Договоры страхования и их виды

Если потребность в защите порождается страхом, а способность к защите осознанием в силу этого страха необходимости создания соответствующих натуральных или денежных фондов, при помощи которых можно обеспечить сохранность имущественных, личностных и прочих интересов людей, то можно сказать, что в действие вступила система страховой защиты.

Таким образом, страховую защиту можно определить как осознанную потребность физических и юридических лиц в создании специальных страховых фондов для восстановления имущества, здоровья, трудоспособности и личных доходов как самих участников создания этих фондов, так и третьих лиц.

Страховой фонд является экономической необходимостью и представляет собой обязательный компонент общественного воспроизводства в любом обществе, выступая в качестве экономического метода восстановления сил (производственных и производительных), разрушаемых стихийными силами природы, несчастными случаями, действиями третьих лиц. Фонд может формироваться за счет материальных, натуральных, денежных средств, однако последняя форма фонда наиболее универсальна.

Источниками формирования страховых фондов общества являются платежи физических и юридических лиц, взимаемые на обязательной или добровольной основе. Создание целевых денежных фондов для страхования, управление ими и их распределение – это часть системы финансовых отношений, неразрывно связанная с другими формами аккумуляции и расходования финансовых ресурсов общества.

Исторически первой организационной формой резервирования материальных средств для получения страховой защиты были натуральные страховые фонды, создаваемые, например, на случай неурожаев, войн, стихийных бедствий. В настоящее время выделяют следующие основные организационные формы страховых фондов:

• государственные фонды;
• фонды самострахования;
• фонды страховых компаний.

Государственные страховые фонды формируются в целях национальной безопасности и социальной поддержки за счет обязательных платежей граждан и юридических лиц. Страховой фонд на уровне государства – часть национального дохода, выделяемая в виде резерва материальных или денежных средств для ликвидации последствий стихийных бедствий, катастроф, аварий и для оказания помощи гражданам в случае потери трудоспособности, наступления старости и других событий. Примеры национальных страховых фондов – Пенсионный фонд, Фонд обязательного медицинского страхования и др.

Средства государственных страховых фондов используются в строгом соответствии с законодательно установленными нормативами и при наличии определенных условий для материального обеспечения и оказания помощи.

Фонды самострахования формируются на уровне предприятий и индивидов на добровольной или обязательной основе. Так, для акционерных обществ законодательством предусматривается обязательность создания страхового (резервного) фонда в размере не менее 15% от уставного капитала. В остальных случаях страховые фонды предприятий формируются по решению учредителей и расходуются на непредвиденные случаи согласно определенным направлениям. Граждане используют для компенсации неожиданных ущербов личные накопления (денежные, материальные, натуральные).

Фонды страховых компаний (фонды страховщика) являются коллективными страховыми фондами, которые образуются, как правило, на добровольной основе за счет взносов предприятий и населения как альтернатива фондам самострахования.

В рамках системы образования страховых фондов сложились два направления страховой деятельности:

• государственное социальное страхование, основанное на принципе коллективной солидарности и направленное на социальное выравнивание и обеспечение минимума благосостояния;
• индивидуальное страхование физических и юридических лиц, имеющее коммерческий характер и основанное, как правило, на принципе добровольности и осуществляемое страховыми компаниями.

Сравнительная характеристика этих двух направлений страховой деятельности представлена в таблице 1.

 

Таблица 1 - Сравнительная характеристика государственного социального и коммерческого страхования

 

 

Государственное социальное страхование	Индивидуальное (коммерческое) страхование
Цели
Гарантирование необходимого уровня жизни	Гарантирование достигнутого уровня благосостояния и его увеличение
Организация и управление
Осуществляется государственными органами власти, но формируемые страховые фонды являются самостоятельными юридическими и финансовыми организациями	Осуществляется учредителями коммерческих страховых компаний и обществ взаимного страхования
Юрисдикция
Обязательное (установлено законом)	Добровольное
Источники финансирования
Страховые взносы работодателей и работников, дотации государства	Страховые взносы граждан
Принципы возмещения
Принцип солидарности	Принцип эквивалентности
Формы социальных выплат
Пособия и компенсации, устанавливаемые государственным законодательством	Страховые возмещения и обеспечения, закрепляемые индивидуальными договорами страхования

 

Источник: собственная разработка.

