Управление пассивными операциями в коммерческом банке

Понятие филиальной сети имеет широкую и узкую трактовки. В узком смысле этого слова филиальная сеть банка - это совокупность филиалов банка как самостоятельных внешних подразделений, действующих в рамках гражданского и банковского права на основании соответствующих пунктов Устава банка и принятых положений о филиале, выполняющих свои функции в соответствии нормативными актами Банка России. В широком – совокупность внешних банковских подразделений, обособленных от головного подразделения банка, территориально от него удаленных, необходимых для расширения возможностей банка по реализации собственных продуктов и получению прибыли; ориентированных на максимальное удовлетворение потребностей банковских клиентов за счет роста их доступности.

В современных условиях, филиалы крупных банков практически  формируют банковскую систему регионов России.

В России получила развитие двухуровневая банковская система рыночного типа, которая представлена, прежде всего, Банком России и совокупностью кредитных организаций. Они практически бесперебойно обеспечивают расчеты между всеми звеньями экономики, перераспределяют временно свободные денежные средства, выполняют   другие банковские функции, постоянно и тесно взаимодействуют на рынке между собой и с внешней средой. Перечисленные компоненты образуют систему, то есть объединенную общими функциями и целями (обслуживание денежно-кредитного обращения) совокупность. Кроме того, наличие общей правовой основы – банковского законодательства, регламентирующего правовой статус отдельных элементов банковской системы, способы их взаимодействия между собой, а также закрепляющего различные типы связей между элементами, - свидетельствуют о том, что совокупность названных выше элементов образует систему [10, c.132].

В процессе функционирования национальной экономической системы  формируется экономика регионов, ресурсный потенциал которых  определяет их региональную структуру. В соответствии с территориальной  спецификой в регионах создаются подразделения национальной банковской системы, формирующие региональную банковскую систему. С позиции нашего исследования мы отождествляем понятия «регион» и «территория субъекта Российской Федерации». Данное понимание региона обусловливает и границы региональной банковской системы, включающей все хозяйствующие субъекты, осуществляющие банковскую деятельность в отдельно взятом регионе [13, c.87].

Дефиниция «региональная банковская система» в современной экономической литературе является дискуссионной. Банковская система региона как составная часть банковской системы страны наделена всеми чертами и особенностями единой системы, а также специфическими особенностями (социальными, экономическими и др.), в условиях которых она функционирует. Если в регионе банковская деятельность достаточно объемно представлена основными участниками рынка кредитно-денежных услуг - коммерческими банками, то в таком региональном сегменте сохраняются все основные признаки системного образования; в нем отчетливо выделяются разноуровневые объекты; его целостность имеет ту же природу, что и национальная система, а упорядоченность связей обеспечивается вертикалью Центрального банка [14, c.127].

Региональная банковская система имеет два уровня и  представляет собой совокупность регионального отделения Центрального Банка РФ, разных видов взаимосвязанных банков, филиалов и представительств инорегиональных банков, иностранных банков, а также небанковских кредитных организаций, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма на территории определенного региона. В региональных банковских сегментах функции верхнего уровня делегируются территориальному учреждению Банка России (включая расчетно-кассовые центры), подсистемы второго уровня составляют кредитные организации, зарегистрированные в регионе, филиалы и представительства инорегиональных кредитных организаций,  функционирующие на данной территории, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Ключевыми принципами построения региональной банковской системы, по нашему мнению, должны быть:

- адекватное развитие, во - первых, по отношению к экономике  региона и внешней среде, и  во - вторых, по отношению к другим  элементам региональной банковской  системы;

- региональная банковская  система должна предполагать  саморазвитие  посредством использования внутренних источников движения, обеспечивающих развитие;

- оптимальное сочетание  крупных, средних и мелких банков  и развитие разнообразных форм  отношений между элементами региональной  банковской системы [15, c.5].

Серьезной проблемой развития банковской системы в целом и Центрального банка в частности считается наличие эффективной банковской инфраструктуры. Формирование рыночной инфраструктуры национальной банковской системы России выступает одним из базовых факторов её устойчивого развития. При этом региональную банковскую систему, ее структуру необходимо рассматривать во взаимодействии с элементами рыночной банковской инфраструктуры в регионе (по аналогии с элементами банковской инфраструктуры национальной банковской системы).

Таким образом, выделение  региональных банковских систем в России с точки зрения системного подхода  продиктовано, прежде всего, организационными и экономическими предпосылками, связанными с особенностями, присущими банковской системе страны как сложной организации, с одной стороны, и структурными изменениями российской экономики - с другой.

1.2. Современное состояние развития филиальной сети коммерческих банков в России

В России последние годы банковская система развивалась  в сторону расширения многофилиальной разветвленной структуры коммерческих банков, что обусловлено развитием финансово-кредитных отношений и экономическим ростом в стране, а также всеобщей глобализацией финансовой системы.

Для анализа концентрации филиальной сети коммерческих банков в регионе, по данным ЦБ РФ, составлена таблица 1.1.

Таблица 1.1

Данные о  развитии филиальной сети банков в Дальневосточном федеральном округе по состоянию на 01.01.2009г.*

* Составлено автором по данным Банка России: www.cbr.ru

Как показывает таблица 1.1, количество действующих кредитных  организаций в стране на начало текущего года составило 1108 единиц и 3470 филиалов, то есть - 1 филиал приходится на 41 тыс. человек населения РФ. Данные показатели различаются по регионам, так в Дальневосточном федеральном округе отмечается самая низкая концентрация филиальной сети коммерческих банков по России – 1 филиал на 33,4 тыс. человек населения региона.

