Договоры страхования и их виды

Ставки страховых платежей дифференцируются по видам транспортировки и типам страховой ответственности. При перевозке водным транспортом ставки зависят также от места нахождения грузов — в трюме или на палубе. Страховая организация может увеличивать или снижать ставки, когда это вызывается условиями перевозки, ее расстоянием и направлением, состоянием транспортных средств и другими факторами.[8]

Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая определяются следующими требованиями. Страхователь обязан принять все возможные меры к спасению поврежденного груза, а также к обеспечению права страховой организации на регресс к виновной стороне. В течение суток после того, как стало известно о страховом случае, необходимо сообщить о нем страховой организации. Последняя должна не позднее трех дней после получения соответствующих документов приступить к составлению страхового акта и определению ущерба.

Перспективы страхования судов как на внешних, так внутренних путях сообщения расширяются в связи с экономической самостоятельностью пароходов государств-членов СНГ, возникновением акционерных и частных транспортных компаний, развитием арендных отношений на морском и речном флоте.

Предпринимательская деятельность, как и все виды человеческой деятельности и вся жизнь в обществе, сопряжена с риском потерять жизнь, здоровье и имущество. Причем время и масштабы подобных событий заранее не могут быть оценены. Они определяются широким набором случайных факторов, наступление таких событий происходит достаточно редко, тем не менее, ущерб для производства и других видов жизнедеятельности они могут принести весьма ощутимый или даже непоправимый.[8, с.24]

 

3. Общая характеристика личного страхования

 

Личное страхование представляет собой одну из отраслей страхования, где в качестве объектов страховой защиты выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. По общему правилу в сферу личного страхования включают страхование здоровья. [6, c. 354]

Договор личного страхования – гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.

Страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

В отличие от имущественного страхования в личном страховании происходит не возмещение материального ущерба, а выплачивается денежная компенсация расходов (убытков), являющихся следствием страхового случая, а также обеспечивается создание накоплений. При страховании имущества длительность действия договора, как правило, один год, возможно его ежегодное возобновление и расторжение любой из сторон в соответствующей форме. Договоры страхования жизни, пенсий и ряд других заключаются обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт. Кроме этого в личном страховании возможно одновременное заключение нескольких договоров, покрывающих одинаковые риски.

Принципы личного страхования:

− наличие имущественного интереса;

− принцип высшей добросовестности;

− принцип непосредственной причины.

Классификация личного страхования:

1. По виду личного страхования  выделяют:

− страхование жизни;

− страхование от несчастных случаев.

2. По объему риска:

− страхование на случай дожития или смерти;

− страхование на случай инвалидности или недееспособности;

− страхование медицинских расходов.

3. В зависимости от  количества застрахованных и  способа организации страхования  выделяют:

− индивидуальное страхование, осуществляемое за счет личных средств страхователя;

− коллективное, связанное со страхованием работников за счет средств работодателя.

4. По продолжительности:

− краткосрочное – договор заключается на год и менее;

− среднесрочное – договор заключается на срок от года до пяти лет;

− долгосрочное – срок действия договора пять и более лет (разновидность такого страхования – пожизненное страхование).

5. По форме выплаты  страхового обеспечения договоры  могут быть:

− с единовременной выплатой страховой суммы (капитала);

− с периодическими выплатами страховой суммы (ренты).

6. По форме уплаты страховых  взносов можно выделить договоры:

− с единовременной уплатой страховых взносов;

− с уплатой взносов в рассрочку.

7. По степени регламентации  страхования выделяют:

− добровольное страхование, проводимое в соответствии с желанием и возможностями страхователя;

− обязательное страхование, проводимое в силу закона.

Классификация личного страхования по подотраслям и видам страхования показана на рисунке 2.

 

 

Рисунок  2 - Классификация личного страхования по подотраслям и видам страхования

 

Источник: собственная разработка

 

4.   Страхование жизни

 

Договоры страхования жизни могут заключаться с юридическими лицами любой организационно-правовой формы за счет их средств, а также с физическими лицами. Основным фактором отбора рисков является состояние здоровья застрахованного. Для страхования жизни характерны страховые выплаты при дожитии застрахованного до оговоренного момента или в случае его смерти в течение действия договора страхования, который заключается на длительный срок. Эти особенности обусловили специфику расчета тарифов по страхованию жизни с использованием таблиц смертности и нормы доходности.

Размер страхового взноса находится в зависимости от возраста страхователя, срока страхования и страховой суммы. Страховые тарифы устанавливаются с единицы страховой суммы в прямой зависимости от возраста страхователя на день заключения договора (чем старше возраст, тем

выше размер тарифа) и в обратной зависимости от срока страхования.

Размеры страховых сумм по договорам страхования жизни зависят от материальных возможностей страхователя. Договором страхования может оговариваться только минимальный размер страховой суммы. [3, c.776]

Условно страхование жизни принято разделять на две группы: страхование на случай смерти и страхование на дожитие.

