Правовое регулирование банковского обслуживания граждан с применением банковских карт

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В ходе исследования, проведенного в рамках данной дипломной работы, было установлено - сегодня платежные  системы на базе пластиковых карт стали неотъемлемым атрибутом финансовой системы любого индустриально-развитого  государства, ускоряя платежный  оборот при безналичных расчетах.

В ходе выполнения работы были решены задачи, поставленные перед  началом исследования:

-  определена сущность и роль пластиковых карт в системе расчетов;

-  исследован рынок пластиковых карт в России и на примере ОАО «УРСА Банк»;

-  выявлены проблемы и перспективы развития пластиковых карт.

При этом было установлено, что банковские пластиковые карты, эмитируемые банками, являются удобной  формой осуществления безналичных  расчетов. Такие расчеты на территории Российской Федерации регламентируются Положением Центрального банка Российской Федерации от 9 апреля 1998 г. «О порядке  эмиссии кредитными организациями  банковских карт и осуществления  расчетов по операциям, совершаемым  с их использованием».

Порядок осуществления операций с использованием пластиковых карт регулируется законодательством Российской Федерации.

Все расчеты по операциям  с использованием банковских карт, совершаемые на территории Российской Федерации осуществляются только в  валюте Российской Федерации – рублях на основании заключенного договора между банком и контрагентом (физическое или юридическое лицо). Исключением  являются расчеты в иностранной  валюте, предусмотренные действующим  законодательством России. На банковской карте должны присутствовать наименование и логотип эмитента, однозначно его  идентифицирующие.

На основе изучения законодательных  актов Российской Федерации и  публикаций в средствах массовой информации можно определить роль, которую играют пластиковые карты  в платежном обороте Российской Федерации:

-  развитие инфраструктуры самообслуживания клиентов;

-  сокращение расходов, связанных с обслуживанием налично-денежного оборота и кассовыми операциями;

-  ускорение денежного обращения при безналичных расчетах;

-  относительная безопасность расчетов.

Центральным банком России и Федеральным правительством ставится задача значительного расширения безналичных  расчетов, в том числе за счет применения пластиковых карт.

Рынок платежных карт всё  больше становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся  к числу наиболее доходных видов  банковской деятельности. В среднем  доход на единицу затрат в карточном  бизнесе выше, чем по другим видам  операций. Во-первых, нужно отметить такие доходные проекты как реализация зарплатных схем, столь популярных в России и некоторых странах СНГ. Издержки обслуживания подобных проектов для банка минимальны вследствие высокой степени автоматизации процесса. Во-вторых, весьма существенными могут быть для банка комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании пластиковых карт, а также комиссии получаемые от торгово-сервисных предприятий за обслуживание.

Специфика российского рынка  состоит в том, что рынок развивается  в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а  за счет зарплатных проектов. Суть которых - обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80 процентов всех выпушенных карт. Это во многом объясняет поведение держателей, которые после начисления заработной платы сразу же ее снимают в банкомате, отсюда и возникает высокий процент снятия наличных денежных средств.

Однако, стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

Тем не менее, несмотря на наличие  препятствий и трудностей, а также  на довольно крупные начальные затраты, связанные с запуском и отработкой технологий использования пластиковых  карт, российские банки всё активнее используют этот инструмент для реализации стратегических целей по развитию ритейлового бизнеса. Если банк рассчитывает удержаться в какой-либо нише на рынке частных вкладов, ему не обойтись без выпуска платежных карт.

Как утверждают сами экономисты: «Будущее банковских услуг - за пластиковыми картами». И это действительно  так, - несмотря на целый ряд проблем, российский рынок пластиковых карт развивается достаточно быстрыми темпами  и внушает большие надежды. Но при всем сказанном, следует иметь  ввиду, что развитие рынка пластиковых карт нельзя пускать на самотек, государство должно принять ряд нормативно-законодательных актов о применении и усилении роли пластиковых карт в платежном обороте Российской Федерации.