 

Параллельное функционирование систем государственного социального и коммерческого страхования является неотъемлемой частью практически любой экономической системы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. ПОНЯТИЕ, ВИДЫ И СОДЕРЖАНИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ, ХАРАКТЕРИСТИКА И ОСОБЕННОСТИ ДОГОВОРОВ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ И ДОГОВОРОВ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

 

Страхование представляет собой систему отношений между страхователем и страховщиком по удовлетворению потребностей в защите имущественных и личных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых событий. Возникающие между страхователем и страховщиком отношения имеют форму страховых обязательств. [6, c. 354]

Страховые обязательства могут быть договорными и внедоговорными.

Внедоговорная форма страховых обязательств связана с обязатеными видами страхования, когда ответственность страховщика по возмещению ущерба при наступлении страховых событий предусматривается законом. Договорные страховые обязательства возникают в сфере добровольного страхования.

Договор страхования представляет собой двустороннее возмездное соглашение между страхователем и страховщиком по выполнению взаимных прав и обязанностей при наступлении чрезвычайных событий. Субъектами договора страхования являются: страховщик, страхователь, третьи лица (в пользу которых заключается договор страхования).

Договор страхования может быть заключен путем составления соответствующего документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата и т. п.), подписанного страховщиком. Страховое свидетельство (полис) является документом, подтверждающим факт заключения договора страхования.

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб в пределах определенной договором суммы (страховой суммы), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию).

Принято выделять три вида договора страхования: имущественный, личный и договор ответственности. По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленный договором страховой взнос (страховую премию), уплачиваемый страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически страховое обеспечение в пределах обусловленной договором страховой суммы в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или иного застрахованного лица либо достижения ими определенного возраста или наступления в их жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

По имущественному договору страхования может быть застрахован риск утраты (гибели) или повреждения имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя, либо ущерба их имущественным правам, в том числе риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам – имущественное страхование.

По договору страхования ответственности считается застрахованным риск ответственности по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. По обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахована ответственность самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Лицо, ответственность которого за причинение вреда застрахована, должно быть названо в договоре страхования, а если лицо не названо, считается застрахованной ответственность самого страхователя. Договор страхования ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственного за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

В зависимости от полноты страхового обеспечения выделяют основные

и дополнительные виды договоров, которые существуют одновременно и заключаются с одним страхователем с целью более полной страховой защиты. Условия договора страхования могут быть существенными и несущественными. Основу договора составляют существенные условия. Они являются обязательными и предусмотрены законодательством РБ. Они включают:

− объект страхования;

− размер страховой суммы;

− размер страховых взносов;

− сроки уплаты страховых взносов;

− перечень страховых случаев;

− срок страховки;

− начало и окончание действия договора страхования;

− наименование страхователя.

Несущественные условия могут регламентировать порядок уплаты и возврата страховых взносов, взаимоотношения сторон при наступлении страховых случаев и т. д.

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).

Страховщик может отказать в страховании наиболее опасных объектов. Не принимаются, например, на имущественное страхование ветхие и бесхозные строения, домашнее имущество, находящееся в зоне бедствия, больные сельскохозяйственные животные.

Согласно ст. 818 Гражданского кодекса Республики Беларусь не допускается страхование противоправных интересов; убытков от участия в играх, лотереях и пари; расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников; процентов по ценным бумагам; процентов по ценным бумагам других доходов, имеющих аналогичную природу. [2]

Условия прекращения договора страхования:

- истечение срока действия;

- выполнение страховщиком обязательств в полном объеме;

- неуплата страхователем страховых взносов в установленный срок;

- прекращение деятельности страхователя (юридического лица), или смерть страхователя (физического лица);

  - досрочное прекращение договора страхования по требованию страхователя или страховщика, в случае:

• если после вступления его в силу возможность наступления страхового случая отпала;
• страхование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай.

Причины освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения – страховой случай наступил вследствие:

− воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного загрязнения;

− военных действий;

− гражданской войны.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, национализации, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Страховщик в праве отказать в выплате, если страхователь:

− сообщил страховщику заведомо ложные сведения или не сообщил известные ему сведения, а также скрыл обстоятельства, находящиеся в причинной связи;

− не известил своевременно, имея к тому возможность, страховщика или создал препятствие страховщику в определении обстоятельств, размера ущерба;

− не принял возможных мер к предотвращению и уменьшению ущерба;

− допустил грубую небрежность.

Договор страхования является недействительным, когда:

− противоречит законодательству РБ;