Правовое регулирование банковского обслуживания граждан с применением банковских карт

Рассмотрим порядок получения  банковской карты и проведения операций с ее использованием.

Для того чтобы стать владельцем банковской карты юридическое или  физическое лицо должно открыть в  банке-эмитенте специальный банковский счет, заключив соответствующий договор  банковского счета (договор на расчетно-кассовое обслуживание), договор банковского  вклада, кредитный или иной договор, предусматривающий осуществление  операций с использованием банковских карт. При этом банк-эмитент выдает банковскую карту владельцу, который  получает право на ее использование, сама карта остается собственностью банка.

Каждая карта должна содержать  наименование и логотип банка-эмитента, которые позволяют его однозначно идентифицировать. Кроме того, каждой карте присваивается ПИН-код — персональный идентификационный номер, который предоставляет держателю карты возможность обслуживания в банкоматах или POSах.

Порядок осуществления расчетов с использованием пластиковых карт можно представить в виде плана.

1. Владелец карты открывает  в банке-эмитенте специальный  счет; банк-эмитент выдает владельцу  карты банковскую карту.

2. Владелец карты, желая  получить товар, услугу или  наличные деньги, предоставляет  в POS-терминал или вставляет  в банкомат банковскую карту  и вводит свой ПИН-код.

3. POS-терминал или банкомат  осуществляет авторизацию карты.

4. Банкомат списывает  сумму сделки с банковской  карты и выдает держателю карты  слип (который он, как правило,  должен подписать); владелец карты  получает товар, услуги или  наличные деньги; банковская карта  возвращается владельцу.

5. POS передает в банк-эквайрер слипы, которые служат документарным основанием для проведения расчетов.

6. Банк-эквайрер осуществляет расчеты с POSом по предоставленным слипам, зачисляя их общую сумму на счет POSа.

7. Банк-эквайрер передает в процессинговый центр информацию о проведенных им расчетах по банковским картам.

8. Процессинговый центр обрабатывает полученную за день информацию, формирует итоговые данные для проведения взаиморасчетов и доводит их до всех участников расчетов.

9. Участники расчетов  осуществляют погашение взаимных  обязательств, возникших при проведении  операций с использованием банковских  карт.

10. Банк-эмитент списывает  сумму операции со специального  банковского счета владельца  карты с учетом комиссионных

В зависимости от технологии расчетов карточки подразделяются на слип- и смарт- карты. На слип – карту нанесена магнитная полоса, содержащая информацию о реквизитах карточного счета, открытого в банке при приобретении карты. Продавец товаров и услуг при расчете за покупку с помощью специального терминала считывает с карты эту информацию и проводит авторизацию, то есть через особую линию связи соединяется с прессинговым центром, где хранится информация о состоянии карточного счета клиента, и узнает, может ли клиент оплатить покупку. Информация о покупке фиксируется на отпечатке со слип- карты, который переправляется в платежный центр или банк. Слип- карта содержит приказ клиента перевести деньги за покупку со специального карточного счета на счет продавца.

Смарт- карта имеет встроенный микропроцессор – чип. В банке в память смарт- карты со специального карточного счета клиента списывается некоторая сумма, в результате чего смарт- карта становится как бы электронным кошельком. При осуществлении покупки владелец карты при расчете вставляет ее в специальный кассовый терминал, оборудованный считывающим устройством, и набирает свой личный пароль (pin- код). Продавец с помощью считывающего устройства проверяет подлинность карты, а затем дебетует карту (списывает необходимую сумму) и кредитует кассовый терминал (зачисляет списанную с карты сумму), соединенный с банком. Если владельцу карточки не хватает сумм, хранящихся в памяти карты, он может в отделении банка, входящего в данную систему платежных карточек, дополнить свой «электронный кошелек» недостающей суммой в безналичной форме.

В зависимости от того, кому будут проданы карточки, они могут  быть:

-  индивидуальными (собственными), когда один карточный счет соответствует одной карточке;

-  семейными, когда члены одной семьи – владельцы нескольких карточек – пользуются одним карточным счетом;

-  корпоративным – для юридических лиц с назначением доверенного лица или нескольких доверенных лиц, которые будут распоряжаться счетом в пределах персонального лимита или без него с единой или несколькими карточками.

