Имущественное страхование и его значение в экономике

пределах этой  суммы.  Убытки  возникают  в  момент  наступления  страхового

случая и оцениваются  на этот момент,  если  стороны  не  предусмотрели  иной

способ оценки.

    Страховщики  записывают в договоре обязательство выплатить  возмещение  в

рублях  ЦБ  по  курсу  РФ  на  день  выплаты  в  основном  из-за  того,  что

страхователи, желающие защититься от инфляции, не заключают  договор  с  иной

формулировкой. Однако обязательство  возместить убытки в рублях по  курсу  ЦБ

РФ на день уплаты создает  мнимую защиту от инфляции, так как  инфляция -  это

изменение цен, а курс доллара не  всегда  следует  изменению  цен.  Реальную

защиту от инфляции создает  обязательство страховщика  возместить  убытки  по

рыночным ценам, действующим  на день уплаты. Многие страховщики  убедились  в

этом после кризиса 1998 г. Если автомашина, например,  была  угнана  в  июле

1998 г. и убытки были  подсчитаны в июльских докризисных  ценах, а  требование

об уплате страхователь предъявил после кризиса, когда  цены  на  автомашины,

выраженные в долларах США, резко упали, всем было очевидно  неосновательное,

по  существу,   требование   страхователя,   хотя   формально   страхователь

действовал в рамках договора.

    В том случае, если цены на  застрахованное  имущество  на  данном  рынке

выражены в условных единицах, то страхователь не лишен  защиты  от  инфляции

даже и в том случае, когда в договоре  отсутствует  указание  на  выплату  в

рублях по курсу ЦБ РФ на день уплаты. В случае просрочки выплаты возмещения

суды взыскивают образовавшуюся курсовую разницу в виде убытков.

    Таким  образом,  следует  избегать  включения   в   договоры   (правила)

имущественного страхования  условия о возмещении убытков  в  рублях  по  курсу

ЦБ РФ на момент выплаты,  а  вместо  этого  включать  условие  о  возмещении

убытков по ценам на момент выплаты. Очевидно, что это условие  автоматически

включает в себя и  условие о выплате в  рублях  по  курсу  ЦБ  РФ  на  момент

уплаты для тех видов  имуществ, цены которых на  рынке  выражены  в  валютном

эквиваленте.

    Тем не менее,  судебная практика  еще  неустойчива,  и  имеются  судебные

решения, взыскивающие убытки по курсу, как на момент страхового случая,  так

и на момент взыскания. Высшие судебные инстанции пока не дали толкования  по

этому вопросу.

    Приведенные  выше рассуждения  не  касаются  валютного  страхования,  при

котором и уплата премии, и выплата возмещения производятся не  в  рублях  по

соответствующему курсу, а непосредственно в иностранной валюте.

    Таким образом,  мы рассмотрели  в  данной  главе  договор  имущественного

страхования,  основываясь,  прежде  всего,  на  практических   исследованиях

отдельных сторон  применения  страховых  отношений.  Конечно,  те  проблемы,

которые  были  затронуты  в  этой  работе,  не  охватывают  всего  комплекса

возможных трудностей,  с  которыми  могут  столкнуться  участники  страховых

отношений.  Но  наличие  трудностей  не  должно  являться   препятствием   к

вступлению  в  страховые  отношения,  а  наоборот,  подталкивать  участников

страховых отношений  к нахождению возможного,  выгодного  и  правильного  для

каждой стороны в  отношениях решения той или иной проблемы.

 

 

 

                                 Заключение.

         Договор  страхование  является  важной  составляющей  второй  части

гражданского права  России –  обязательственного  права.  В  настоящее  время

страхование приобретает  все большее значение. Устраняя или  ослабляя  момент

риска в бытовой или  хозяйственной  деятельности  человека  или  юридического

лица, страхование дает ему возможность действовать  с большей уверенностью  и

стимулирует его активность, а  это  способствует  развитию  производительных

сил.

         Страхование  способствует  как   технологическому  и  экономическому

развитию, так и одновременно стабилизации социальной обстановки,  поскольку,

уменьшая зависимость  имущественного  положения  участников  хозяйственной  и

иной общественной жизни  от всякого рода случайностей, делает  их  социально-

экономическое положение более устойчивым.

         С  другой  стороны,  собираемые  страховыми  организациями  крупные

капиталы инвестируются  ими в банковское дело и иные отрасли  хозяйства,  что

способствует развитию экономики в целом. Страховое  дело  является  важнейшей

сферой предпринимательства и в процессе развития рыночной  экономики  должно

получить все более  широкое  и  разнообразное  применение.  Следует  поощрять

появление на страховом  рынке новых видов страхования,  ограничивать  которые

за пределами установленных в законе прямых запрещений  и  ограничений  могут

лишь общие принципы ст. 9,10 ГК.

