Модели, методология и организация процесса разработки управленческого решения

 

 

 

        3.3 Мероприятия по развитию банковских продуктов и услуг

 ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк»

 

Приоритетными направлениями деятельности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» является предоставление кредитов и финансовых услуг физическим лицам в сегменте банковской розницы: на покупку потребительских товаров непосредственно в местах продаж, а также предоставление кредитов на основе пластиковых карт и кредитов наличными через сеть собственных офисов, а также через партнерскую сеть.

Таким образом, в результате проведенного исследования можно выделить следующие мероприятия  по совершенствованию процесса кредитования физических лиц в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (табл. 3.1).

Таблица 3.1 – Основные направления совершенствования потребительского кредитования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»

Мероприятие	Ожидаемый эффект
Увеличение сумм нецелевых кредитов до 500 000 руб.	Рост клиентов порядка 7% - увеличение доходов банка – 500*0,234 = 117 тыс. руб.
Новые кредитные продукты для специальных  групп населения (врачи, учителя) на льготных условиях	Рост клиентов порядка 12,5% - увеличение доходов банка – 1350*0,19 = 256,5 тыс. руб.
Выпуск новых револьверных карт до 30 тыс.шт. с лимитом до 40 тыс. руб.	Наличие средств в обороте, с задолженностью по каратам до 700 тыс. руб., т.е. гарантированное  получение дохода порядка 700*0,19 = 133 тыс. руб.

 

Для большей  наглядности представим прогнозное изменение основных показателей  ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в виде диаграммы (рис. 3.1).                                                                                             

Диаграмма

 

Рисунок 3.1 – Рост доли ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на рынке потребительского кредитования

В целом, стратегия  деятельности Банка направлена на достижение оптимального соотношения между  ликвидностью, доходностью и рисками. В своей деятельности Банк придерживается соблюдения всех пруденциальных норм, установленных Банком России Активными игроками на рынке потребительского кредитования помимо эмитента являются ЗАО «Банк Русский Стандарт», «Росбанк» (ООО), Райффайзенбанк Австрия, Сбербанк России. На первую десятку лидеров приходится около 20% рынка

Банк России прогнозирует, что в ближайшие 3 года реальные темпы прироста основных показателей  банковского сектора (активов, капитала, кредитов и депозитов) будут опережать  темпы прироста ВВП. Не взирая на этот прогноз, автокредитование сохраняет высокие темпы роста. Рынок автомобилей за 2008 г. вырос на 28%. Рынок автокредитования растет вместе с показателями продаж автомобилей. В 2008 г. объем выданных автокредитов достиг 183,8 млрд. руб.

Среди перспектив развития ООО «Хоум Кредит энд финанс банк» с учетом мирового финансового кризиса следует выделить следующие.

Прежде всего Банк планирует предоставлять нецелевые кредиты на более крупные суммы уже весной этого года. Банк «Хоум Кредит» предоставит своим потенциальным клиентам возможность оформить кредит наличными на сумму до 500 000 рублей.

Также Банк планирует развивать кредитные  продукты на специальных условиях, предназначенные для льготных групп  людей – врачей, учителей, – уже  предоставляемые Банком в настоящий  момент. Продолжается развитие ипотеки, автокредитования и POS-кредитов.

Банк продолжает развивать культуру обслуживания клиентов. В этом году клиенты смогут подавать заявки на получение кредита дистанционно, посредством Интернета или телефона. Этим планы Банка не ограничиваются – появление новых интересных продуктов (по кредитным картам) станет приятным сюрпризом для наших  заемщиков.

В этом году Банк также планирует привлекать срочные вклады в иностранной  валюте, а также существенно увеличить  количество офисов, в которых можно  будет оформить срочные вклады. Кроме  того, периодически будут вводиться  различные сезонные и специальные  вклады с более привлекательными условиями. Рынок продолжит двигаться  в направлении упрощения условий  кредитования и ориентированности  на клиентов с различными потребностями, а значит, станет более сегментированным. Банк в свою очередь продолжит  «обучение» своих клиентов принципам  работы с кредитными продуктами, специфическим  банковским терминам и понятиям. В  основе работы – принцип ответственного кредитования: построение открытых и  доверительных отношений с клиентом, который, имея четкую и полную информацию о кредитном продукте, будет чувствовать  удобство от простоты пользования им.

Кроме того, Банк регулярно проводит исследования с целью оценить различные  показатели – например, уровень  удовлетворенности своих клиентов. Так, например, в феврале 2009 года были опубликованы результаты исследования уровня удовлетворенности своих клиентов в сегментах кредитования наличными и кредитных карт.

