Договоры страхования и их виды

− содержащихся в исправительных, лечебно-трудовых, воспитательно-трудовых учреждениях и привлекаемых к выполнению оплачиваемых работ.

Средства на обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний образуются за счет:

− страховых взносов страхователей;

− штрафов (пени) в соответствии с Положением о порядке и условиях проведения обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

− капитализированных повременных платежей;

− средств, возмещаемых страховщику по регрессным требованиям к лицам, ответственным за вред, причиненный застрахованным (за исключением страхователей).

Для выполнения принятых на себя страховых обязательств страховщик образует специальный страховой резерв за счет средств на осуществление обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Порядок и условия образования страхового резерва определяются Министерством финансов.

Страховые тарифы дифференцированы по группам отраслей (подотраслей) экономики исходя из класса профессионального риска. [4, c. 286]

Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и

профессиональных заболеваний осуществляется на принципах:

− гарантированности застрахованным права на страховое обеспечение;

− экономической заинтересованности субъектов страхования в обеспечении здоровых и безопасных условий труда, профилактике несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

− дифференциации страховых тарифов в зависимости от класса профессионального риска;

− обязательности регистрации страхователей у страховщика, уплаты ему страховых взносов;

− формирования и расходования средств на обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний на солидарной основе;

− целевого использования средств обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Добровольное страхование от несчастных случаев.

Страхователи – дееспособные физические лица; юридические лица независимо от организационно-правовой формы; индивидуальные предприниматели.

Застрахованным может быть любое физическое лицо, как правило в возрасте от 1 до 69 лет.

При страховании, осуществляемом страхователями-предприятиями, застрахованными лицами могут быть:

− дети, работников предприятия, дети школ, интернатов и других детских учреждений;

− работники предприятия, члены общественных организаций;

− лица, находящиеся в качестве зрителей на культурно-зрелищных мероприятиях, спортивных мероприятиях;

− акционеры, учредители предприятий и т. д.

Страховым случаем является расстройство здоровья, установление застрахованному группы инвалидности, а также смерть в результате несчастного случая.

К несчастным случаям относятся: ушибы, переломы, вывихи, ранения, ожоги, поражения электрическим током, острое отравление химическими веществами и составами и т. д.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон.

Страховая премия устанавливается исходя из размеров страховой суммы и тарифа. Размер страхового тарифа зависит от варианта страхования (на случай страхового случая в быту, на производстве, на транспорте при посещении культурно-зрелищных мероприятий и т. д.). К базовым страховым тарифам, в зависимости от факторов риска применяются корректировочные коэффициенты.

Размер страховой выплаты устанавливается исходя из общей страховой суммы и сложности страхового случая (перелом, ушиб, ожог и т. д.).

Добровольное страхование от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу.

Страхователи – юридические лица независимо от организационно-правовой формы собственности, индивидуальные предприниматели, а также дееспособные физические лица.

Страховым случаем признается произошедшее расстройство здоровья либо смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, потребовавшие оказание скорой и неотложной медицинской и медико-транспортной помощи, наступившее во время пребывания за границей.

При наступлении страхового случая оплачиваются:

1. Расходы по оказанию  медицинской помощи:

− лечение и обследование в стационаре;

− проведение искусственной вентиляции и т. д.;

− предоставление лекарственных препаратов;

− операционное вмешательство;

− консультации в стационаре;

− амбулаторная консультация;

− лабораторные исследования;

− стоматологические услуги и др.

2. Расходы по оказанию  медико-транспортной помощи:

− перевозка в больницу;

− выезд врача;

− медицинская эвакуация;

− возвращение детей, которые пребывали вместе с застрахованным лицом и др.

Размер страховой суммы определяется по соглашению сторон. Как правило, страховая сумма по данному виду страхования устанавливается в иностранной валюте.

Страховая премия определяется исходя из размера страховой суммы и страхового тарифа, который зависит от срока страхования.

Выплата страхового обеспечения по договору страхования осуществляется страховщиком путем перечисления денежной суммы ассистансу по предъявлении им счетов за оказанные медицинские и медико-транспортные услуги. Выплата страхового обеспечения покрывающего оплаченные самим застрахованным расходов производится по приезду в страну.

Добровольное страхование водителей и пассажиров от несчастных случаев.

Страхователем может быть юридическое лицо независимо от организационно-правовой формы, индивидуальный предприниматель, а также дееспособное физическое лицо, являющиеся собственниками или иными законными владельцами транспортных средств.

Страховым риском является риск причинения вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая. [2]

Страховым случаем является произошедшее расстройство здоровья или смерть застрахованного лица, предусмотренные выбранными вариантами страхования, в результате несчастного случая.

Страховая сумма устанавливается по соглашению между страховщиком и страхователем и зависит от системы страхования.

Принято выделять две системы страхования:

− по системе мест (страховая сумма устанавливается для каждого места в автомобиле и не может превышать количества посадочных мест, предусмотренных заводом-изготовителем транспортного средства);

− по паушальной системе (общая страховая сумма устанавливается для всех застрахованных лиц, находящихся в транспортном средстве в момент страхового случая).