       В   заключение  необходимо  отметить,  что  одной   из   характеристик

страхового   рынка   выступает   изменение   числа   действующих   страховых

организаций, которое в  свою  очередь  складывается  под  воздействием  двух

факторов:  количества  отозванных  лицензий   у   прежних   страховщиков   и

количества зарегистрированных новых страховщиков.

    По  данным   Департамента   страхового   надзора   Минфина   России,   в

Государственном реестре  было: на 1 января 1999 г. - 1864  страховщика  и  их

объединений, на 1 января 2000 г. - 1532, на 1 января 2001 г. - 1272 и  на  1

января 2002 г. - 1350.

    Тенденция   сокращения   количества   страховщиков   в   1998-2000   гг.

складывалась  главным  образом  вследствие  большого  числа   отозванных   у

страховщиков лицензий: за 1998 г. - 496, 1999 г. - 364 и за 2000 г.  -  411.

Конечно, ежегодно регистрировались и вновь созданные компании,  но  их  было

гораздо меньше, чем исчезающих с рынка. В 1999 г. было  зарегистрировано  57

новых страховых организаций, в 2000 г. - 113 и в 2001 г. - 122.

    В 2001 г. число  вновь зарегистрированных за  год  страховых  организаций

превысило  число  тех  страховщиков,  у  которых  была  отозвана   лицензия.

Увеличение  числа  зарегистрированных  компаний   неравнозначно   увеличению

количества  практикующих  страховщиков.   Во-первых,   от   регистрации   до

получения   лицензии   на   страховую   деятельность    проходит    довольно

продолжительное время. Во-вторых, определенная часть  страховых  организаций

создается инвесторами  только для последующей продажи, предложения  о  купле-

продаже компаний можно  найти  даже  в  Интернете.  Кроме  того,  российское

законодательство не  содержит  требований  о  периоде,  в  течение  которого

необходимо начинать  работу  на  основе  выданной  лицензии.  Поэтому  число

реально работающих страховщиков меньше,  чем  занесенных  в  Государственный

реестр. Следует подчеркнуть, что  за  последние  годы  разница  между  этими

двумя категориями страховых  организаций сократилась.

    Коренным образом  изменилось в 2001 г.  число   отозванных  лицензий:  оно

уменьшилось более чем  в 10 раз по сравнению с  показателями  предшествующего

3-летия, в том числе  и 2000 г. Такая стабилизация страхового рынка отвечает

интересам сегодняшних  и потенциальных страхователей, укрепляет их доверие  к

страхованию.  В  конечном  счете,  это  соответствует  стратегическим  целям

обеспечения финансовой стабилизации во всем нашем обществе.

      Показатели  состояния страхового рынка свидетельствуют   о  том,  что  в

Российской Федерации  заложены  основы  национального  страхования.  Тем  не

менее,  оно  еще  не  заняло  надлежащего   положения   в   системе   защиты

имущественных интересов населения, хозяйствующих субъектов и государства.

 

 

 

                       Список используемой литературы.

                         Нормативные правовые акты.

1. Конституция Российской  Федерации.

2. Гражданский кодекс  Российской Федерации (гл. 48).

3. Кодекс торгового мореплавания РФ (ст. 246-283). М., 1999.

4. Федеральный закон  от 26 января 1996  г.  «О  введении  в  действие  части

   второй Гражданского  кодекса РФ». Ст. 4, 5, 6, 8,  9 // СЗ  РФ. 1996. № 5.

5.  Закон  Российской  Федерации  от  27  ноября  1992  г.  №  4015-I.   «Об

   организации страхового  дела в РФ» с изм. от 31 декабря  1997 г., 20 ноября

   1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г. // Ведомости Съезда  нар.  Депутатов

   РФ и Верхов. Совета РФ. 1993. № 2.

6. Указ Президента  Российской Федерации от 6 апреля  1994  г.  «Об  основных

   направлениях  государственной политики в сфере  обязательного  страхования»

   // САПП РФ. 1994. №  15.

7.  Постановление Правительства  РФ от 6 марта 1998 г. N 273 "Об  утверждении

   Положения о   Министерстве  финансов  Российской  Федерации"  //  Собрание

   законодательства  РФ от 16 марта 1998 г, № 11.

8.  Письмо Росстрахнадзора  от 17 марта  1994  г.  N  03/2-12  //  Финансовая

   газета, 1994, N 13.

                             Судебная практика.

9. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от  5  апреля  2002

   г. N 1266/02 // Вестник  Высшего Арбитражного Суда РФ, 2002, № 7.

10. Постановление Президиума  Высшего Арбитражного Суда РФ  от 13  марта  2002

   г. N 4299/01 // Вестник  Высшего Арбитражного Суда РФ, 2002, № 7.

