Договоры страхования и их виды

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

     ВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………... 3

1. СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ, ЕГО ФОРМЫ  И ФУНКЦИИ………….6
2. ПОНЯТИЕ, ВИДЫ И СОДЕРЖАНИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ, ХАРАКТЕРИСТИКА И ОСОБЕННОСТИ ДОГОВОРОВ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ И ДОГОВОРОВ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ …………………………………………………………………..14

2.1 Сущность и основные черты имущественного страхования……………18

2.2 Классификация имущественного страхования…………………………….25

2.3 Общая характеристика личного страхования…………………………….34

2.4. Страхование жизни……………………………………………………………..37

2.5 Страхование от несчастных случаев…………………………………………39

2.6 Прочие виды личного страхования……………………………………………45

3. ОСОБЕННОСТИ ДОГОВОРА ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ  И НАПРАВЛЕНИЕ ЕГО СОВЕРЩЕНСТВОВАНИЯ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ………………………………………………………………………...52

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………...60

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ …………………………..63

ПРИЛОЖЕНИЕ………………………………………………………………...64

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВЕДЕНИЕ

 

Переход к рыночным отношениям способствует появлению множества хозяйствующих субъектов, заинтересованных в обеспечении защиты своей предпринимательской деятельности, своего имущества и своих доходов от различных стихийных бедствий, от ошибок в коммерческой деятельности или от бездеятельности своих партнеров и своей собственной.

В этих условиях государство вполне естественно и закономерно утрачивает свои традиционные функции гаранта возмещения ущерба. Эту роль принимает на себя развернутая и устойчивая система страхования. Другой, более эффективный механизм защиты сегодня предложить трудно.

Наличие страховой защиты уже на переходном этапе позволяет существенно сгладить отрицательные явления, ему присущие. Отрицательные последствия любого из явлений в рыночно ориентированных государствах компенсируются страховыми организациями. При этом существенно экономятся государственные средства, уменьшается нагрузка на бюджет, снижается степень социальной напряженности, резко возрастает ответственность каждого гражданина и хозяйствующего субъекта за последствия предпринимаемых ими действий.

Главным предназначением страхования является защита интересов граждан и организаций при наступлении различных неблагоприятных событий за счет средств страховых резервов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых взносов.

Страхование имущества - один из тех видов страхования, которые никогда не теряют своей актуальности и которые всегда пользуются спросом на страховом рынке. Лицензию на этот вид услуг имеет большинство страховых компаний в Республике Беларусь. Его экономическое назначение - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая, и защита имущественных интересов, связанных с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Однако уровень страховой защиты имущества граждан и организаций Республики Беларусь пока еще остается крайне низким.

Целью исследования данной курсовой работы является изучение договоров страхования, их видов.

Поставленная цель обусловила необходимость решения следующих основных задач:

· дать характеристику сущности страхования, его формы и функции;

· дать характеристику понятий, видов и содержания договора страхования, характеристику и особенности договоров имущественного страхования и договоров личного страхования;

· определить особенности договора имущественного страхования и направление его совершенствования в современных условиях;

· по результатам исследования сделать выводы.

Объектом исследования являются договоры страхования и их виды  в Республики Беларусь.

 

Предметом исследования выступают отношения в процессе исследования договоров личного и имущественного страхования.

Теоретической и методологической основой исследования послужили труды белорусских и российских экономистов, нормативные документы Республики Беларусь в области страхования, Правила страхования БРУСП «Белгосстрах». Также для анализа был использован статистический материал, отражающий проблемы и закономерности договоров страхования в Республике Беларусь.

Научная новизна работы обусловлена комплексным исследованием проблем состояния и развития рынка имущественного страхования в Республике Беларусь.

В качестве исходных данных для проведения анализа состояния страхового рынка Республики Беларусь были использованы материалы с Национального Интернет-портала Республики Беларусь - министерства финансов Республики Беларусь, а также данные с сайта Белорусской ассоциации страховщиков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

\

 

1. СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ, ЕГО ФОРМЫ  И ФУНКЦИИ

 

По своей сути страхование – это система экономических отношений, включающая совокупность форм и методов создания специального фонда средств и его использования для возмещения ущерба от неблагоприятных случайных явлений, а также для оказания гражданам и их семьям помощи при наступлении различных событий в их жизни: дожития до определенного возраста, утраты трудоспособности и т.д. [1, c. 215]

Действующим законодательством страхование определяется как система отношений «по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)».

В страховании как в двухстороннем процессе в обязательном порядке участвуют две стороны: страховщик и страхователь.

Страховщик – это юридическое лицо любой организационно-правой формы, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее соответствующую лицензию. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

Страхователь – это юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования или являющееся страхователем в силу закона [2].

Сущность страхования как экономической категории раскрывается в системе экономических перераспределительных отношений, включающих замкнутую солидарную раскладку ущерба между участниками страховых отношений и возмещение его из специальных целевых фондов, сформированных за счет взносов страхователей, при наступлении чрезвычайных неблагоприятных событий.