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Законы, нормативные правовые акты и иные официальные документы

1. Конституция Российской Федерации [текст] (с изменениями на 30 декабря 2008 года), БСС «Система Главбух».
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) (статьи 1 - 453) (с изменениями на 30 ноября 2011 года), О введении в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации [текст] (с изменениями на 8 мая 2009 года), БСС «Система Главбух».
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) (статьи 454 - 1109) (с изменениями на 30 ноября 2011 года) (редакция, действующая с 3 декабря 2011 года), О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации (с изменениями на 9 апреля 2009 года) [текст], БСС «Система Главбух».
4. Федеральный закон от 02.12.1990г. №395-1, «О банках и банковской деятельности» (в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 года N 17-ФЗ) (с изменениями на 21 ноября 2011 года), О порядке введения в действие Закона РСФСР "О Центральном банке РСФСР (Банке России)" и Закона РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" [текст], БСС «Система Главбух».
5. Положение ЦБ РФ от 9 апреля 1998 г. №23-П «Положение о порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» [текст] // "Вестник Банка России", N 23, 15.04.98

 

2. Монографии, учебники, учебные пособия

 

1. Андреев А.А., Морозов А.Г. и др. «Пластиковые карточки в России», Москва, 1995.

2.  Ануреев С.В. Государственное стимулирование безналичных расчетов // Бизнес и банки. - 2003. - №6.- с. 4-6

6. Аренд Р. Источники посткризисного экономического роста в России. //Вопросы экономики. – 2005. - №1.
7. Банковское дело. Учебник /Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2004
8. Банки и банковское дело /Под ред. И.Т. Балабанова. – СПб: Питер, 2005.
9. Березина М.П. Безналичные расчеты в России: особенности организации и направления развития // Финансы 2001. - №4. - с.19
10. Борисов Ю.А., Шамраев А.В., Пчелкин Д.А. Альтернативные (неформальные) системы денежных переводов: международные тенденции и российские аспекты. //Деньги и кредит. – 2004. - №10.
11. Бюллетень банковской статистики. - 2004. - №1. - с.26
12. Вестник Сибакадембанка, №3, 30 сентября 2004 г.
13. Вавилов А.В., Ильин И.И. Платиковые карты: принципы построения платежных схем. М.: ИИЦ «Европеум - Пресс». 2005. 125 с.
14. Внутренний портал ОАО «УРСА Банк»
15. Деньги. Кредит. Банки. Учебник. Под ред. Лаврушина О.И. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2004. – 576с.
16. Деньги, кредит, банки. Учебник /Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: ЮНИТИ, 2003
17. Демченко И.Д. О перспективах развития рынка пластиковых карт // Экономика и жизнь. - 2004. - 26 апр. - С.5.
18. Жаботинская Е.И., Меняйлов Е.В. Развитие системы безналичных расчетов в Новосибирской области, проблемы их внедрения на потребительском рынке // Деньги и кредит, 1/2004. – С. 37
19. Завалеев В.П. Системы безналичных расчетов пластиковых карт. Принципы проведения расчетов. - М.: Центр Информационных Технологий. 2002

19.  Карточки в России: Социологическое исследование рынка пластиковых карточек России// Мир карточек. – 2007. - №1.

20.  Князева М. Экономия для богатых // Финанс., 21-27 ноября 2005 №43. – С. 41

21.  Кочеткова Н.М. Цели и методы наблюдения за платежными системами. //Деньги и кредит. – 2003. - №1.

22.  Купцова А. Второе «дыхание» пластика // Эксперт-Сибирь №6 (58) от 14 февраля 2005.

23.  Лаврушин О.И, Банковское дело. - М.; Финансы и статистика, 2005 г.

24.  Материалы семинара “Электронные деньги: пластиковые карточки”, Центр информационных технологий, 2005.

25.  Милоянина В.В., Бирюкова Г.С., Целиков С.Н. Развитие безналичных расчётов с использованием платёжных карт. //Деньги и кредит. – 2004. - №4.

26.  Основы банковского дела в Российской Федерации: Учеб. пособие. Под ред. О.Г. Семенюты. - Ростов н/Д, 2001. - 448с.

27.  Суэтин А. Балансы международных расчетов. //Вопросы экономики. – 2004. - №2.

28.  Отдельные направления развития платежных систем и расчетов. //Деньги и кредит. – 2003. - №2.

29.  Основные показатели банковского сектора Новосибирской области // Эпиграф, №78. - 2003. - С. 3-7.