Расчетно-кассовое обслуживание клиентов по операциям с использованием выданных им банковских карт может  осуществлять только та кредитная организация, чей логотип и (или) наименование присутствуют на лицевой стороне  этих карт. Наличие логотипов других кредитных организаций не допускается.

Кредитная корпоративная  карта – это банковская карта, которая позволяет держателю, уполномоченному  юридическим лицом, осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом  кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом  в соответствии с условиями договора с клиентом, согласно перечню разрешенных  операций.

Для получения корпоративной  банковской карты организация должна открыть в банке-эмитенте счет и  заключить договор, который предусматривал бы проведение расчетов по счету с  использованием банковской карты.

Наибольшей популярностью  среди пользователей пластиковых  карт в Российской Федерации пользуются международные пластиковые карты  ViSa (40%) и Europay (25%), которые принимаются по всему миру в более чем 120 странах мира.

Все расчеты по операциям  с использованием банковских карт, совершаемые на территории Российской Федерации осуществляются только в  валюте Российской Федерации – рублях на основании заключенного договора между банком и контрагентом (физическое или юридическое лицо). Исключением  являются расчеты в иностранной  валюте, предусмотренные действующим  законодательством России. На банковской карте должны присутствовать наименование и логотип эмитента, однозначно его  идентифицирующие.

 

§3. Платежные системы, используемые для обслуживания граждан с применением банковских карт

 

В условиях активного развития электронных технологий, начиная  с середины прошлого века, некоторые  экономисты высказывали предположение  о постепенном исчезновении наличных денег и их замене электронными аналогами– платежными картами, электронными кошельками (установленными на компьютеры и мобильные телефоны). По их мнению, будущее якобы за более технологичными, дешевыми, удобными и безопасными средствами платежа по сравнению с наличными деньгами.

Однако даже в развитых странах, где электронные платежи  существуют несколько десятилетий, потенциал наличных денег далеко не исчерпан. Так, например, доля наличных денег в структуре платежных инструментов, используемых населением при расчетах в сфере розничной торговли, исключительно велика: в США она составляет примерно 75%, в Европе – 76–86%, в Японии – 90%. В России этот показатель намного выше и достигает 97%, что объясняется более поздним появлением электронных средств платежа (середина 90-х гг. прошлого века). Российские граждане в настоящее время предпочитают использовать наличные деньги в качестве основного платежного средства.

По оценкам независимых  экспертов, в 2015г. наличные деньги будут обслуживать более 2/3розничных платежей во всем мире.

Доминирующее положение  наличных денег в структуре платежных  инструментов связано также с  психологическим аспектом: население  привыкло рассчитываться наличными  деньгами и не представляет себе существования без них. По данным канадских исследователей, если размер трансакции сделки менее 10 дол. США, то 90% плательщиков предпочитают оплату наличными деньгами, и только когда размер трансакции превышает 50 дол. США, находится достаточное количество (65%) желающих использовать платежные карты.

По данным европейских исследователей, в 2011г. при трансакции более 100 евро доля наличных средств, используемых при оплате, составляла 49%, в то время как в 2010г. – 46%. Удельный вес платежных карт остался неизменным и составил 36%.

В России количество наличных денег в обращении постоянно  увеличивается. За пять лет (2006–2011 гг.) оно возросло почти в 5 раз и на начало 2012 г. составило 3066,4 млрд. руб. (с учетом остатков в кассах банков). Подобная тенденция наблюдается и в большинстве стран мира (США, страны Евросоюза).

Рост количества наличных денег в обращении в России носит объективный характер и  связан с высокими темпами экономического развития, с тенденцией увеличения номинальных денежных доходов населения, с ростом розничного товарооборота, а также с повышением потребительских  цен на товары и услуги.

Увеличению спроса на наличные деньги со стороны населения способствует усиление процесса дедолларизации. По данным платежного баланса Российской Федерации, превышение продажи валюты населением и нефинансовыми предприятиями над ее покупкой в 2011 г. по сравнению с 2009 г. увеличилось в 9,4 раза.

Фактором роста наличных платежей также является большое  количество операций, совершаемых населением в многочисленных мелких розничных  магазинах, где наличность является единственным инструментом расчетов. Кроме того, значительная часть товаров  в настоящее время реализуется  на вещевых, смешанных и продовольственных  рынках. Так, в 2006г. доля продаж на вещевых, смешанных и продовольственных  рынках составила около 20% общего объема оборота розничной торговли.