Страхование на случай смерти объединяет виды страхования, условия которых предусматривают страховую выплату в случае смерти. Отметим, что по данному виду может существовать и страхование на дожитие.

Кроме этого к данному виду относится и страхование до определенного

срока, когда страховое обеспечение выплачивается по истечении срока страхования независимо от того, доживет ли до этого момента страхователь. На практике указанные разновидности объединяются со страхованием на случай смерти.

Договор страхования на случай смерти подразделяется на два вида –

пожизненное и срочное страхование. При пожизненном страховании не устанавливается срок страхования, договор действует до наступления смерти застрахованного. При срочном страховании, если в течение действия договора страхования смерть застрахованного не наступила, то никаких выплат не производится.

Страхование на дожитие включает виды страхования, по которым предусмотрена выплата в связи с дожитием застрахованного до определенного момента.

Отличительной особенностью видов страхования на дожитие является, как правило, наличие у страхователя права на получение выкупной суммы при досрочном прекращении договора. Выкупная сумма представляет собой часть накоплений, образовавшихся по договору на день его расторжения.

Страхование на дожитие, как правило, подразделяют на две группы: страхование капитала (сумм) и страхование ренты [5, с.384].

Первая группа объединяет виды страхования, имеющие целью за счет систематической уплаты небольших взносов накопить крупную сумму, которая выплачивается в единовременном порядке (страхование к бракосочетанию, страхование детей, смешанное страхование жизни и т. д.).

Вторая – включает виды страхования, условия которых предусматривают постепенное расходование внесенных взносов в виде регулярных выплат (пенсионное страхование).

Рассмотрим отдельные виды страхования на дожитие, получившие наибольшее распространение в Республике Беларусь.

По договору страхования к бракосочетанию страховая сумма выплачивается при дожитии застрахованного до окончания срока страхования и наступлении обусловленного договором события (регистрации брака).

При страховании детей страхователями и застрахованными являются разные лица. Возраст страхователя и состояние его здоровья не влияют на заключение договора. В пользу одного ребенка может быть заключено несколько договоров одним или разными страхователями. По условиям

страхования приоритетное значение имеет выплата страхового обеспечения в связи с окончанием срока страхования. По окончании срока страхования выплачивается страховое обеспечение и соответствующая компенсация ребенку, в пользу которого был заключен договор страхования, или страхователю.

В смешанном страховании жизни в одном договоре объединены страхование на дожитие и срочное страхование на случай смерти. Иногда  сюда включают события, присущие страхованию от несчастных случаев и болезней. Страховое обеспечение обязательно выплачивается по каждому договору: в случае смерти и при дожитии до конца срока, обусловленного

договором.

Страхование дополнительной пенсии. Страховым случаем является дожитие застрахованного лица до установленного пенсионного возраста.

По договору страхования осуществляются регулярные выплаты, дополнительно к назначенной государством пенсии по старости.

 

5.   Страхование от несчастных случаев

 

Страхование от несчастных случаев является подотраслью личного страхования, которое предусматривает выплату страхового обеспечения (полностью или частично) в связи с наступлением неблагоприятных явлений, несчастных случаев (или их последствий), связанных с жизнью и здоровьем страхователя (застрахованного). В Республике Беларусь страхование от несчастных случаев представлено двумя формами: добровольной и обязательной.

Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве  и профессиональных заболеваний.

В соответствии с Декретом Президента Республики Беларусь от 30 июля 2003 г. № 18 в целях усиления социальной защиты граждан, потерпевших в результате несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, возмещения причиненного их жизни или здоровью вреда, обеспечения мер по предупреждению и сокращению несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний с 1 января 2004 г. введено обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. [9]

Осуществление обязательного страхования от несчастных случаев на

производстве и профессиональных заболеваний возложено на Белорусское

республиканское унитарное страховое предприятие «Белгосстрах».

Страхователями по обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний являются юридические лица (включая иностранные), их обособленные подразделения, а также физические лица, которые в соответствии с трудовым и гражданским законодательством предоставляют работу гражданам Республики Беларусь, иностранным гражданам, лицам без гражданства, постоянно проживающим в Республике Беларусь.

Обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве

и профессиональных заболеваний подлежит жизнь или здоровье граждан:

− выполняющих работу на основании трудового договора (контракта);

− работающих по гражданско-правовому договору на территории страхователя и действующих под контролем страхователя за безопасным ведением работ либо действующих под контролем страхователя за безопасным ведением работ вне территории страхователя;

− выполняющих работу на основе членства (участия) в организациях любых организационно-правовых форм;

− являющихся учащимися, студентами учреждений образования всех видов, клиническими ординаторами, аспирантами, докторантами и привлекаемых к работам в период прохождения производственной практики (стажировки);