Залог как способ обеспечения обязательства

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………………...3

ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И ОСНОВАНИЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ ЗАЛОГА…….…..5

1.1 Виды залога и сфера его  применения……………………………………….…..5

1.2 Предмет залога и стороны  залогового правоотношения……………………..11

1.3 Залог, как способ обеспечения  обязательства………………………………...13

ГЛАВА 2. ИПОТЕКА ЖИЛЫХ КВАРТИР КАК РАЗНОВИДНОСТЬ ЗАЛОГА НЕДВИЖИМОСТИ…………………………………………………………………20

2.1 Правовое регулирование ипотечного  кредитования в РФ……………………20

2.2 Проблема государственной регистрации договора об ипотеке……………...23

2.3 Проблемы защиты прав залогодателя и членов его семьи при обращении взыскания на заложенное по договору ипотеки жилое помещение…………..…27

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………………...36

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ………………………………...38

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                            ВВЕДЕНИЕ

 

Актуальность темы исследования. Для стимулирования должника к точному и неуклонному исполнению обязательства, а также в целях предотвращения либо уменьшения размера негативных последствий, которые могут наступить в случае его нарушения, обязательство может быть обеспечено одним из способов, предусмотренных Гражданским кодексом РФ (далее - ГК РФ), иными законами или соглашением сторон. Глава 23 ГК РФ среди шести возможных способов обеспечения исполнения обязательств называет залог, который, несмотря на свою традиционность, в настоящее время считается не самым надежным и распространенным способом предотвращения негативных последствий, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением принятого на себя обязательства должником.

Неисполнение  обязательств контрагентами в хозяйственном  обороте в итоге зачастую приводит к полной невозможности возмещения понесенных материальных убытков и моральных потерь. В такой ситуации широкое использование ранее весьма популярных способов обеспечения исполнения обязательств, например таких, как неустойка, теряет практический смысл. Действительно, если контрагент не имеет денежных средств в количестве, достаточном для уплаты долга по договору, то соответственно у него нет денег и для уплаты штрафа или пени. Поэтому надлежащее применение положений ГК РФ о залоге видится наиболее оптимальным и эффективным способом обеспечения исполнения обязательств.

Среди практических преимуществ залога, как способа обеспечения исполнения обязательств, выделяются такие как: возможность кредитора оценить стоимость обеспечения еще на стадии возникновения обязательства с тем, чтобы впоследствии удовлетворить возникающие требования в полном объеме; относительная оперативность удовлетворения требований кредитора из стоимости заложенного имущества; возможность удержания кредитором предмета залога, в отличие от его реализации и получения кредитором денежного.

Объект исследования – правоотношения в сфере применения залога, как способа обеспечения исполнения обязательств в России.

Предмет исследования - нормы гражданского права, регламентирующие залог, как способ обеспечения исполнения обязательств в России, среди основных нормативных актов, в целом составляющих законодательство о залоге является Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс Российской Федерации (далее – «ГК РФ»), Федеральный закон «О залоге», Федеральный закон «Об ипотеке» (залоге недвижимости)» и другие законы и подзаконные нормативные акты.

Цель исследования – провести всестороннее изучение залога как способа обеспечения обязательства на примере ипотеки жилых квартир, выявить существующие проблемы и предложить пути их решения.

Задачи исследования:

• Проанализировать особенности правового регулирования видов залога, классифицировав их по объектам и субъектному составу;
• исследовать основные направления применения залога в гражданских правоотношениях и порядок исполнения залоговых обязательств;
• проанализировать правовое регулирование ипотечного кредитования в РФ;
• исследовать основные проблемы государственной регистрации договора об ипотеке и проблемы защиты прав залогодателя и членов его семьи при  обращении взыскания на заложенное по договору ипотеки жилое помещение.
• выявить и дать предложения по совершенствования

Степень научной разработанности темы. В целом, разработанность темы исследования в правовой литературе можно назвать более чем значительной. Залогу посвящены труды многих правоведов. Работы таких ученых, как Е.А.Суханов, В.П. Мозолин, С.П. Гришаев, М.И. Брагинский, В.В. Витрянский легли в основу исследования.

