреждения имущества) переходит от одного лица к другому, но ст. 960 ГК  не

применима, так как  права на  имущество  не  переходят,  поскольку  никто  не

обладает  правами  на   имущество   незавершенного   строительства   до   их

регистрации.

    В общем   случае,  право  на  получение   страховой  выплаты  по  договору

страхования  имущества  имеет  только  то  лицо,  которое  имело  интерес  в

сохранении этого имущества  в момент наступления страхового случая.

    Генеральный  полис является разновидностью  договора страхования имущества

и к нему применяются все правила,  относящиеся  к  этому  виду  страхования.

Отличительная особенность  генерального полиса состоит  в  том,  что  условия

договора  страхования  (о  страхуемом  имуществе,  о  страховой   сумме,   о

страховой  премии)  согласовываются  в  нем  не  в форме непосредственного

описания конкретного  имущества или указания конкретных денежных  сумм,  а  в

форме  описания  способов,  с  помощью   которых   соответствующие   условия

определяются для  каждой  партии  имущества  на  базе  сведений,  сообщаемых

страхователем страховщику  в отношении этой партии имущества.

    Партии имущества,  которые страхуются по генеральному  полису, должны быть

в такой степени однородными, а условия страхования  для  каждой  из  них  до

такой степени  сходными,  чтобы  было  возможным  недвусмысленно  описать  в

генеральном  полисе  способы  определения  существенных   условий   договора

страхования  относительно  каждой  партии  из  сведений  о  ней,  получаемых

страховщиком.

    Обязанность  сообщать необходимые  сведения  о  каждой  партии  имущества

является одной из главных обязанностей страхователя по генеральному  полису,

так  как  именно  от  надлежащего  исполнения   этой   обязанности   зависит

возможность определения  конкретного имущества, страховой  суммы и  премии  (а

возможно, и других условий) для конкретной партии.

    Перечень таких   сведений  является  существенным  условием  генерального

полиса,  и  стороны  обязаны  согласовывать  его  при  заключении  договора.

Желательно также согласовывать  в полисе и  сроки,  в  которые  эти  сведения

должны быть сообщены. Например, сведения о каждой партии  могут  содержаться

в   товарно-транспортных   накладных   на   груз,   копии   которых   должны

предоставляться  страховщику  не  позднее,  чем  на  следующий  день   после

отгрузки. В отношении  этих сроков не действует правило  п. 2  ст.  314  ГК  -

если сроки не установлены,  сведения  должны  сообщаться  немедленно  по  их

получении.

   Неисполнение  обязанности сообщать  сведения  не  приводит  к  прекращению

страховой  защиты,  так  как  действующий  генеральный  полис  предоставляет

защиту в отношении  всех партий  имущества,  соответствующих  приведенному  в

нем  описанию.  Однако  неисполнение  этой  обязанности  может   вызвать   у

страховщика  убытки,  связанные   с   финансовым   механизмом   формирования

резервов.  Поэтому  страхователь  должен  сообщать  информацию   страховщику

вовремя и даже в том  случае, если он не нуждается больше в страховой  защите

в отношении данной партии. В практике коммерческого  страхования  применение

генерального  полиса  получило   широкое   распространение,   поскольку   он

обеспечивает непрерывность  страхового  покрытия,  упрощает  взаимоотношения

сторон и укрепляет  их сотрудничество.

   Суброгация применяется  в любых отношениях по имущественному страхованию и

представляет  собой  частный  случай  перемены  лиц  в  обязательстве.   Эта

юридическая природа (сущность) суброгации отчетливо выражена в  п. 2 ст.  965

ГК,  согласно  которому   «перешедшее   к   страховщику   право   требования

осуществляется  им  с  соблюдением  правил,  регулирующих  отношения   между

страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки».

   Право  страхователя  (выгодоприобретателя)  переходит   к  страховщику  в

пределах выплаченного  им  страхового  возмещения.  В остальной части оно

сохраняется за  потерпевшим  страхователем  (выгодоприобретателем),  который

вправе требовать  от  ответственного  за  вред  лица  уплаты  разницы,  если

фактические убытки превышают  полученное им от страховщика. Новый кредитор  —

страховщик должен соблюдать  все  правила,  регулирующие  правоотношение,  в

котором он заменил страхователя (выгодоприобретателя)[45].  В  свою  очередь

страхователь   (выгодоприобретатель)   обязан   передать   страховщику   все

документы и доказательства и сообщить  ему  все  сведения,  необходимые  для

осуществления страховщиком перешедшего к нему права  требования  (п.  3  ст.

