Правовое регулирование банковского обслуживания граждан с применением банковских карт

Международная платежная  система построена по принципу ассоциации финансовых организаций из различных  стран. Организационный принцип - бездоходная  корпорация, зарегистрированная в США, в штате Делавар. Члены ассоциации одновременно являются ее совладельцами: более 19 тысяч членов - крупнейших мировых финансовых организаций. Управляющий орган - Совет Директоров, выбираемый из числа наиболее активных членов (в зависимости от объема операций и числа выпущенных карточек) и утверждающий президента.

Таким образом, на основании  проведенного в данной главе исследования теоретических аспектов пластиковых  карт, можно сделать вывод о  том, что пластиковая карточка –  обобщающее понятие для документа  различных видов расчетных систем. В зависимости от вида используемых счетов и механизма расчетов карточки подразделяются на дебетовые и кредитовые. Наиболее широко используются кредитные карты международных кредитно-финансовых групп: Visa, MasterCard, американских Америкен-экспресс, также известны кредитные карты EuroCard. Основными видами карточек являются: банковские кредитные карточки, карточки туризма развлечений и отдыха, частные платежные карточки предприятий торговли и услуг, карточки для банковских автоматов, дебетовые карточки частных сетей, чековая гарантийная карточка. Наибольшей популярностью среди пользователей пластиковых карт в Российской Федерации пользуются международные пластиковые карты ViSa (40%) и Europay (25%), которые принимаются по всему миру в более чем 120 странах мира. Все расчеты по операциям с использованием банковских карт, совершаемые на территории Российской Федерации осуществляются только в валюте Российской Федерации – рублях на основании заключенного договора между банком и контрагентом (физическое или юридическое лицо).

От исследования теоретических  основ рынка пластиковых карт перейдём к практическому изучению и анализу данного рынка.

 

 

 

ГЛАВА 2. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ ГРАЖДАН С ПРИМЕНЕНИЕМ БАНКОВСКИХ КАРТ  

 

§1. Проблемы развития банковского обслуживания с применением банковских карт в России

 

Широкому использованию  пластиковых карт - как основной формы расчетов за товары и услуги препятствуют ряд причин. Одной из основных проблем, препятствующих использованию пластиковых карт, является недоверие населения к банковской системе и пластиковым картам, в частности.

Другим фактором, отталкивающим  рядовых потребителей от «пластика», является отсутствие просветительской, пропагандисткой работы по обучению и развитию навыков работы с картами.

Несмотря на то, что банкиры  уже десять лет пытаются привить  навыки использования «пластика» россиянам, культура обращения с картами  в нашей стране оставляет желать лучшего. Виноваты в этом, наверное, и банки, и сами владельцы карт: не всегда сотрудник банка обременяет себя подробным ликбезом бестолковому клиенту. Клиенты же, в свою очередь, частенько игнорируют элементарные правила обращения с картами. В результате и банки, и клиенты  несут потери.

По данным социологических  опросов, наиболее типичные ошибки пользователей  пластиковых карт следующие:

-  хранение PIN-кода вместе с картой;

-  при снятии наличных через банкомат деньги и карты забирают не сразу или забывают забрать;

-  несвоевременное уведомление банка об утере карты;

-  передача карты третьим лицам;

-  несоблюдение технических правил хранения карты (температурные, магнитные, механические воздействия);

-  подпись платежных документов без проверки суммы или при отсутствии таковой;

-  утеря PIN-кода;

-  ошибки в наборе PIN-кода;

-  не сохранение платежных документов;

-  нерегулярная проверка выписки по карте;

-  отсутствие подписи на соответствующей полосе;

-  незнание правил брони/оплаты гостиниц, проката авто и т.п.;

-  вставляют не той стороной и не в то отверстие банкомата;

-  попытка снять деньги до нуля (не учтя комиссию банка).

Основной прирост владельцев пластиковых карт осуществляется в  рамках зарплатных проектов. Издержки зарплатных проектов - это карты подневольных людей. И объяснять им, что банк оказывает им услугу, предоставляя возможность пользования картой, очень сложно. Ведь человек не просил об этой услуге. Поэтому психологически понятно его желание, чтобы услуга была для него бесплатной.

Объемы остатков средств  на картах весьма существенно зависят  от того, каким образом они получили карту. Или человек сам пришел в банк и приобрел ее. Или человеку карту выдали на предприятии вместо наличной зарплаты, то есть, как сейчас уже говорят, посадили на пластик. В  первом случае на карте сосредоточены  нормальные остатки, там гораздо  более высокий уровень работы клиента с картой.