В современный  период разработкой данного направления  в науке гражданского права занимаются такие известные правоведы, как  Буркова А.Ю., Губин П.Е., Гуреев В.А., Смирных А.Г., А.Коневский, Ю.Мироненко, Н.Ю.Рассказова и многие другие.

Методологическую основу работы составляют как общенаучные методы исследования, так и частнонаучные методы, характерные только для юридической науки (метод интерпретаций, метод сравнительного правоведения, выражающиеся на более предметном уровне как обобщение правоприменительной практики, формально-юридический и т.д.).

Структура Курсовой работы. Обусловлена целями и задачами и включает   введение, основной текст, заключение, список источников и литературы.

 

ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И ОСНОВАНИЯ  ВОЗНИКНОВЕНИЯ ЗАЛОГА

1.1 Виды залога и сфера его  применения

Все указанные  в ГК РФ способы обеспечения обязательств различаются по степени воздействия  на должника и методам достижения цели - побудить должника исполнить  обязательство надлежащим образом. Поэтому от оптимального выбора кредитором способа обеспечения обязательства  во многом будет зависеть и поведение  должника. В связи с этим необходимо учитывать особенности того или  иного способа обеспечения обязательства  и его возможности применительно  к конкретным ситуациям.¹

При этом самым распространенным способом обеспечения  исполнения обязательств является залог. Залогу посвящен параграф 3 главы 23 «Обеспечение исполнения обязательств» ГК РФ.

Залог - один из важнейших обеспечительных  инструментов в правовом регулировании  рыночных отношений. Залог так или  иначе тесно связан с вопросами  собственности, так как именно опасность  ее утраты на заложенное имущество  позволяет заставить должника исполнить  обязательства, принятые по договору.

В ст. 5 Закона "О залоге" указано несколько  видов залогов. В частности, эта  статья указывает на то, что "законом  или договором может быть предусмотрено, что заложенное имущество остается у залогодателя либо передается во владение залогодержателю (заклад). Залог  же товаров может осуществляться путем передачи залогодержателю  товарораспорядительного документа, являющегося ценной бумагой. Заложенные ценные бумаги могут быть переданы в депозит нотариальной конторы  или банка".

Более конкретно  виды залога делятся на заклад и  ипотеку. Заклад - это когда вещь передается во владение кредитора. Заклад, в свою очередь, выражается в таких  видах, как ценные бумаги, недвижимое имущество и движимое имущество. Ипотека характеризуется тем, что  вещь остается во владении должника. В  ипотеке тоже 3 вида:

• недвижимое имущество;
• ценные именные бумаги;
• право.

Сфера применения залога прямо указана в ст. 4 Закона "О залоге". В этой статье перечислены  четыре пункта или вида сфер применения залога:

1) Залогом  может быть обеспечено действительное  требование, в частности, вытекающее  из договора займа, в том  числе банковской ссуды, договоров  купли-продажи, имущественного найма,  перевозки грузов и иных договоров. 

2) Предметом  залога могут быть вещи, ценные  бумаги, иное имущество и имущественные  права. Предметом залога не  могут быть требования, носящие  личный характер, а также иные  требования, залог которых запрещен  законом. 

3) Залог  может устанавливаться в отношении  требований, которые возникнут в  будущем, при условии, если  стороны договорились о размере  обеспечения залогом таких требований.

4) Залог  произведен от обеспечиваемого  им обязательства. Существование  прав залогодержателя находится  в зависимости от судьбы обеспечиваемого  залогом обязательства.

Одновременно  это и один из способов, понуждающих  должника возместить убытки и неполученные доходы за его счет, поскольку зачастую бывает невозможно полностью взыскать убытки из-за отсутствия у должника достаточных средств.

