Управление пассивными операциями в коммерческом банке

Содержание

 

Введение………………………………………………………………..……….	3
Глава 1. Теоретические основы развития филиальной сети коммерческого банка……………………………………………………………………………..	7
1.1. Понятие, сущность  и нормативно-правовые основы  функционирования филиала коммерческого  банка…………………….	7
1.2. Современное состояние  развития филиальной сети коммерческих  банков в России……………………………………………………………	12
1.3. Стратегия развития  филиальной сети коммерческих  банков в менеджменте ……………………………………………………………...	17
Глава 2. Практика разработки и реализации стратегии развития филиальной сети ОАО «Газпромбанк» в России….…………………………	22
2.1. Характеристика ОАО «Газпромбанк»………………………………	22
2.2. Открытие филиала  в г. Якутске……………………………………...	27
2.3. Анализ обеспеченности  Республики Саха (Якутия) банковскими кредитными ресурсами……………………………………………………	32
Глава 3. Пути повышения эффективности деятельности филиала коммерческого банка…………………………………………………………..	38
3.1. Клиентоориентированный подход к обслуживанию корпоративного клиентского сегмента как средство формирования конкурентного потенциала многофилиального банка………………….	38
3.2. Исследование рынка банковского кредитования в РС (Я) и потребностей населения………………………………………………….	43
3.3. Развитие кредитования в РС (Я) филиалом ОАО «Газпромбанк»...	50
Заключение……………………………………………………………………..	55
Список использованной литературы………………………………………….	59
Приложения

 

Введение

 

Одной из современных  тенденций развития банковского  дела в мировой практике является территориальное развитие крупного банковского бизнеса. Развитие сети внешних банковских подразделений и дочерних банков продиктовано стремлением к диверсификации деятельности, расширению клиентской базы и сбытовых возможностей, преодолению межбанковской конкуренции на сложившихся рынках. В России существует еще ряд объективных причин, вынуждающих банки идти по пути филиального развития.

Во-первых, одним из наиболее привлекательных с позиций рентабельности и перспектив роста является розничный  банковский бизнес. Как известно, безусловным  лидером в сфере банковского обслуживания физических лиц является Сбербанк России, во многом благодаря самой развитой филиальной сети. Именно значительное количество точек продаж (у банка их свыше 20 000) позволяет банку быть максимально близким к потребителю и удерживать лидирующие позиции по объему потребительского кредитования и привлечению вкладов населения. Территориальная близость играет ключевую роль и при выборе банка для обслуживания предприятиями малого и среднего бизнеса. Следовательно, развивать розничное направление без расширения сети сбыта невозможно, и российские банки стали в последние 4 года стремительно наращивать количество точек удаленного обслуживания.

Во-вторых, приход на российский рынок крупных зарубежных банков вынуждает отечественные банки искать новые рыночные ниши и постепенно уходить из сегмента обслуживания крупной корпоративной клиентуры, которая преимущественно обслуживается в иностранных банках, располагающих необходимыми финансовыми ресурсами. Одной из наиболее успешных стратегий выхода на новые рынки сбыта в мировой практике считается выход на низкоконкурентные региональные рынки. В России практически все регионы, за исключением Москвы и Санкт-Петербурга, являются регионами, имеющими не значительно развитую банковскую систему.

В-третьих, отчетливые тенденции консолидации бизнеса и его стремления иметь юридическую регистрацию в Москве и развитую сеть производства или торговли по регионам России приводят к необходимости банковского обслуживания на периферии через «свои» банки, что позволяет пользоваться льготными тарифами и существенно сократить издержки на расчетно-кассовое и кредитное обслуживание всего холдинга.

В-четвертых, как отмечают «Стратегия развития банковского сектора России» и «Отчет о состоянии банковского сектора и банковского надзора», обеспеченность банковскими услугами в большинстве регионах России находится на очень низком уровне и требует кардинальных действий по изменению ситуации. По показателю числа банковских отделений на 100 тыс. жителей Россия сильно отстает от стран с развитой экономикой. Данный показатель в нашей стране находится на уровне 3 или 4 банковских отделений, в то время как в США он составляет 33 отделения, Германии - 58, в Европе - 46.

