Исследование экономической обоснованности величины процентных ставок по кредитам в банковской системе Российской Федерации

- максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных КО своим участникам (акционерам), определяется в процентах от собственных средств КО и не может превышать 50 % (ст.71).

Денежное кредитное регулирование. ЦБ регулирует экономику не прямо, а через денежно-кредитную политику. Воздействуя на кредитные институты, он создаёт определённые условия для их функционирования, от этих условий зависит направление деятельности коммерческих банков. Инструментами регулирования являются:

- Дисконтная и залоговая политика. Если цель ЦБ - удорожание рефинансирования кредитных институтов для уменьшения их кредитного потенциала, он должен поднять учётную ставку. В случае действенного повышения учётной ставки, рефинансирование для коммерческих банков удорожается, что в итоге ведёт к росту стоимости кредитов в стране. Эта политика является способом воздействия на ликвидность кредитных институтов;

- Депозитная политика, при увеличении резервов возрастает кредитный потенциал коммерческих банков, что при уравновешенном рынке ведёт к снижению процентных ставок и росту инфляции. При проведении контр активной депозитной политики достигается обратный результат - уменьшение банковских резервов, сокращение кредитного потенциала, рост процентных ставок, снижение темпов инфляции.

1.3Мировой опыт государственного регулирования банковского сектора

За рубежом банки, в капиталах которых участвует государство, могут быть как юридическими лицами гражданского права (так называемые «смешанные компании», где государство владеет не менее 10% капитала), так и юридическими лицами публичного права (так называемые «публичные корпорации», со 100%-ым участием государства в капитале банка). Т.е. за рубежом государство не является миноритарным акционером в банках - госучастие преследует конкретные цели, оно существенно в капитале банков, и государство значительно влияет на деятельность таких банков. Поэтому такие банки за рубежом называют, как правило, «State-ownedbank»(SOB), особенно не обращая внимания на долю в уставном капитале, принадлежащую государству (она не играет такой важной роли как в России). На русский язык прямой перевод «State-ownedbank» - «банки, контролируемые государством», фактически это верно, а юридически не точно. Это связано с тем, что в мире нет единой нормы классификации SOB. Так, Мировой Банк к SOB относит банки, в уставном капитале которых минимум 25 процентов принадлежит государству.

Банки с государственным участием могут быть двух видов: универсальными коммерческими банками и специализированными банками - банками развития (со 100%-ым государственным участием).

Основными задачами таких банков, как правило, организованных в рамках публичного права, являются:

- долгосрочное кредитование общенациональных программ структурных преобразований в экономике;

- кредитование капиталоемких инфраструктурных проектов с длительными сроками окупаемости;

- инвестирование в конкретные проекты реального сектора;

- поддержку малого и среднего бизнеса;

- кредитование, страхование внешнеэкономических операций, гарантирование экспортных кредитов;

- борьба с бедностью.

Деятельность зарубежных банков с государственным участием тесно связана с развитием таких секторов, как производственная и социальная инфраструктура; капиталоемкие отрасли промышленности (нефтедобывающая промышленность, металлургия, химия и нефтехимия, тяжелое машиностроение), сельское хозяйство.

Количество функционирующих зарубежных банков с государственным участием не известно. Только банков развития в мире насчитывается около 750 и на их долю приходится заметная доля совокупных банковских активов в значительной части регионов мира и крупных стран (например, Южная Азия - 12%; Латинская Америка - 10%; Германия - 8%), а также существенная доля выданных национальными банками кредитов (в странах Латинской Америки - порядка 30%).

Банки развития действуют не только в промышленно развитых странах (таких как Германия, США, Япония, Италия и др.), но и в развивающихся странах (Венгрия, Чехия, Хорватия, Литва, Болгария и др.).

Банки с государственным участием сыграли ключевую роль в послевоенном восстановлении экономической инфраструктуры и базовых отраслей промышленности Германии, Италии, Франции, Японии. В более поздний период они внесли серьезный вклад в технологическое перевооружение энергетики, автомобилестроения, рыбной промышленности Японии; в энергосбережение, развитие коммунальной инфраструктуры, жилищное строительство Германии. В странах Латинской Америки за счет инвестиций банков с государственным участием были созданы целые новые отрасли национальных экономик (прежде всего в добывающей промышленности и машиностроении).