В целом было выявлено, что общий уровень удовлетворенности  клиентов Банка в сегментах кредитов наличными и кредитных карт стремится к европейским нормам. Например, исследование по кредитам наличными выявило долю так называемых «Апостолов», клиентов с высокой степенью лояльности к Банку. Доля таких людей среди клиентов Банка составила 38%, что уступает среднему европейскому показателю всего на 4%! Стоит отметить, что 2/3 наших клиентов – 67% потребителей – предпочли бы Банк «Хоум Кредит» всем другим банкам в случае возникновения необходимости в кредите наличными. Около 49% клиентов в сегменте кредитования наличными и 40% наших карточных клиентов настоятельно рекомендуют Банк своим родственникам, друзьям и знакомым.

Что касается ипотеки, программа ипотечного кредитования Банка «Хоум Кредит» учитывает все тенденции развития ипотечных продуктов. Уже сейчас предлагается кредит без первоначального взноса, учет дохода до 4 созаемщиков, возможность устного подтверждения дохода, кредитование строящихся объектов недвижимости. Уникальным продуктом является «Ипотечный Ломбард» – для получения кредита не нужно подтверждения о доходе, только паспорт и документ, подтверждающий собственность на недвижимость, при этом максимальный срок кредита – 25 лет.

Таким образом, ипотечные программы уже доступны для заемщиков и кардинальных изменений пока не планируется.

Кроме того, одним из основных направлений совершенствования  потребительского кредитования следует  отнести работу с револьверными  картами. К достоинствам револьверных карт ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» можно отнести:

1) По сравнению  с другими кредитными продуктами:

1. С кредитом, оформленным в машине на определенный товар:

а) возможность  использовать деньги (в пределах установленного лимита) для приобретения любого товара, услуги (не связано с конкретным видом товара, как при оформлении кредита в магазине);

б) процентная ставка по кредиту по карте ООО  «Хоум Кредит энд Финанс Банк» – 19% годовых (в то время как по кредиту, оформленному в магазине на определенный товар, например, по кредитному продукту банка «СтандартныЙ+» она составляет 28,5% годовых);

в) получение  наличных денег в любом банкомате;

г) при использовании  карты не надо предоставлять банку  информацию о себе, своих доходах, приносить документы и ожидать  решения о предоставлении кредита. Клиент просто выбирает товар и сразу  проходит к кассе для того, чтобы  расплатиться денежными средствами на карте;

д) Клиент сам выбирает удобный размер ежемесячного платежа с условием, что при наличии задолженности он будет ежемесячно оплачивать сумму в размере, не менее минимального платежа, и не позднее рекомендуемого срока оплаты – 20-е число каждого месяца.

2. По сравнению с кредитами наличными:

а) наличные с карты можно получить в любое  время;

б) по мере погашения  задолженности лимит овердрафта восстанавливается, то есть деньгами на карте можно пользоваться снова;

в) через  банкоматы с карты деньги можно  получать за несколько минут. Не нужно  оформлять бумаги, ждать одобрения  банка и получения денег.

2) Беспроцентный  период кредитования (только дли  тех клиентов ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» у которых есть возможность воспользоваться акцией «Беспроцентный период») Сейчас действует специальная акция; чтобы не платить ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» проценты по кредиту, например, целый месяц (30 дней), нужно просто активировать карту сейчас и на следующий сделать покупку по карте или получить наличные (только для тех клиентов, у которых есть возможность сгенерировать ПИН-код по телефону через систему IVR) после ее активации.

Чем раньше после активации начать пользоваться картой, тем длиннее будет беспроцентный  период. Главное – успеть воспользоваться картой в течение недели с момента активации, иначе беспроцентный период будет недоступен. Если начать пользоваться картой на 6 день после активации, то беспроцентный период продлится 26 дней.

3) Бесплатное  получение наличных в любом  банкомате.

В случае если сумма полученных в банкомате  за 1 раз средств более или равна 5 000 рублей, комиссия за получение наличных не взимается. При получении меньших  сумм, комиссия всегда одна и та же - 144 руб.

4) Нет никаких  дополнительных комиссий, если на  конец месяца сумма задолженности - менее 1500 руб.

Это удобно, если, например, в магазине не хватает  денег на покупку. Можно воспользоваться  картой, а, например, со следующей зарплаты погасить долг полностью. Главное – успеть погасить весь долг до конца месяца, следующего за месяцем совершения покупки.

При использовании  карты заемщик всегда знает, сколько денег нужно платить ежемесячно. Размер минимального платежа фиксирован. Удобно планировать личные расходы и семейный бюджет.