Причина одна. Она есть порождение в целом экономической ситуации в стране. На сегодня нет ни одного законодательного акта, который бы поощрял развитие банками системы  пластиковых карт. А ведь эти проекты  весьма дорогостоящие. И любой коммерческий банк, учитывая эти обстоятельства, соответствующим образом ведет  себя на рынке пластиковых карт. Нужны эффективные экономические  шаги со стороны государства для  поддержки этой сферы банковской деятельности, то же льготное налогообложение  операций по пластиковым картам. Ведь окупаемость тех же зарплатных проектов для банков составляет два-четыре года. Это немалые сроки. Однако банки идут на значительные расходы и покупают дорогостоящие банкоматы и берут на себя затраты по пластиковым картам.

Что говорит статистика? В первые два-три месяца клиенты, пришедшие в банк по зарплатным проектам, снимают деньги, как правило, под «ноль». Но в том-то вся прелесть, что психология человека затем меняется. Он по-иному начинает смотреть на процесс своего взаимодействия с картой. И появляются остатки средств на картсчетах. И они начинают расти. И многие банк считаютт, что этим надо заниматься. Тем более, что через зарплатные проекты банки выстраивают более плотно свою работу с крупными клиентами и по другим направлениям.

При реализации зарплатных проектов банки предлагают предприятиям устанавливать торговые терминалы, к примеру, в заводских столовых. Предприятия отказываются. Мотивы: столовые плохо посещаются работниками. Значительная часть людей приносит питание из дома. Аналогичная история и с приобретением продуктов питания. Очевидно, что абсолютное большинство россиян питаются с рынков, мелких магазинов, а не от супермаркетов с карточными терминалами. Это все следствие нашей слабой экономики.

Население не воспринимает электронные средства расчетов по причине  — нежелание декларировать и  где-либо показывать свои доходы, не в  полной мере восстановленное после  серии банкротств доверие населения  к банкам.

У основной массы населения  еще не появилось достаточного количества свободных средств, чтобы человек  мог задепонировать их в банке на длительный срок, рассчитываясь ими по текущим счетам.

К проблемам мирового рынка  пластиковых карт можно отнести  следующие.

1) Контроль за эмиссией денежных средств

Карта может стать не только инструментом, сокращающим оборот наличных денежных средств в государстве. Общеизвестно, что неконтролируемая эмиссия «пластика» может привести к мультипликации денежной массы. Механизмы мультипликации могут быть разными - от «офф-лайновой» эмиссии (в случае использования смарт-карт и, в частности, электронных кошельков) до массового выпуска кредитных карт.

2) Риск некорректного  использования карт

В экономической литературе последних лет широко обсуждаются  социальные последствия применения кредитных карт. Причем наиболее распространены взгляды экономистов, рассматривающих  преимущества и недостатки их использования  с позиций потребителя. Критики  полагают, что они «подстрекают»  людей совершать «сверхтраты», перерасход собственных средств, увеличивая размер долга компаниям и банкам. Например, в Великобритании в настоящее время около 3/4 владельцев кредитных карт не погашают кредит в течение срока беспроцентного пользования ссудой и поэтому платят проценты.

Долг населения США  по кредитным картам также весьма значителен. Доля кредита, предоставленного по ним, в общем объеме потребительских  ссуд с рассрочкой платежа возросла за последние 20 лет с 3,6 до 25%.

3) Мошенничество с пластиковыми  картами.

Мошенничества с картами - весьма распространенный и очень  многогранный вид преступлений. К  основным источникам потерь от мошенничества  следует отнести:

-  мошенничество при получении карт;

-  использование украденных или утерянных карт;

-  подделку карт;

-  искажение клиентами или точками обслуживания сведений о платежах.

Рассмотрим эти ситуации более подробно.

1.  Мошенничество при получении карт.

Такая ситуация возникает, когда  карта выдается на основе заявления  на получение, содержащего заведомо ложные сведения о клиенте (или на основании подложных документов). Потери могут возникнуть лишь при  получении таким путем незастрахованной (т. е. без внесения страхового депозита) кредитной карты.

2.  Использование украденных или утерянных карт.