Склонность к покупкам на рынках объясняется относительно невысоким уровнем доходов населения. Так, в 2011 г. более половины российских граждан имели менее 8 тыс. руб. месячного среднедушевого дохода.

Росту наличных денег в  обращении способствует также развитие сети банкоматов, которые в любое  время обеспечивают клиентов необходимой  наличностью, отсюда – система банкоматов постоянно нуждается в достаточном  количестве наличных денег, чтобы она  могла функционировать бесперебойно.

За 2011г. количество банкоматов в стране увеличилось на 56,9% и на 1 января 2012 г. составило 68 973 единицы. Развитию сети банкоматов способствовал, в свою очередь, широкомасштабный выпуск банковских карт в рамках так называемых «зарплатных» проектов.

В данном случае вид карты  и банк определяется административным путем, т. е. конечный потребитель –  держатель карты – не принимает  участия в выборе продукта. Более  того, не все держатели «зарплатных» карт знают, какой универсальный инструмент у них в руках и что они могут использовать его при оплате товаров и услуг. В то же время благодаря средствам массовой информации наши граждане хорошо осведомлены, как мошенники могут обнулить карточные счета.

Банк России проводит постоянную работу по расширению применения электронных  средств платежа. В международной практике, помимо банковских карт, развиваются и другие средства безналичных платежей. В настоящее время все чаще используются «электронные кошельки», наиболее простые варианты которых имеются и в России (в том числе телефонные карты и карты для проезда в метро).

По данным Банка России, на начало 2012г. на территории Российской Федерации действовало 1189 кредитных организаций, из них 723 организации (более 60%) осуществляли эмиссию и/или эквайринг платежных карт. Всего на за I квартал 2012 г. было выпущено 1071800 млн. банковских карт, из них более 90% – дебетовые. Отдельно следует выделить тот факт, что подавляющая часть всех платежных карт в России (около 90%) выпускается в рамках «зарплатных» проектов.

Несмотря на достаточно высокие  темпы прироста количества банковских карт и объема операций, совершаемых  с использованием платежных карт (в 2011 г. они составили 15,2 и 41,6 % соответственно).

В заключение хотелось бы отметить, что наличное денежное обращение  остается важнейшей составной частью экономики страны и основой социальной стабильности. Увеличение наличного  денежного оборота носит объективный  характер и зависит от динамики основных макроэкономических показателей: ВВП, денежных доходов населения, оборота  розничной торговли, индекса потребительских  цен, обменного курса; а также  связано с изменением Банком России методов регулирования количества наличных денег в обращении. В  условиях развития информационных технологий возможности для расширения безналичных  расчетов в сфере личного потребления  имеются. Однако внедрение электронных  средств платежа для оплаты товаров и услуг происходит постепенно, исходя из потребностей хозяйствующих субъектов. Таким образом, как свидетельствует анализ, наличные деньги в обозримом будущем сохранят свое доминирующее положение при расчетах населения за товары и услуги.

Вхождение России в сферу  карточных технологий пришлось на начало 90-х гг., и сегодня рынок пластиковых  карт является одним из самых динамичных направлений банковской деятельности. Если раньше наиболее популярным для  населения способом вложения средств  было хранение накоплений на вкладных счетах, то в последние годы вследствие снижения уровня доходов у большинства вкладчиков банковские продукты, направленные на привлечение средств физических лиц, стали менее востребованными. Теперь клиенты, разместив средства на банковских счетах, хотят иметь возможность получить их в любой момент, и пластиковые карточки предоставляют им эту возможность.

Платежная система представляет собой ассоциацию банков и компаний, работающих по общим правилам использования  карточек. Основу платежной системы  составляет совокупность нормативных, договорных, финансовых и информационно-технических  средств, а также решений участников, которые регламентируют свои взаимоотношения  относительно порядка использования  карточек. В платежной системе  существуют несколько статусов членства: полное, частичное и т.д.

Все карточки, которые принадлежат к одной платежной системе имеют признаки, позволяющие идентифицировать их принадлежность к этой платежной системе.

К современным платежным  системам относятся VISA International, MasterCard International, American Express, Diners Club International, JCB International, которые значительно отличаются как по числу банков-участников, так и по количеству эмитированных платежных карточек. VISA International на настоящий момент является самой крупной международной платежной системой, как по количеству карточек, так и по оборотам.