Правовое регулирование банковского обслуживания граждан с применением банковских карт

ПЛАН

 

ВВЕДЕНИЕ

Глава 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ ГРАЖДАН С ПРИМЕНЕНИЕМ БАНКОВСКИХ КАРТ

§1 История банковских карт в России

§2 Порядок расчетов с использованием банковских карт в России

§3 Платежные системы, используемые для обслуживания граждан с применением банковских карт

Глава 2. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ ГРАЖДАН С ПРИМЕНЕНИЕМ БАНКОВСКИХ КАРТ

§1 Проблемы развития банковского обслуживания с применением банковских карт в России

§2 Предложения по решению проблем развития банковского обслуживания с применением банковских карт в России

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Попытки потеснить наличные деньги из обращения с помощью  различных платежных инструментов имеют длительную историю, однако только в конце ХХ в. развитие международных  платежных систем на базе пластиковых  карточек заставило специалистов всерьез  говорить о том, что наличные деньги "уходят". Современное развитие рынка финансовых услуг, оказываемых  банками, характеризуется бурным внедрением электронных технологий и широким  использование пластиковых карт.

Российская банковская система  подвержена массовому ажиотажу "карточного бизнеса". Количество банков, эмитирующих  пластиковые карты различных  отечественных и международных  платежных, систем увеличивается. Расширяется  сеть торговых предприятий, реализующих  свои товары с использованием пластиковых  карт, банки активно внедряют в  сферу своих услуг выдачу наличных денежных средств по пластиковым  картам через банкоматы и в  обменных пунктах, растут объемы операций по картам.

Актуальность  темы. Внедрение передовых технологий и хорошо поставленная коммерческая работа являются условиями положительных результатов. Интерес российских банков к зарубежным платежным системам не случаен. Выпуск таких карточек позволяет интегрироваться в мировую структуру банковских услуг, поднять деловой имидж банка, завоевать рынок и привлечь клиентуру. Участие в международной карточной системе дает возможность овладеть новейшими банковскими технологиями, использовать гигантскую инфраструктуру для осуществления расчетов в глобальных масштабах.

Благодаря своему главному назначению – платежный инструмент – банковские карточки превратились в весьма прибыльный вид услуг, предлагаемых финансовой сферой. После чековых  банковских счетов банковские карточки становятся наиболее распространенным платежным инструментом.

Предприятия, где преобладает  безналичный денежный оборот, работают эффективнее. В последние годы на крупнейших российских предприятиях наметилась явная тенденция увеличения значимости безналичных расчетов. На это указывает  популярность зарплатных карточных проектов. Крупные предприятия увеличивают долю безналичных расчетов, даже не смотря на их большую прозрачность для налоговых органов.

В системе межбанковских  расчетов также произошли серьезные  изменения. Характер многих операций изменяется в короткие периоды. При этом ситуация в различных сегментах финансового  рынка может изменяться несколько  раз в течение рабочего дня. Поэтому  от быстроты совершения операций зависит  конечный результат – получение  прибыли. Современная техническая  оснащенность банковской системы должна отвечать основному требованию –  мгновенному прохождению платежей. Именно такому требованию и отвечают расчеты с помощью пластиковых  карт.

Преимущества, связанные  с использованием пластиковых карточек на российском рынке, очевидны. Это, в  первую очередь, уменьшение риска потери денег, устранение риска традиционных форм хищений, льготы при получении  услуг на предприятиях торговли и  сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, в том числе  покупок с использованием различных  валют, поскольку конвертация производится по биржевому, а не по магазинному  курсу. Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых карточек предприятиями торговли и сервиса: уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку  и обналичивание средств, упрощение расчетов с покупателями.

Процесс становления рынка  пластиковых карт в России переживает сложную начальную стадию. Массовое внедрение пластиковой карточки, как инструмента платежных операций в Российской банковской системе, наблюдается  лишь в последние несколько лет. При этом, уже сегодня можно говорить о сложившемся рынке пластиковых денег в нашей стране, который наряду с множеством положительных моментов имеет ряд серьёзных проблем.

