Залог как способ обеспечения обязательства

Помимо  указанных законов, отношения по поводу залога регулируются, например:

- Федеральным  законом от 17 декабря 1998 г. № 184-ФЗ «О присоединении Российской Федерации к Международной конвенции о морских залогах и ипотеках 1993 года»⁵, самой Международной конвенцией о морских залогах и ипотеках 1993 г., подписанной в Женеве 6 мая 1993 г. Конвенция устанавливает ипотеки («обременения») в отношении морских судов, которые подлежат принудительному осуществлению при наличии определенных условий в государствах - участниках Конвенции;

- Федеральным  законом от 27 июня 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации»⁶. Наряду с другими положениями названный Федеральный закон устанавливает порядок предоставления Банком России кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг, кредитным организациям (банкам, расчетным небанковским кредитным организациям, небанковским кредитным организациям, осуществляющим депозитные и кредитные операции) - резидентам Российской Федерации.

Центральный банк России, министерства и ведомства  по вопросам своей компетенции принимают  собственные нормативные документы, регулирующие отношения по поводу залога. Например:

-Положение  ЦБ РФ о порядке предоставления  Банком России кредитным организациям  кредитов, обеспеченных залогом  (блокировкой) ценных бумаг, от 4 августа 2003 г. № 236-П,⁷

- Положение  о порядке предоставления Банком  России кредитным организациям  кредитов, обеспеченных активами  или поручительствами, утвержденного  Банком России 12.11.2007 № 312-П⁸

Сущность  залога состоит в том, что кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в  случае неисполнения должником этого  обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества  преимущественно перед другими  кредиторами лица, которому принадлежит  это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (ст. 334 ГК).

Смысл данного  положения ГК состоит в том, что  залогодержатель имеет преимущественное перед другими кредиторами право  получить удовлетворение из стоимости  заложенного имущества. При этом принципиальным моментом является то, что действующим законодательством не предусматривается возможности передачи имущества, являющегося предметом залога, в собственность залогодержателя. Иными словами, удовлетворение требований залогодержателя может быть произведено только путем продажи предмета залога и обращения в свою пользу части вырученной денежной суммы, необходимой для покрытия основного долга.

Всякие  соглашения, предусматривающие передачу в пользу залогодержателя предмета залога без его реализации в установленном  законом порядке, являются ничтожными, за исключением тех, которые могут  быть квалифицированы как отступное  или новация обеспеченного залогом  обязательства (статьи 409, 41 ГК РФ).

Сопоставив  определение залога с понятием обязательства (ст.307 ГК) , можно сделать вывод  о том, что залог- это гражданское  правоотношение. Залог может возникнуть: а) из договора; б) на основании закона, а вернее, при наступлении указанных  в законе обстоятельств (п.3 ст.334 ГК). Например, право залога на товар, переданный покупателю до его оплаты, возникает  у продавца в силу п.5 ст.488 ГК. К  залогу, возникающему на основании  закона, применяются правила о  залоге, возникающем из договора, если в законе специально не оговорено  иное (п.5 ст.334 ГК). Как уже указывалось выше, залог носит дополнительный (акцессорный) характер по отношению к главному обязательству, и поэтому права залогодержателя зависят от судьбы обеспечиваемого залогом обязательства. Так, обращаясь к анализу судебной практики, мы видим отражение в судебных решениях данного законодательного правила. Так, арбитражный суд разъяснил, что при залоге товаров в обороте не действует правило с.353 ГК РФ, в силу которого замена собственника заложенного имущества не отменяет права залога. При этом суд, ссылаясь на ст.357 ГК РФ, отметил также, что книга записи залогов позволяет залогодержателю контролировать соблюдение залогодателем условий залога.⁹

В части  первой ГК РФ не сказано об акцессорном  характере залога, но в ней содержится норма о том, что недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего  его обязательства, если иное не установлено  Законом (п.3 ст.329 ГК РФ) Обратной зависимости  не существует (п.2 ст.329 ГК РФ).