Отмеченные причины  в совокупности с целями по максимальному  расширению возможностей банковского сбыта и роста прибыли приводят к необходимости для большинства отечественных банков пристально рассмотреть варианты территориального развития. То, что отечественные банки идут по пути региональной экспансии, также подтверждается данными статистики, которые показывают: в некоторых регионах превышение числа филиалов столичных банков над сетью «местных» составило более 20%.

В то же время проблемы освоения новых рынков, улучшения  конкурентной позиции, привлечения  новых клиентов и совершенствования банковского обслуживания остаются малоизученными, большинство российских банков действуют на рынке, руководствуясь исключительно собственной интуицией.

Вопросы стратегического  планирования и развития банковского  бизнеса в настоящее время  находят отражение в работах многих ученых и практических банковских работников. Среди них следует выделить исследования, проведенные В.В. Киселевым, Ю.И. Коробовым. Некоторые аспекты оценки деятельности филиалов банка нашли отражение в работах Л.Т. Гиляровской, З.А. Псеуш. Стратегическое поведение фирмы на рынке достаточно полно освещено в работах И. Ансоффа, Ф. Котлера, П. Смита и других ученых. Однако комплексное исследование, которое раскрывало бы содержание и специфику деятельности коммерческого банка по развитию филиальной сети, в настоящий момент отсутствует.

Актуальность проблем  развития филиальной сети коммерческих банков в современных условиях роста  российской экономики определили выбор  темы, цель и задачи исследования.

Целью дипломной работы является исследование деятельности коммерческого банка по развитию филиальной сети.

Реализация данной цели предполагает постановку и решение  следующих задач:

1)  определить сущность филиала и филиальной сети коммерческого банка, функциональные особенности и современное состояние развития филиальной сети коммерческих банков РФ;

2) охарактеризовать типологию стратегий развития филиальной сети банка и факторы, влияющие на выбор конкретного типа стратегии;

3) раскрыть содержание стратегии развития филиальной сети исследуемого коммерческого банка и процесс открытия филиала в г. Якутске;

4) определить пути повышения эффективности филиальной сети исследуемого коммерческого банка на примере филиала в г. Якутске.

Предметом исследования является процесс создания и функционирования территориально удаленного банковского подразделения (филиала).

Объектом исследования выступает ОАО «Газпромбанк».

Теоретическую основу работы составили научные труды отечественных  и зарубежных ученых по теории банковского дела. Широко использовались федеральные законодательные акты, нормативный и инструктивный материал Банка России, иные документы, опубликованные в периодической и специальной литературе.

Методологическую основу составляют диалектический метод исследования теоретических аспектов темы, системный подход ко всем изучаемым процессам и явлениям, анкетирование и методы анализа данных.

Информационной базой  исследования послужили статистические материалы Федеральной службы по статистике, данные Банка России, отчетность ОАО «Газпромбанка» и его филиала в г. Якутске, информационные материалы научно-практических конференций и семинаров, материалы по проблематике исследования, опубликованные в периодической печати (журналах «Деньги и кредит», «Банковское обозрение», «Финансы и кредит»и др.), размещенные в сети Интернет, а также собственные расчеты автора.

Практическая значимость работы заключается в реальном исследовании потребностей населения Якутии в  банковских услугах и продуктах.

Структура работы обусловлена  целью, задачами и логикой исследования. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы по теме исследования и приложений.

В первой главе исследования «Теоретические основы развития филиальной сети коммерческого банка» раскрываются правовые основы функционирования филиалов коммерческого банка, исследуются сущность филиальной сети банка и ее состав, а также выявляются функциональные особенности банковского филиала, и определяется место филиальной сети банка в системе банковского сбыта. Анализируется современное состояние филиальной сети банков по России, Дальневосточного федерального округа и Республики Саха (Якутия). Дается классификация возможных вариантов стратегии развития банковских филиалов, и определяются параметры их выбора.