Целью работы является исследование в теоретическом и практическом плане пластиковых карт как средства международных расчётов, оценка проблем и перспектив их использования.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1.  Рассмотреть теоретические аспекты пластиковых карт, как платёжного средства, виды пластиковых карт и их характеристики;

2.  Исследовать порядок расчетов с использованием пластиковых карт в России;

3.  Исследовать платежные системы, используемые для расчетов пластиковыми картами;

5.  Выявить сложившиеся на данном рынке проблемы развития пластиковых карт;

6.  Предложить возможные пути их решения.

Методологическую  основу дипломной работы составляют общенаучные, частнонаучные и специальные методы познания социальных и правовых явлений.

Объектом исследования являются общественные отношения, связанные с оборотом и использованием пластиковых карт в процессе банковской деятельности.

Предметом исследования выступают нормы гражданского права, закрепленные в соответствующих нормативно - правовых актах, а также теоретические и практические аспекты гражданско-правового регулирования отношений по использованию пластиковых карт в процессе банковской деятельности.

Дипломная работа состоит  из введения, трех глав, заключения и  списка использованной литературы.

Во введении обосновывается актуальность выбранной темы, цель, задачи и структура работы.

В первой главе «Теоретические основы пластиковых карт в системе  безналичных расчетов» рассмотрены  теоретические основы пластиковых  карт и их роль в системе безналичных  расчетов.

Во второй главе «Оценка  использования пластиковых карт»  проводится оценка использования пластиковых  карт.

В третьей главе «Проблемы  и перспективы развития технологий расчетов с помощью пластиковых  карт» исследованы проблемы развития Российского пластикового рынка  и возможные предложения по решению  этих проблем.

В заключении сделаны выводы по итогам исследования пластиковых  карт как средства платежа и предложены решения по совершенствованию и  развитию рынка пластиковых карт.

Основой для написания  работы послужили труды отечественных  и зарубежных учёных-экономистов: Гинзбург А.И, Лаврушин О.И., Смородинов О., Науменко А.И, Райзберг Б.

 

 

ГЛАВА 1.  ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ ГРАЖДАН С ПРИМЕНЕНИЕМ БАНКОВСКИХ КАРТ 

 

§1. История банковских карт в России 

 

Западные и российские банки, работающие с пластиковыми картами, идут по пути диверсификации, т.е. они  выпускают и обслуживают карты  международных, национальных и локальных  систем.

Карты международных систем появились в СССР еще в 1969 году. Но это были карты, эмитированные  зарубежными компаниями и банками. В Советском Союзе начала создаваться  сеть предприятий, принимающих эти  карты в качестве платежного средства. В 1969 году Diners Club и American Express подписали с Госкоминтуристом СССР первое агентское соглашение на обслуживание в СССР карточек этих платежных систем. В 1974 г. аналогичное соглашение было заключено с VISA International (тогда еще BankAmericard), в 1975 г. - с EuroCard/MasterCard, в 1976 г. - с японской JCB International. С советской стороны все соглашения подписывались специально созданным при Госкоминтуристе подразделением - Всесоюзным акционерным обществом (ВАО) «Интурист», которое организовывало расчеты по пластиковым карточкам иностранных туристов и бизнесменов в валютных магазинах «Березка» и гостиницах. Необходимые торговые расчеты от имени «Интуриста» осуществлялись через Внешторгбанк СССР.

В нашей стране первые шаги по внедрению системы пластиковых  карточек были сделаны в марте 1988 г., когда в Лондоне было подписано  соглашение между советским бюро путешествий ВАО «Интурист» и  международной организацией VISA International для стран Европы, Среднего Востока и Африки. В соответствии с соглашением «Интурист» стал членом этой международной организации, (несмотря на то, что ВАО не являлось банковским учреждением), обладающим основными (в том числе и эмиссионными) правами, а советские граждане получили возможность пользоваться кредитными карточками. Ответным шагом EuroCard (позднее Europay) International стало избрание своим членом Внешэкономбанка СССР.

Известно, что с конца 60-х гг. в нашей стране кредитные  карточки использовали только иностранные  туристы в качестве средства платежа. В 1988-1989 гг. Сбербанком СССР совместно  с заинтересованными ведомствами  была разработана концепция безналичных  расчетов населения за товары и услуги на основе пластиковых карт.

Одним из крупнейших операторов, работающих с коммерческой сетью  международных платежных систем (кроме American Express), является Компания объединенных кредитных карточек (КОКК), для которой чаще используется английская аббревиатура UCS (United Card Service). Это прямой наследник «Интуриста», а затем «Интуркредиткард».