Судебная  практика подтвердила, что с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным (неустойка, залог, поручительство).¹⁰

Акцессорный характер проявляется в том, что  залогом может быть обеспечено только действительное требование, вытекающее, в частности, из договора займа, кредитного договора, договора купли-продажи и  иных договоров. Мнимое требование не может обеспечиваться залогом. Если, например, по договору займа, обеспеченному  залогом, не последовало передачи средств  должнику, то к нему не возникает  и требование кредитора.

Кроме того, перед тем, как реализовать заложенное имущество, необходимо в судебном порядке  обратить взыскание на заложенное имущество. Таким образом, проходит достаточно много времени, в результате чего у кредитора из-за изъятия из оборота  предмета залога могут возникнуть дополнительные убытки и в целом залог теряет свое истинное предназначение.

По этой причине возник обходной путь - с  применением либо новации, либо отступного (ст.ст.409, 414 ГК).

1.2 Предмет залога и  стороны залогового правоотношения

Гражданский кодекс РФ предусматривает, что предметом  залога может быть любое имущество, в том числе вещи и имущественные  права (требования). В качестве предмета залога не может выступать имущество, изъятое из оборота, и требования, неразрывно связанные с личностью  кредитора, в частности требования об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иные права, уступка которых другому лицу запрещена законом (ст. 336 ГК РФ).

Ипотека по российскому законодательству представляет собой залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир  и другого недвижимого имущества (п. 2 ст. 334 ГК РФ). Таким образом, отличительной  чертой ипотеки является ее предмет: недвижимое имущество.

Залог движимого  имущества встречается в гражданском  обороте достаточно часто. Кроме  ГК РФ и Закона о залоге нормы  о залоге движимого имущества  содержатся в ряде федеральных законов: ст.27.3 ФЗ от 22 апреля 1996 г. «О рынке ценных бумаг», ст.29 ФЗ от 21 июля 2005 г. № 94-ФЗ «О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд», ст.22 Закона об ООО и др. Для залога движимых вещей не нужна государственная регистрация, а нотариальное удостоверение договора может осуществляться лишь по желанию сторон. В залоге движимых вещей много минусов. Так, конструируя действия недобросовестного залогодателя, можно представить, что предмет залога без ведома на то залогодержателя может отчуждаться в пользу третьих лиц. В этом случае можно вести речь о применении ст.353 ГК РФ. Предмет залога может быть спрятан от реального исполнения решения суда. Разукомплектация и продажа по частям сложных и составных движимых вещей (например, транспортного средства) фактически приводят к уменьшению реальной стоимости залога.

Практика  столкнулась с обилием споров, инициированных добросовестными приобретателями  автомобилей, заложенных банкам в обеспечение  возврата кредитов. Требования о признании  залога прекратившимся в связи с  тем, что приобретатель имущества  не знал и не мог знать о его  обременении залогом, отклонялись  судами.¹¹ Ряд добросовестных приобретателей заложенного имущества обратились в КС РФ. В жалобах заявители оспаривали конституционность соответствующих статей ГК РФ, поскольку они допускают по требованию залогодержателя обращение взыскания на имущество лица, которое приобрело данное имущество по возмездному договору, не знало о существовании права залога на него в момент приобретения и считает себя добросовестным приобретателем имущества. Суд признал конституционным установленный ГК РФ порядок и указал, что сохранение залога при переходе права на заложенное имущество к другому лицу «составляет конституирующий элемент этого института, без которого залог не может выполнять функции обеспечения кредита, в том числе публично-значимые» ¹². Иначе говоря, КС РФ подтвердил принципиальное значение свойства следования залога для выполнения им функции обеспечения исполнения обязательств.

Конечно, залог недвижимого имущества  представляется нам более предпочтительным, если бы поставили себя на место  кредитора в обязательстве.

Предметом залога может быть товар в обороте. Это залог товаров с оставлением  их у залогодателя и с предоставлением  залогодателю права изменять состав и натуральную форму заложенного  имущества (товарных запасов, сырья, материалов, готовой продукции и т.п.) при  условии, что их общая стоимость  не становится меньше указанной в  договоре (ст. 357 ГК РФ).