Это наиболее распространенный вид мошенничества. В западных странах  теряется и крадется примерно 0,5% выданных карт, из них 15% используется с мошенническими целями. Однако подобное нелегальное  использование карт становится затруднительным, поскольку все большее количество предприятий торговли и сервиса  оснащается POS-терминалами. Установление наряду с этим нулевого значения торгового  лимита требует введения ПИН-кода при каждой транзакции, что существенно уменьшает возможность использования похитителем чужой карты. В случае же голосовой авторизации тщательная проверка подлинности подписи также может дать определенные результаты. То же самое можно сказать и о мерах централизованного контроля со стороны платежной системы. В настоящее время банк имеет возможность установить детализированные контрольные параметры для каждого держателя карты (число покупок в день, интервал между покупками, пороговые суммы и т. д.), при переходе через которые центр авторизации перед утверждением очередной транзакции вступит в непосредственный контакт по телефону с предъявителем карты и попытается идентифицировать его. Идентификация обычно осуществляется с помощью вопросов личного характера, ответы на которые, как правило, не могут быть известны посторонним. Подобная информация специально запрашивается при выдаче карты и хранится в базе данных центра авторизации.

Центры применяют также  системы экспертного характера, способные зарегистрировать несанкционированное  использование карты, основываясь  на «торговом почерке» держателя, т.е. на статистически обобщенных данных, характеризующих его покупательские привычки и особенности. По данным зарубежных источников, значительная часть краж происходит на этапе пересылки карты  клиенту и совершается сотрудниками банков. Банки в англоязычных странах  ежегодно увольняют по дисциплинарным причинам около 1% своих служащих. Не вызывает сомнений, что определенная часть уволенных имеет отношение к несанкционированным снятиям денег через банкоматы. Бороться с подобными явлениями можно прежде всего путем комплексного повышения уровня безопасности в банке, введения двойных независимых процедур контроля.

3.  Подделка карт

Поддельные карты используются в первую очередь в точках обслуживания с ручной обработкой. Подобные карты  внешне зачастую трудно отличить от настоящих. В качестве меры борьбы используют специальные средства для нанесения изображений. В свое время это был специальный шрифт для тиснения цифр номера карты, затем специальные символы, которые отсутствуют в наборе обычного эмбоссера. Позже ввели голограммы, а также микропечать и другие графические средства защиты, используемые при изготовлении ценных бумаг. Одним из последних нововведений стали специальные изображения на картах, видимые только в ультрафиолетовом свете. Все эти методы в том или ином сочетании используются не только платежными системами, но и отдельными крупными эмитентами.

4.  Искажение клиентами или точками обслуживания сведений о платежах.

Достаточно сложная ситуация возникает, когда сотрудники предприятия  обслуживания вступают в преступный сговор с лицами, изготавливающими поддельные карты, или делают это  сами, или просто фальсифицируют акты приема карт и оформляют подложные  чеки. Во всех этих случаях эмитенту бывает непросто доказать нарушение  правил обслуживания карты.

Искажение сведений держателями  кредитных карт принимает форму  заявлений клиентов о «неснятии денег со счета» . Проблема заключается в том, что при этом зачастую именно банк должен документально опровергнуть это. Так, в США Федеральная Резервная Система приняла постановление, в котором банкам предписано возмещать деньги во всех спорных случаях, если они не в состоянии доказать, что клиентом совершено мошенничество.

Рассматривая банковскую пластиковую карту как платежный  инструмент нужно выделить основные ее достоинства и преимущества. Для  самого клиента - это удобство в использовании, уменьшение риска потери средств, льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, автоматическая конвертация, финансовая привлекательность - начисление процентов, удаленное управление счетами и  многое другое; - для предприятий - расширение продаж и привлечение новых покупателей, снижение затрат на инкассацию выручки, повышение безопасности работы с использованием подписей владельцев, престиж и ряд других преимуществ; - для банков - расширение спектра услуг, появление новых клиентов, снижение стоимости операций за счет безбумажной технологии, взимание дополнительных комиссий - и как следствие, увеличение дохода, повышение конкурентного потенциала банка.

К сожалению, для российского  пользователя банковская карта представляет собой скорее больше не платежный  инструмент, а средство снятия наличных денег. По данным исследования КОМКОН доля карточных платежей в ежедневных расчетах населения более чем  в 10 раз ниже, чем в американских супермаркетах, где они составляют 60%. Это объясняется рядом причин, которые и предопределили проблемы, существующие на рынке пластиковых  карт в России.