Сотрудничество с международными расчетными системами предполагает членство или партнерство российских банков с соответствующими расчетными системами.

Первым советским эмитентом  международных карточек был Внешторгбанк, выпустивший в 1989 году «золотые»  карточки EuroCard. Их было выдано очень ограниченное количество и предназначались они для узкого круга лиц. С коммерческой точки зрения это можно считать не более, чем относительно удачным экспериментом в области карточного бизнеса.

С конца 1988 года “Виза” начала принимать в свои члены российские банки, в числе первых был принят Кредо-Банк. Кредо-Банк - первый негосударственный  коммерческий банк, получивший иностранную  банковскую лицензию, начал выпуск карточек “Виза” и программу выдачи наличной валюты в сентябре 1991 года. Позднее программы по выпуску  карточек “Виза” начали осуществлять Мост-банк, Инкомбанк, Мосбизнесбанк, банк Менатеп и с 1994 года “Столичный банк сбережений”.

Таким образом, первым российским коммерческим банком, выпустившим собственную  карточку VISA, стал Кредо-Банк. Он также  вступил в ассоциацию EuroCard/MasterCard, но эмитировать эти карточки наряду с VISA так и не начал, объясняя это запретом со стороны ассоциации EuroCard/MasterCard (впоследствии Europay).

Europay начала принимать российские банки в свои члены с 1992 года. Для работы с ними был открыт офис в Москве. Была создана Ассоциация российских членов Europay, которая помогает эффективнее решать некоторые общие для банков вопросы.

Наиболее активным членом Europay являлся Мост-банк, который эмитирует карточки Europay. В январе 1993 года Мост-банк объявил об эмитировании карточек VISA. За ним последовал Мосбизнесбанк, выпустивший VISA. После этого Элбимбанк, начавший выпускать золотые карточки EuroCard/MasterCard. В тот период со стороны ведущих международных платежных систем проводилась неофициальная политика по удерживанию новых российских банков от вступления в них из-за политической и экономической нестабильности, высоких темпов инфляции, кризиса неплатежей и проч. Тем не менее ситуация качественно изменилась после вступления в 1993 году в систему VISA КБ «Инкомбанк», начавшего агрессивную кампанию, сопровождаемую значительным снижением тарифов. Параллельно шло и расширение сети обслуживания международных карточек, в основном за счет увеличения числа пунктов выдачи наличной валюты, поскольку только этот вид услуг тогда был разрешен российским коммерческим банкам.

Заметным событием на рынке  карточек стало создание компании «Diners Club – Россия», российским учредителем, а впоследствии и расчетным банком которой стал «Империал».

С целью расширения спектра  услуг, предоставляемых своим клиентам, и в условиях препятствий со стороны  соответствующих ассоциаций некоторые  банки пошли по пути подписания агентских  соглашений с зарубежными финансовыми  институтами, то есть начали предлагать своим клиентам карточки, эмитируемые  иностранными банками. До сих пор  остаются сомнения в правомерности такой деятельности, прежде всего с точки зрения внутренних правил самих VISA и Europay.

Международные карточки, выпускаемые  и обслуживаемые российскими  банками, имеют достаточно ярко выраженную российскую специфику. Об этом говорят  фактическое отсутствие карточек кредитного типа, практика применения страховых  депозитов и др.

К началу 1995 г. около 20 российских банков являлись членами Visa International. Банков - членов Europay больше - их 42. При этом число банков, реально приступивших к выпуску карт той или иной системы, не превышало 7.

Наряду с рынком международных  карточек появился рынок чисто российских межбанковских платежных систем, основанных на пластиковых картах. Межбанковские системы объединяют несколько банков (иногда более сотни), самостоятельно ведут процессинг операций. Они более крупные по числу держателей карточек и развитию приемной сети, условия вступления в них проработаны, прежде всего, с учетом интересов банков-участников. Крупные банки могут участвовать в создании межбанковских платежных систем. Средним и мелким банкам, желающим начать бизнес на рынке пластиковых карт без существенных первоначальных затрат, наиболее эффективно заняться эмиссией или обслуживанием уже существующих карточек. Были созданы российские межбанковские платежные системы, такие как «STB Card», «Union Card», «Золотая корона».