5) Можно погашать кредит не минимальными платежами, а большими суммами. Сумму платежа по кредиту можно определить самому (только не меньше минимального платежа). Чем большие суммы вносит заемщик, тем быстрее погашается задолженность, а значит, происходит экономия на процентах и комиссиях. Можно погасить кредит одним платежом сразу - никаких штрафов или комиссий за досрочное погашение нет.

По мере погашения  долга по Карте, размер лимита восстанавливается. Деньгами можно пользоваться снова.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» начал распространение револьверных кредитных карт по совместной программе с Cirrus/Maestro в конце 2006 г. К началу 2007 г. банк осуществил выпуск свыше 100 тыс. карт, лимит по которым варьируется в пределах 10 –30 тыс. руб. К концу 2007 г. банк планирует выпустить 1,5 млн кредитных карт.

Выход на рынок  кредитных карт – естественное развитие для компании, занимающейся потребительским кредитованием, как показал опыт Русского Стандарта. Русский Стандарт дебютировал на рынке кредитных карт более 2 лет назад, и за этот срок задолженность по кредитным картам, эмитированным банком, достигла 14 млрд руб., доказывая привлекательность этого продукта для других игроков индустрии потребительского кредитования. Доля ХКФБ на этом рынке пока не значительна, однако менеджмент ожидает резкой активизации клиентов, уже получивших кредитные карты, но пока не активировавших их, в 4-ом кв. 2007 г.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» для дальнейшего развития необходимо направить внимание на такие виды кредитования как автокредитование и ипотечное кредитование, что связано с высокими темпами роста этих видов кредита.

Стратегической целью для ООО  «Хоум Кредит энд Финанс Банк» является сохранение и укрепление лидирующих позиций на рынке банковской розницы за счет диверсификации продуктовой линейки и активного развития розничного направления бизнеса на территории России. Банку «Хоум Кредит» необходимо:

1) расширять и постоянно совершенствовать спектр предлагаемых клиентам продуктов и услуг, которые бы отвечали рыночным тенденциям;

2) расширять и диверсифицировать каналы дистрибуции кредитных продуктов и банковских услуг через собственную и партнерскую сети, поддерживать долгосрочные отношения с партнерами Банка;

3) непрерывно совершенствовать системы риск-менеджмента;

4) модифицировать и совершенствовать методы работы с просроченной задолженностью для повышения качества кредитного портфеля;

5) повышать операционную эффективность;

6) снижать операционные расходы;

7) развивать маркетинговую деятельность, повышать узнаваемость и доступность бренда Банка для различных целевых аудиторий на всех сегментах рынка, на которых представлен Банк;

8) постоянно совершенствовать эффективность функционирования и управления;

9) повышать инвестиционную привлекательность компании;

10) привлекать к работе высокопрофессиональных специалистов для успешной реализации стратегии Банка.

 

 

 

 3.4 Рекомендации по совершенствованию процедур        разработки и принятия управленческих решений   

 

Следует подчеркнуть, что решение считается готовым  только тогда, когда достигнуты желаемые результаты. Руководитель сам должен участвовать во всех этапах принятия решения, но прежде всего его роль заключается в выборе наиболее подходящего  решения из предложенных вариантов  и в принятии окончательного решения. Руководитель обычно принимает решение  один, но всё чаще практикуется принятие решений группой. Поэтому руководитель должен быть хорошо подготовлен и  к работе с группой. 
          Процесс принятия решений с точки зрения рационального использования времени следует усовершенствовать. Важнейшими моментами такого усовершенствования можно считать следующие:

1. Следует принимать множество решений, которые имеют общие подходы при их реализации;
2. На этапе принятия окончательного решения, принятое решение должно быть безальтернативным;
3. Нельзя допускать наложения решений друг на друга, т.е. не следует принимать несколько решений по одному и тому же вопросу;

4. Решения  нельзя переносить;

5. Обычное  перепоручение исполнения решения  от одного лица другому следует  изжить;

6. Решение  должно соответствовать уровню  организации и сотрудничества; 
7. По повторяющимся решениям составляются правила их принятия. Следует добавить, чтобы они были правильно поняты на практике и соответствовали времени их выполнения с учетом произошедших изменений; 
8. Процесс принятия решений надо развивать в сторону участия и эффективности. При этом нельзя забывать, что принимать участие в принятии решений не означает только присутствие при окончательном его утверждении. Наиболее значимым является участие в предварительных мероприятиях. Решения должны быть эффективными. Это означает, что надо шире привлекать в процесс принятия решений руководителей и других лиц, имеющих прямое к ним отношение.