Договоры страхования и их виды

Страхователи – дееспособные физические лица, а также юридические лица любой организационно-правовой формы, заключившие договор страхования в пользу третьих лиц.

Страховым случаем являются понесенные расходы в связи:

− с невозможностью совершить поездку;

− с утерей паспорта, документов, билетов, денег и т. п.;

− с задержкой багажа;

− с задержкой рейса;

− с досрочным вынужденным возвращением в РБ;

− с необходимостью обращения за юридической помощью.

Перечень конкретных причин выше указанных страховых случаев оговаривается условиями договора страхования.

Страховая сумма определяется по соглашению сторон. Возможно установление минимальной и максимальной страховой суммы. Как правило, страховая сумма устанавливается в иностранной валюте. Кроме этого размер тех или иных покрываемых расходов зависит от выбранной страхователем страховой программы («экономический класс», бизнес-класс», «V.I.P.-класс» и др.).

Страховая премия определяется исходя из размера страховой суммы и

страхового тарифа. Размер страхового тарифа зависит от срока страхования.

Представителем страховщика за границей является сервисная служба, осуществляющая организацию и оплату услуг, которые необходимы

выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Добровольное страхование медицинских расходов.

Страхователи – юридические лица независимо от организационно-правовой формы или индивидуальные предприниматели, а также дееспособные физические лица.

Страховым случаем является факт понесенных расходов в связи с обращением застрахованного лица в организации здравоохранения при остром или хроническом заболевании, травме, отравлении и других несчастных случаях за получением лечебной, консультативной, диагностической и профилактической помощи, требующей оказания медицинских услуг в пределах перечня предусмотренного страховой медицинской программой.

Существуют следующие виды страховых медицинских программ: амбулаторно-поликлиническая для детей и взрослых; стационарная для детей и взрослых; комплексная страховая программа для детей и взрослых; индивидуальная, дополнительная медицинские программы и др.

Договор страхования может быть заключен как по одной медицинской программе, так и в разном сочетании программ.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон. Размер страховой премии по выбранной страховой медицинской программе определяется исходя из страховой суммы и страхового тарифа.

Страховой тариф определяется путем умножения базового годового страхового тарифа по выбранной медицинской программе на соответствующие ему корректировочные коэффициенты, определяемые в зависимости от факторов, влияющих на степень риска.

Физическое лицо, в пользу которого заключается договор страхования,

заполняет декларацию о состоянии здоровья. По результатам декларации застрахованное лицо относится в определенную группу здоровья. В зависимости от установленной группы здоровья при исчислении размера страховой премии применяются повышающие или понижающие коэффициенты.

Организация здравоохранения оказывает застрахованному лицу медицинские услуги в соответствии с медицинской программой.

Страховщик на основании документов производит оплату медицинских расходов учреждению здравоохранения либо, в случае если застрахованный сам оплатил расходы ему лично.

Добровольное репродуктивное (детородное) страхование женщин.

Страхователи – дееспособные физические лица, в том числе иностранные граждане и лица без гражданства.

Застрахованное лицо – лицо женского пола репродуктивного возраста (15 – 45 лет) и ее ребенок в период новорожденности.

Страховым случаем признается внезапное расстройство репродуктивного здоровья или смерть женщины, в результате развития осложнений со стороны репродуктивных органов, а также врожденные аномалии развития, травмы при родах и смерть ее новорожденного ребенка (разрывы определенной степени, хирургическое вмешательство, прерывание беременности по медицинским показаниям, преждевременные роды с 22 до 37 недель и др.).

Как правило, по данному виду страхования устанавливается размер минимальной и максимальной страховой суммы.

Страховая премия по договору страхования определяется исходя из размера страховой суммы и страхового тарифа.

Не заключается договор страхования с женщиной или в ее пользу, если она состоит на учете в наркологическом и психоневрологическом диспансере, во время нахождения женщины в родильном доме, на лечении в гинекологическом отделении и т. д.

Размер выплаты определяется в проценте от размера страховой суммы в зависимости от вида и сложности страхового случая

За 2013 год взносы страховых организаций республики по прямому страхованию и сострахованию составили 6 645,1 млрд. рублей. Прирост страховых взносов за 2013 год по сравнению с 2012 годом в действующих ценах составил 2 307,5 млрд рублей, или 53,2%.[9]

По добровольным видам страхования страховые взносы составили 3 632,3 млрд рублей. Удельный вес добровольных видов страхования в общей сумме страховых взносов составил 54,7% (за 2012 год – 49,0%). В структуре страховых взносов по добровольным видам страхования на долю личного страхования приходится 26,5%; имущественного страхования – 67,0%, страхования ответственности – 6,5%.

Страховые взносы по обязательным видам страхования за 2013 год — 3 012,8 млрд. рублей. Удельный вес обязательных видов страхования в общей сумме взносов составляет 45,3% (за 2012 год – 51,0%), из них личное страхование – 42,4% от суммы страховых взносов по обязательным видам страхования, имущественное – 11,4%, страхование ответственности – 46,2%.

За 2013 год сумма выплат страхового возмещения и страхового обеспечения составила 2 761,3 млрд. рублей, из них на долю добровольных видов страхования приходится 1 157,2 млрд. рублей (41,9%), обязательных видов страхования – 1 604,2 млрд. рублей (58,1%).

Уровень страховых выплат в сумме страховых взносов за 2013 год составил 41,6% (за 2012 год – 47,6%).[10]

Общая сумма страховых резервов, сформированных страховыми организациями республики, по состоянию на 01.01.2014 составила 4 699,4 млрд. рублей. Страховые резервы по видам страхования иным, чем страхование жизни, составляют 3 833,5 млрд. рублей, а по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, – 865,9 млрд. рублей (на 01.01.2013 – 2 119,8 млрд. рублей и 555,3 млрд. рублей соответственно).