Источниками средств банков с государственным участием за рубежом служат целевые бюджетные средства, международные кредиты и выпуск собственных ценных бумаг. В отличие от коммерческих банков они не привлекают вклады населения и, за редким исключением, средства предприятий, не проводят расчетных и платежных операций, не предоставляют краткосрочных займов. Целью деятельности банков с государственным участием является не максимизация прибыли, а эффективное распределение ресурсов долгосрочного кредитования и контроль их целевого использования. По большому счету - это институты рефинансирования. Причем, банки с государственным участием за рубежом, как правило, размещают ресурсы не среди конечных заемщиков, а через обслуживающие их коммерческие банки на конкурсной основе.

Особая разновидность банков с государственным участием - экспортно-импортные банки, главная задача которых состоит в кредитовании и страховании внешнеэкономических операций, гарантировании экспортных кредитов. Например, Экспортно-импортный Банк (ЭксимБанк) в США, являющийся официальным агентом правительства США по кредитованию экспорта. Он предоставляет ссуды и гарантии по ссудам экспортеров, а также - ссуды иностранным покупателям американских товаров и услуг. Банк также обеспечивает страхование кредитов, которое защищает американских экспортеров от риска неоплаты товаров и услуг иностранными покупателями по политическим или коммерческим причинам. Цели банка - не конкурировать с коммерческими кредиторами: он принимает риск, который они не могут принять. ЭксимБанк приносит пользу нескольким стратегическим отраслям промышленности, включая самолетостроение, производство оборудования по генерации и транспортировке электроэнергии.

В целом участие государств в капиталах банков в мире значительно. Около 42% населения живет в странах, где банковская система по большей части принадлежит государству.

Как показывает практика, в настоящее время, высокая степень государственного участия в банковской системе сохраняется в развивающихся экономиках из-за высокого уровня бедности и слабости частных банков в этих странах.

При этом существуют исторические исключения - государство играет значительную роль в банковской системе ряда развитых стран. Так, сохраняется высокая доля государственных банков, как уже говорилось выше, в Германии (42% активов контролируется государством), Корее (40%), Израиле (46%).

В Германии, пострадавшей после 1-ой и 2-ой Мировых войн, проводимая политика государства в отношении банковской системы была подчинена «теории порядка», которая «поставила рыночное хозяйство на службу социальному». Используемая в Германии концепция «социального рыночного хозяйства» предполагала, что частное хозяйство в его чистом виде - без государственного вмешательства - неизбежно чревато неэффективным функционированием экономики, не говоря уже о социальной несправедливости.

В результате в Германии исторически сложилась разветвленная система банков с государственным участием, играющая большую роль в экономике страны. Немецкое государство создало множество учреждений в банковском секторе и программ с целью помощи национальным предприятиям в получении долгосрочного финансирования. Множество банков с государственным участием (в настоящее время их - 16ть: из которых 13ть являются земельными банками) в соответствии с законодательством уполномочены выполнять специальные функции и ориентированы на долгосрочное кредитование. Для долгосрочного кредитования промышленности, поддержки экспорта и малого бизнеса наиболее важные их этих банков - Банк Реконструкции (KfW), Немецкий Банк Расчетов (DtA) и Банк Индустриального Кредита (IKB).

KfW был основан как банк развития в 1947 году для финансирования Плана Маршалла с целью предоставления недостающего капитала промышленности и стал центром планирования реконструкции экономики. В настоящее время этот банк представляет собой один из крупнейших государственных банков Германии, участвующих в финансировании экспорта немецкой продукции. На мировом рынке KFW известен как банк, привлекающий ресурсы для проектного финансирования, предоставляя долгосрочные кредиты под невысокую процентную ставку. Кроме того, банк реализует программу кредитования малого бизнеса, которая обеспечивает долгосрочное финансирование компаний, не имеющих доступа к рынкам капитала. Условия выдаваемых кредитов KFW сопоставимы с кредитами первоклассных заемщиков: ссуды обычно предоставляются под фиксированный процент на срок до десяти лет.

В целом государственная собственность в активах немецкой банковской системы остается высокой, несмотря на снижение с 52 процентов в 1970 году до 36 процентов в 1995 году, и некоторый рост - к 2003 г. (42%).