Среди субъектов РФ в  Дальневосточном федеральном округе (ДВФО) наибольшая концентрация филиалов коммерческих банков приходится на Чукотский край (8 филиалов коммерческих банков, то есть 1 филиал приходится на 6,4 тыс. человек), Магаданскую область (14 филиалов и 1 коммерческих банка, то есть 1 филиал приходится на 12 тыс. человек) и Республику Саха (Якутия) – 9 филиалов кредитных организаций данного региона и 38 филиалов кредитных организаций других регионов РФ, при этом действующих местных кредитных организаций всего 5 единиц. По количеству всего коммерческих банков и филиалов РС (Я) уступает только Приморскому краю (8 кредитных организаций, 45 филиалов). При этом 1 филиал коммерческой организации приходится на 20,2 тыс. человек населения РС (Я).

Наименьшая концентрация филиальной сети коммерческих банков приходится на Амурскую область, где насчитывается 1 филиал на 54,7 тыс. человек населения (всего 16 филиалов и 5 кредитных организаций).

Таким образом, концентрация филиальной сети коммерческих организаций увеличивается прямо пропорционально уровню развития промышленности и других отраслей экономики. Здесь большое значение имеет то обстоятельство, что среди регионов ДВФО РС (Я) является одной из наиболее развивающихся и сырьевых субъектов.

Если рассматривать показатели развития филиальной сети коммерческих банков РФ в динамике, то можно отметить некоторое сокращение количества кредитных организаций за последние три года и рост количества филиалов кредитных организаций. Так, если в 2006 году количество коммерческих банков РФ составляло 1189 единиц, то по состоянию на 01.01.2009 года их количество составило 1108 единиц, то есть меньше на 81 единиц, или на 6,8%. Количество филиалов коммерческих банков по РФ за рассматриваемый период уменьшилось на 189 единиц, или на 5,8%.

По ДВФО  и РС (Я) наблюдается несколько иная картина (рисунок 1.1).

Рис. 1.1. Показатели динамики количества коммерческих банков и филиалов в РС (Я) И ДВФО за 2006-2008гг., единиц

Как показывает рисунок 1.1, количество кредитных организаций  и количество филиалов в регионе  за рассматриваемый период времени сокращается. Количество коммерческих банков регионов сократилось по ДВФО на 4 единицы, в том числе по РС (Я) на 1 банк. Количество филиалов региональных коммерческих банков сократилось на 13 единиц (на 23,3%) по ДВФО, а количество филиалов инорегиональныз банков сократилось на 1 филиал. В РС (Я) количество филиалов региональных коммерческих банков не изменилось и составляет 9 единиц, а количество филиалов инорегиональных банков сократилось с 45 до 38 единиц (на 15,5%). Такое изменение в основном обусловлено сокращением количества филиалов Сбербанка в сельской местности субъектов ДВФО по программе оптимизации количества филиалов.

Сбербанк является крупнейшей кредитной организацией в России. По данным ЦБ РФ на 01.01.2009 года, он занимает первое место по размеру собственного капитала (305,7 млрд. руб.) и по размеру чистых активов (2920,4 млрд. руб.). Сеть обслуживания клиентов насчитывает около 20 тыс. территориальных подразделений. Филиальная структура Сбербанка состоит из трех уровней: это 17 территориальных банков, 748 отделений и более 19 тыс. внутренних структурных подразделений.

Представлению ЦБ о банковском филиале соответствуют 748 отделений, которые включают все службы для функционирования полноценного банка. В настоящее время в Сбербанке проводится планомерная работа по укрупнению отделений, в ходе которой небольшие низкорентабельные отделения преобразуются во внутренние структурные подразделения. Таким образом, Сбербанк нашел собственный способ сокращения издержек на работу отдаленных филиалов, сохранив при этом социальную составляющую своего бизнеса. 54% филиалов Сбербанка находятся в сельской местности. Именно за счет их сокращения Сбербанк довел за десять лет (с 1990 по 2000 год) количество точек продаж с 36 тысяч до 20 тысяч [33].

ЦБ РФ проводит рейтинговую оценку 100 самых многофилиальных банков РФ.  Рейтинг рассчитывался по следующей методике: из 150 крупнейших российских банков по состоянию на определенную дату отбираются 100 банков с наибольшим количеством филиалов (филиалов, представительств, дополнительных офисов и операционных касс вне кассового узла). Затем из 100 банков с наибольшим количеством филиалов отбираются 30 с наибольшим объемом выданных потребительских кредитов на один филиал. Стоит учесть, что при расчетах не учитываются точки партнерских сетей банков (автосалоны, торговые предприятия), в которых банки активно выдают кредиты населению. Именно поэтому банки, специализирующиеся на кредитовании в торговых точках, например ХКФ-Банк, не заняли первых строчек в рейтинге.

По состоянию на 18 марта 2009 года по данным ЦБ РФ, за прошедшие 6 месяцев картина существенно не изменилась, большинство участников рейтинга сохранили свои места, однако суммарное количество отделений все-таки снизилось. Снижение количества филиалов по результатам конца 2008 и начала 2009 года наблюдается даже у лидера рейтинга. За полгода у крупнейшего российского банка – Сбербанк количество отделений сократилось на 74, составив 20433 штук. «Россельхозбанк» (2 место) увеличил количество отделений на 101 до 1498 штук. Замыкает тройку лидеров «Росбанк», общее количество офисов, представительств и операционных касс вне кассового узла которого составило 599 штук. «Газпромбанк» в этом рейтинге занимает 13 место и имеет 228 подразделений, в том числе 39 филиалов. Для сравнения, в 2008 году Газпромбанк занимал в рейтинге 15 место и имел 36 филиалов.