По состоянию на 01.01.2014 собственный капитал страховых организаций республики составил 11 800,0 млрд. рублей и увеличился по сравнению с 2012 годом в действующих ценах на 943,8 млрд. рублей. Уставный капитал составляет 9 649,1 млрд. рублей, или 81,8% от величины собственного капитала.

Среднесписочная численность работников страховых организаций республики за 2013 год составила 17 353 человека, в том числе штатных – 9 080 (за 2012 год – 17 131 и 9 026 человек соответственно).

3. ОСОБЕННОСТИ ДОГОВОРА ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ И НАПРОВЛЕНИЕ ЕГО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ

 

Страховой рынок, являясь частью финансово-кредитной системы, затрагивает практически все аспекты деятельности общества и относится к важнейшим национальным приоритетам, поскольку призван способствовать обеспечению стабильного развития экономики и социальной сферы.

Главным предназначением страхования является защита интересов граждан и организаций при наступлении различных неблагоприятных событий за счет средств страховых резервов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых взносов. В республике в основном создана нормативная правовая база, регулирующая отношения в сфере страхования и страховой деятельности, образован национальный институт перестраховочной защиты. В то же время для усиления защищенности граждан и организаций, формирования долгосрочных ресурсов для экономики, а также создания условий для притока иностранного капитала необходимо повысить интенсивность развития отечественного страхового рынка.[13]

Развитие страховой деятельности в Республике Беларусь в 2011–2015 годах будет направлено на повышение роли страхования в экономической жизни общества путем достижения уровня реализации функций страхования, соответствующего уровню социально-экономического развития страны.

Необходимые для этого качественные и количественные изменения состояния страхового рынка республики предполагается осуществить путем достижения следующих стратегических целей:

• развитие страхового рынка и укрепление устойчивости его функционирования;
• повышение доверия к страховым организациям со стороны - национальных и иностранных инвесторов;
• максимальное приближение к международным стандартам осуществления надзора за страховыми организациями, определенным Международной ассоциацией органов страхового надзора (1А18).

Достижению указанных целей будет способствовать решение основных задач, включающих:

• повышение капитализации страховых организаций за счет внутренних и внешних источников;
• обеспечение стимулирования спроса на страховые услуги, преимущественно по видам добровольного страхования; формирование среды добросовестной конкуренции; совершенствование законодательства о страховании; переход на риск – ориентированный надзор и оценку уровня достаточности капитала страховых организаций на основе принципов, разработанных Международной ассоциацией органов страхового надзора;
• развитие инфраструктуры страхового рынка и информационных технологий.

Важная роль в достижении намеченных целей будет отведена Белорусской ассоциации страховщиков, призванной объединять участников страхового рынка в целях тесного взаимодействия с государственными органами по вопросам развития и устойчивости функционирования страхового рынка, разработки новых и внесения изменений в действующие нормативные правовые акты по проблемным аспектам страховой деятельности.

Основные направления достижения целей и задач развития страховой деятельности в Республике Беларусь в 2011–2015 годах

Одним из важнейших условий обеспечения устойчивого развития и функционирования страхового рынка, роста его емкости является увеличение собственного капитала страховых организаций.[11]

Капитализация страховых организаций будет повышаться за счет внутренних и внешних источников. Внутренними источниками увеличения капитала страховых организаций будут их прибыль и инвестиции в страховую деятельность резидентов Республики Беларусь. Внешние источники увеличения капитала отечественных страховых организаций — инвестиции нерезидентов Республики Беларусь.

Основными направлениями реализации данной задачи являются: повышение статуса и привлекательности на международном уровне страховых организаций за счет стимулирования притока средств инвесторов и постепенного снятия ограничений по доступу иностранного капитала на страховой рынок республики;

• создание благоприятных условий функционирования для страховых организаций всех форм собственности;
• повышение требований к минимальному размеру уставных фондов страховых организаций.

В возмещении ущерба и смягчении последствий наступления чрезвычайных событий должны участвовать лица, ответственные за причиненный вред, страховые организации и государство. Для этого необходимо выстроить систему взаимодействия между ними, распределив доли ответственности за причинение вреда между участниками этой системы и определив размеры выплат, которые могут быть произведены с учетом наличия договора страхования и размера выплаты (ущерба).

Одним из приоритетных направлений современной экономической политики государства является обновление основных производственных фондов. Наряду с инвестированием в основные фонды субъектами хозяйствования — резидентами Республики Беларусь активно привлекаются иностранные инвестиции в рамках осуществления инвестиционных проектов. Однако, как показывает практика, не всегда реализация таких проектов предусматривает заключение договоров страхования. В этой связи необходимо принятие мер, обеспечивающих координацию работ по организации страхования рисков, возникающих в ходе осуществления инвестиционных проектов, в том числе с участием иностранного капитала.

В части развития добровольного страхования, относящегося к страхованию жизни, в первую очередь требуется дальнейшее совершенствование системы налогообложения, мотивирующей граждан на страхование жизни и юридических лиц — на осуществление страхования жизни сотрудников.[11]

Совершенствование системы налогового стимулирования предусматривает изучение вопросов возможности применения налоговых вычетов по подоходному налогу для физических лиц, заключивших долгосрочные договоры добровольного страхования жизни, добровольного страхования дополнительной пенсии, а также рассмотрение возможности отмены ограничений по включению в состав затрат на производство товаров (работ, услуг) страховых взносов по долгосрочным договорам добровольного страхования жизни, добровольного страхования дополнительной пенсии, заключенным нанимателями в пользу своих работников.