965).  Если  вследствие  невыполнения  или  ненадлежащего   выполнения   этой

обязанности страховщик по вине  страхователя  (выгодоприобретателя)  лишится

возможности осуществить  право в отношении ответственного за  вред  лица,  он

освобождается полностью  или в соответствующей части  от  выплаты  страхового

возмещения и, таким  образом, суброгация не происходит. Правило п. 1 ст.  965

о суброгации является нормой диспозитивной  и  договором  страхования  может

быть исключено. Исключение  суброгации  может  быть  вызвано  конъюнктурными

расчетами страхователя, заинтересованного в заключении выгодного договора  с

требующим ее устранения партнером и согласного платить  за это более  высокую

страховую  премию.  Устранение  суброгации  также  часто  имеет  место   при

заключении договоров  страхования  предметов  искусства  и  иных  выставочных

экспонатов, в особенности  при  организации  выставок  в  других  городах  и

странах.

   Однако п. 1 ст. 965 содержит весьма важную  оговорку:  условие  договора

страхования, исключающее  переход к  страховщику  права  требования  к  лицу,

умышленно  причинившему   убыток,   ничтожно.   Это   правило   обеспечивает

осуществление  принципа,  о  котором  говорилось  в  связи  со  страхованием

ответственности, — нельзя посредством  страхования  ценой  уплаты  страховой

премии устранить  гражданскую  ответственность  за  виновное  противоправное

поведение.

   Для  отношений,  вытекающих  из  договоров   имущественного  страхования,

законом установлен специальный  срок исковой давности в два  года.  В  случае

суброгации специальный  двухгодичный срок  давности  не  распространяется  на

отношения  между  страховщиком  и  лицом,  ответственным  за  убытки.  Здесь

продолжают действовать  те  сроки,  которые  предусмотрены  законодательством

для  отношений,  возникающих  между  ответственным  за  вред   лицом   -   и

потерпевшим вред страхователем (выгодоприобретателем), замененным в  порядке

суброгации страховщиком (ст. 201 ГК).

    В практике  имущественного страхования очень   часто  встречаются  случаи,

когда и размер  страховой  премии,  и  размер  страховой  суммы  выражены  в

долларах США[46].

    Эта практика  не противоречит  закону.  Следует   только  помнить,  что  в

договорах  страхования  имущества  и  предпринимательского  риска  страховая

сумма не должна быть выше страховой стоимости (п. 2  ст.  947  ГК).  Однако,

определение страховой суммы в долларах США или в  других  условных  единицах

(далее - у.е.) вполне  может привести к тому, что  в конце  действия  договора

страхования страховая  сумма превысит страховую стоимость.

    Во многих  договорах также имеется запись  о  том,  что  уплата  страховой

премии и выплата  возмещения производятся в рублях по курсу  ЦБ  РФ  на  день

оплаты. Такая запись противоречит п.  2  ст.  317  ГК,  так  как  эта  норма

позволяет выражать в  валютном эквиваленте только  определенную  сумму,  т.е.

сумму, которая известна при заключении договора, но не сумму, которая  будет

определена в дальнейшем, т.е. определимую сумму. В то же  время,  страховщик

по договору имущественного страхования обязуется выплатить  не  определенную,

а именно определимую  сумму, так как при заключении  договора  имущественного

страхования сумма выплаты  неизвестна и  не  может  быть  известна.  Из  двух

обязательств  (по  уплате  премии  и  по  выплате  возмещения)   правомерным

является лишь первое - уплата страховой премии в рублях по курсу, так как в

силу ст. 317 ГК денежное обязательство может быть выражено таким образом.

    Обязательство  по выплате страхового возмещения  в рублях по курсу  ЦБ  РФ

неправомерно, так как  при имущественном страховании  в  отличие  от  личного

выплачивается не страховая сумма, выраженная в  долларах  США,  а  убытки  в