Из этого  видно, что залог служит гарантией  удовлетворения требований кредитора  за счет имущества должника. Наличие  такого имущества и составляет отличительную  черту залога. Здесь кредитор (веритель) действует по принципу «верю не лицу, а вещи». Иначе говоря, имеет место  реальный, а не личный кредит. Поэтому  залогодателем может быть как  сам должник, так и действующее  в его интересах третье лицо (ст. 335 ГК РФ).

Залог имущества  должника обеспечивает наличие и  сохранность этого имущества  на тот момент, когда должнику придется рассчитываться с кредитором, причем стоимость этого имущества будет  возрастать пропорционально уровню инфляции. Это позволяет кредитору-залогодержателю  возможность удовлетворить свои требования на предмет залога преимущественно  перед другими кредиторами. Реальная опасность потерять имущество в  натуре (а предметом залога является, как правило, особо ценное, быстроликвидное  имущество) является неплохим стимулом для должника исполнить свои обязательства  надлежащим образом. Таким образом, залог повышает для кредитора вероятность удовлетворения его требования в случае нарушения должником обеспеченного ими обязательства.

Залог является одним из древнейших институтом частного права, имеющим свои правовые корни, юридические традиции, обширную практику применения.

В.В.Витрянский отмечает, что «обеспечение обязательства  залогом создает обязательственное  правоотношение между кредитором и  должником (или иным лицом, которое  обеспечивает обязательство должника). Но это обязательство особого  рода. Его специфика состоит в  дополнительном (акцессорном) характере  по отношению к обеспечиваемому  обязательству (главному, основному  обязательству). Эта особенность  любого (не только залога) обеспечительного обязательства, т.е. его дополнительный характер по отношению к основному  обязательству, проявляется во многих моментах, которые нашли отражение  в ГК и ином законодательстве.»²

Во-первых, недействительность основного обязательства  влечет за собой недействительность обеспечивающего его обязательства, и напротив, недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства  не влияет на действительность основного  обязательства (п. п. 2 и 3 ст. 329 ГК).

Во-вторых, обеспечительное обязательство  следует судьбе основного обязательства  при переходе прав кредитора другому  лицу, например при уступке требования по основному обязательству (ст. 384 ГК).

В-третьих, прекращение основного обязательства, как правило, влечет и прекращение  его обеспечения (ст. 352, 367 ГК и некоторые  другие).

Однако  есть из этого правила и исключения. Например, имущество, находящееся в  залоге, может стать предметом  еще одного залога в обеспечение  других требований (последующий залог). Последующий залог допускается, если он не запрещен предшествующими  договорами о залоге (ст. 342 ГК)³. При ипотеке (залог недвижимости) допускается уступка кредитором своих прав в отношении ипотеки без уступки прав по основному обязательству (ст. 355 ГК).

В целом  система правового регулирования  отношений по залогу построена следующим  образом. Все основные принципиальные положения содержатся непосредственно  в ГК (ст. 334 - 358), поэтому принятие отдельного закона о залоге не требуется. Вместе с тем в самом ГК имеются нормы, отсылающие к специальным законам, регулирующим отдельные виды залога.

При введении в действие части первой ГК Закон  Российской Федерации 1992 г. «О залоге» не признан утратившим силу, поэтому его применение подчиняется общему правилу, предусмотренному Федеральным законом «О введении в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»⁴ (ст. 4), а именно он подлежит применению в части, не противоречащей ГК. Теперь в Закон о залоге внесены дополнения, превратившие его наряду с ГК РФ в основной нормативный источник, регулирующий порядок реализации прав залогодержателей движимого имущества.

Федеральный закон от 16 июля 1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» распространяется на залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества. Закон содержит основные положения об ипотеке, правила заключения договора об ипотеке и его государственной регистрации, основные положения о закладной и целый ряд других положений. Нормы этого закона до сих пор уточняются и конкретизируются, последние изменения связаны с совершенствованием механизма реализации заложенного имущества.

Федеральный закон от 19.07.2007 № 196-ФЗ »О ломбардах» регулирует отношения, возникающие  при осуществлении ломбардами кредитования граждан под залог принадлежащих  гражданам вещей и деятельности по хранению вещей.