11. Постановление Президиума  Высшего Арбитражного Суда РФ  от 13 ноября  2001

   г. N 2795/01 // Вестник  Высшего Арбитражного суда РФ, 2002, № 2.

12. Постановление Президиума  Высшего Арбитражного Суда РФ  от 22 мая 2001  г.

   N 2859/96 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ, 2001, № 9.

13. Постановление Президиума  Высшего Арбитражного Суда РФ  от 14 июля 1998  г

   № 1173/98. // Вестник  Высшего Арбитражного Суда РФ. 1998. № 11.

14. Постановление Президиума  Высшего Арбитражного Суда РФ от 21 апреля  1998

   г. № 1540/98. // Вестник Высшего Арбитражного  Суда РФ. 1998. № 7.

15. Постановление Президиума  Высшего Арбитражного Суда РФ  от 6  января  1998

   г. № 1386/96. // Вестник Высшего Арбитражного  Суда РФ. 1998. № 5.

16. Постановление Президиума Высшего Арбитражного  Суда  РФ  от  14  октября

   1997 г. № 4744/97. // Вестник Высшего Арбитражного  Суда РФ. 1998. № 2.

17. Постановление Президиума  Высшего Арбитражного Суда РФ  от 6 мая  1997  г.

   № 6990/95 // Вестник  Высшего Арбитражного Суда РФ, 1997, № 7

18. Постановление Президиума  Высшего Арбитражного  Суда  РФ  от  27  августа

   1996 г. N 2244/96 // Вестник  Высшего Арбитражного Суда РФ. 1996. № 11.

19. Постановление Пленума  Верховного Суда РФ и Пленума  Высшего  Арбитражного

   Суда РФ № 6/8 от 1 июля 1996 г. // Вестник Высшего Арбитражного суда  РФ,

   1996, № 9.

20. Постановление Президиума  Высшего Арбитражного Суда РФ  от 14 мая 1996  г.

   № 8639/95 // Вестник  Высшего Арбитражного Суда РФ, 1996, № 8.

21. Постановление Президиума  Высшего Арбитражного Суда РФ от 21 ноября  1995

   г. N 6802/95 // Вестник  Высшего Арбитражного Суда РФ, 1996. № 3.

22. Определение Судебной  коллегии по гражданским делам   Верховного  Суда  РФ

   от 18 июля 1997 г. // Бюллетень  Верховного Суда РФ. 1997. № 12.

 

                                 Литература.

23.    Антонович  А.Я. Курс политэкономии. Киев, 1886.

24.    Белых B.C., Кривошеев И.В. Страховое право.  М., 2001.

25.    Брагинский  М.И. Договор страхования. М.: Статут. 2000.

26.    Брагинский  М.И., Витрянский  В.В.  Договорное  право.  Книга  первая:

   Общие положения.  М.: Статут, 1999.

27.    Воблый К.Г.  Основы экономики страхования.  М., 1992.

28.    Кавелин К.Д.  Права и обязанности по  имуществам  и  обязательствам  в

   применении к  русскому законодательству. СПб., 1879.

29.    Комментарий  части второй Гражданского кодекса   Российской  Федерации:

   Для предпринимателей. М., 1996.

30.    Мейер Д.И.  Русское гражданское право. СПб., 1897.

31.    Петров Д.А.  Страховое право: Учеб. пособие.  СПб., 2000.

32.    Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М.; Л., 1947.

33.    Серебровский  В.И. Избранные труды  по  наследственному  и  страховому

   праву. М.: Статут. 1999.

34.      Синайский   В.И.    Русское    гражданское    право.    Вып.    II:

   Обязательственное, семейное и наследственное право. Киев, 1915.

35.    Степанов  И. Опыт теории страхового договора. Казань, 1878.

36.    Турбина К.Е.  Инвестиционный  процесс  и   страхование  инвестиций  от

   политических  рисков. М., 1999.

37.   Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.:  Юристъ,

   2002.

38.    Шершеневич  Г.Ф. Курс торгового права. Т. II. СПб., 1908.

 

                            Научная публицистика.

39.  Борисов Т. Крупный  бизнес страхуется в «дочках» //  Российская  газета.

   №35п. апрель 2003.

40.  Веденеев Е Страховой   случай  по  договору  имущественного  страхования

   (вопросы доказывания) // Хозяйство и право, 1998, № 8.

41.  Дегтярев А. Суброгация  в страховании //  Российская  юстиция,  1997,  №

   11.

42.  Корнилова Н. Страховой риск и страховой случай //  Российская  юстиция,

   июнь 2002, №6.

43.  Кулюхин С.Г. Автомобиль  и страховка // Гражданин и право,  январь  2002

   №1.

44.  Нецветаев Л., Жилкина  М. Договор имущественного страхования  //  Бизнес-

   Адвокат. 1998. N 23.

45.  Новиков И. А  Особенности  российского   страхового  законодательства  //