Страховая премия устанавливается исходя из размера страховой суммы и страхового тарифа. Страховой тариф (годовой) определяется путем умножения базового страхового тарифа (с учетом выбранного страхователем варианта и системы страхования) на соответствующие корректировочные коэффициенты, определяемые в зависимости от факторов, влияющих на степень риска.

В основе определения размера выплат лежит отнесение конкретного страхового случая к одной из трех групп: 1) наступление временного растройства здоровья в результате несчастного случая; 2) при установлении застрахованному лицу группы инвалидности в результате несчастного случая; 3) в случае смерти застрахованного лица.

 

6.   Прочие виды личного страхования

 

Обязательное медицинское страхование иностранных граждан и

лица без гражданства, временно пребывающих в Республике Беларусь.

В соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 26 июня 2000 г. № 354 иностранные граждане и лица без гражданства, временно пребывающие в Республике Беларусь, подлежат обязательному медицинскому страхованию.

Объектом обязательного медицинского страхования является риск причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица, связанный с  затратами медучреждений по оказанию ему скорой и неотложной медицинской помощи.

Страховым случаем признается расстройство здоровья застрахованного лица вследствие внезапного заболевания или несчастного случая, наступившего в период действия договора обязательного медицинского страхования, что потребовало оказания скорой и неотложной медицинской помощи и повлекло затраты медучреждений по ее оказанию.

Не относятся к страховым случаям и не подлежат возмещению страховщиком затраты медучреждений, если:

1) лечение и (или) обследование  не связаны с внезапным заболеванием  или несчастным случаем;

2) заболевание (травма) связано  с воздействием ядерного взрыва, радиации или радиоактивного загрязнения, военных действий;

3) страхователь, выгодоприобретатель  или застрахованное лицо совершили  умышленные действия, повлекшие  наступление страхового случая;

4) оказание медицинских  услуг или назначение медицинских  препаратов не являются по  заключению медэксперта столь  необходимыми при постановке данного диагноза или лечении;

5) предоставленные услуги  связаны с захоронением застрахованного  лица либо с доставкой тела;

6) предоставлены дополнительные  удобства (телевизор, кондиционер, видеомагнитофон  и т. п.), а также услуги парикмахера  или косметолога;

7) скорая и неотложная  медицинская помощь оказана в  связи с расстройством здоровья, наступившим по истечении срока  действия договора обязательного медицинского страхования;

8) проведено лечение заболевания (травмы), отсутствующего в перечне  заболеваний (травм), состояние которых  требует оказания скорой и неотложной медицинской помощи иностранным гражданам, определяемом Советом Министров Республики Беларусь.

Не подлежат обязательному медицинскому страхованию:

− главы государств и правительств зарубежных стран, главы и члены парламентских, правительственных и иных официальных делегаций, прибывшие в Республику Беларусь по приглашению Президента Республики Беларусь, палат Национального собрания Республики Беларусь либо Совета Министров Республики Беларусь, а также технический персонал этих делегаций, члены семей указанных приглашенных лиц;

− лица, прибывшие в Республику Беларусь по паспортам, выданным Организацией Объединенных Наций;

− главы и сотрудники дипломатических представительств и консульских учреждений, сотрудники аппарата военных атташе, торговых представительств иностранных государств, а также члены их семей;

− сотрудники представительств международных организаций в Республике Беларусь, которые согласно соответствующим международным договорам или иным актам законодательства Республики Беларусь пользуются дипломатическими привилегиями и иммунитетами, а также члены их семей;

− лица, входящие в состав экипажей воздушных гражданских судов международных авиалиний, бригад поездов международного сообщения;

− члены экипажей иностранных военных самолетов, военнослужащие иностранных государств, прибывшие в Республику Беларусь для участия в совместных военных учениях;

− лица, пребывающие в Республике Беларусь в целях осуществления пограничной представительской деятельности;

− иностранные граждане, ходатайствующие о признании их беженцами;

− граждане государств, с которыми подписаны соглашения о сотрудничестве в области здравоохранения и медицинской науки в части оказания скорой и неотложной медицинской помощи бесплатно;

− граждане государств - участников Содружества Независимых Государств, которым скорая и неотложная медицинская помощь оказывается бесплатно в соответствии с Соглашением об оказании медицинской помощи гражданам государств - участников Содружества Независимых Государств, подписанным 27 марта 1997 г. в городе Москве;

− иностранные граждане, следующие транзитом через территорию Республики Беларусь на поездах международного сообщения, воздушных гражданских судах международных авиалиний;

− иностранные граждане государств, с которыми заключены международные договоры Республики Беларусь о взаимных поездках граждан, в том числе безвизовых, а также международные договоры, регулирующие упрощенный порядок пересечения Государственной границы Республики Беларусь.

Страховая сумма (лимит ответственности) по возмещению государственным лечебно-профилактическим учреждениям Республики Беларусь затрат по оказанию ими скорой и неотложной медицинской помощи иностранным гражданам составляет 5000 долларов США.

Обязательное медицинское страхование иностранных граждан в Республике Беларусь проводится государственными страховыми организациями, имеющими лицензию на его проведение.

Добровольное страхование расходов граждан, выезжающих за границу.