Во второй главе работы «Практика разработки и реализации стратегии развития филиальной сети ОАО «Газпромбанк» в г. Якутске» исследуется практика реализации стратегии филиальной сети банка.

Третья глава «Эффективность стратегии развития филиальной сети банка» раскрывает пути повышения эффективности филиала, определяется уровень спроса на банковские услуги.

 

Глава 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ  ОСНОВЫ РАЗВИТИЯ ФИЛИАЛЬНОЙ СЕТИ КОММЕРЧЕСКОГО  БАНКА

 

1.1. Понятие и нормативно-правовые  основы функционирования филиала  коммерческого банка

 

Понятие филиала  введено в гражданский оборот для обозначения обособленного подразделения какого-либо предприятия или организации [20, c.13].

Филиалом кредитной  организации является ее обособленное подразделение,  расположенное вне места нахождения кредитной организации и осуществляющее от ее имени все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией Банка России, выданной кредитной организации [6, п.1 ст.22].

Филиалы кредитной  организации  не  являются юридическими  лицами  и  осуществляют  свою  деятельность  на  основании положений, утверждаемых создавшей их кредитной организацией. Руководители филиалов назначаются руководителем создавшей их кредитной организации и действуют на основании выданной им в установленном порядке доверенности.

Кредитная организация  открывает  на территории Российской Федерации филиалы с момента  уведомления  Банка  России.  В уведомлении  указываются  почтовый  адрес филиала (представительства), его полномочия  и  функции,  сведения  о  руководителях,  масштабы  и характер планируемых  операций,  а также представляются оттиск его печати и образцы подписей его руководителей. Филиалы кредитной организации с иностранными  инвестициями на территории РФ регистрируются Банком России в установленном им порядке [8].

Внутренним   структурным  подразделением  кредитной  организации  (ее филиала)    является  ее  (его)  подразделение,  расположенное  вне  места нахождения кредитной организации (ее филиала) и осуществляющее от ее имени банковские операции, перечень которых установлен нормативными актами Банка России,  в  рамках  лицензии  Банка России, выданной кредитной организации (положения о филиале кредитной организации) [6, п.1 ст.22].

Кредитные   организации  (их  филиалы)  вправе  открывать  внутренние структурные  подразделения  вне  мест нахождения кредитных организаций (их филиалов)  в  формах  и  порядке,  которые установлены нормативными актами Банка России.

Полномочие  филиала  кредитной  организации  на  принятие  решения об открытии внутреннего структурного подразделения должно быть предусмотрено положением о филиале кредитной организации [6, п.10 ст.22].

Таким образом, филиал коммерческого банка - это внешнее обособленное структурное подразделение. Как внешнее подразделение, он территориально удален от головного банка, имеет собственное имущество, собственный корреспондентский субсчет в РКЦ и баланс, самостоятельно платит налоги в местный бюджет, подведомствен тому территориальному учреждению Банка России, на территории которого располагается. Филиал имеет право на осуществление всех или части банковских операций, на которые получена лицензия головным банком, действует от имени головного банка, и мера его экономической свободы ограничена внутрибанковскими регламентами. Ответственность за деятельность филиала лежит на головной организации.

Рассматривая функциональные особенности филиала, следует отметить, что основной задачей филиала коммерческого банка является обеспечение условий для получения банком дополнительной прибыли. При этом в отличие от других структурных подразделений именно филиал обладает максимальными функциональными возможностями для реализации банковских продуктов и услуг и представления интересов банка на удаленных территориях. Функции филиала банка определены поставленными перед ним задачами. Основной задачей филиальной сети банка является расширение возможностей банка по сбыту собственных продуктов и получению прибыли благодаря повышению доступности банковского обслуживания для клиентов. Однако, рассматривая филиальную сеть отечественных банков, находим, что различные филиалы обеспечивают выполнение главной, поставленной перед ними задачи по-разному. В частности, одни филиалы становятся центрами по привлечению ресурсов, а другие – центрами по их эффективному размещению. Следовательно, конкретные задачи, решаемые отдельными филиалами банка, отличаются от тех, которые банк ставит перед всей филиальной сетью [17, с.18].