Перераспределение средств страховых фондов имеет строго целевое назначение - возместить материальных ущерб, наносимый стихийными бедствиями и различного рода случайностями, для обеспечения непрерывности и бесперебойности расширенного воспроизводства, поддержки необходимого уровня жизни страхователей при наступлении непредвиденных неблагоприятных обстоятельств в их жизни.

Перераспределительный характер страховых отношений связан с образованием специального фонда денежных средств, что позволяет рассматривать страхование как особую сферу финансовых перераспределительных отношений. Однако страхованию присущ ряд специфических признаков, отличающих его от других экономических категорий:

1. При страховании возникают  денежные перераспределительные  отношения, обусловленные наличием  страхового риска - вероятности наступления  страхового случая, способного нанести  материальный или иной ущерб, - и необходимостью возместить  этот  ущерб.

2. Для страхования характерны  замкнутые перераспределительные  отношения между участниками  по поводу раскладки суммы  ущерба за счет средств страхового  фонда. Подобные перераспределительные  отношения основаны на том, что  количество пострадавших субъектов  от непредсказуемого события  всегда меньше числа участников  страхования.

3. Страхование предусматривает  перераспределение ущерба, как в  пространстве, так и во времени. Долгосрочность перераспределительных  отношений между страхователями  порождает необходимость создания  страховых резервов -  регуляторов  раскладки ущерба во времени.

4. Страховые взносы, мобилизованные  страховщиком, имеют возвратный  характер.

Страхование включается в экономическую категорию финансов, но имеет ряд отличий от категорий финансов и кредита:

• финансы всегда связаны с денежными отношениями, а страхование может быть и натуральным;
• страховые отношения носят вероятностный характер, использование средств страхового фонда связано с наступлением и последствиями страховых случаев;
• доходы государственного бюджета формируются за счет взносов (платежей) физических и юридических лиц, а использование этих средств выходит далеко за рамки интересов плательщиков взносов. В данном случае происходит перераспределение ущерба как между территориальными единицами, так и во времени. Страхование предусматривает замкнутое перераспределение ущерба с помощью специального денежного страхового фонда, образуемого за счет страховых взносов;
• движение денежной формы стоимости в страховании подчинено вероятности нанесения ущерба в результате наступления страхового случая.

Страхование имеет определенные общие черты:

с финансами, поскольку при страховании также возникают перераспределительные отношения — по формированию и использованию специального страхового фонда; с кредитом, поскольку средства страхового фонда подлежат возврату. Прежде всего это относится к страхованию жизни и дополнительной пенсии. В страховании имущества, от несчастных случаев и других видах страхования выплаты страхового возмещения и обеспечения производятся только при наступлении страхового случая и в размерах, обусловленных соответствующими документами. Экономическое содержание данных выплат отличается от возврата страховых взносов.

Содержание страховых отношений наиболее полно выражают его общие и специфические функции. В качестве общих функций выделяются следующие:

• формирование специального фонда денежных средств (в обязательной или добровольной форме). Через него осуществляются инвестиции временно свободных средств в банковские и иные структуры, недвижимость, ценные бумаги и т.д.;
• возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. В данном случае право на возмещение ущерба имеют только юридические и физические лица — участники формирования страхового фонда. Посредством этой функции реализуется экономическая необходимость в страховой защите;
• предупреждение страховых случаев и минимизация ущерба через широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий стихийных бедствий, несчастных случаев. В целях реализации данной функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий, источником формирования которого служат отчисления от страховых взносов.

К специфическим функциям страхования относятся рисковая, предупредительная, сберегательная и контрольная.

Содержание рисковой функции заключается в перераспределении части средств страхового фонда среди пострадавших участников страхования в связи с негативными последствиями страховых событий.

Предупредительная функция отражает отношения по использованию части средств страхового фонда на предотвращение или уменьшение возможного ущерба через предупредительные и репрессивные мероприятия.

Сберегательная функция присуща долгосрочным видам страхования жизни и дополнительной пенсии, которые предусматривают накопление страховой суммы согласно договору и выплату страхователю страхового обеспечения по окончании срока страхования. В условиях инфляции эта функция теряет свою значимость.

Контрольная функция страхования обусловлена строго целевой направленностью формирования и использования созданных страховщиком фондов и резервов.

Экономическая сущность страхования состоит в предоставлении страховой защиты. Страховую защиту можно объяснить как двустороннюю реакцию человечества на возможные опасности природного, техногенного, экономического, социального, экологического и другого происхождения. С одной стороны, страховая защита вызывается объективной потребностью физических и юридических лиц в сохранении своих имущественных интересов, связанных с различными сторонами жизнедеятельности. С другой стороны, эта потребность сопровождается соответствующей способностью людей в обеспечении названных интересов.