Залог вещей  в ломбарде (ст.358 ГК) обслуживает  потребителей. Залогодателем в договоре всегда является гражданин, залогодержателем, как указывает ГК- специализированная организация, имеющая лицензию на предоставление гражданам краткосрочных кредитов под залог (ломбард). Закладываемые  вещи передаются ломбарду, а значит, этот вид залога существует лишь в  форме заклада. Предметом залога являются только движимые вещи, предназначенные  для личного потребления.

3) по  месту нахождения предмета залога: у залогодержателя или у залогодателя.

По общему правилу предмет залога остается у залогодателя, если иное не предусмотрено  договором. Однако в отношении предмета ипотеки и залога товаров в  обороте ГК РФ содержит императивную норму: указанное имущество не передается залогодержателю. Предмет залога может быть оставлен у залогодателя под замком и печатью залогодержателя либо с наложением знаков, свидетельствующих о залоге (твердый залог).

При залоге имущественного права, удостоверенного  ценной бумагой, она передается залогодержателю  или в депозит нотариуса, если договором не предусмотрено иное;

4) по  основаниям возникновения залога. Согласно п. 3 ст. 334 ГК РФ залог  возникает в силу договора  либо на основании закона при  наступлении указанных в нем  обстоятельств, если в законе  предусмотрено, какое имущество  и для обеспечения исполнения  какого обязательства признается  находящимся в залоге.

Отношения, вытекающие из залога, возникают из закона или договора, по которому должник  передает оговоренное имущество  в залог, гарантируя удовлетворение требований кредитора в случае неисполнения обязательства, обеспеченного залогом. Условия о залоге могут быть включены в договор, по которому возникает  обеспеченное залогом обязательство. Например, в договоре банковского  кредита указывается, что обеспечение  своевременного возврата кредита гарантируется  залогом строения, товаров, иного  имущества.

1.3 Залог, как способ  обеспечения обязательства

Договор о залоге может быть самостоятельным, то есть отдельным по отношению к  договору, по которому возникает обеспеченное залогом обязательство. В таком  договоре следует указать основное обязательство, его размер, сроки  исполнения условия, предусматривающие вид залога (залог товаров в обороте, заклад, залог прав и т.д.), состав и стоимость заложенного имущества, другие условия, вытекающие из особенностей данного вида залога либо включенные по предложению одной из сторон.

К разряду  существенных условий договора о  залоге отнесены предмет залога и  его оценка, существо, размер и срок исполнения основного обязательства, обеспечиваемого залогом, указание на то, у кого находится залоговое  имущество (п. 1 ст. 339 ГК). Данное положение  воспринято судебной практикой- при  отсутствии соглашения сторон хотя бы по одному из названных условий договор  о залоге не может считаться заключенным.¹³

Условие договора о предмете залога должно содержать сведения, позволяющие  индентифицировать заложенное имущество. Судебная практика исходит из того, что при отсутствии в договоре залога таких сведений существенное условие договора о его предмете является несогласованным, а сам  договор залога - незаключенным.

Вместе  с тем в некоторых случаях  условие договора об оценке предмета залога может приобрести решающее значение. Например, в обращении взыскания  на заложенное имущество залогодержателю  может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного  залогом обязательства крайне незначительно  и размер требований залогодержателя  вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества (п. 2 ст. 348 ГК). Очевидно, что в подобных ситуациях стоимость заложенного  имущества должна определяться исходя в первую очередь из оценки предмета залога, содержащейся в договоре.

Условие договора, содержащее указание на то, у  какой из сторон находится заложенное имущество, также относится к  категории существенных, однако отсутствие такого условия в тексте договора не влечет признания его незаключенным. Дело в том, что Кодекс содержит ряд  правил, позволяющих определить данное условие договора и при отсутствии такового в его тексте. Указанные  правила сформулированы как в  виде императивных, так и диспозитивных  норм. Поэтому можно говорить о  том, что данное существенное условие  договора залога относится к разряду  определимых существенных условий, что исключает возможность при  их отсутствии в договоре применять  последствия, предусмотренные п. 1 ст. 432 ГК, т.е. признавать договор незаключенным. В подобных ситуациях соответствующее условие договора считается согласованным сторонами исходя из содержания императивных норм либо путем умолчания, означающего согласие с нормами диспозитивными.