30.  Пластиковые карты: технология обработки и программно – технические решения. 2005, II кв. М.: Европеум-пресс

31.  Пресс служба ОАО «УРСА Банк»

32.  Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. – М.: ИНФРА-М, 2003.

33.  Результаты деятельности Сберегательного банка в 2005 г. // Копилка. 2005. № 23. С.4-5.

34.  Ротынских М. Перспективы развития рынка пластиковых карт // Аналитический банковский журнал 03 (118) март 2005. – С. 77

35.  Савостьянов В.А., Зубенко В.А. Международные расчеты : основные формы, правовые особенности, системы для их проведения // Аудит и финансовый анализ. - 2001. -№ 4. - с. 38-57

36.  Сберкарта сегодня // Мир карточек. 2005. № 24. С.24-28.

37.  Смородинов О. “ Обзор российского рынка пластиковых карт ”

38.  Сорвин С.В. Современные банковские технологии и их влияние на эффективность банковской системы // Деньги и кредит. - 2001. - №9. - с.36

39.  Стратегия маркетинга банковских карточек на развитых рынках // Платежи, системы, карточки. № 1 2005. С.39-45. № 2. 2005. С.45-47.

40.  Третьяк В. “Безопасность системы обслуживания пластиковых карточек”, Банковские системы и оборудование, №4, 2005, С. 12

41.  Трудные времена для глобальных карточных ассоциаций // Платежи, системы, карточки № 2 2005. С.17-23.

42.  Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки.-М.: Вазар-Ферро, 2001г.

43.  Ханафиева С., Карточный расклад // Эксперт – Сибирь.- 2003. – №14 (14), 22-28 дек.- С. 14-22.

44.  14 лет – время получать паспорт // Вестник Сибакадембанка, 25 июня 2004 г. №2. – с. 1

45.  Шмырева А.И. Система международных расчетов: структура, формы и механизм функционирования. - Новосибирск, 1998.

46.  Юров А.В. Наличные деньги и электронные средства платежа: оценка перспектив// Деньги и кредит. - №7. – 2007. – С.37-42.

47.  www.sbrf.ru

48.  www.korona.net

49.  www.finans-m.ru/

50.  www.cbr.ru

51.  www.ursabank.ru

 

 

 

 Положение ЦБ РФ от 9 апреля 1998 г. №23-П «Положение о порядке  эмиссии кредитными организациями  банковских  карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их  использованием» // "Вестник Банка России", N 23, 15.04.98  

www.cbr.ru 

Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых  с использованием платежных карт, утвержденное ЦБ РФ от 24.12.2004 г. №266-П (в  ред. Указания ЦБ РФ от 21.09.2006 № 1725-У) 

Деньги, кредит, банки. Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: ЮНИТИ, 2003 

www.bankir.ru 

Юров А.В. Наличные деньги и электронные средства платежа: оценка перспектив // Деньги и кредит. - №7. – 2007. – С.37-42. 

http://www.cbr.ru 

www.korona.net

[9] «Обзор российского рынка платежных карт. Тенденции и перспективы развития», аналитический отчет Банка России от 3 июня 2008 г.

[10]  Журнал «Мир карточек» №1, 2007 г.

[11] Журнал «Мир карточек» №1, 2007 г.

[12] Журнал «Мир карточек» №1, 2007 г.

[13] Журнал «Мир карточек» №1, 2007 г.

[14] Аалитический отчет Банка России от 3  июня 2008 г.: Банковские карточки и безналичные платежи в России

[15] «Обзор российского рынка платежных карт. Тенденции и перспективы развития», аналитический отчет Банка России от 3 июня 2008 г.

[16] Обзор российского рынка пластиковых карт, Олег Смородинов

[17] http://www.cbr.ru

[18] Пресс служба ОАО «УРСА Банк»

[19] www.ursabank.ru

[20] Внутренний портал УРСА Банка

[21] Князева М. Экономия для богатых // Финанс., 21-27 ноября 2005 №43. – С. 41.

[22] Publication No 78, March 2007, ЦБ РФ

[23] Отчет о 2-й международной конференции "Банковские карты: эффективный бизнес" Программа 2-й международной конференции "Банковские карты: эффективный бизнес 2007"