Объем участия правительств в национальных банковских системах меняется. Во времена экономических и политических кризисов, в большинстве капиталистических происходило расширение госучастия в национальных банковских системах. Так, после Второй мировой войны во Франции были национализированы Банк Франции и четыре крупнейших депозитных банка, а в Великобритании - Английский банк.

Самым известным примером страны с доминирующим банком с государственным участием в экономике, является Китай - государство контролирует 86% активов банковской системы. Фактически в Китае банки с государственным участием стали локомотивом роста экономики страны, являясь лидерами в ипотечном кредитовании, финансируя государственные инвестиционные проекты: строительство железных дорог, электростанций и автомагистралей, кредитуя госпредприятия. Соответственно, их общественная эффективность высока. При этом за годы реформ (1978-2001) такие банки в основном кредитовали госпредприятия: 70% ссуд предоставлялось госпредприятиям и только 10% - частному сектору.

В 1995-2001 гг. среднегодовой рост ВВП составлял 8,4%, что свидетельствует о быстром экономическом развитии Китая по сравнению с другими странами.

И важную роль в обеспечении высоких показателей роста ВВП, по моему мнению, сыграли банки с государственным участием Китая. Так, на четыре банка с государственным участием Китая (Промышленно-коммерческий банк Китая (ICBC), Банк Китая (BOC), Китайский строительный банк (CCB), и Аграрный банк Китая (ABC)), приходится почти 60 процентов активов банковской системы Китая.

Из них ICBC является лидером в ипотечном кредитовании. А основная сфера деятельности CCB, согласно официальному сайту банка, - средне- и долгосрочные кредиты в государственные инвестиционные проекты, например, в строительство железных дорог, электростанций и автомагистралей.

В 1994 году в Китае были созданы государством дополнительно три банка: Государственный банк развития (StateDevelopmentBank), Экспортно-импортный банк (ExportandImportBankofChina) и Сельскохозяйственный банк развития (AgriculturalDevelopmentBank). Эти банки используются Китайским правительством для финансирования политических проектов и в качестве инструмента для влияния на макроэкономику страны.

Вне Китая государство наибольшую роль в функционировании банковской системы играет в Индии. Центральным правительством Индии контролируются 27 банков, правительствами штатов - 196 региональных сельских банков, на которые приходится 80% коммерческого банковского кредита, и 90% кредитов банковской системой, выданных сельхозпроизводителям.

Главная роль в регулировании деятельности банков с государственным участием в Индии, принадлежит центральному банку страны - Резервному Банку Индии. Он участвует в регулировании кредитно-инвестиционных потоков, в том числе с помощью изменения ставки рефинансирования в зависимости от соблюдения банками заданий по кредитованию приоритетных секторов экономики. Банкам же предписываются нормы обязательных инвестиций в низкодоходные государственные ценные бумаги, а поступающие средства используются затем как государственные капиталовложения.

Кроме того, в соответствии с руководящими принципами Резервного банка Индии банки должны обеспечить выдачу по пониженным ставкам 40% кредитов приоритетным секторам, которые включают: сельское хозяйство, малый бизнес, розничную торговлю и предпринимателей. Причем, 18% кредитов из этих 40% должны быть предоставлены сельскому хозяйству.

В целом, можно говорить, что в последние годы в Индии произошло ослабление госучастия в банковской системе страны. Так, в период с 2000 по 2004г. доля банковских активов в Индии, контролируемых государством, постепенно снизилась с 80% до 75%.

В результате улучшилась прибыльность банков. Однако банки, вместо ожидаемого от них распространения услуг на сельскую местность и малые города еще более сконцентрировали свою деятельность в крупнейших городах. Доля сельского хозяйства, мелкой промышленности и других «приоритетных секторов», достигшая в марте 1990 г. в соответствии с директивами государства 40% суммы кредитов коммерческих банков, к марту 1996 г. снизилась до 32%, в том числе доля сельского хозяйства - с 18% до 12%. Резко возросли ставки процента по банковому кредиту, что сделало его труднодоступным для мелкой промышленности и сельского хозяйства. Это, в свою очередь, сказалось на замедлении темпов роста производства и заставило правительство сделать ряд шагов к усилению государственного регулирования кредитно-финансовой системы Индии. Таким образом, можно говорить, что снижение государственного участия в капитале банковской системы в Индии привело к отрицательным последствиям.